Guía de asesoramiento sobre deudas
La deuda es un grave problema para millones de estadounidenses corrientes. Aunque esto ha sido así durante décadas, el problema ha adquirido una nueva urgencia en los últimos años gracias al casi colapso económico que hirió gravemente a la clase media del país.
Si usted está luchando con la deuda como resultado de la reciente recesión o no han sido capaces de conseguir una manija en sus finanzas durante años, usted está probablemente harto de sentirse atrapado en un ciclo sin fin de infortunio financiero. Afortunadamente, hay un montón de opciones de asesoramiento de la deuda que podría proporcionar el impulso fiscal que usted necesita para obtener una manija en sus saldos de tarjetas de crédito y otras deudas no garantizadas.
Asesoramiento en materia de crédito al consumo
Para empezar, está el asesoramiento crediticio. La mayoría de las organizaciones de asesoramiento crediticio son entidades sin ánimo de lucro que mantienen estrechos vínculos con el sector de las tarjetas de crédito. Aunque esto pueda parecer sospechoso, en realidad estos lazos proporcionan a los asesores crediticios sin ánimo de lucro una ventaja clave. Dado que los prestamistas de tarjetas de crédito ayudan a financiar las operaciones de estas organizaciones, tienen un gran interés en garantizar su éxito.
En otras palabras, las empresas de tarjetas de crédito quieren negociar con los asesores crediticios sin ánimo de lucro para seguir atrayendo clientes. Para aumentar su atractivo, estas organizaciones suelen cobrar cuotas de "mantenimiento mensual" relativamente bajas y ofrecen servicios de asesoramiento crediticio a personas con tan sólo 2.000 dólares en deudas no garantizadas.
Los asesores de crédito con ánimo de lucro pueden resultar bastante menos atractivos. Además de unas cuotas mensuales de mantenimiento más elevadas, estas organizaciones pueden cobrar por adelantado unos honorarios exorbitantes y otros gravámenes periódicos. Algunas pueden incluso tergiversar sus servicios o desaparecer repentinamente sin proporcionar un alivio adecuado de la deuda. Antes de contratar a un asesor crediticio con ánimo de lucro, consulte a clientes anteriores y a la sucursal local del Better Business Bureau para evaluar su reputación.
Planes de gestión de la deuda
En cualquier caso, las organizaciones de asesoramiento crediticio pueden ayudarle a reducir sus deudas con un "plan de gestión de deudas" que reduzca los tipos de interés de algunas de sus deudas no garantizadas. Esto puede reducir sus pagos mensuales en una cantidad considerable.
Su plan de gestión de deudas también puede alargar el plazo de amortización de sus deudas. Una vez más, esto puede hacer que sus deudas sean más fáciles de pagar a corto plazo. Sin embargo, también puede dejarle sumido en la deuda durante más tiempo. A medida que se sigan acumulando intereses sobre sus saldos, es posible que vea impotente cómo sus ahorros de asesoría crediticia se reducen o incluso desaparecen.
Asesoramiento financiero
Muchos planificadores financieros ofrecen servicios de asesoramiento sobre deudas que se asemejan a los programas de gestión de deudas que ofrecen muchos asesores crediticios con o sin ánimo de lucro. Estos planes suelen centrarse específicamente en las deudas de tarjetas de crédito. La mayoría están disponibles a través de organizaciones de gestión de patrimonios minoristas o cooperativas de crédito.
Cuando se inscriba en un programa de asesoramiento sobre tarjetas de crédito con un planificador financiero, éste evaluará su situación de endeudamiento, así como su presupuesto familiar. En breve, su nuevo planificador le aconsejará sobre las medidas que puede tomar para reducir el total de sus gastos mensuales. Aunque al principio le resulten dolorosas, le proporcionarán el respiro financiero necesario para controlar sus deudas de tarjetas de crédito.
A continuación, su planificador elaborará un plan de amortización de tarjetas de crédito que concentre su potencia financiera. Puede parecerse a un programa de gestión del crédito de eficacia probada, como la "bola de nieve de deudas" de Dave Ramsey.
Por otro lado, puede implicar pagar las tarjetas de crédito más caras antes de pasar a las deudas menos caras. En cualquier caso, un plan de este tipo debería ser útil. Su planificador financiero puede incluso intentar negociar planes de amortización de deudas con sus acreedores o proporcionarle consejos para hacerlo por su cuenta.
Sin embargo, su influencia puede ser más limitada que la de una agencia de asesoramiento crediticio o un proveedor de liquidación de deudas de buena reputación. En particular, los proveedores de liquidación de deudas son reconocidos por muchos planificadores financieros y otros expertos como una fuerza poderosa en el negocio de asesoramiento de deudas. Estas organizaciones adoptan un enfoque novedoso en el asesoramiento de deudas que aún no ha sido reproducido por otros equipos de alivio de la deuda.
Asesoramiento sobre liquidación de deudas
Cuando se inscriba en un plan de liquidación de deudas, su proveedor empezará a negociar reducciones de saldo con cada uno de sus acreedores no garantizados. Deudas como antiguos saldos de tarjetas de crédito, facturas médicas, ciertos embargos y préstamos comerciales no garantizados pueden ser elegibles para el asesoramiento de la deuda a través de la liquidación.
En algunos casos, estas reducciones de saldo pueden ser significativas. En los cuatro años de duración máxima del típico programa de liquidación de deudas, los consumidores suelen ser capaces de ahorrar un 40% o más de sus obligaciones pendientes.
Como cliente del programa de liquidación de deudas, no tendrá que preocuparse de realizar pagos adicionales en sus tarjetas de crédito ni de recibir llamadas telefónicas desagradables de agentes de cobros. En su lugar, se centrará en ahorrar para el pago único que hará para liquidar sus deudas al final de su programa.
El asesoramiento sobre deudas a través de la liquidación no está exento de riesgos. El proceso puede afectar negativamente a su calificación crediticia durante varios años después de haber liquidado sus deudas. Durante ese tiempo, puede resultarle difícil obtener préstamos personales, tarjetas de crédito o hipotecas a tipo de interés preferencial.
Asesoramiento sobre quiebras
Sin embargo, estos efectos pueden ser menos graves que los de una declaración de quiebra. Declararse en quiebra conforme al Capítulo 13 del Código de Quiebras de EE.UU. equivale a inscribirse en un programa de asesoramiento sobre deudas dirigido por un abogado especializado en quiebras. También conocida como "reestructuración", la quiebra en virtud del Capítulo 13 ofrece muchas de las ventajas de la liquidación de deudas.
Durante el proceso de reestructuración, su abogado especializado en quiebras le ayudará a elaborar un plan de asesoramiento sobre deudas que pueda ser aceptado por sus acreedores no garantizados, así como por el juez que preside su caso. En muchos casos, este plan puede implicar la venta de ciertos activos, el embargo de su coche por su prestamista de automóviles, e incluso la pérdida de su casa por ejecución hipotecaria. El resultado exacto de su programa de asesoramiento sobre deudas dirigido por un abogado dependerá de la gravedad de su situación financiera.
Una vez que haya salido de su programa de reestructuración, tendrá muchas menos obligaciones de deuda. Sin embargo, su calificación crediticia se verá seriamente dañada durante varios años. Durante este tiempo, le resultará muy difícil obtener un préstamo. Puede que incluso tenga problemas para conseguir una vivienda adecuada o encontrar un buen trabajo. Por ello, muchos expertos financieros desaconsejan declararse en quiebra antes de probar otros medios de asesoramiento sobre deudas.
Si está decidido a hacer frente a la situación de sus deudas por sí mismo, las organizaciones de asesoramiento sobre deudas, como Deudores Anónimos, pueden proporcionarle muchos recursos útiles.
Deudores Anónimos ofrece asesoramiento sobre deudas
Al igual que Alcohólicos Anónimos, Deudores Anónimos es una organización que proporciona un refugio seguro para las personas que pueden sentirse avergonzadas por su situación de endeudamiento. Aunque no hay nada vergonzoso en tener deudas, muchos participantes de Deudores Anónimos se sienten más cómodos hablando abiertamente de su situación financiera en un ambiente relajado e indulgente.
Además de las reuniones locales periódicas y las conferencias regionales o nacionales, los participantes en Deudores Anónimos pueden aprovechar una gran cantidad de recursos de asesoramiento sobre deudas en línea. Entre ellos se incluyen manuales, programas paso a paso, recursos "intergrupales" y consejos generales para la reducción de deudas. Deudores Anónimos ofrece incluso una amplia gama de recursos en español. Gran parte de sus consejos se centran en la vida frugal y las estrategias de reducción de deudas.
Aunque este enfoque autoguiado requiere disciplina y perseverancia, a la larga puede resultar rentable. Y lo que es más importante, puede que no afecte a su puntuación de crédito de forma tan drástica como otras opciones de asesoramiento sobre deudas.
Hay muchas formas diferentes de asesoramiento sobre deudas a disposición de los consumidores estadounidenses en apuros. Al revisar sus opciones, debe recordar que sólo usted puede determinar el curso de acción correcto para sus problemas de deuda en particular. Aunque debe considerar cuidadosamente los consejos que le den, su decisión final será suya y sólo suya.
Para obtener más información sobre la liquidación de deudas y otras opciones de asesoramiento de la deuda, póngase en contacto con National Debt Relief hoy.