
Según los últimos informes del sector financiero, más del 80% de los estadounidenses tienen actualmente más de 137.000 dólares de deuda. En la mayoría de los casos, estas obligaciones financieras continuas están dispersas en varios pagos mensuales diferentes. Por desgracia, aquí es donde suelen empezar los verdaderos problemas para los hogares de nuestro país.
Tener numerosos desembolsos puede convertirse en un problema, pero muchos encuentran alivio en la consolidación de deudas. Aunque esta opción de alivio de la deuda se desarrolló pensando en las necesidades de los consumidores, muchos caen víctimas de prácticas comerciales sin escrúpulos cuando buscan ayuda de fuentes externas. Aunque se han promulgado leyes para salvaguardar a los estadounidenses que necesitan alivio de las deudas excesivas, muchos consumidores desconocen sus derechos y las disposiciones de protección a este respecto.
¿Qué es la consolidación de deudas?
En realidad, la reunificación de deudas es un concepto sencillo. Se calcula la deuda total y se pide un préstamo lo bastante grande como para cubrirla toda. Este préstamo se utiliza para pagar todos esos compromisos financieros por separado, dejándole con un solo pago del que preocuparse cada mes en lugar de numerosos.
Aunque para algunos es una forma eficaz de salir de una deuda aplastante, puede causar problemas aún mayores si no se persigue y lleva a cabo de la forma correcta. Las prácticas desleales e incluso ilegales de las empresas de gestión de deudas sólo sirven para agravar el problema. En breve trataremos estos aspectos con más detalle, pero antes profundicemos en el concepto general de la deuda y su resolución mediante la consolidación.
Desmenuzar la cuestión
En su mayor parte, las familias estadounidenses soportan diversas deudas. Las hipotecas y los préstamos para automóviles son las más comunes, seguidas de cerca por las tarjetas de crédito y los préstamos estudiantiles. Los préstamos personales no le van a la zaga, junto con las cuentas de gastos en comercios y las facturas médicas. Aunque algunas deudas domésticas se salen de la norma, éstas son las más frecuentes.
Comprender los problemas subyacentes de la deuda
Dado que los gastos han seguido una tendencia al alza constante en los últimos años y que los ingresos medios de los hogares prácticamente se han estancado, la dependencia de las tarjetas de crédito y los préstamos se ha disparado. Aunque las entidades de crédito se están aprovechando de este repunte, también se enfrentan a mayores riesgos a la hora de conceder préstamos al público.
Muchos han hecho intentos exagerados de protegerse de posibles pérdidas, y lo han hecho a expensas de los prestatarios. La normativa protege los intereses de los acreedores a la hora de cobrar las obligaciones de los deudores, pero sus derechos tienen un límite. La mayoría de los consumidores no son plenamente conscientes de dónde está el límite, y aquí es donde empieza a tomar forma uno de los problemas más importantes.
Ramificación
En el nivel más básico, los pagos mensuales múltiples pueden ser un poco difíciles de mantener, incluso para aquellos que tienen un firme dominio de las bellas artes de la organización y la gestión del dinero. Pasar por alto una sola factura durante un solo mes puede acarrear recargos exorbitantes, intereses de demora acumulados y un descenso de la puntuación crediticia, por nombrar sólo algunos problemas. Estos, a su vez, acarrean dificultades cuando llega el momento de compensar ese descuido involuntario; se convierte entonces en un círculo vicioso.
Los prestamistas suelen mostrar un cierto nivel de comprensión cuando los deudores se retrasan un poco en sus pagos mensuales o se saltan uno por completo, pero su simpatía tiende a ser superficial. Bajo la superficie, los acreedores se benefician de los pagos atrasados mediante cargos por demora, intereses devengados y otras comisiones. Cada estado tiene políticas específicas que limitan la cantidad que los acreedores pueden cobrar en concepto de multas por demora, pero estas leyes son difíciles de regular y aplicar.
Subiendo la apuesta
Por si las penalizaciones y comisiones injustas no fueran suficientes, los consumidores también tienen que hacer frente a los tipos de interés. Las tarjetas de crédito son notorias en este sentido. A principios de este año, los tipos de interés medios de las tarjetas de crédito superaron el 16%, según informes de todo el sector, y se espera que las cifras sigan una tendencia al alza en el futuro inmediato.
Por el momento, no se han fijado límites a los tipos de interés de las tarjetas de crédito, por lo que los emisores tienen todas las de ganar. Algunos cobran hasta un 30%, y algunos han llegado incluso más lejos. En la actualidad, los hogares estadounidenses típicos tienen más de 6.000 dólares de deuda en tarjetas de crédito, una cifra que se prevé que aumente en los próximos años. Con esta cantidad y un interés del 30%, una sola tarjeta de crédito podría llevar fácilmente a una familia al borde del colapso financiero.
Medir el impacto
Utilizando la media del sector como ejemplo, eche un vistazo a cuánto le costaría realmente el tipo de interés estándar a lo largo del tiempo. Con un saldo de tarjeta de crédito de 6.000 $ a un interés del 16%, un pago mínimo típico del 2% del saldo le costaría 120 $ al mes. Con sólo el mínimo, saldar esta tarjeta de crédito le llevaría más de 32 años. Durante ese tiempo, pagarías casi 11.000 dólares sólo en intereses. Aumente el tipo de interés al 30% y podría realizar pagos mínimos durante el resto de su vida sin llegar a liquidar esta tarjeta de crédito.
Los tipos de interés, más que las dificultades para llevar la cuenta, son los mayores obstáculos a los que se enfrenta la mayoría de la gente cuando tiene que hacer frente a numerosos pagos mensuales. En el caso del tipo de interés medio y la deuda de nuestra tarjeta de crédito de ejemplo, sólo 40 dólares al mes se destinan al saldo principal; los intereses se comen el resto. Aunque los tipos suelen ser más bajos para la mayoría de los préstamos personales, de vivienda y para automóviles, así como para gastos médicos y otras cuentas, el principio sigue siendo el mismo.
Unirlo todo
Con la consolidación de deudas, puede ahorrar bastante dinero en las condiciones adecuadas. Bajar un solo punto el tipo de interés de la tarjeta de crédito del ejemplo, manteniendo los mismos pagos cada mes, supondría recortar unos 2.000 dólares de la cantidad total pagada y reducir la amortización prevista en unos dos años. Obviamente, no pediría un préstamo de consolidación para una sola tarjeta de crédito, pero esto es sólo un ejemplo de cómo una solución como ésta podría ayudarle a reducir su deuda.
En un principio, los préstamos de reunificación de deudas pretendían aliviar las crecientes obligaciones financieras gracias a unos tipos de interés más bajos que los de las deudas reunidas. En un momento dado, las empresas que ofrecían préstamos de consolidación de deudas estaban obligadas a mantener sus tipos de interés por debajo del 9%, pero esta restricción ha caído en el olvido. Algunas siguen ofreciendo tipos más bajos a sus prestatarios por cortesía, pero actualmente no están obligadas a ello. Aunque la legislación propuesta podría introducir pronto cambios positivos en el sector, oficialmente no se han aprobado nuevas leyes en este sentido.
En qué fijarse al considerar las agencias de consolidación de deudas
Uno de los refranes más antiguos del mundo se aplica cuando se trata de ofertas de consolidación de deudas o de cualquier otra opción: Si parece demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo sea. Algunas empresas de alivio de la deuda insisten en que pueden sacarte de la deuda en cuestión de meses por cortesía de un préstamo de consolidación, pero esto es muy poco probable a menos que su cantidad adeudada es sólo unos pocos cientos de dólares.
Si es así, probablemente no necesites un préstamo. Reorganizar tu presupuesto para encontrar dinero extra con el que contribuir a esos pequeños desembolsos podría servirte fácilmente. Puede ser tan sencillo como reducir el cable básico o comer en casa todas las noches en lugar de frecuentar sus restaurantes favoritos. Los prestamistas tienen prohibido hacer afirmaciones falsas u ofrecer falsas esperanzas a los prestatarios potenciales, pero muchos pasan por alto esta prohibición.
No pague por adelantado
Además, desconfíe de las empresas de gestión de deudas que le piden un pago por adelantado por sus servicios. La ley federal prohíbe a estas organizaciones aceptar pagos por adelantado; en su lugar, están obligadas a incluir sus honorarios en sus pagos mensuales. Tampoco se les permite exigir el pago hasta que hayan desarrollado un enfoque viable para su deuda y hayan llegado a un acuerdo con sus acreedores.
Conozca los detalles
Las organizaciones de alivio de la deuda también están obligadas a proporcionar una transparencia absoluta con respecto a cualquier cargo adicional que pueda tener que pagar. Algunos estados limitan las comisiones que estas organizaciones pueden cobrar a sus clientes, y otros incluso han prohibido totalmente las empresas de gestión de deudas con ánimo de lucro. Infórmese de las leyes de su estado antes de contratar los servicios de una agencia para conocer sus derechos de antemano.
Lucha contra la intimidación
No se deje intimidar por los autoproclamados especialistas en gestión de deudas para que acepte sus servicios. Usted es libre de informarse sobre lo que pueden ofrecerle y no está obligado a comprometerse a ningún tipo de acuerdo. Están estrictamente prohibidos de acosarle o intentar forzarle a tomar medidas, aunque usted haya sido el primero en ponerse en contacto.
No facilite sus datos personales antes de tiempo
Del mismo modo que usted debe hacer preguntas para comprender lo que ofrecen las agencias de reunificación de deudas, sus representantes tendrán que informarse sobre su situación financiera. Esto les ayudará a proporcionarle presupuestos precisos o a ponerle en contacto con prestamistas capaces de satisfacer sus necesidades específicas. Aún así, sólo tienen derecho a ciertos detalles durante la fase inicial de interacción.
Nunca facilites información sobre tu cuenta bancaria, número de la seguridad social u otros datos personales mientras realizas comparaciones. Ofrecer esta información podría interpretarse como un consentimiento de pago, incluso si le dice expresamente a la empresa que no está interesado en sus servicios. Como ya se ha dicho, la ley no les permite aceptar pagos antes de obtener al menos algún resultado para usted, pero no todas las empresas respetan esta norma. Los consumidores son estafados en miles de dólares cada día debido a este simple ejemplo de confiar en las personas equivocadas demasiado pronto en el proceso.
Ahórrese disgustos innecesarios
Si decide buscar intervención profesional, tenga en cuenta estos aspectos. Aunque muchas agencias de este tipo funcionan sin ánimo de lucro y siguen las mejores prácticas empresariales, algunas no tienen precisamente en cuenta tus intereses. No deje que estas últimas tomen su dinero y huyan.
Busque agencias acreditadas por la National Foundation for Credit Counseling (NFCC), el Council on Accreditation (COA) y/o la International Organization for Standardization (ISO). Estos avales deben ser fácilmente visibles en algún lugar de sus sitios web. Busque también en el Better Business Bureau quejas contra cualquier empresa que esté considerando.
En general, no hay nada malo en comprobar todas sus opciones antes de decidir cuál es la mejor para usted. Los asesores de crédito y las agencias de gestión de deudas legítimos siguen las normas y respetan a sus clientes potenciales, por lo que si algún aspecto de sus servicios o interacciones parece ir en contra de la norma, lo mejor es buscar ayuda en otra parte.
¿Qué más necesito saber?
En primer lugar, no todas sus deudas pueden incluirse en un plan de consolidación. Por lo general, sólo las deudas no garantizadas son elegibles para la consolidación. Se trata de obligaciones no respaldadas por garantías, como:
- Préstamos personales
- Tarjetas de crédito
- Cuentas de cargo en tienda
- Facturas médicas
- Préstamos estudiantiles (sólo pueden combinarse utilizando préstamos diseñados específicamente para consolidar préstamos estudiantiles).
A través de las agencias de gestión de deudas, las obligaciones vencidas también pueden incluirse en los planes de consolidación. Aunque esto cubre mucho terreno, no abarca las deudas garantizadas, como hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos personales para los que se ha prometido una garantía. Cualquier empresa que le diga que puede consolidar todas sus deudas está haciendo afirmaciones fraudulentas e infringiendo la ley.
En segundo lugar, las organizaciones de alivio de la deuda que ofrecen consolidación están obligadas a seguir un protocolo muy específico. Después de que usted acepte beneficiarse de los servicios de la empresa, su especialista en gestión de deudas debe elaborar un plan viable para combinar sus deudas aplicables, revelarle todos los términos y condiciones, y notificar sus planes a los acreedores.
En ese momento, comenzará a realizar pagos a una cuenta dedicada exclusivamente a sus esfuerzos de consolidación. Usted no va a enviar dinero directamente a la agencia de consolidación de deuda, sino que la cuenta dedicada debe establecerse con una institución financiera acreditada. Si hay algún indicio de que la agencia está interceptando sus depósitos, o que están siendo enviados a una institución inaudita, deje de enviar los pagos y notifique a las autoridades competentes.
En la misma línea, el banco en el que tenga su cuenta de consolidación no debe estar afiliado a la empresa de gestión de deudas en modo alguno. Debe ser una institución imparcial. Algunas organizaciones reciben sobornos de cada cuenta dirigida a ciertas instituciones financieras a pesar de tener prohibido aceptar comisiones.
No tenga reparos en preguntar exactamente a dónde irá a parar su dinero antes de firmar un acuerdo con una agencia de gestión de deudas. Tienes derecho a saberlo y, si se siguen las mejores prácticas empresariales, la organización no dudará en darte una respuesta.
Un consejo adicional
Las agencias de asesoramiento crediticio y gestión de deudas pueden ser herramientas eficaces para los interesados en la consolidación de deudas, siempre y cuando lleven a cabo una operación legítima y se esfuercen realmente por servir a sus clientes. Aunque están a tu disposición, no necesitas necesariamente la intervención de un profesional; puedes buscar la consolidación de deudas por tu cuenta.
Posibles opciones para la consolidación de deudas
En este punto, vale la pena mencionar que la consolidación de deudas se presenta en una amplia gama de formas. Aunque todas giran en torno al mismo objetivo final, cada una está orientada a necesidades y circunstancias diferentes. Esto la convierte en una solución versátil para el alivio de la deuda.
Préstamos convencionales de consolidación de deudas
Varios bancos, cooperativas de crédito y otros prestamistas ofrecen préstamos específicamente destinados a la consolidación de deudas. Aunque para obtener los tipos de interés más ventajosos suele ser necesario tener una puntuación crediticia de 600 o superior, algunas entidades financieras tienen muy en cuenta a los titulares de cuentas corrientes. Al mismo tiempo, algunos prestamistas se encargan de todo el proceso por usted, distribuyendo automáticamente el préstamo de consolidación entre sus acreedores. Sin embargo, suelen aplicarse comisiones, así que asegúrese de leer la letra pequeña exigida legalmente antes de firmar en la línea de puntos.
Préstamos personales sin garantía
Algunos prestamistas no ofrecen préstamos de consolidación de deudas propiamente dichos, pero sí préstamos personales que puede utilizar a su discreción. Aunque lo más probable es que le pregunten la finalidad del préstamo, admitir que es para la consolidación de deudas no le descalificará. Como en el caso de los préstamos más específicos, es necesario tener una buena puntuación crediticia para obtener tipos de interés más bajos en los préstamos personales. Como técnicamente no son préstamos de consolidación, no suelen venir con la opción de distribución automática. Usted será responsable de utilizar el préstamo para pagar a los acreedores elegidos y, si tiene problemas por el camino, probablemente no dispondrá de ayuda.
Préstamos garantizados
En lo que respecta a la cualificación, la puntuación crediticia no es tan importante en los préstamos garantizados porque están respaldados por una garantía. Aun así, cuanto mejor sea su puntuación, más bajo será el tipo de interés. No obstante, tenga en cuenta que si se retrasa o incumple el pago de un préstamo garantizado, perderá todo lo que haya ofrecido como garantía. Esto podría costarle al final mucho más de lo que esperaba.
Préstamos con garantía hipotecaria
Si está al corriente de los pagos de la hipoteca y su casa vale más que el saldo adeudado, es posible que reúna los requisitos para obtener un préstamo basado en el capital inmobiliario positivo. Dado que el préstamo se basa en el valor de la vivienda, una puntuación crediticia dudosa no le impediría obtener un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda; sin embargo, sí afectaría al tipo de interés. Se trata de un préstamo garantizado y su propiedad actúa como aval, por lo que el impago le dejaría sin casa.
HELOCs
Las líneas de crédito con garantía hipotecaria ofrecen a los prestatarios otro tipo de oportunidad para aprovechar el valor positivo de sus viviendas. Básicamente, el prestamista le concederá una determinada cantidad de fondos disponibles para que los utilice cómo y cuándo estime oportuno durante un período de tiempo determinado. Una vez transcurrido este plazo, deberá empezar a pagar cualquier cantidad que haya tomado prestada con cargo al valor acumulado de su vivienda. Esta opción podría considerarse la más arriesgada y la menos eficaz. No sólo su vivienda es una garantía, sino que los tipos de interés cambian cada día en función de la cantidad de fondos accesibles que haya utilizado. Aunque los HELOC no suelen recomendarse para consolidar deudas, pueden ser eficaces si se utilizan de la forma adecuada. Aunque puede contratar una línea de crédito con garantía hipotecaria por su cuenta, es muy recomendable consultar antes a un profesional imparcial.
Transferencia de saldos de tarjetas de crédito
Las transferencias de saldo permiten saldar ciertas deudas pasándolas a una sola tarjeta de crédito. Existen tarjetas con intereses bajos o nulos y tasas de transferencia cero, pero no son precisamente fáciles de conseguir. Para poder optar a ellas, por lo general hay que tener una puntuación crediticia casi perfecta. Además, tenga en cuenta que esas bajas comisiones de transferencia y tipos de interés son ofertas introductorias y normalmente sólo duran unos meses. Algunas se mantienen durante uno o dos años. Sin embargo, si no puede pagar el saldo colectivo transferido dentro de este periodo de gracia, podría acabar pagando tipos de interés escandalosos y salir perdiendo a largo plazo.
Existen varias posibilidades de consolidación, por lo que la puntuación crediticia no es el único factor decisivo. Dicho esto, tiende a marcar una diferencia considerable en los tipos de interés que se le presentan. Tenga cuidado al decidir qué solución utilizar para evitar problemas en el futuro.
Utilizar las leyes de consolidación de deudas para maximizar sus beneficios
Como ya se ha mencionado, la consolidación de deudas implica combinar varias facturas en una sola. Es mucho más fácil llevar la cuenta de un pago mensual que de varios, por lo que la simplicidad sería una ventaja significativa de esta opción. Con el conocimiento de sus derechos de su lado, también se aplican otras ventajas.
Ahorrar dinero
Con el préstamo de consolidación de deudas adecuado, podría ahorrar una gran cantidad de dinero sólo en intereses. Tendría más fondos para invertir en el futuro, en la educación de sus hijos y en otras actividades que merezcan la pena. Los prestamistas y las agencias de gestión de deudas están obligados a informarle sobre los importes de los pagos mensuales, los tipos de interés, los plazos y las comisiones adicionales para garantizarle que sabe si realmente ahorrará dinero con la opción que está considerando.
Ahorrar tiempo
Salir de la deuda también podría potencialmente tomar mucho menos tiempo de lo que sería de otra manera con la consolidación de deudas, ya que debe estar pagando menos intereses que el total de esos pagos mensuales originales. Como suele decirse, el tiempo es oro. Sin embargo, tenga cuidado si el plazo que le ofrecen parece imposiblemente corto. Si es así, es muy probable que algunas de sus deudas no se hayan incluido en la oferta o que le estén engañando de alguna otra forma.
Preservar su crédito
Si tiene que hacer frente a tarjetas de crédito con intereses elevados y a otras muchas deudas, lo más probable es que acabe retrasándose. Como resultado, su puntuación crediticia y su futura capacidad de endeudamiento se verán afectadas. La reunificación de deudas puede ayudar a sortear este obstáculo proporcionando una mayor capacidad de gestión, siempre y cuando los pagos lleguen a sus destinatarios. En caso de que intervenga una empresa de gestión de deudas y se embolsen una parte de sus depósitos mensuales, su crédito podría resentirse sin que usted lo sepa hasta que sea demasiado tarde.
También hay mucho que decir sobre las opciones de "hágalo usted mismo" disponibles con esta solución. En la mayoría de los casos, puede buscar opciones de consolidación por su cuenta. Muchas de las otras vías de alivio de la deuda requieren intervención profesional o jurídica. El destino ha querido que esta asistencia experta genere a menudo gastos adicionales. Por desgracia, muchos de estos desembolsos adicionales son el resultado de empresas sin escrúpulos que buscan llenarse los bolsillos en lugar de ayudar al consumidor.
¿Cuáles son los inconvenientes de la consolidación de deudas?
Demasiadas personas se han precipitado en la consolidación de deudas sin mirar el asunto desde una perspectiva a largo plazo. Este error inútil les hace pagar más con la consolidación de deudas de lo que habrían pagado si se hubieran atenido a sus obligaciones mensuales originales. Si usted no hace los cálculos y pasa algún tiempo investigando, esta opción podría fácilmente ser contraproducente.
Otro inconveniente se deriva de la nueva seguridad. Reducir los pagos mensuales libera dinero en el presupuesto, y esto tiende a fomentar el gasto extra. Los que caen en la tentación suelen endeudarse aún más con el tiempo. Es lo mismo que encontrar una oferta a mitad de precio y comprar el doble.
Aparte de estos problemas, muchos consumidores se encuentran con un obstáculo debido a su situación crediticia actual. Sin la puntuación de crédito adecuada, es probable que no pueda optar a ninguna de las opciones de consolidación de deudas realmente eficaces. Sin embargo, existen algunas excepciones a esta regla, por lo que la puntuación crediticia no siempre es un obstáculo. Aunque se espera que los prestamistas ofrezcan tipos de interés justos, justo es un término muy subjetivo. Para asegurarte de que realmente estás obteniendo un tipo de interés favorable, debes actuar con la debida diligencia.
¿Es la consolidación de deudas la opción adecuada para mí?
La reunificación de deudas es una solución prometedora para muchas personas, pero no es la opción ideal para todos. Si está atrapado en numerosas deudas con tipos de interés elevados, sin duda podría resultarle favorable. Quienes paguen gastos adicionales inusualmente elevados, como comisiones de administración, también podrían beneficiarse de transferir sus saldos a un único prestamista menos avaricioso. En caso de que no pueda seguir pagando varias facturas mensuales y esto le esté causando retrasos, la consolidación podría no ser una mala decisión.
Con esto en mente, analice los tipos y la cantidad de deuda que tiene, así como sus ingresos. Para tener éxito con la consolidación de deudas, sus ingresos mensuales deben ser superiores a su deuda después de que los servicios públicos y otras necesidades se hayan tenido en cuenta en la ecuación. Si ya se ha retrasado en el pago de sus facturas, es posible que le convenga otra alternativa. Si está considerando la posibilidad de consolidar sus deudas simplemente porque tener un poco más de dinero en el bolsillo cada mes suena bien, puede que esté enfocando la situación desde una perspectiva equivocada.
Además, ten en cuenta los tipos de deuda que tienes, ya que no todas se consideran negativas. Las que pueden generar valor con el tiempo o aumentar tu propio valor no están mal vistas en el mundo de los préstamos. Las hipotecas y los préstamos estudiantiles son un par de los desembolsos que entran en la categoría de deuda buena, siempre que vayan acompañados de tipos de interés justos, porque tienen su mérito.
Las empresas deshonestas de asesoramiento crediticio y gestión de deudas pueden intentar convencerle de lo contrario, pero no se deje engañar por sus falsas afirmaciones. Si afirman que pueden deshacerse de todas sus deudas mediante la consolidación, probablemente estén exagerando porque las deudas garantizadas no están incluidas en esta solución.
Al mismo tiempo, eliminar por completo todas las deudas y dejar que su estado de endeudamiento se estanque no es necesariamente una medida positiva. De hecho, esto podría reducir su solvencia en el futuro. Por lo general, los prestamistas quieren ver un crédito activo pero no excesivo. ¿Recuerdas cuando estabas empezando y no podías conseguir un préstamo porque no tenías ningún crédito? No querrá volver a esa situación porque a menudo es tan perjudicial como tener mal crédito.
En pocas palabras
La reunificación de deudas puede ayudarle a liberarse de unos tipos de interés irrazonables al agrupar varios desembolsos mensuales en un único pago. Para conseguirlo, hay que pedir un préstamo con condiciones más favorables que las que ya tiene sobre la mesa, por lo que no todo el mundo puede optar a esta opción. No obstante, existen numerosas alternativas si no cumple los requisitos para esta solución concreta.
La reunificación de deudas es, en gran medida, una empresa de bricolaje. Si no se siente cómodo haciéndolo solo, o prefiere tener a un profesional de su lado, hay ayuda disponible. Si decide pedir ayuda a un tercero, protéjase comprobando previamente sus credenciales.
No se comprometa con ningún préstamo de consolidación de deudas sin investigar a fondo. Para los más matemáticos, existen calculadoras en Internet que pueden analizar tu deuda desde una amplia gama de perspectivas. Encuentra la que mejor se adapte a ti, o una combinación de ellas, y utiliza esta herramienta en tu propio beneficio. Además de buscar tipos de interés más bajos, ten en cuenta la duración del plazo, los gastos subyacentes y cualquier otra letra pequeña que pueda entrar en juego antes de firmar en la línea de puntos.
En general, la reunificación de deudas puede ser una solución eficaz para las deudas crecientes, siempre y cuando haga números, explore todas sus opciones y siga adelante con sus esfuerzos una vez que estén en marcha. Entender las leyes relativas a esta opción de alivio de la deuda le da un gran poder para tomar la mejor decisión en función de sus circunstancias.