Opciones de alivio de la deuda en las que puede confiar
¡Obtenga una cotización de consolidación de deuda GRATIS! Vea cuanto puede ahorrar hoy. BBB A + Clasificado.
- Alivio de la deuda
- Proceso de liquidación de deudas
- Negociación de la deuda
- Liquidación de deudas Consolidación
Estar muy endeudado es una situación muy estresante, sobre todo si lo que debes es más de lo que ganas cada mes. Cualquier cabeza de familia siente esta carga día tras día. La presión para asegurar el sustento de la familia es frustrante. Además de pagar las facturas habituales, hay que asegurarse de que las deudas se pagan a tiempo y correctamente. Por no hablar de tener un dinero extra para situaciones imprevistas.
5 formas de aliviar la deuda
Puede parecer un momento muy sombrío, pero afortunadamente existen opciones para capear la crisis financiera.
Iniciativa de autopago
Antes de discutir nada más, nos gustaría que supieras que tienes la opción de arreglarlo todo tú mismo. Por desgracia, el éxito no está garantizado, ya que has demostrado que no has sabido gestionar tus finanzas. Pero puede merecer la pena intentarlo. Lo bueno es que no tendrás que cargar con los costes adicionales de contratar a alguien para que te ayude. Podrá concentrar todos sus fondos en saldar sus deudas.
Necesita empezar con un plan para saber cuántas deudas tiene y su capacidad para pagarlas. Además, te proporcionará un escenario en blanco y negro de tu situación financiera. La forma más sencilla de hacerlo es creando una hoja de cálculo. Si aún no tienes una hoja de cálculo en tu ordenador, puedes utilizar la gratuita que viene con Google Docs. Deberás crear cuatro columnas: una para el nombre de tu acreedor, otra para el importe adeudado, una tercera para el pago mínimo (si procede) y una cuarta para la fecha de vencimiento del pago. Rellena estas columnas y tendrás una buena idea de tu deuda, que es el primer paso importante para tenerla bajo control.
El siguiente paso es empezar a llamar a los acreedores para contarles su situación. Tendrá que disponer de documentos que demuestren que sufre dificultades económicas y que le resultará imposible pagar sus deudas a menos que estén dispuestos a hacerle algunas concesiones.
Esté preparado para mostrar documentos que demuestren que sus afirmaciones son ciertas. Si consigue convencer a sus acreedores de que tiene verdaderas dificultades económicas, podrá discutir las posibles opciones que le permitan hacer frente a sus deudas.
Hay otras cuatro opciones populares que podría discutir con sus acreedores. La primera es reducir los tipos de interés. Si tiene deudas con intereses elevados, por ejemplo, del 15% o más, y puede reducirlos al 12%, los pagos mensuales serán mucho más bajos, lo que le permitirá hacer frente a sus obligaciones. Una segunda opción que vale la pena discutir sería un periodo de carencia de dos o tres meses durante el cual ya no tendría que hacer ningún pago. Esto le daría tiempo para reorganizar sus finanzas y ahorrar dinero que podría permitirle ponerse al día en sus pagos. Una tercera posibilidad sería convertir algunas o todas sus deudas de tarjetas de crédito en programas de amortización. Probablemente se le exigiría que renunciara a sus tarjetas de crédito, pero a cambio tendría pagos fijos durante un tiempo determinado, tras el cual estaría completamente libre de deudas.
La última opción es la llamada liquidación de deudas. Consiste en ofrecer un pago único para saldar sus deudas, pero por un importe inferior al que realmente debe. Más adelante encontrará más información sobre esta opción.
Aunque negociar con sus acreedores podría ser una muy buena solución, la mayoría de los estadounidenses son incapaces de hacerlo porque sencillamente no saben qué hacer. Este es un caso en el que la experiencia y la profesionalidad necesarias para negociar nuevas condiciones de pago suelen dejarse mejor en manos de quienes saben qué hacer. De lo contrario, es posible que no se consigan los resultados deseados.
Asesoramiento en materia de crédito al consumo
Una segunda opción es el asesoramiento crediticio al consumidor. En Internet encontrará numerosas agencias de asesoramiento crediticio o podrá encontrar una en su localidad. Las mejores son las sin ánimo de lucro. Cuando se ponga en contacto con una de estas agencias, ya sea a través de un sitio web o en persona, tendrá un asesor que pasará de 45 minutos a una hora con usted hablando de sus finanzas. Las mejores de estas agencias no cobran nada por ese servicio.
Dependiendo de la gravedad de sus problemas financieros, su asesor puede recomendarle un plan de gestión de deudas. En resumen, su asesor determinará cuánto puede pagar y negociará con los acreedores en su nombre. La negociación puede ser para plazos más largos o cantidades mensuales más bajas determinadas por los pagos que usted podría permitirse hacer. En algunos casos, el asesor puede intentar negociar una reducción de los tipos de interés. Si todos o la mayoría de sus acreedores aceptan su plan de gestión de deudas, dejará de pagarles. En su lugar, enviará un pago al mes a la agencia de asesoramiento crediticio y ésta distribuirá el dinero entre sus acreedores de acuerdo con su plan de gestión de deudas. El mayor inconveniente de uno de estos planes es que suelen tardar cinco años en completarse. Lo más probable es que se le pida que renuncie a todas las tarjetas de crédito incluidas en su plan y que se le recomiende encarecidamente que no obtenga ningún crédito nuevo hasta que haya completado su plan. Estas son las principales razones por las que casi la mitad de los deudores que se apuntan a un DMP nunca lo completan con éxito.
La ventaja de optar por este tipo de alivio de la deuda es que su pago mensual será muy probablemente mucho menor que la suma de los pagos que está haciendo actualmente. También es posible que se le condonen las penalizaciones y las comisiones. Por encima de todo, usted ya no será acosado por sus acreedores, ya que se encargará de todo a través de la agencia de gestión de la deuda.
Programas de consolidación de deudas
Otra opción es consolidar sus deudas en una sola cuenta manejable. El objetivo principal es eliminar las deudas con tipos de interés más altos, reducir los pagos mensuales y permitirle concentrarse en un solo pago. Sin embargo, esto no afecta en nada a su saldo total. Lo que estará haciendo es transferir todas sus deudas a una sola cuenta.
Podría consolidar sus deudas obteniendo un préstamo de un banco, una cooperativa de crédito u otra fuente de fondos. Si es propietario de su vivienda y tiene algo de capital, lo más probable es que pueda obtener un préstamo sobre el capital de la vivienda o una línea de crédito sobre el capital de la vivienda (HELOC) y utilizar los fondos para saldar todas sus demás deudas. Estos préstamos se denominan garantizados porque se le exige que los garantice utilizando el capital de su vivienda como aval. De hecho, los préstamos con garantía hipotecaria suelen denominarse segundas hipotecas. Sea cual sea la opción que elijas, deberías acabar con una cuota mensual mucho más baja que la suma de los pagos que venías haciendo.
Si no es propietario de su vivienda o si no dispone de mucho capital, es posible que pueda obtener un préstamo personal o sin garantía. Si pudiera obtener este tipo de préstamo, probablemente seguiría teniendo un pago mensual más bajo, pero no tan bajo como con un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC, ya que no estaría ofreciendo nada como garantía para compensar el riesgo de su prestamista. La ventaja de este tipo de préstamos es que te librarías de todos esos acreedores enfadados o agencias de cobro de deudas que te han estado acosando. La desventaja es que tendrías un plazo mucho más largo que si te limitaras a reembolsar tus deudas, ya que un HELOC puede tener una duración de siete o incluso diez años y un préstamo con garantía hipotecaria podría tener una duración de 30 años. En cualquier caso, acabará pagando más intereses a largo plazo que si se limitara a reembolsar sus deudas a corto plazo. Además, tendrá que tener mucho cuidado de no contraer nuevas deudas, pues de lo contrario podría volver al punto de partida, con dificultades para hacer frente a los pagos.
Liquidación de deudas
La liquidación de deudas suele ser un proceso incomprendido, pero en realidad es bastante sencillo y muy eficaz. El proceso consiste en trabajar con sus acreedores para saldar su deuda, con el objetivo final de llegar a un acuerdo en el que pague su deuda por menos de lo que debe.
Una opción que tiene es hacerlo usted mismo, sin embargo, esto puede significar muchas llamadas y mucho tiempo dedicado a hablar con los acreedores, potencialmente con un éxito limitado. En su lugar, muchas personas optan por contratar a una empresa de liquidación de deudas con experiencia para negociar con sus acreedores en su nombre.
Para que los acreedores estén dispuestos a considerar la liquidación de deudas, usted tiene que demostrar una dificultad financiera legítima, como la pérdida de un empleo o una enfermedad. Además, debe tomar la decisión voluntaria de dejar de efectuar los pagos a los acreedores. En su lugar, estos fondos se transferirían a una cuenta de ahorros separada que se utilizaría para negociar y luego volver a pagar a sus acreedores. Además, en lugar de realizar múltiples pagos a los acreedores, consolidaría sus facturas en un único pago mensual.
Es importante recordar que si decide entrar en un programa de liquidación de deudas, su puntuación crediticia puede verse afectada negativamente. Sin embargo, a menudo es una opción mejor que declararse en quiebra y muchos clientes descubren que, para cuando se gradúan, su puntuación crediticia ha vuelto a ser la misma, si no superior, que cuando empezaron.
Aquí tiene más preguntas frecuentes sobre la condonación de deudas para ayudarle.
Quiebra
Si es realmente incapaz de pagar sus deudas porque no tiene ninguna fuente de ingresos en este momento o si simplemente no hay forma realista de que pueda pagarlas en dos o tres años, la última opción es declararse en quiebra. Sin embargo, esto empañaría muy seriamente su historial crediticio. No podrá obtener un nuevo crédito durante al menos dos o tres años después de la quiebra y, cuando lo consiga, tendrá que pagar un tipo de interés muy alto. Tendrá que pagar más por el seguro de su coche y puede tener problemas para alquilar una casa o un apartamento. La quiebra permanecerá en sus informes crediticios durante 10 años y en su expediente personal durante el resto de su vida. Muchos empleadores comprueban ahora rutinariamente los expedientes de los posibles empleados y algunos pueden decidir no contratarle si ven una quiebra en su historial.
Hay dos formas de declararse en quiebra: el capítulo 7 y el capítulo 13. La diferencia es que el capítulo 7 se denomina quiebra de liquidación. La diferencia es que la quiebra del capítulo 7 se denomina quiebra de liquidación, ya que su objetivo es liquidar sus activos para pagar a sus acreedores. Sin embargo, gran parte de sus activos, como su casa, automóvil, muebles y artículos personales están excluidos en una quiebra del capítulo 7, por lo que en la práctica es posible que no tenga ningún activo que pueda ser liquidado.
Una bancarrota del capítulo 13 es diferente en que se llama una bancarrota de reorganización. El objetivo de este tipo de quiebra es para que usted pueda reorganizar sus finanzas para que usted sería capaz de pagar la mayor parte de sus acreedores.
Para poder acogerse a cualquiera de estos tipos de quiebra, deberá demostrar que es sencillamente incapaz de pagar sus deudas. Deberá recibir asesoramiento crediticio de una agencia autorizada por la oficina del fideicomisario de los EE.UU., en un plazo de 180 días antes de declararse en quiebra. Una vez finalizado el asesoramiento, la agencia de asesoramiento crediticio le proporcionará un certificado de finalización que deberá presentar en un plazo máximo de 15 días a partir de la fecha de declaración de quiebra. Si ha elaborado un plan de reembolso con la agencia, también se le entregará una copia del mismo.
NationalDebtRelief.com puede ayudarle a encontrar la solución adecuada con una consulta gratuita. Usted puede llenar nuestra solicitud corta y uno de nuestros especialistas en deuda se pondrá en contacto con usted en cuestión de minutos, o puede llamar ahora - (888) 703-4948.
