¿Cuántos tipos de quiebra existen? La idea errónea más extendida sobre la quiebra es que es la versión para el deudor de la carta de "salir libre de la cárcel" del Monopoly. Aunque la mayoría de la gente sabe que la quiebra afecta a su crédito durante 7 a 10 años, muy poca gente sabe que es posible que tenga que devolver la deuda de todos modos, incluso si presenta una quiebra "directa" del Capítulo 7. La definición formal de quiebra es "un procedimiento ante un tribunal federal en el que se liquidan los activos de un deudor insolvente y se le exime de toda responsabilidad ulterior". Por otra parte, la definición común de quiebra es probablemente "el proceso de eliminar completamente sus deudas de forma gratuita o a bajo coste" En la mayoría de los casos, esta última definición puede ser apropiada, pero en un pequeño número de casos, es posible que incluso con la quiebra, usted todavía tendrá que pagar al menos una parte de la deuda.
Entonces, ¿cuándo es posible que tenga que devolver sus deudas, al menos en parte? Éstas son las situaciones más comunes en las que obtendrá todos los aspectos negativos de declararse en quiebra (grave impacto crediticio durante 7 a 10 años), pero ninguno de los beneficios (tendrá que devolver al menos parte de la deuda):
Busque varios tipos de quiebra si gana más que la media de su estado
Si es así, es posible que se vea obligado a acogerse a un plan de bancarrota del Capítulo 13 (si no supera la "prueba de recursos"). En una bancarrota del Capítulo 13, el tribunal ordena que usted pague todos sus ingresos disponibles a un fideicomisario designado por el tribunal, quien a su vez desembolsa los pagos a sus acreedores. Tenga en cuenta que el tribunal determina su renta disponible por las estadísticas nacionales y del condado sobre los gastos necesarios promedio, no lo que usted está pagando. Así que el hecho de que estés pagando mucho por un coche no significa que el tribunal vaya a aprobarlo. Hay casos en los que un juez ha ordenado a las familias que dejen de enviar a sus hijos a colegios privados para que puedan tener más dinero para pagar a sus acreedores. Además, si incumple un solo pago, el tribunal puede considerarle en desacato y obligarle a devolver el importe total de la deuda (aunque, según todos los indicios, esto es poco frecuente). El Capítulo 13 de la Ley de Quiebra es tan difícil que sólo un tercio de los casos llegan a completarse.
Repitámoslo:
"El capítulo 13 de la quiebra es tan difícil que sólo llega a completarse un tercio de los casos".
Según el Tribunal de Quiebras de EE:"El28% Por ciento de los 398.096 casos en los que los deudores que solicitaron protección bajo el Capítulo 13 en 2011, informaron que habían presentado una petición de quiebra durante los 8 años anteriores."
Incluso si se declara en quiebra, tiene casi un 30% de probabilidades de no poder evitar la quiebra por segunda vez en un plazo de 8 años.
La quiebra puede no ser la mejor solución si tiene bienes
Si usted es dueño de una casa o un coche con una gran cantidad de capital y no está exento en su estado, entonces es posible que el tribunal de quiebras le obligará a venderlos para generar suficiente dinero en efectivo para pagar a sus acreedores. Si tiene una buena cantidad de dinero invertido y no está en una cuenta exenta (de nuevo, esto varía según el estado), entonces es posible que también se vea obligado a liquidarlo. Si usted tiene una segunda casa u otro vehículo (suponiendo que usted es dueño de ambos por completo y no está exento y tiene equidad), entonces usted también puede estar fuera de suerte.
Para conocer las exenciones de su estado y cómo se relacionan con su situación individual, póngase en contacto con un abogado especializado en quiebras autorizado en su estado. Afortunadamente, existen algunas salvaguardias para proteger a los consumidores de la quiebra. En Illinois, por ejemplo, todo residente tiene derecho a un mínimo de 7.500 dólares del valor de su vivienda, 1.200 dólares del valor de su vehículo y 2.000 dólares para cualquier cosa que desee (lo que se conoce como exención comodín). Además, estos valores se duplican si estás casado (suponiendo que la propiedad esté a nombre de los dos).
¿Qué significa esto realmente? Considere el siguiente ejemplo:
Supongamos que tiene una casa que vale 250.000 dólares y está a su nombre y al de su mujer. Todavía debe unos 200.000 dólares de la hipoteca, y ha decidido declararse en quiebra según el Capítulo 7 debido a las facturas médicas. En este ejemplo, es posible que se vea obligado a vender su casa, y con los ingresos pagaría a la compañía hipotecaria lo que debe del saldo pendiente del préstamo (200.000 $), se pagaría a sí mismo la exención de bienes inmuebles de Illinois (15.000 $), y luego pagaría a sus otros acreedores lo que quedara, suponiendo que deba esa cantidad (250.000 $-200.000 $-15.000 $=35.000 $). Si este es el caso, entonces es posible que desee considerar la búsqueda de otro tipo de quiebra o una mejor alternativa a la misma. Una vez más, un abogado puede ser de alguna ayuda en la determinación de un camino adecuado en función de su situación.
La quiebra puede no ser la mejor solución si sus acreedores pueden demostrar que fue fraudulenta
Si sus acreedores pueden demostrar que usted fue fraudulento y que nunca tuvo intención de devolverles el dinero, tal vez le convenga buscar una alternativa a la quiebra. Es posible que acabe con una declaración de quiebra en su informe crediticio y siga teniendo una deuda. La razón es que los acreedores pueden oponerse a su declaración, y si el juez de quiebras está de acuerdo, su caso puede ser desestimado. Por supuesto, esto es algo que usted querrá discutir con un abogado de bancarrota para determinar si usted encaja en la categoría de alguien cuyos acreedores pueden probar que usted nunca tuvo la intención de pagarles.