Tanto si los achaca a la juventud, a la inexperiencia o a una simple tontería, es probable que haya tomado algunas decisiones financieras cuestionables a lo largo de los años. Aunque no hay que avergonzarse por cometer errores de vez en cuando, la capacidad de aprender de las equivocaciones relacionadas con el dinero no reduce su impacto.
Cuando se trata de gestionar su crédito, lo que está en juego es aún más importante. Además de dañar su cuenta bancaria y agotar cualquier reserva de efectivo que pudiera haber estado ahorrando para un día lluvioso, las malas decisiones crediticias pueden causar estragos en su reputación financiera y dificultar o imposibilitar la obtención de préstamos adicionales por medios tradicionales.
No permita que su pasado financiero le haga el presente más difícil de lo que tiene que ser. Si está harto de que le denieguen tarjetas de crédito sencillas con límite bajo, de que le pidan cantidades irrazonables de dinero en efectivo sólo para conseguir un préstamo de coche que pueda pagar, o de perder cientos o miles de dólares en el pago de intereses por los saldos de sus tarjetas de crédito vencidas, tome el control de su bienestar financiero con estos consejos de gestión del crédito.
A menos que seas extremadamente frugal o independientemente rico, hoy en día es prácticamente imposible arreglárselas sin utilizar algún tipo de crédito. A lo largo de la vida, se pueden utilizar unos cuantos productos crediticios básicos: tarjetas de crédito, préstamos para coches y estudios, hipotecas y, quizás, una línea de crédito empresarial. Si tiene la desgracia de sufrir una lesión grave o de tener que asumir la responsabilidad de financiar los cuidados a largo plazo de un familiar anciano, sus facturas médicas acumularán intereses y se convertirán en una importante carga de deuda por derecho propio.
Siendo el producto crediticio más flexible que existe, las tarjetas de crédito son un arma de doble filo. Utilizadas correctamente, las tarjetas de crédito tradicionales confieren la posibilidad de pedir prestados miles de dólares sin intereses durante periodos de un mes o más. Aunque la mayoría de los profesionales financieros desaconsejan utilizarlas para las compras cotidianas, en teoría es posible "pedir" un "préstamo" con tarjeta de crédito para cubrir todo el presupuesto mensual sin un solo dólar de deuda que lo demuestre.
En la práctica, las tarjetas de crédito rara vez se utilizan de esta manera. Si utiliza el plástico con regularidad, es probable que con el tiempo se encuentre con saldos mensuales cada vez mayores. Que esto sea suficiente para que entre en una espiral de deudas de la que le costará recuperarse depende en gran medida de las tarjetas de crédito que elija.
Existen cientos de tarjetas de crédito diferentes, todas ellas con términos y condiciones exclusivos detallados en páginas y páginas de letra pequeña. No hay ninguna tarjeta de crédito que no le traiga problemas si arrastra habitualmente grandes saldos sin hacer un esfuerzo concertado por pagarlos. El truco está en encontrar la mejor casa en un mal barrio, por así decirlo.
Para ello, utilice un sitio web como CreditCards.com para consultar la voluminosa biblioteca de tarjetas de crédito existentes por emisor, categoría o tarjeta individual. Aunque nunca se debe gastar más de lo que se gana, puede resultar imposible evitar las deudas por completo. Si sospecha que en algún momento tendrá que mantener un saldo en su tarjeta de crédito, busque productos de bajo interés que ofrezcan tipos de interés iniciales especiales.
Puede que tenga suerte y consiga liquidar sus saldos antes de que se aplique el tipo de interés estándar de su tarjeta, que probablemente oscilará entre el 10% y el 20%. Estos tipos de interés suelen expresarse como "TAE", que significa "tasa anual equivalente". Dado que se calculan mensualmente a lo largo de todo un año, las TAE tienden a ser un poco más altas que el tipo de interés mensual que suele aparecer en los folletos promocionales de los emisores.
Una advertencia importante sobre las ofertas atractivas de tarjetas de crédito: Su solicitud de una tarjeta con un tipo de interés inicial bajo o inexistente puede ser denegada si no tiene un crédito excelente. No dude en preguntar al emisor por qué no se la han aprobado, pero es posible que no obtenga una respuesta directa.
Puede que no obtenga un interés del cero por ciento durante el primer año de apertura de su cuenta, pero podrá encontrar una tarjeta perfectamente adecuada con un límite de gasto razonable incluso si su crédito no es perfecto. Los tipos de interés de las tarjetas dirigidas a personas con un crédito aceptable suelen empezar en torno al 19% y subir hasta el 25%.
Recuerde que nunca tendrá que preocuparse por acumular intereses innecesarios siempre que pague la totalidad de la factura cada mes. Y lo que es mejor, su puntuación crediticia mejorará con cada pago y, con el tiempo, podrá optar a devoluciones en efectivo o a productos con recompensas que pueden hacerle ganar dinero con el paso del tiempo. A menudo no hay límite en lo que puedes ganar con tarjetas de reembolso como Chase Freedom (creditcards.chase.com/freedom), y los productos centrados en viajes como la tarjeta Delta Skymiles de American Express (deltaskymilescard.com) prometen vuelos gratuitos o a precios reducidos con relativamente pocas restricciones.
Cuando encuentres una tarjeta de crédito que merezca el espacio que ocupa en tu cartera, mantenla en su sitio. Puede que al principio le cueste un poco de disciplina, pero debe evitar utilizarla para cualquier cosa que no sean compras imprevistas o artículos caros que no podría permitirse hasta que cobre su próxima nómina. No lo utilice para financiar compras frívolas, que pueden incluir botellas caras de alcohol compradas para ninguna ocasión en particular o parrillas de propano de lujo destinadas a sustituir su aparato de carbón perfectamente funcional, ya que el gasto discrecional sin control le garantiza un asiento en primera fila en el tren hacia la insolvencia.
Si acabas teniendo un saldo en tu tarjeta de crédito, ya sea por necesidad o por un despiste, tendrás que afrontar el problema como si tu vida dependiera de ello. Al fin y al cabo, su vida financiera podría depender de ello.
La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito establecen unos pagos mínimos tan bajos que no cubren mucho más que los nuevos intereses que se cobran cada mes por los saldos pendientes. Gracias a una nueva ley federal conocida como CARD Act (consumerfinance.gov), los acreedores están ahora obligados a revelar el coste total de pagar el mínimo cada mes, y no es nada agradable.
Pagar el mínimo para saldar incluso saldos modestos puede llevar años y costar cientos de dólares sólo en intereses. Seguir utilizando la tarjeta mientras intentas pagarla complicará aún más las cosas y te endeudará aún más. Utilice una calculadora de pagos mínimos (http://www.bills.com/minimum-payment-calculator/) para determinar el coste total de realizar sólo los pagos mínimos de sus saldos pendientes.
Estar al corriente de los pagos mínimos puede ser suficiente para mantenerse a flote, pero no le ayudará a mejorar su puntuación crediticia. Para evitar que una mala situación empeore, deje de utilizar su tarjeta de crédito a la primera señal de problemas e invierta la mayor parte posible de su sueldo en cada pago mensual. Eliminará cientos o miles de dólares en futuros cargos por intereses y se ahorrará años de preocupaciones innecesarias.
La gestión eficaz del crédito es más importante de lo que cree. Su puntuación crediticia, que determina su percepción del riesgo como prestatario, puede verse afectada por un solo impago de los saldos pendientes de tarjetas de crédito, hipotecas o préstamos para automóviles. Su historial de pagos, como se conoce a la suma total de transferencias financieras a sus acreedores, es uno de los determinantes más importantes de su capacidad para pedir dinero prestado a un tipo de interés razonable en el futuro. Protéjalo a toda costa.
Gastar dentro de tus posibilidades requiere una disciplina férrea a corto plazo, pero te compensará con creces a largo plazo. Aunque no puedas evitar por completo el uso del crédito, puedes evitar que arruine tu futuro financiero buscando condiciones de préstamo favorables y pagando tus dispares saldos de crédito tan pronto como puedas. Siempre que cuente con conocimientos básicos de gestión del crédito, le resultará fácil evitar cometer los errores que pueden haber arruinado su crédito en el pasado.
