
La deuda en Estados Unidos está aumentando y ha alcanzado niveles sin precedentes. De hecho, durante el primer trimestre de 2017, el nivel de deuda de los hogares estadounidenses superó la marca más alta alcanzada durante la Gran Recesión que comenzó en 2008. Durante ese tiempo, muchos consumidores sufrieron enormemente a medida que el colapso financiero se afianzaba y las quiebras se disparaban. Las puntuaciones de crédito cayeron en picado y muchos consumidores perdieron el acceso al crédito disponible. Ahora, casi una década después, los consumidores han visto repuntar sus puntuaciones de crédito y las prácticas de préstamo se han relajado. Esto ha sentado las bases para un fuerte aumento de la deuda de los consumidores.
Hoy en día, endeudarse es demasiado fácil. La mayoría de los consumidores pueden acceder fácilmente al crédito, y la tentación de la gratificación instantánea es poderosa. Comprar ahora y pagar después es una estrategia de venta habitual utilizada por muchos minoristas (¡porque funciona!). Sin embargo, hay otras formas menos obvias de endeudarse. He aquí cinco trampas comunes de la deuda que todo consumidor debería evitar.
1. Perseguir los puntos y las recompensas de las tarjetas de crédito
Aunque algunos consumidores pueden utilizar eficazmente las recompensas y los puntos de las tarjetas de crédito en su beneficio, para la inmensa mayoría de los consumidores, perseguir los puntos de las tarjetas de crédito se convierte en un camino hacia la acumulación de deudas. Si un consumidor no está preparado o no puede pagar el saldo completo cada mes, los puntos de la tarjeta de crédito se convierten en una propuesta perdedora. Las tarjetas que ofrecen puntos y recompensas suelen tener un tipo de interés más alto, por lo que, si un consumidor mantiene un saldo, estará minimizando los beneficios recibidos debido a los intereses que se acumulan cada mes.
Otra cosa que hay que tener en cuenta es el valor real de los puntos recibidos por las compras. En la mayoría de estas tarjetas de crédito, los puntos no valen realmente mucho. Por ejemplo, para obtener una tarjeta regalo de 25 dólares, un consumidor probablemente necesitaría utilizar unos 2.500 puntos. Aunque el consumidor reciba un punto por cada dólar gastado en la tarjeta de crédito, necesitará gastar 2.500 dólares para obtener una rentabilidad del 1% (25 dólares). Si el saldo no se salda inmediatamente, los intereses cobrados superarán con creces el beneficio. Las empresas de tarjetas de crédito no se dedican a regalar cosas. Pagarás por la mayoría de las "recompensas" que recibas, y algo más.
2. Comprar un coche nuevo en lugar de uno usado
Conducir un coche nuevo al salir del concesionario tiene su encanto. A los fabricantes de coches se les da muy bien producir anuncios que ensalzan y romantizan la idea de tener un vehículo nuevo. Sin embargo, comprar un coche nuevo hará que el consumidor pague más de lo que debería y le pondrá inmediatamente en una situación deficitaria con el coche. Es bien sabido que, en cuanto un coche nuevo sale del concesionario, se deprecia considerablemente. Esto significa que, a menos que el consumidor haya realizado un pago inicial importante, lo más probable es que se encuentre en una situación deficitaria con el vehículo desde el primer día, debiendo más de lo que vale el coche.
Sin embargo, incluso si un consumidor hace un pago inicial grande en un coche nuevo y termina siendo incluso en el valor o tiene un poco de equidad, el individuo ha dado esencialmente el pago inicial de distancia. Los consumidores deberían plantearse comprar un coche ligeramente usado con uno o dos años de antigüedad en lugar de uno nuevo. De este modo, la depreciación ya se ha producido y el consumidor pagará una cantidad mucho más cercana al valor real del vehículo. El resultado serán pagos más bajos y una amortización más rápida. Cuidado con el vendedor de coches que sólo quiere hablar de pagos mensuales y no de condiciones, como la duración del préstamo y el tipo de interés.
3. Endeudarse mucho es la única manera de obtener una educación
Obtener una buena educación es sin duda una parte importante para asegurarse un buen futuro financiero. Sin embargo, pedir un montón de préstamos estudiantiles para conseguir esa educación no es aconsejable. Hay muchas formas de terminar los estudios sin endeudarse demasiado. Los estudiantes deben considerar la posibilidad de tomar clases en línea que les permitan seguir trabajando a tiempo completo. Trabajar a tiempo completo puede proporcionar beneficios como el reembolso de la matrícula y la asistencia sanitaria que pueden reducir los gastos diarios y ayudar a pagar los costes de la matrícula. Los cursos en línea suelen ser más económicos y flexibles, lo que ayuda a quienes trabajan a tiempo completo a gestionar mejor su tiempo.
Solicitar ayudas en forma de subvenciones y becas es otra forma estupenda de ayudar a pagar la universidad sin contraer una gran deuda por préstamos estudiantiles. Muchos estudiantes desconocen las oportunidades que tienen a su disposición. Buscar en Internet y hablar con los administradores de la escuela puede ayudar. Las escuelas de oficios y los programas de dos años ofrecen enormes oportunidades profesionales por mucho menos dinero que un título de cuatro años. Además, la ventaja añadida de entrar rápidamente en el mercado laboral da al estudiante una ventaja para seguir adelante.
4. Creer que tienes que tenerlo todo ahora
El sueño americano es un concepto poderoso que significa algo diferente para casi todos los que aspiran a alcanzarlo. Sin embargo, la mayoría de los consumidores que intentan alcanzarlo creen que cuanto antes logren su versión del Sueño Americano, mejor. Muchos se endeudan seriamente para conseguirlo pero, en realidad, alcanzar el Sueño Americano endeudándose mucho es un sueño construido sobre un castillo de naipes.
Ejercer la disciplina y vivir dentro de las propias posibilidades es el camino correcto para construir una base sólida sobre la que pueda materializarse un plan financiero a largo plazo. Comprar una casa que es más de lo que un consumidor puede permitirse puede llevar a la acumulación de otras deudas simplemente porque no hay dinero suficiente para llegar a fin de mes. Los consumidores deben ser pacientes con lo que pueden adquirir y cuándo, y hacer realidad sus sueños de un modo que tenga sentido desde el punto de vista financiero.
5. No hacer un presupuesto y controlar el gasto diario
La mayoría de los estadounidenses nunca han aprendido a elaborar un presupuesto ni a administrar su dinero. Por desgracia, no son habilidades que se enseñen, tradicionalmente, en la escuela. Por lo tanto, muchos consumidores se meten en problemas financieros simplemente porque no conocen los fundamentos de la gestión financiera. La buena noticia es que en Internet existen muchas herramientas buenas para ayudar a los consumidores a elaborar un presupuesto y gestionar mejor su dinero.
Es importante que los consumidores sepan en qué gastan su dinero cada mes y destinen todo lo que puedan al ahorro. Esto puede proteger su bienestar financiero y prevenir emergencias y gastos inesperados. A menudo, los consumidores no comprenden los problemas financieros en los que se encuentran hasta que necesitan una intervención financiera seria. Si este es el caso, pueden acabar consultando a una empresa de gestión de deudas como National Debt Relief para ayudarles a resolver sus problemas de deuda a través de la liquidación o consolidación de deudas.
Evitar estas trampas comunes de la deuda contribuirá en gran medida a construir un futuro financiero sólido. Ser inteligente con el dinero y tomar buenas decisiones en el camino ayudará a los consumidores a construir una gran base financiera que les permitirá alcanzar todos sus sueños.