
La reunificación de deudas es una de las muchas opciones habituales a las que recurren las personas para hacer frente a sus elevados niveles de endeudamiento. Los estadounidenses que están cargados con una deuda pesada y luchando con altas tasas de interés y grandes pagos mensuales a menudo recurren a la consolidación de deudas para comenzar a pagar sus deudas. Para las personas que tienen la capacidad de seguir haciendo los pagos de sus deudas, y el crédito para solicitar uno, un préstamo de consolidación de deuda puede ser una opción eficaz para conseguir que en el camino de convertirse en libre de deudas.
Con la consolidación de deudas, todas las deudas de un prestatario se combinan en un nuevo y único préstamo. Ese nuevo préstamo es el mecanismo principal que los prestatarios utilizan después para hacer frente a sus tarjetas de crédito y otras deudas. Un buen préstamo de consolidación de deudas ayuda a los prestatarios a establecer las condiciones que les permitan tomar el control de su situación financiera. Una vez que toda la deuda de un prestatario se consolida en el nuevo préstamo, él o ella se quedará con un solo pago para gestionar cada mes, en lugar de múltiples pagos en diferentes tarjetas de crédito. Este arreglo hace que sea más fácil de manejar toda su deuda y hace que sea menos probable que se olvide de hacer un pago a tiempo.
En el mejor de los casos, el préstamo de consolidación de deudas tendrá un interés inferior al que el prestatario pagaba anteriormente. El tipo de interés más bajo reducirá la cuantía del pago de la deuda que el prestatario tiene que hacer cada mes y ayudará a disminuir la presión que la deuda está ejerciendo sobre su presupuesto mensual. Además, el tipo de interés más bajo también reducirá la cantidad de interés que se cobra sobre el capital del préstamo. Esto ayuda a reducir la cantidad de gastos por intereses que un prestatario está acumulando cada mes, y acelera aún más la capacidad del prestatario para pagar todas las deudas.
Existen distintos tipos de préstamos que los prestatarios pueden utilizar para consolidar todas sus deudas pendientes y comenzar la dura tarea de saldarlas. Cada préstamo de consolidación de deudas tiene sus propias ventajas e inconvenientes, dependiendo de las condiciones del préstamo y de la situación financiera personal del prestatario. Además, en muchos casos, el crédito del prestatario o la falta de garantías limitarán los tipos de consolidación de deudas a los que puede optar. Veamos el tipo de interés y las opciones de reembolso de los préstamos de consolidación de deudas, así como la forma en que deben figurar en el cálculo de reembolso de la deuda de un prestatario. A continuación, repasaremos seis de los tipos de préstamos más comunes que pueden utilizarse para la consolidación de deudas y las cosas importantes que los prestatarios deben saber sobre cada uno de ellos.
Tipos y opciones de reembolso
Al pensar en las numerosas opciones disponibles para consolidar deudas, dos cuestiones fundamentales que todos los prestatarios deben tener en cuenta son el tipo de interés del préstamo potencial y el horizonte temporal, o el número de pagos que tardará en liquidar el préstamo. Aunque es posible que reúna los requisitos para más de un tipo de préstamo de consolidación de deudas, sin duda debe tener en cuenta cómo estos dos factores podrían afectar a su situación financiera a largo plazo. En algunos casos, si no tiene en cuenta el horizonte temporal o el tipo de interés en que incurrirá en un préstamo de consolidación de deudas, podría empeorar la situación de su deuda.
Antes de buscar un préstamo de reunificación de deudas, los prestatarios deben calcular el tipo de interés total que pagan actualmente por sus deudas pendientes. Si tiene varias tarjetas de crédito y préstamos, puede calcular un tipo de interés medio ponderado para determinar cuánto le cobran cada mes por los saldos de sus deudas pendientes. Determinar este número es extremadamente importante; cuando empiece a considerar diferentes opciones de préstamos de consolidación de deudas, querrá elegir un préstamo que cobre un nivel de interés inferior al que está pagando actualmente. La tasa de interés más baja en el nuevo préstamo ayudará a disminuir su pago mensual del préstamo, y también reducir la cantidad de gastos por intereses que está incurriendo cada mes. No tiene mucho sentido consolidar sus deudas en un préstamo que conlleva un tipo de interés más alto del que ya está pagando.
Los prestatarios también deben prestar atención a los términos y condiciones de los préstamos de consolidación de deudas que estén considerando. Muchos préstamos de consolidación de deuda tendrán tipos de interés fijos; el tipo de interés no cambiará durante la vigencia del préstamo. Sin embargo, varios prestamistas ofrecerán opciones de préstamos de consolidación de deudas que tienen tipos variables. El tipo de interés de un préstamo de tipo variable puede cambiar, y normalmente lo hará, a lo largo de la vida del préstamo. Muchos prestamistas ofrecen tipos introductorios bajos que pueden ser extremadamente favorables para los prestatarios, sólo para aumentar los tipos considerablemente más adelante. La tarjeta de crédito de transferencia de saldo (de la que hablaremos más adelante en este artículo) es un buen ejemplo de préstamo a tipo variable. Estas tarjetas suelen ofrecer una TAE del 0% durante un período introductorio de entre 6 y 18 meses, y luego suben los tipos de interés una vez finalizado ese período introductorio.
Al considerar las opciones de tipos de interés, los prestatarios que deseen consolidar sus deudas también deben tener en cuenta el plazo en el que necesitan reembolsarlas. Algunos préstamos de consolidación de deudas se emiten para periodos cortos de tiempo. Otras opciones de consolidación de deuda, muy parecidas a los préstamos para vivienda o automóvil, están estructuradas para devolverse a lo largo de un periodo de varios años o más. El período de devolución de la deuda del préstamo es un factor crítico a la hora de evaluar las diferentes opciones de préstamos de consolidación de deuda que existen.
Los prestatarios con una capacidad limitada para pagar altos niveles de deuda pueden necesitar un período de amortización prolongado, con años de pagos mensuales bajos. Otros prestatarios pueden querer hacer frente a su deuda más rápidamente, para no tener que cargar con un préstamo que podría afectar a su capacidad de hacer compras más grandes en el futuro, como una casa o un coche. Hay préstamos de consolidación de deudas que se adaptan bien a cada una de estas situaciones.
Los prestatarios que necesiten tiempo para saldar deudas elevadas pueden optar por préstamos garantizados, como la línea de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC), de la que hablaremos más adelante. Por el contrario, los prestatarios que tengan previsto realizar una compra importante en breve o que deseen saldar sus deudas rápidamente pueden considerar un préstamo a tipo variable con un tipo de interés inicial bajo. En cualquier caso, tener en cuenta el tipo de interés de un préstamo y la estructura del período de amortización puede ayudar al prestatario a tomar una decisión más informada cuando llegue el momento de buscar un préstamo de consolidación de deudas.
1. Préstamos garantizados
Una opción que muchos prestatarios eligen para consolidar su deuda pendiente es un préstamo garantizado. Cuando los prestamistas emiten un préstamo garantizado, el prestatario debe utilizar un bien valioso, como una vivienda o un automóvil, como garantía para avalar el préstamo. El ejemplo más común de este tipo de préstamos es la línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, que utiliza la casa del prestatario para garantizar el préstamo. También se utilizan vehículos personales para garantizar préstamos de consolidación de deudas. Sin embargo, en la mayoría de los casos, el capital que los prestatarios tienen en sus vehículos no será suficiente para garantizar un préstamo lo suficientemente grande como para consolidar todas sus deudas pendientes. Por último, otros objetos personales de elevado valor, como joyas, metales preciosos y otros objetos de valor, pueden utilizarse para garantizar un préstamo de consolidación de deudas, aunque este método no se practica tan ampliamente como el uso de un HELOC.
Utilizar un préstamo garantizado para consolidar sus deudas pendientes tiene muchas ventajas. La mayoría de los prestamistas consideran que un préstamo garantizado es menos arriesgado que otros tipos de deuda, y ofrecerán tipos de interés más bajos a los prestatarios que los utilicen. Estos préstamos también suelen estructurarse con plazos de amortización más largos que otras opciones de consolidación de deudas. Estos dos factores ayudarán a mantener los gastos de intereses bajo control, y conducir a un pago mensual mucho más bajo que con otros tipos de préstamos de consolidación de deuda. ¡Un pago mensual más bajo es un pago más manejable! Los prestatarios que opten por utilizar una HELOC, o que utilicen su vivienda para garantizar el préstamo, también podrán deducir los intereses del préstamo de sus impuestos federales sobre la renta.
Sin embargo, los préstamos garantizados de consolidación de deudas presentan varios inconvenientes. Para poder optar a préstamos como un HELOC, los prestatarios necesitarán una vivienda o algún otro bien de valor para garantizar el préstamo. Los prestatarios que no son dueños de su propia casa, que tienen poca o ninguna equidad en sus vehículos, y que no tienen ningún otro bien inmueble de valor no será capaz de obtener uno de estos préstamos.
Los prestatarios que obtienen un préstamo garantizado y tienen problemas más tarde para hacer frente a los pagos corren un riesgo considerable de que el prestamista ejecute la hipoteca de su propiedad; es decir, si no hace frente a los pagos del préstamo, podría perder su casa o su coche. Por último, los largos plazos de amortización que son una característica común de estos préstamos también pueden poner a algunos prestatarios en desventaja. Aunque puede disfrutar de pagos mensuales más bajos con un préstamo garantizado, pasará un período mucho más largo reembolsando sus deudas. Esto puede limitar su crédito disponible durante mucho tiempo y dificultar la realización de compras importantes en la vida más adelante, como la compra de una nueva casa o un coche.
Los prestatarios deben considerar un préstamo de consolidación de deuda garantizado si tienen un nivel muy alto de deuda y sus pagos mensuales están haciendo cada vez más difícil mantenerse al día con todos sus otros gastos mensuales. Deben estar lo bastante seguros de su situación financiera y de su capacidad para seguir pagando el nuevo préstamo como para utilizar su casa o su coche como garantía. Si es así, los bajos intereses habituales en este tipo de préstamos pueden ayudar a controlar las cuotas mensuales de la deuda. Aunque el horizonte de amortización puede ser más largo, ese bajo tipo de interés garantizará que sus pagos mensuales sigan siendo manejables a largo plazo.
Por el contrario, los prestatarios que no dispongan de bienes inmuebles, o a los que les preocupe hacer frente a los pagos con regularidad cada mes, deberían considerar otras opciones para hacer frente a sus deudas. Un impago podría poner en peligro un activo importante. Además, los prestatarios que esperan necesitar su crédito para realizar una compra importante en el futuro deberían considerar opciones de préstamos de consolidación de deudas con horizontes de pago más cortos. La estructura a largo plazo de la mayoría de los préstamos garantizados de consolidación de deuda puede dificultar la obtención de crédito adicional cuando más se necesita.
2. Préstamos sin garantía
Una segunda opción de consolidación de deudas es el préstamo sin garantía. Un préstamo sin garantía es exactamente lo que parece: un préstamo que carece de cualquier garantía en nombre del prestatario y no es seguro. Los préstamos de consolidación de deudas sin garantía son similares a los préstamos que los prestatarios pueden pedir a un banco para actividades como mejoras en el hogar o la apertura de un negocio. Sin embargo, debido al creciente uso de este método para hacer frente a las deudas pendientes, cada vez son más los prestamistas que ofrecen préstamos sin garantía específicamente con el fin de consolidar deudas. Los prestatarios obtienen estos préstamos de bancos tradicionales, cajas de ahorro o cooperativas de crédito, y cada vez más de prestamistas no tradicionales que operan en línea.
Hay muchas ventajas para los prestatarios que eligen un préstamo sin garantía para consolidar todas sus deudas de tarjetas de crédito y de otro tipo. Para empezar, no es necesario utilizar ningún bien inmueble como garantía para obtener uno de estos préstamos. Además, hay decenas de prestamistas que actualmente ofrecen préstamos de consolidación de deudas sin garantía. Esto hace que sea muy conveniente para los prestatarios para buscar y encontrar una opción de préstamo sin garantía que es un gran ajuste para su situación financiera particular. Por último, a diferencia de un préstamo garantizado, los activos de un prestatario no están en riesgo si él o ella tiene problemas para hacer los pagos mensuales más adelante.
Sin embargo, hay varias cosas que los prestatarios deben tener en cuenta antes de elegir un préstamo de consolidación de deuda sin garantía. Dado que no hay garantía que respalde estos préstamos, los prestamistas consideran que los préstamos de consolidación de deuda sin garantía son más arriesgados que opciones como HELOC; como resultado, a menudo cobran tipos de interés más altos. Dependiendo de los tipos de interés que un prestatario ya esté pagando por sus tarjetas de crédito y otras deudas, un préstamo de consolidación de deudas sin garantía puede no ofrecer mucho respiro a la hora de pagar las deudas mensuales. Los prestamistas también serán cautelosos a la hora de ofrecer un préstamo de consolidación de deudas sin garantía a los prestatarios con un crédito menos que estelar. Desafortunadamente, muchos prestatarios que están considerando la consolidación de deudas no tienen la puntuación de crédito para obtener un préstamo sin garantía con una tasa de interés efectiva; en muchos casos, los prestatarios pueden carecer de crédito para obtener cualquier préstamo sin garantía en absoluto.
Los préstamos de consolidación de deudas sin garantía son una buena opción para los prestatarios que tienen un crédito medio o bueno y carecen de garantías para asegurar un préstamo o no quieren arriesgarse a utilizar un activo importante para consolidar sus deudas. Estos préstamos son opciones particularmente buenas para los prestatarios que se enfrentan a tipos de interés extremadamente altos en sus deudas actuales y tienen problemas para pagar todo el principal de esa deuda. Por último, un préstamo sin garantía es una buena opción para un prestatario que desea saldar una deuda pendiente más rápido de lo que suele permitir un préstamo con garantía.
Los prestatarios que tienen por debajo de la media o mal crédito tendrá dificultades para obtener un préstamo de consolidación de deuda sin garantía, o como mínimo, no será capaz de obtener uno de estos préstamos con una tasa de interés que trabaja en su favor. Antes de firmar un préstamo de consolidación de deudas sin garantía, los prestatarios deben comparar su tipo de interés actual y los pagos mensuales combinados de la deuda con lo que pagarían si eligen una opción de préstamo de consolidación de deudas concreta. Si el tipo de interés del préstamo no garantizado no ayuda mucho a reducir los pagos mensuales ni afecta al ritmo al que se acumulan los intereses sobre el capital del préstamo, un préstamo no garantizado no es una buena opción para su situación.
3. Transferencias de saldo de tarjetas de crédito
Otra opción popular de consolidación de deudas es la transferencia de saldos de tarjetas de crédito. Con una transferencia de saldo, los prestatarios con saldos elevados en varias cuentas de tarjeta de crédito los consolidan en una nueva tarjeta. Muchos prestamistas ofrecen tarjetas de crédito específicas para transferencias de saldo. Muchas de estas empresas ofrecen tasas introductorias del 0% TAE en estas tarjetas de seis a 18 meses. Los prestatarios que transfieren los saldos de sus antiguas tarjetas de crédito pueden entonces hacer frente a sus deudas sin acumular gastos por intereses adicionales, siempre que paguen su saldo antes de que finalice ese período introductorio.
Las transferencias de saldos de tarjetas de crédito son buenas opciones para los prestatarios cuyos altos niveles de deuda se deben a saldos en varias tarjetas de crédito con tipos de interés elevados. La transferencia de toda su deuda a una tarjeta sin intereses iniciales le ayudará a hacer frente al saldo sin incurrir en deudas adicionales. Se trata de una gran opción para un prestatario que tenga la voluntad y la capacidad de saldar sus deudas pendientes durante el período introductorio de bajo interés de la tarjeta.
El principal inconveniente de las transferencias de saldo de tarjetas de crédito es el riesgo de mantener un saldo de deuda más allá del periodo de tipo de interés inicial. Muchas de estas tarjetas tienden a aumentar significativamente los tipos una vez que finaliza ese periodo introductorio. Los prestatarios que no puedan saldar el saldo de la deuda antes de que finalice ese periodo pueden empezar a incurrir de repente en importantes gastos por intereses cada mes, lo que podría hacer que su deuda fuera aún más difícil de saldar de lo que era antes de la transferencia de saldo.
Los prestatarios también tendrán que examinar la cantidad total de deuda que están llevando y su mezcla de deuda al considerar una transferencia de saldo de tarjeta de crédito. Si tiene un nivel extremadamente alto de deudas variadas, como tarjetas de crédito, crédito de tiendas, préstamos personales y para automóviles, puede ser difícil transferir toda esa deuda a una sola tarjeta de crédito. Además, puede ser difícil para muchos prestatarios pagar un alto nivel de deuda dentro del período de tasa introductoria de una tarjeta de crédito. Si espera necesitar un período más largo para hacer frente a sus deudas pendientes, es probable que tenga que considerar una alternativa a la transferencia de saldos de tarjetas de crédito.
4. Consolidación de deudas entre particulares (P2P)
Otra opción para los prestatarios que intentan hacer frente a altos niveles de deuda pendiente es consolidar esa deuda con un préstamo entre iguales (P2P). La consolidación de deudas P2P es una forma de préstamo relativamente nueva; sólo está disponible como opción generalizada desde hace aproximadamente una década. Sin embargo, el mercado P2P se ve impulsado por aplicaciones tecnológicas cada vez más potentes que lo hacen más eficaz tanto para los prestatarios como para los inversores, y las plataformas P2P se están convirtiendo rápidamente en una parte fiable y aceptada del mundo financiero.
Al considerar un préstamo P2P de consolidación de deuda, los prestatarios pueden elegir una de las muchas plataformas en línea, como Upstart o Funding Circle, para solicitar un préstamo. Los inversores particulares afiliados a la plataforma P2P en cuestión pueden examinar el perfil del prestatario y su solicitud de préstamo y decidir si ofrecen un préstamo personal directo y, en caso afirmativo, con qué condiciones. Muchas de estas plataformas cobran a los prestatarios e inversores pequeñas comisiones por utilizar sus servicios o cobran a los inversores una pequeña comisión porcentual sobre los beneficios que obtienen cuando ejecutan transacciones con éxito en la plataforma.
Los préstamos P2P, como una de las opciones más recientes de consolidación de deudas, ofrecen muchas ventajas únicas sobre los prestamistas más tradicionales. Dado que las personas que buscan préstamos tratan con inversores y no con prestamistas, los prestatarios con un crédito menos que perfecto pueden obtener un préstamo de consolidación de deudas de un inversor en una plataforma P2P cuando los bancos y otros prestamistas simplemente pasarían de largo. A menudo, los prestatarios pueden buscar más rápidamente un prestamista en una de estas plataformas que por su cuenta.
Muchas plataformas P2P utilizan también la última tecnología de inteligencia artificial y aprendizaje automático disponible, por lo que son excepcionalmente hábiles a la hora de poner en contacto a prestamistas con inversores disponibles (y dispuestos). Los posibles prestatarios pueden solicitar préstamos de consolidación de deuda rápidamente en estos sitios y, por lo general, pueden ver los préstamos disponibles en cuestión de minutos. Además, dependiendo de la plataforma P2P que elija, es posible que tampoco tenga que realizar una dura comprobación de crédito al solicitar un préstamo. Una vez que el prestatario es aprobado, la mayoría de los sitios P2P operan como cualquier otro prestamista, haciendo que la cantidad prestada esté disponible de forma rápida.
Sin embargo, la consolidación de deudas P2P puede no ser la mejor opción para todos los prestatarios. Hay varios estados, como Iowa, Maine y Dakota del Norte, donde la legislación estatal limita la escala y el alcance de los prestamistas P2P. Los prestatarios deben determinar definitivamente cómo las leyes del lugar donde viven podrían afectar potencialmente a su capacidad para utilizar los servicios de préstamo P2P. En algunos casos, puede que ni siquiera sea una opción legal a considerar. Los prestatarios que se sientan menos cómodos con la tecnología o con las transacciones financieras impersonales pueden considerar otras opciones de consolidación de deudas.
Además, los prestatarios pueden encontrar los mismos tipos de desafíos con la consolidación de deuda P2P que encontrarían con los prestamistas tradicionales. Los prestatarios con mala calificación crediticia pueden no ser capaces de obtener un tipo de interés en un préstamo P2P que haga que su situación de deuda sea más manejable que la que ya tienen; en algunos casos, los inversores de estas plataformas pueden juzgar a un prestatario como demasiado arriesgado para concederle un préstamo a cualquier tipo de interés. Por último, las comisiones que cobran estas plataformas por sus servicios pueden hacer que el P2P resulte insostenible para muchos prestatarios.
5. Consolidación de la deuda 401(k)
¿Tiene una cuenta de jubilación 401(k)? Si es así, otra opción que puede tener para consolidar deudas es un préstamo 401(k). Algunos planes 401(k) permiten a los titulares pedir prestados hasta 50.000 dólares con cargo a sus cuentas para consolidar deudas de tarjetas de crédito y de otro tipo. A continuación, los prestatarios "devuelven" el préstamo de consolidación de deudas a sus cuentas de jubilación.
El interés de estos préstamos suele ser bajo -a menudo un punto por encima del tipo preferente- y todos los intereses pagados revierten en la cuenta 401(k) del prestatario. Además, dado que se toma prestado de la propia cuenta, no hay un impacto significativo en la puntuación crediticia cuando se utiliza un préstamo 401(k). Estas características hacen que los préstamos 401(k) sean una opción muy popular; se estima que aproximadamente una de cada cinco personas que poseen una cuenta de jubilación 401(k) está actualmente pidiendo prestado de ella.
Sin embargo, el uso de un préstamo 401(k) tiene serios inconvenientes. Los prestatarios que utilizan un préstamo 401(k) para la consolidación de deudas pueden incurrir en importantes impuestos u otras penalizaciones por retiro anticipado por hacerlo. Además, retirar fondos de su plan de jubilación puede afectar a la tasa de rendimiento de sus ahorros y limitar la cantidad de fondos que acumula. Esto podría dejarle insuficientemente preparado para la jubilación cuando llegue el momento.
Puede haber otros obstáculos que cierren esta opción a los prestatarios con altos niveles de endeudamiento. Si aún no ha acumulado una suma sustancial de dinero en su cuenta 401(k), puede que no tenga sentido retirar dinero de ella como préstamo. Es posible que el administrador de su cuenta 401(k) tampoco permita a los titulares retirar fondos para determinados tipos de préstamos. Por último, si tiene otro tipo de cuenta de ahorro para la jubilación, o no ha empezado a ahorrar para la jubilación, es posible que ni siquiera se plantee esta posibilidad cuando intente consolidar sus deudas.
6. Amigos y familia
Otra opción que los prestatarios pueden considerar para consolidar sus deudas es dirigirse a casa y obtener un préstamo de sus familiares o amigos íntimos. Un préstamo en efectivo de un familiar o amigo íntimo -a un tipo de interés bajo o nulo- puede ser un medio eficaz para consolidar las deudas pendientes. Si pedir un préstamo a sus allegados le parece inusual, piénselo de nuevo; alrededor del 35% de las personas han indicado que han prestado dinero a un familiar en un momento u otro. Hay personas que han logrado grandes éxitos gracias a un poco de ayuda financiera de sus familias. Jeff Bezos fundó Amazon con la ayuda de un préstamo de sus padres.
Los prestatarios que consolidan deudas con un préstamo de un familiar a menudo pueden obtener condiciones muy favorables; en algunos casos, el familiar puede no cobrar ningún interés por el préstamo o, de lo contrario, ofrecer opciones de reembolso muy favorables. Un préstamo familiar no suele requerir una verificación de crédito y, en la mayoría de los casos, tampoco afectará a la calificación crediticia del prestatario. Por último, para los prestatarios con altos niveles de deuda o mal crédito, un préstamo de un familiar o amigo cercano puede ser la única opción disponible para consolidar su deuda.
Sin embargo, aceptar un préstamo de un amigo o familiar entraña riesgos considerables. Cualquier problema que pueda surgir a la hora de devolver el préstamo podría afectar de por vida a las relaciones importantes con las personas que más te importan. Su incapacidad para devolver el préstamo también podría añadir una presión financiera significativa sobre su familiar más adelante. Por último, la confusión sobre las condiciones de devolución puede causar tensiones importantes en familias muy unidas.
Si va a pedir un préstamo a un familiar para consolidar sus deudas, debería tener en cuenta los riesgos mencionados antes de hacerlo. Si cree que existe la posibilidad de que deje de pagar el préstamo, o tiene serias dudas de que ponga en peligro sus relaciones, debería considerar diferentes opciones de consolidación de deudas. Si decides seguir adelante con un préstamo familiar, debes intentar plasmar todas las condiciones del préstamo en un documento escrito y firmado, para que no haya ninguna confusión entre ninguna de las partes implicadas. Tu familiar y tú también deberíais pedir consejo a un buen contable, ya que este tipo de préstamo también puede tener implicaciones fiscales.
Muchas opciones, así que pida ayuda
La consolidación de deudas puede tener un impacto significativo en su situación financiera. A menudo, los prestatarios pueden convertir un préstamo de consolidación de deudas en el componente clave de un plan exitoso para liberarse de las deudas. Sin embargo, si toma la decisión equivocada con la consolidación de deudas, puede acabar en peor situación financiera que cuando empezó. Por lo tanto, no se limite a seleccionar el préstamo de consolidación de deudas más fácil de obtener; tómese el tiempo necesario para evaluar su situación personal y elegir la mejor opción para usted.
Cuando tenga que hacer frente a un alto nivel de endeudamiento, tampoco debe hacerlo nunca solo. Busque un asesor de confianza que le ayude a analizar su situación y a evaluar las distintas opciones de consolidación de deudas que tiene a su disposición. En algunos casos, un buen asesor financiero puede ayudarle a determinar que no hay un buen plan de consolidación de deudas para usted en absoluto, y puede ayudarle a buscar otras opciones para hacer frente a su deuda pendiente.
Sea cual sea tu plan para hacer frente a todas esas tarjetas de crédito, ¡empieza hoy mismo! Cada vez que retrasas el pago de tus deudas, acumulas intereses y te resulta mucho más difícil devolver todo lo que debes. Así que ponte en marcha ahora mismo y empieza a averiguar cómo puedes construir un futuro sin deudas.