La declaración de quiebra personal, debido al Capítulo 7 o al Capítulo 13, es realmente una opción disponible para resolver los problemas de deuda. En función de las circunstancias, el deudor también puede optar por una alternativa de quiebra personal individual. A continuación se enumeran las posibles opciones para reducir sus deudas sin recurrir a los tribunales.
Algunas posibles alternativas a la declaración de quiebra personal
Una alternativa es siempre combinar sus deudas en un solo pago. Es más sencillo pagar la deuda cuando sólo tiene que hacer un pago que irá a todos sus acreedores. A continuación se enumeran algunas opciones de consolidación de deudas:
Aprovecha el préstamo de consolidación de deudas: La reunificación de deudas combina distintas obligaciones en un solo préstamo. El deudor sigue teniendo la misma deuda, pero el tipo de interés y el importe del pago suelen ser iguales o incluso inferiores a los que paga actualmente. Usted obtiene el beneficio de más tiempo para pagar lo que debe.
Transfiera deudas con una tarjeta de crédito de transferencia de saldo al cero por ciento: Algunas compañías de tarjetas bancarias ofrecen bajas tasas de transferencia a los nuevos clientes. Siempre que tengas un crédito bastante bueno, puedes conseguir una tarjeta de crédito al 0% TAE durante 12 a 18 meses, lo que puede ayudarte a reducir significativamente tu saldo principal.
Consolida obteniendo una línea de crédito con garantía hipotecaria: Una línea de crédito con garantía hipotecaria es una forma sencilla de consolidar la deuda en un préstamo con un tipo de interés mínimo y potencialmente deducible de impuestos. Sin embargo, hay que tener cuidado al obtener financiación contra la propiedad, ya que si no se paga la línea de crédito, el prestamista puede ejecutar la hipoteca y quedarse con la vivienda.
Hable con sus acreedores para elaborar un plan de reembolso
Otra alternativa a la quiebra personal es solicitar a sus acreedores que acepten un plan de reembolso que se ajuste a su presupuesto personal. Muchos acreedores consentirán cuando la quiebra personal personal podría ser la única otra alternativa real para usted. La posibilidad de que un deudor proclame la quiebra personal motivará a algunos acreedores a aceptar simplemente reducir el importe del pago, crear un plan de amortización a largo plazo, o disminuir el tipo de interés o quizás la propia deuda. Esto es a menudo una opción mucho mejor para el acreedor que hacer frente a los altos costos de un procedimiento de quiebra del capítulo 7 o poner en un plan de pago aprobado por el tribunal en el capítulo 13 de bancarrota personal.
Alternativas a la quiebra
Aunque es difícil negociar con los acreedores, una agencia de asesoramiento crediticio podría trabajar por usted para elaborar un plan de deudas. La organización puede elaborar un plan de reembolso utilizando los ingresos y las obligaciones del deudor. Una vez que los acreedores estén de acuerdo, el deudor podría hacer un pago a la agencia. Por un pequeño cargo, la organización paga el dinero entre los acreedores del deudor hasta el pago total de la deuda. Sin embargo, puede existir un conflicto de intereses, ya que varias agencias de asesoramiento sobre deudas reciben casi todos sus ingresos de los principales bancos emisores de tarjetas de crédito.
Un plan de endeudamiento tiene algunas desventajas. En caso de incumplimiento de un pago, cualquier acreedor puede poner fin a este programa. Sin embargo, si un deudor incumple un pago dentro del plan de reembolso del Capítulo 13, el deudor recibe defensa contra las actividades de cobro de un acreedor. Además, bajo el Capítulo 13, el deudor suele pagar una parte de la deuda a los acreedores no garantizados, porque el deudor está obligado a pagar la totalidad de la deuda en el plan de deuda. Sin embargo, la declaración de quiebra personal tiene un grave problema: la quiebra personal permanecerá en la calificación crediticia del deudor durante unos diez años.
¿Incumplimiento de la deuda?
En caso de que usted no posee nada que sea valioso, por ejemplo, la propiedad o las ganancias, otra alternativa quiebra personal es simplemente para evitar pagar a sus acreedores. Un acreedor puede tratar de reunir su información financiera, sin embargo, están obligados a seguir la Ley de Prácticas Justas de Cobradores de Deudas y las leyes pertinentes de la deuda, reglamentos y normas. Los acreedores pueden iniciar un comportamiento abusivo, por ejemplo, llamando numerosas veces al día, utilizando el engaño para cobrar una deuda, o llamando a través de los tiempos prohibidos por la ley. En caso de que las acciones de su acreedor infrinjan la normativa, puede solicitar una indemnización por daños y perjuicios.
Los acreedores también pueden intentar cobrar una deuda mediante una sentencia judicial. Sin embargo, si el deudor no tiene bienes o sólo tiene "bienes exentos", usted puede estar "a prueba de juicios". Los bienes exentos pueden incluir ropa, muebles, Seguridad Social y prestaciones de asistencia pública. En consecuencia, un acreedor no puede cobrar legalmente los bienes del deudor para cumplir la sentencia. Normalmente, un acreedor no demandará a un deudor cuando no haya ninguna posibilidad razonable de cobrar la deuda. Más bien, el acreedor puede querer descontar sus problemas financieros como si se tratara de una pérdida comercial. Sin embargo, el impago puede permanecer en su calificación crediticia hasta siete años.
Esto se llama liquidación de deudas o negociación de deudas o incluso arbitraje de deudas. Se conoce con muchos términos pero significan lo mismo. Esta opción presenta una alternativa viable a la quiebra para deshacerse de sus problemas financieros.
