Estar endeudado hasta el cuello no es divertido. De hecho, puede arruinarle la vida. El estrés de tratar de mantenerse al día con sólo sus pagos mínimos en realidad puede tener un efecto adverso sobre su salud. Hay un viejo refrán que dice que "el estrés mata", y puede ser cierto. Así que con esto en mente vamos a hablar de dos de las formas más populares para salir de la deuda - la consolidación de deudas y asesoría de crédito.
La buena noticia de ahogarse en deudas...
Hay buenas noticias sobre las deudas. Hay formas de obtener ayuda. Las tres más comunes son el asesoramiento crediticio, la consolidación de deudas y la quiebra.
Ventajas e inconvenientes del asesoramiento crediticio
Es posible que haya visto anuncios en la televisión o haya oído anuncios en la radio sobre un servicio llamado asesoramiento crediticio al consumidor. Se trata de encontrar una agencia de asesoramiento crediticio que le ayude con sus deudas mediante un plan de gestión de deudas. La mayoría de estas agencias son sin ánimo de lucro y ofrecen sus servicios gratuitamente. ¿Por qué gratis? Porque las empresas acreedoras, como los bancos y las compañías de tarjetas de crédito, sufragan sus costes. Han aprendido que es mejor para ellos ayudarle a gestionar sus deudas que verle declararse en quiebra.
Las ventajas del asesoramiento crediticio
El asesoramiento crediticio tiene algunas cosas buenas. Su asesor crediticio trabajará con usted para elaborar un plan de pagos y luego negociará con sus acreedores para que lo acepten. Probablemente tendrá cinco años para saldar su deuda y todas sus deudas no garantizadas se consolidarán en un solo pago mensual. Este programa suele denominarse plan de gestión de deudas o DMP.
Los inconvenientes
Por desgracia, el asesoramiento crediticio al consumidor tiene algunos aspectos negativos. Uno de los mayores es que no todos los acreedores se suscriben al programa. Algunos de los bancos más grandes como Bank of America pueden no estar en el programa, lo que significa que usted todavía tendría que tratar con ellos por separado.
Su puntuación crediticia puede verse afectada
El asesoramiento crediticio afectará negativamente a su puntuación de crédito. Sin entrar en todos los detalles técnicos, el problema es que todas sus deudas serán gestionadas por el servicio de asesoramiento crediticio, que es un tercero. Sus tarjetas de crédito se cerrarán, lo que significa que el importe de su crédito disponible se reducirá a cero. Las agencias de informes crediticios utilizan este dato como una parte importante en el cálculo de su puntuación de crédito, por lo que tendrá un efecto negativo en ella.
Su pago mensual no puede reducirse
Por último, el pago consolidado que realizará al servicio de asesoría crediticia será muy similar al total de sus pagos mensuales mínimos actuales. Lo que quiero decir con esto es que si el total de los pagos mensuales mínimos de sus deudas es de 1.500 $, es probable que su pago mensual consolidado sea de al menos 1.500 $ o incluso ligeramente superior. Esto significa que si su objetivo es reducir sus pagos mensuales, el asesoramiento crediticio no le ayudará a conseguirlo.
Por qué la liquidación de deudas puede ser mejor
La consolidación de deudas mediante la liquidación de deudas puede ser una alternativa mejor que el asesoramiento crediticio, ya que puede utilizarse para reducir realmente sus deudas. La forma en que funciona es que la empresa de liquidación de deudas negocia un acuerdo con sus acreedores, normalmente por una fracción de lo que debe. En lugar de pagar a sus acreedores, usted envía el dinero a la empresa de liquidación de deudas, que lo deposita en un fondo fiduciario a su nombre. El mayor porcentaje de este dinero se utiliza finalmente para pagar a sus acreedores, sobre la base del acuerdo que se negoció para usted, mientras que un pequeño porcentaje es retenido por la empresa de liquidación de deudas como compensación por sus servicios.
Salir de deudas más rápido
Puede que le lleve hasta cinco años liberarse de sus deudas utilizando un servicio de asesoramiento crediticio al consumidor. Sin embargo, debería poder liberarse de sus deudas en tan solo 24 a 48 meses mediante la liquidación de deudas.
No paga nada por adelantado
Hay que tener cuidado a la hora de elegir una empresa de liquidación de deudas, ya que existen algunos estafadores. Podría enviar dinero a una de ellas durante meses y luego descubrir que se lo estaban quedando y no pagaban a sus acreedores. Si la liquidación de deudas le atrae, asegúrese de hacer los deberes y elegir una empresa que sea fiable y ética. Por ejemplo, National Debt Relief no cobra nada por adelantado. De hecho, no pagas nada hasta que apruebas el plan de pagos que negocian para ti. Sus honorarios se descuentan entonces del dinero que usted haya depositado en su cuenta fiduciaria.
Lo único negativo de la liquidación de deudas
Hay un aspecto negativo en la liquidación de deudas y es que tendrá un efecto en su puntuación de crédito. Usted no puede dejar de hacer los pagos de sus deudas durante 5 a 6 meses sin que ello repercuta negativamente en su informe de crédito. Sin embargo, no tendrá un efecto tan grave como la declaración de quiebra, que puede permanecer en su informe de crédito de siete a 10 años. De hecho, puede recuperarse de la liquidación de sus deudas con relativa rapidez.
La liquidación de deudas no es para todos
A pesar de que el alivio de la deuda nacional es una empresa de liquidación de deudas, vamos a ser uno de los primeros en decirle que la negociación y la solución con sus acreedores puede no ser la mejor opción para todos. No todo el mundo tiene los recursos financieros para ahorrar para los asentamientos eventual. No todo el mundo quiere dañar su puntaje de credito de cualquier manera a pesar de que los beneficios futuros superan los costos a corto plazo.
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