
Si parece que las deudas le acechan, no está solo. Según los últimos informes, la deuda colectiva de los hogares estadounidenses superó los 13 billones de dólares el año pasado. Por término medio, los menores de 35 años tienen deudas de más de 66.000 dólares. Para los que tienen entre 35 y 54 años, esta cifra se duplica antes de reducirse a 60.000 dólares más adelante. Alrededor del 70% de la población sale de la vida debiendo aún a sus acreedores.
Afortunadamente, no todo está perdido. En un mar de soluciones a los saldos crecientes, unas pocas destacan sobre las demás. Una de ellas es el método de la bola de nieve de deudas. Se trata de un camino hacia la libertad financiera y una estrategia aceleradora de pagos, todo en uno, diseñado para ayudarle a eliminar deudas de forma eficaz y mucho más rápido de lo que podría hacerlo sin un plan de ataque estructurado.
¿Qué es el método de la bola de nieve de deudas?
Con el método de la bola de nieve de deudas, irás abordando tus deudas una a una, empezando por la más pequeña y subiendo. Se parece mucho a las tácticas de construcción de muñecos de nieve de la infancia. Coge un pequeño puñado de nieve y apriétalo bien para crear un núcleo firme. Esto equivale a tu primera deuda por saldar. A continuación, rodéalo para añadir más nieve y hacerlo crecer de forma constante. Esta fase podría equipararse a tus esfuerzos continuos por asumir cada saldo subsiguiente más alto de tu lista.
Al final, tienes una bola de nieve grande y sólida de la que cualquier muñeco de nieve estaría orgulloso, siempre que hayas seguido el protocolo y hayas sido paciente y diligente. Por supuesto, si se precipitara en el esfuerzo y lo abordara de forma desordenada, se desmoronaría en un montón informe y tendría que empezar de nuevo. Esto también se aplica al método de la bola de nieve de deudas.
Cómo empezar
Como ocurre con cualquier empresa que merezca la pena, el método de la bola de nieve de deudas implica formular un plan y seguir ciertos pasos. En primer lugar, el creador de la estrategia, Dave Ramsey, recomienda pagar al día todas las facturas vencidas y crear un fondo de emergencia de al menos 1.000 dólares antes de sumergirse en la fase de eliminación de deudas del proceso.
A partir de ahí, haz una lista de tus deudas actuales, excluyendo la hipoteca. Los gastos corrientes, como los servicios públicos, la comida y el seguro, tampoco se incluyen. Ordene sus deudas de menor a mayor, incluyendo los pagos mensuales de cada una. Tu misión, si decides aceptarla, es saldar la deuda más pequeña y realizar los pagos mínimos de todas las demás. Aquí es donde profundizarás un poco más.
Analice sus finanzas
Una vez que haya ordenado sus deudas de menor a mayor, es el momento de averiguar qué parte de su presupuesto puede dedicar cada mes a la más pequeña hasta saldarla. Tenga en cuenta que aún tendrá que planificar los gastos mensuales básicos y los pagos mínimos de otros préstamos, cuentas de cargos de tiendas, tarjetas de crédito, etc.
Encontrar el dinero extra para que todo salga bien
Muchas personas se encuentran atrapadas en la coyuntura de los 1.000 dólares de fondo de emergencia, mientras que otras luchan por conseguir fondos extra para destinarlos a sus deudas más pequeñas. En cualquier caso, ponerlo en marcha no siempre es fácil. Por supuesto, hay muchas formas de sortear este obstáculo. La mayoría se da cuenta de que el dinero se esconde en lugares tan obvios que los han pasado completamente por alto.
Utilice su devolución de impuestos
La temporada de devolución de impuestos es una época del año muy esperada por la mayoría de la gente. Desafortunadamente, muchos se encuentran con que todo este dinero extra se ha ido antes de que se den cuenta, y no tienen nada de valor real para mostrar una vez que todo está dicho y hecho. En lugar de tomarse unas vacaciones o gastar cientos de dólares en ropa nueva y aparatos electrónicos, considere invertir su cheque de devolución de impuestos en su plan de bola de nieve de deudas. Para algunos, este único chorro de dinero encontrado es todo lo que se necesita para lograr esos resultados iniciales.
Haz que los objetos que no usas te sirvan
Desde joyas rotas hasta ropa poco usada, la mayoría de los estadounidenses tienen por lo menos un par de cientos de dólares en artículos potencialmente valiosos que están en sus casas acumulando polvo. Emprenda una búsqueda del tesoro en sus armarios, garaje y desván, y convierta esos artículos en desuso en dinero extra que podrá destinar a su libertad financiera. Tanto si opta por la venta de garaje como si acude a la casa de empeños local, seguro que estas transacciones le reportarán beneficios.
Reducir el cable o el satélite
¿Cuántas veces ha hojeado cientos de canales para descubrir que no hay nada más que anuncios publicitarios y un bloque tras otro de programas repetidos? Este problema afecta a los clientes de cable y satélite, independientemente del paquete al que estén abonados. Podrías ahorrarte 40 dólares o más al mes si te pasaras al paquete básico sin perder nada digno de mención. Ese dinero le ayudaría mucho a eliminar la primera deuda de su plan de bola de nieve.
Emprender un negocio paralelo
Comprometerse con un segundo trabajo completo puede no ser factible teniendo en cuenta tus horarios, pero hay muchos trabajos esporádicos que puedes aceptar. Si eres habilidoso en el hogar, deja que esas habilidades aumenten tus ingresos. Si eres artista, crea algunas piezas para vender. Haz joyas o chucherías pintadas a mano para venderlas por Internet o en mercadillos locales. Incluso hacer encuestas en Internet puede ser rentable con el tiempo. Todo ayuda, y conseguir ese primer logro libera dinero para seguir adelante con el plan de la bola de nieve de deudas.
Éstos son sólo algunos de los pasos que puedes dar para poner en marcha el proceso. Deja que la creatividad sea tu guía para ganar dinero, y diviértete un poco con ello. Saldar la deuda más pequeña y pasar a la siguiente de la lista es una experiencia increíblemente gratificante, y se sabe que crea una motivación aún mayor para seguir adelante. Todo lo que hace falta es ponerse en marcha y dedicar algo de reflexión y esfuerzo al asunto. A partir de ahí, el resto caerá por su propio peso.
Pasar a la siguiente fase
Cuando hayas eliminado la deuda más pequeña de la lista, podrás pasar a la siguiente. Traspasa la cantidad que pagas cada mes a tu segunda deuda y añádela a la cantidad mínima que ya estabas pagando. Esta puede tardar un poco más en desaparecer, pero seguro que ves el progreso a medida que avanzas. Una vez que haya desaparecido, repetirá el proceso con las siguientes deudas hasta que se las haya quitado todas de encima.
Mantener las cosas en marcha
Aunque algunos pequeños pasos pueden ayudarle a poner en marcha su bola de nieve, saldar esa primera pequeña deuda es sólo la primera etapa de su viaje. Mantener el ritmo va a requerir una planificación y un esfuerzo continuos. Esto también requiere mucha dedicación.
Elaborar un presupuesto
A medida que analice sus gastos mensuales y se haga una idea de cuánto dinero tendrá que destinar a los pagos mensuales a lo largo del tiempo, mantener el ritmo puede resultar un poco más complicado. Es importante crear un presupuesto detallado, que incluya las deudas, los gastos corrientes, los ahorros y otros elementos financieros. No dejes nada fuera; de lo contrario, estarás abocado al desastre.
Cumplir el plan
Crear un presupuesto es un componente vital de la victoria, pero no basta con tenerlo sobre el papel. Tienes que ceñirte a él mes tras mes sin dejar que la tentación te descarríe. Aférrate a tus directrices financieras y te mantendrán en el buen camino para un éxito continuado.
Manténgase alejado de los nuevos cargos
Ver cómo desaparecen tus deudas y liberar una mayor parte de tus finanzas podría abrirte fácilmente la puerta a divertidas aventuras de gasto. No te lo creas. Sigue destinando ese dinero extra a la siguiente deuda de tu lista en lugar de hacer nuevas compras o abrir cuentas de cargo adicionales.
Sea realista con sus expectativas
Aunque el método de la bola de nieve de deudas es un plan acelerador de pagos, abrirse camino a través de todas sus deudas todavía va a llevar tiempo. Si ingresas 45.000 dólares al año y tienes una deuda de 60.000 dólares, la libertad financiera no llegará en cuestión de seis meses. Sé entusiasta, pero no te dejes llevar por la decepción.
No se presione en exceso
Aunque es fundamental elaborar un presupuesto, ceñirse a él y evitar nuevos gastos, también lo es recordar que somos humanos. Puedes tener un desliz. Puede surgir alguna emergencia que supere tus ahorros actuales. Los contratiempos son inevitables, pero sólo son temporales. Si te despistas, respira hondo y recupera el rumbo.
Siempre que te esfuerces al máximo por ceñirte al presupuesto mensual y evitar gastos innecesarios, seguro que triunfarás sobre las deudas. Pueden surgir retrasos, y tienes derecho a salir a cenar o a darte algún capricho de vez en cuando. No te excedas, pero tampoco te castigues por los descuidos. Hazlo lo mejor que puedas, y no olvides reajustar tu presupuesto de vez en cuando para encontrar nuevas formas de distribuir tus ingresos entre los asuntos que tienes entre manos.
Otros factores a tener en cuenta
Añadir tan sólo 20 ó 30 dólares al mes a esas deudas prioritarias le ayudará a reducir el saldo total, pero cuanto más pueda dedicarles, más rápido desaparecerán. Al mismo tiempo, aunque cada pago libera más dinero para el siguiente de la lista, cada uno de los siguientes será más importante. Esto significa que superar los pagos mínimos mensuales será más difícil a medida que vayas avanzando en la lista.
Invertir más dinero en tu plan de bola de nieve de deudas podría requerir ciertos sacrificios. Puede que las vacaciones no formen parte de tu vida durante unos años. Puede que sea necesario mantenerse alejado de restaurantes y cafeterías. Encontrar la libertad financiera significa recortar los gastos innecesarios. Algunas formas adicionales de hacerlo son las siguientes.
Compras más inteligentes
Si alguna vez has oído el dicho "Nunca pagues el precio completo", sin duda se aplica en esta situación. Hay demasiadas rebajas, ofertas especiales y códigos de descuento en las tiendas y en Internet como para pagar el precio completo por algo. Busca las mejores ofertas. La paciencia y la diligencia le compensarán al final.
Recortar cupones
En línea con las aventuras de búsqueda de gangas, ahorrar dinero en el supermercado podría dejar un considerable margen de maniobra en su presupuesto para el pago de deudas. Aprovecha los cupones, las rebajas y los productos de marca más baratos que los de marca. Se verá recompensado por sus esfuerzos, y es probable que no note ninguna diferencia de calidad en lo que respecta a las marcas de la tienda.
Encontrar un coche más barato
Aunque los últimos vehículos que llegan a los concesionarios son elegantes, brillantes y están bien equipados con nuevas e interesantes características, conllevan importantes pagos mensuales. Si necesita comprar un vehículo, considere la posibilidad de elegir un modelo más antiguo, probado en carretera, tal vez incluso uno por el que pueda pagar en efectivo. Hay mucho que decir sobre el dinero extra que te sobrará cada mes sin tener que hacer pagos desorbitados por el coche. Puede que no sea tan llamativo como los vehículos de tus vecinos, pero ellos no dejarán de tener deudas en unos años.
Frenar el gasto navideño
Las Navidades, los cumpleaños y los aniversarios no tienen por qué costar miles de dólares, ni siquiera cientos. Nadie dice que tengas que ser Ebenezer Scrooge en estas fechas, pero tampoco te pases. Guarda los regalos más elaborados para cuando hayas conseguido un estilo de vida sin deudas. Entonces, podrás prodigar a tus seres queridos con extravagancia e incluso pagar en efectivo todos esos artículos caros.
Buscar nuevas ofertas
Desde la televisión por cable e Internet hasta las tarjetas de crédito y los seguros, seguro que encuentras tarifas mejores que las que pagas ahora. Llame a otros proveedores o hable con los actuales para averiguar qué puede ofrecerle. Es muy probable que encuentres tarifas más bajas en algún sitio.
Dedicarse al método de la bola de nieve de deudas requiere recortes y sacrificios, pero esto no significa que realmente esté perdiendo algo. De hecho, está ganando mucho más en el gran esquema de las cosas de lo que nunca perdería mientras paga esas deudas. Cuando alcances la libertad financiera, todo habrá merecido la pena.
Ejemplo del método de la bola de nieve de deudas en acción
No hay dos personas con los mismos ingresos o deudas, así que las posibilidades son infinitas. Dicho esto, ver un ejemplo general puede ayudarte a motivarte para empezar. Mira el siguiente ejemplo de resumen de deudas, y observa cómo el método de la bola de nieve de deudas encaja en su pago.
Supongamos que tienes una deuda de 5.000 $ en una tarjeta de crédito y de 3.000 $ en otra. Los informes sitúan los tipos de interés medios actuales de las tarjetas de crédito en torno al 17%, con algunos rondando el 13%, así que apliquemos el más bajo a la primera tarjeta de crédito y el más alto a la segunda. Además de esas deudas, añadiremos una factura de 500 dólares por un reciente tratamiento dental de urgencia. Algunos servicios médicos no cobran intereses, pero el tipo de interés actual ronda el 12%, así que lo aplicaremos.
Calcula también un saldo restante de 15.000 dólares en un préstamo estudiantil, que en realidad es menos de la mitad de la media nacional de hogares en este momento, con un tipo de interés del 5% en línea con la norma reciente. Con estos ejemplos, ordenarías tus deudas de la siguiente manera:
- 500 dólares de factura dental
- 3.000 dólares de saldo de tarjeta de crédito
- 5.000 dólares de saldo en la tarjeta de crédito
- Préstamo estudiantil de 15.000 dólares
Ahora, examinemos el asunto desde el punto de vista de los pagos mensuales mínimos. En la factura del dentista, esto equivaldría a unos 24 dólares al mes durante un par de años, lo que supondría un coste total de más de 564 dólares, intereses incluidos. En el caso del saldo de 3.000 dólares de la tarjeta de crédito, los pagos mínimos mensuales ascenderían a 60 dólares. Teniendo en cuenta los 6.000 dólares extra en intereses que se te cargarían con el tiempo, la amortización tardaría 27 años.
En cuanto a la segunda tarjeta de crédito, los pagos mínimos mensuales serían de 100 dólares durante más de 23 años, con más de 5.000 dólares en intereses a lo largo del tiempo. En cuanto a su préstamo estudiantil, los pagos por un plazo de cinco años serían de unos 283 dólares al mes.
Lo ideal sería atacar primero la factura dental. Tal vez pudiera reunir 150 dólares más al mes para eliminar este gasto. Después de sumar esta cantidad a los 24 $ pagados originalmente, estarías pagando 174 $ cada mes. En lugar de aplicar cantidades mínimas durante dos años, se habrá quitado esto de encima en cuestión de tres meses.
A partir de ahí, pasarías al saldo de 3.000 $ de la tarjeta de crédito. Ten en cuenta que has estado haciendo pagos mínimos todo el tiempo, pero la mayor parte se ha ido acumulando en intereses en lugar de en capital. Añade los 174 $ liberados ahora por el pago de la factura del dentista a los 60 $ de pago mínimo mensual. Pagando ahora 234 $ al mes por esta deuda, la habrás saldado en cuestión de 15 meses. Cabe mencionar que esto reduciría tus intereses totales a sólo unos 330 $.
Ahora, te centrarás en el saldo de 5.000 $ de la tarjeta de crédito, aumentando esos pagos de 100 $ a 334 $ al mes. En menos de 17 meses, te habrás quitado esta deuda de encima después de haber pagado algo menos de 500 dólares en intereses. Todo lo que queda entonces es el préstamo estudiantil de 15.000 dólares. Si aplicas los 334 $ a los 283 $ anteriores, el total mensual será de 617 $. A ese ritmo, esta deuda desaparecerá en unos dos años.
¡Tachán! Ya no tienes deudas, y en mucho menos tiempo que las dos décadas que habrías tardado en pagarlas con pagos mensuales mínimos. Todo tu trabajo duro, determinación y sacrificio han dado sus frutos a una escala monumental, y eres libre para contratar la televisión por cable de alta calidad e irte de vacaciones extravagantes alrededor del mundo.
¿Es el Plan Bola de Nieve de Deudas adecuado para mí?
Para la mayoría de la gente, la bola de nieve de la deuda podría ser sin duda una ruta eficaz hacia una vida libre de deudas; por supuesto, no es una solución ideal para todos. Si sólo tiene una tarjeta de crédito y no tiene más deudas que una hipoteca, entonces el presupuesto, la planificación y la moderación pueden ser todo lo que necesita para encontrar la libertad financiera. Si no estás dispuesto a hacer sacrificios y llevar un estilo de vida minimalista, lo mejor para ti son otras opciones.
Aquellos que viven de cheque en cheque sin absolutamente ningún margen de maniobra a la izquierda en sus ingresos mensuales del hogar puede que tenga que explorar otras alternativas, como la liquidación de deudas. En el caso de que esté al día en los gastos mensuales, pero parece que no puede salir de la tierra con el método de bola de nieve, la búsqueda de un préstamo de consolidación de deuda podría ser un enfoque más eficaz.
Consideraciones más profundas
En muchos casos, seguir el método de la bola de nieve de deudas plantea algunas cuestiones adicionales. Por un lado, la decisión de aferrarse a ciertos gastos o dejarlos de lado pesa especialmente en la mente de la gente. Esto suele ser cierto cuando se trata de incluir vehículos costosos en el plan general.
Si está tratando de determinar si conservar su vehículo actual es la mejor opción, hay un par de factores clave que pueden ayudarle a tomar una decisión más fácil y favorable para la resolución de sus deudas. En primer lugar, tenga en cuenta cuánto más largo es el plazo de su préstamo de automóvil. Como regla general, si usted está mirando a pagar en el vehículo por más de dos años más, la venta sería el camino a seguir.
En segundo lugar, si sus pagos y otros gastos relacionados consumen más de la mitad de tu presupuesto mensual, probablemente no merezca la pena la inversión. Esta directriz básica se aplica también a caravanas, motocicletas, barcos y otros elementos similares. Con la excepción de su hipoteca, cualquier compra que consuma más de la mitad de sus ingresos y que pueda ser potencialmente eliminada sin dañar su crédito probablemente debería ser desechada. Le ayudará a quitarse una gran carga financiera de encima mientras fomenta aún más su plan de bola de nieve.
Además de reducir tus gastos mensuales al mínimo, también es importante que mires tus desembolsos desde un nuevo ángulo. Ahorrar para el futuro puede ser crucial, pero contribuir a tu jubilación es en realidad contraproducente para el método de la bola de nieve de deudas. No recurras a tus ahorros para la jubilación para poner en marcha la bola de nieve, pero tampoco inviertas más ingresos en ella hasta que estés oficialmente libre de deudas. En ese momento, tendrás mucho más dinero para destinar a la jubilación y serás más que capaz de recuperar el tiempo perdido.
Supongamos que algo va mal
Si recorta gastos y sigue su plan al pie de la letra, tendrá prácticamente garantizada una gran satisfacción personal y éxito financiero con el método de la bola de nieve de deudas. Por supuesto, no se pueden prever todos los problemas. No importa lo diligente que sea, no necesariamente puede evitar que fuerzas externas frenen su impulso.
Los empleos pueden desaparecer sin que usted tenga la culpa. Pueden surgir nuevos gastos importantes, mucho más costosos que la rotura de un electrodoméstico o el deterioro de un vehículo. A menudo surgen enfermedades y lesiones inesperadas que hacen que la gente falte al trabajo y se retrase en el pago de las facturas.
En caso de que surja algo así durante su aventura de eliminación de deudas, no entre en pánico ni se rinda. Aportar dinero extra a los desembolsos de tu lista puede que no sea posible mientras estés sumido en las dificultades. Simplemente deja tu bola de nieve en un segundo plano y vuelve a hacer los pagos mensuales mínimos hasta que pase la prueba. Como ya has empezado a acostumbrarte a un estilo de vida básico, estarás en el buen camino para capear el temporal. Salir de las deudas puede llevarle un poco más de lo previsto, pero lo conseguirá a su debido tiempo.
¿Qué viene después?
En realidad, el método de la bola de nieve de deudas forma parte de una serie de pasos diseñados para ayudar a reforzar la independencia financiera, así como el estilo de vida general de las personas. Aunque eliminar la mayor parte de la deuda te da un gran respiro, no es el final del camino cuando te preparas para el futuro inmediato o a largo plazo.
Una vez superadas todas las deudas incluidas en su bola de nieve, es hora de empezar a mirar hacia adelante. Una pérdida prolongada del empleo o las lesiones provocadas por un accidente de tráfico podrían devolverle fácilmente a las deudas, haciendo inútiles todos sus esfuerzos anteriores. Por esta razón, sus primeras consideraciones de seguimiento después de encontrar el éxito con el método de bola de nieve de la deuda debe ser la construcción de un fondo de emergencia más sustancial.
Mantenga su presupuesto, y contribuya con todo el dinero posible a una cuenta de ahorro dedicada por si acaso. Los expertos sugieren reservar fondos suficientes para cubrir al menos tres meses de gastos, pero planificar para seis meses o más sería sin duda beneficioso. Así no serás tan vulnerable a las sorpresas desagradables de la vida.
A partir de ahí, vuelva a centrar su atención en sus ahorros para la jubilación. En general, se recomienda destinar al menos el 15% de los ingresos familiares al futuro. Como mínimo, desvíe lo suficiente a su plan 401(k) basado en el trabajo para obtener la oferta de aportación máxima de su empleador. Si no, considere la posibilidad de crear cuentas Roth IRA para usted y su cónyuge. Un par de cientos de dólares al mes supondrán una diferencia monumental en el futuro, pero como ya ha liberado una parte significativa de sus ingresos, es muy probable que pueda aportar aún más.
Si tiene hijos, los gastos universitarios entrarán en escena en algún momento, y no son asuntos triviales. Empieza a dedicar una parte de tus ingresos a la educación de tus hijos. Esto genera un par de ventajas clave. En primer lugar, te ayudará a evitar la lucha habitual cuando la educación superior se hace inminente. En segundo lugar, contribuirá en gran medida a evitar que tus hijos formen parte del 70% de estadounidenses que ya están endeudados a causa de los préstamos estudiantiles cuando salen de la universidad.
Uno de los últimos pasos posteriores del plan, pero sin duda no el menos importante, es ocuparse de la hipoteca. Si ha seguido la bola de nieve hasta el final, ésta debería ser la única deuda que se interponga entre usted y la libertad financiera. Por encima de todo, asegúrese de leer la letra pequeña de su contrato de préstamo hipotecario para asegurarse de que no le impondrán penalizaciones por cancelación anticipada. Si hay algún problema, considera refinanciar o hablar con un profesional sobre posibles formas de evitar esos gastos innecesarios.
Entonces, empieza a destinar dinero extra a los pagos mensuales de tu casa. Al igual que ocurrió con sus otras deudas, la hipoteca desaparecerá rápidamente, llevándose consigo miles de dólares en intereses. Una vez pagada la casa, podrás dedicarte a lo que quieras.
Conclusión
Según los últimos informes, sólo un puñado selecto de estadounidenses vive actualmente sin deudas. La mayoría tiene al menos un par de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y otros desembolsos que se interponen entre ellos y la libertad financiera. Por desgracia, se trata de un problema de por vida que a muchos nos llevará a la tumba.
Hay docenas de alternativas disponibles para quienes desean salir de una deuda aplastante. Aunque no todas son adecuadas para todo el mundo, el método de la bola de nieve de deudas tiene su lugar. Atacar primero la deuda más pequeña da a muchos la convicción y la motivación que necesitan para seguir el plan hasta el final.
Esta estrategia no está exenta de dificultades. Crear un fondo de emergencia y exprimir un poco más de dinero de los ingresos mensuales del hogar sólo para empezar puede resultar todo un reto. Además de esos obstáculos iniciales, también se requiere una diligencia continua. Pero es factible para quienes estén dispuestos a recortar gastos, hacer sacrificios y ajustarse a un presupuesto estricto.
Aunque los sacrificios por sí solos bastan para que algunas personas se alejen del método de la bola de nieve de deudas, los que siguen el plan aseguran que merece la pena el esfuerzo. Con dedicación y determinación, no sólo podrás salir de tus deudas en mucho menos tiempo del que esperas, sino que además ahorrarás mucho dinero en intereses a largo plazo. Alcanzar el éxito, a su vez, le abre innumerables puertas para futuras actividades y le concede un sinfín de posibilidades a medida que avanza.