No es la primera persona que atraviesa tiempos difíciles y, desde luego, no será la última. Dada la enormidad del problema, se le perdonaría que se resignara a una vida de oportunidades perdidas y deudas crecientes.
No tiene por qué ser así. Con un poco de planificación y mucha disciplina, puede mejorar su situación financiera y empezar a hacer inversiones tangibles en el futuro de su familia. Empiece por seguir estos siete pasos para reducir las deudas y aumentar los ingresos.
Paso 1: No culpes a nadie
Antes de lanzarse a las traicioneras aguas de la reducción de deudas, tómese un tiempo para prepararse para lo que está por venir. No se trata del típico programa de 12 pasos: al fin y al cabo, usted no es impotente ante sus deudas. Sin embargo, el primer paso en su viaje requiere que acepte que tiene un problema financiero que necesita ser abordado.
Al mismo tiempo, es crucial que no reaccione de forma exagerada culpando a sus propias decisiones pasadas cuestionables de sus problemas financieros. Es igualmente importante que no culpes a los demás de tus desgracias. Independientemente de cómo se haya desenredado tu situación financiera, es mucho más importante que te laves las manos del pasado y te centres en el futuro. Como con cualquier gran empresa, una actitud positiva te ayudará mucho en tu lucha contra las deudas.
Paso 2: Calcule su presupuesto actual
Puede que le resulte doloroso hacerlo, pero necesita analizar su situación financiera actual de forma justa y sin tapujos. Para ello tendrás que crear una "instantánea" de tu presupuesto doméstico actual o de la falta del mismo.
Aunque lo hayas hecho en alguna clase del instituto que hace tiempo que olvidaste, ya lo has hecho antes. Dedica una tarde a repasar las facturas de los suministros, los recibos de la compra, los extractos de las tarjetas de crédito y otros gastos. Haga lo mismo con sus estados de ingresos, incluidas las cuentas que devengan intereses especiales y las facturas que catalogan sus ganancias. Si tienes un negocio, esto puede ser especialmente difícil.
Sin embargo, es absolutamente necesario.
Una vez que hayas contabilizado todos los ingresos y gastos, determina cuánto dinero pierdes mensualmente. Si tus ingresos son muy inferiores a tus gastos, tendrás que tomar medidas inmediatas para recortar tus desembolsos y apuntalar tu presupuesto.
Tendrá que suprimir gastos de ocio frívolos, compras de ropa de marca y la mayoría de las comidas en restaurantes. Puede que incluso tenga que ir más allá y reducir la cantidad de agua o energía que utiliza en su casa. Durante este proceso, recuerde mantenerse firme. Su capacidad para controlar sus deudas depende totalmente de su capacidad para hacer recortes presupuestarios dolorosos pero necesarios.
Paso 3: El dinero es el rey
Puede haber una forma sencilla de aliviar el aguijón de estos recortes presupuestarios personales. En cuanto decida mejorar su situación financiera, tome la determinación de dejar de utilizar todas las tarjetas y líneas de crédito que ha acumulado a lo largo de los años. Dado que hacerlo puede dañar su puntuación crediticia, debe abstenerse de llamar a sus emisores para cancelar sus tarjetas o cerrar sus cuentas. Sin embargo, no tenga reparos en tirar todos esos insidiosos trozos de plástico a un rincón oscuro de su casa.
En el futuro inmediato, tendrás que concentrarte en pagar tus deudas con el dinero que ganes y ahorres. Obviamente, sería contraproducente acumular más deudas en el proceso. Resiste esta tentación utilizando efectivo y débito para cubrir tus gastos corrientes. Si no tienes suficiente efectivo para pagar algo, tendrás que prescindir de ello.
Paso 4: Aprende a amar el ajetreo
No hay ninguna ley contra el trabajo duro, y nadie te reprochará que sacrifiques parte de tu tiempo libre para que tu familia esté más cómoda. Para aumentar tus ingresos en poco tiempo, busca un segundo empleo que te permita trabajar en horario flexible por las tardes o los fines de semana. Incluso en una economía débil, los comercios, restaurantes y otras empresas de gran volumen de negocio casi siempre contratan personal.
Si no estás dispuesto a volver a trabajar de camarero o en una caja, busca oportunidades más atractivas de consultoría o trabajo autónomo. No tengas miedo de aprovechar una habilidad inactiva desde hace tiempo: Muchos fotógrafos de archivo, escritores y profesionales de la fiscalidad ganan mucho dinero con un trabajo a tiempo parcial.
Paso 5: Escatimar en lo justo
Si se toma en serio la mejora de su situación financiera, inevitablemente tendrá que hacer algunos sacrificios. Esto requiere una sorprendente dosis de disciplina. Al fin y al cabo, muchos gastos no esenciales son frustrantemente seductores.
Para poder comprar entradas para el próximo partido de la NBA, es posible que elabores un presupuesto imposiblemente ajustado para la compra anual de la vuelta al cole de tus hijos. En lugar de hacer un pago extragrande en una de sus tarjetas de crédito de alto interés este mes, puede sucumbir a una oferta imperdible en un nuevo juego de palos de golf.
Aunque estos deslices son comprensibles, no tienen cabida en un plan serio de reducción de la deuda. Es cuestión de retrasar la gratificación: Si mejora su situación financiera aquí y ahora, tendrá tiempo de sobra para disfrutar de las cosas buenas de la vida en el futuro.
Paso 6: El tiempo es oro
En las semanas y meses posteriores a que tome la decisión de hacer algo con sus deudas, se encontrará en lo que millones de fanáticos rabiosos de los deportes y zánganos de oficina con exceso de trabajo llaman "la hora de la verdad". No es el momento de ser tímido.
Reducir permanentemente sus deudas requiere una acción audaz y duradera. Hay muchas formas de alcanzar este objetivo, pero ninguna de ellas implica medias tintas. Una vez contabilizados todos los gastos fijos del hogar y las compras "de primera necesidad", como alimentos y ropa, debería destinar la mayor parte de sus ingresos netos a saldar sus deudas.
Tanto si opta por utilizar un método de eficacia probada, como la "bola de nieve de deudas" de Dave Ramsey, como si simplemente pretende saldar las deudas de las tarjetas de crédito con intereses elevados antes que el préstamo sobre el valor neto de la vivienda, que tiene intereses más bajos, su juerga de reducción de deudas debe estar bien enfocada para que surta el máximo efecto.
Por diversas razones, es probable que los primeros meses sean los más difíciles. Cuando te deprimas, recuerda que cada dólar de deuda que pagues ahora es un dólar de deuda que no acumulará intereses en los meses y años venideros. Prepárate mentalmente para un periodo de austeridad y sal con toda tu artillería de lucha contra la deuda. Tu yo futuro te agradecerá tu sacrificio actual.
Paso 7: Recompénsese
No es del todo descabellado equiparar su lucha por reducir sus deudas y mejorar su situación financiera con los valientes intentos de millones de estadounidenses por perder peso y ponerse en forma. Al igual que comer bien y hacer mucho ejercicio, lograr una reducción significativa de las deudas puede exigirle grandes cambios en su estilo de vida y en sus procesos cotidianos de toma de decisiones.
Puedes seguir el ejemplo de las dietas fijándote objetivos o hitos clave y recompensándote por alcanzarlos. Cuando saldes una tarjeta de crédito con intereses altos, celébralo con una comida en un restaurante barato y de buen gusto o con una salida al cine con la familia. Cuando alcances hitos más importantes, como cerrar una línea de crédito personal o reembolsar el último préstamo de estudios, tómate un día libre por enfermedad y lleva a tus hijos al estadio de las grandes ligas. Aunque no debería excederse hasta que haya saldado todas sus deudas, una inyección de moral de vez en cuando no le vendrá mal.
Dependiendo del estado de su balance personal, es probable que la mejora duradera de su situación financiera requiera tiempo y esfuerzo. Una vez que se haya preparado para un largo periodo de austeridad y sacrificio personal, siga los pasos que hemos descrito para lograr un cambio significativo. Nunca es demasiado pronto para empezar a mejorar sus finanzas y prepararse a sí mismo y a su familia para un mañana mejor.