Si usted es como la mayoría de los estadounidenses, es probable que su hogar se parezca menos a una empresa bien gestionada que a una batalla campal apenas controlada. Aunque quizá no sea razonable esperar que su cónyuge y sus hijos muestren la disciplina financiera de un ejecutivo muy bien pagado encargado de recortar gastos y dar un giro a su empresa, no está de más pedir un poco más de moderación a la hora de gestionar las finanzas domésticas.
Sin embargo, los malos hábitos son difíciles de romper. Tanto si su hogar funciona día a día como si disfruta de una red de seguridad básica caracterizada por una amplia cobertura de seguros y una sólida reserva de ahorros, probablemente sea mucho menos eficiente de lo que podría ser. Aunque las múltiples piezas móviles de su hogar aumentan la probabilidad de que se produzcan gastos imprevistos importantes, como lesiones deportivas o accidentes con el coche familiar, gestionar el dinero de su familia está dentro de sus posibilidades.
De hecho, la gestión de las finanzas domésticas está al alcance de todos los miembros del clan, salvo quizá del perro de la familia.
Puede que todos vivan bajo el mismo techo, pero tanto usted como su cónyuge y sus hijos son personas de pensamiento libre que buscan cosas distintas en la vida. Le resultará más fácil gestionar su dinero si ve las finanzas domésticas como un acto de equilibrio entre estas prioridades individuales y las necesidades colectivas de la familia.
En primer lugar, tienes que decidir cómo se repartirán las finanzas de tu familia. Si eres el cabeza de una de las pocas familias monoparentales que quedan, no hay mucho que decidir: El sentido común dicta que serás tú quien pague la comida, la ropa, los servicios y el ocio de tu familia.
Lo más probable es que tanto usted como su cónyuge tengan unos ingresos decentes, lo que significa que tendrán que tomar algunas decisiones difíciles sobre cómo ahorrar, invertir y disponer de los ingresos de cada uno. Por comodidad, muchas parejas utilizan una cuenta conjunta para cubrir los gastos cotidianos y mantienen cuentas corrientes y de ahorro personales para guardar el efectivo para imprevistos.
Como la mayoría de los hogares no pueden sobrevivir sólo con dinero en efectivo, también tendrán que decidir cómo van a utilizar el crédito. De nuevo, muchas parejas optan por abrir una o varias líneas de crédito conjuntas, con tarjetas duplicadas e información de seguridad compartida. Además de reducir el papeleo, el uso de una única tarjeta de crédito de límite alto para todas las compras que no sean en efectivo reduce al mínimo la confusión y disminuye las posibilidades de que una tarjeta extraviada os exponga a ti y a tu cónyuge a un robo de identidad.
La naturaleza semipública de las cuentas bancarias y tarjetas de crédito conjuntas también puede ayudar a mantener en orden las finanzas domésticas, al dificultar que usted o su cónyuge se salgan con la suya en compras impulsivas egoístas. Si habitualmente oculta a su cónyuge compras imprudentes con la tarjeta de crédito o sospecha que él o ella hace lo mismo, tal vez deba invertir tiempo en un consejero matrimonial.
Aunque la fusión total de sus finanzas parece conveniente, el problema de los "celos" no es el único argumento a favor de mantener al menos parte de su dinero para ustedes solos. Dado que aumenta la responsabilidad y disminuye la probabilidad de que ambos dejen de pagar debido a un error de comunicación sobre quién debía extender el cheque, puede que le resulte más fácil pagar los gastos domésticos compartidos con cargo a cuentas personales separadas según un calendario fijo. Por ejemplo, su cónyuge puede hacerse cargo del pago de la hipoteca si usted se compromete a sufragar los gastos de alimentación y el préstamo del coche familiar.
Puede que técnicamente dependan económicamente de ti hasta que se muden, pero no debes dejar que una etiqueta como esa te desanime a pedir a tus hijos adolescentes que trabajan remuneradamente que paguen algunas cosas de la casa. Como tienen que empezar a ahorrar para su propio futuro, no debes agobiarles, pero parte de su educación práctica tiene que consistir en aprender a gestionar sus gastos y sus ingresos.
Asegúrate de que pagan por lo que usan, dentro de lo razonable. Si se les autoriza a utilizar el coche familiar, deben devolverlo con el depósito lleno o verán reducidos sus privilegios de conducción. Si el uso que hacen del móvil no está cubierto por el plan de telefonía móvil familiar, haz que paguen la diferencia o que utilicen una cuenta completamente distinta.
También puedes animarles sutilmente a tomar decisiones inteligentes con su nueva independencia económica. Deja claro que, aunque no puedes controlar lo que compran, ya no puedes complacer sus debilidades culinarias o culturales. Ahora que tienen algo de dinero, la comida basura, las películas, la ropa llamativa y otras compras frívolas o poco saludables serán responsabilidad suya.
Al igual que sus hijos, los impuestos son sin duda un gasto importante para su hogar. A menos que venda su casa y su coche, no puede controlar el coste de sus impuestos sobre la propiedad, pero usted y su cónyuge pueden unirse para reducir significativamente su carga fiscal sobre la renta. A menos que uno de ustedes pueda acogerse a un tipo marginal más bajo o que su matrimonio haya estado condicionado por un acuerdo prenupcial que mantenga más o menos separadas las identidades financieras de cada una de las partes, opten por declarar conjuntamente sus impuestos cada año.
La declaración conjunta confiere varias ventajas inmediatas: Aumenta el valor de la deducción estándar, desbloquea varias otras deducciones que no están disponibles para los declarantes individuales, y aumenta los beneficios financieros de reclamar dependientes en su declaración.
Por supuesto, al firmar una declaración conjunta, estás avalando la veracidad de la información sobre ingresos de tu cónyuge, así como la tuya propia. No presente la declaración conjunta si no está dispuesto a hacerlo. Si tiene alguna duda sobre el proceso de declaración o desea obtener más información sobre las ventajas de la declaración conjunta, visite el sitio web oficial del Servicio de Impuestos Internos en IRS.gov.
Una vez que haya maximizado el sueldo neto de su hogar, elabore un presupuesto y prepárese para estirarlo más de lo que nunca creyó posible. Si usted y su cónyuge tienen cuentas conjuntas, ahórrese la molestia de hacer presupuestos separados y agrupe los ingresos y gastos de ambos.
Si mantienes tus finanzas separadas, lleva un presupuesto personal y otro conjunto. Esto será algo más complicado: Tendrás que contar los ingresos de ambos en columnas separadas y luego restar de ese total los gastos domésticos de los que cada uno es responsable. El saldo restante de cada columna indica la cantidad que le queda a cada cónyuge para uso personal.
Dado que puede ser un tema delicado, la carga de la deuda de su hogar merece una mención especial. Aunque uno de los cónyuges sea técnicamente responsable del pago mensual de la hipoteca, ambos comparten la casa en la que viven y, por tanto, deben contabilizar el préstamo como una responsabilidad compartida. La misma lógica se aplica a un vehículo compartido.
Por otro lado, la deuda contraída por un cónyuge individual probablemente no debería compartirse. En esta categoría suelen incluirse los préstamos para vehículos personales, pero también pueden remontarse muy atrás en el tiempo e incluir antiguos préstamos estudiantiles y deudas de tarjetas de crédito casi olvidadas. A menos que haya pasado por momentos difíciles debido al desempleo o a problemas de salud, no es justo esperar que su cónyuge pague deudas que usted contrajo por su cuenta en un pasado lejano.
Puede parecer más complejo y arriesgado al principio, pero la gestión de las finanzas domésticas no requiere más que confianza, disciplina y sentido común a la antigua usanza.