La mayoría de los hogares de Estados Unidos tienen deudas de consumo, lo que dificulta hacer frente a los gastos corrientes. Con el tiempo, las presiones financieras aumentan, y las familias se enfrentan a dificultades cada vez mayores para mantenerse al día cuando vencen las facturas de la deuda. Los consumidores a menudo no saben cuántas opciones tienen cuando intentan salir de la deuda y pueden sufrir el acoso de las agencias de cobro de deudas, razón por la cual se han establecido leyes de protección de la deuda de los consumidores.
Los derechos de los consumidores varían según el lugar. Existen leyes federales que garantizan prácticas justas para la consolidación y el cobro de deudas. Aunque la mayoría de los estados siguen la normativa federal para la regulación de la deuda, hay ciertas excepciones y detalles únicos en cuanto a la forma en que se gestiona el cobro de deudas.
Consolidación de deudas en su Estado
Los programas de consolidación de deudas ofrecen una forma sin estrés de negociar los importes de pago y ayudan a los deudores a alcanzar la libertad financiera lo antes posible. Es habitual que muchos deudores se vean atrapados en un ciclo de pagos mínimos o impagos que les hace sentir que nunca podrán pagar la totalidad de sus deudas.
La liquidación de deudas es una forma de consolidación de deudas que puede utilizarse para ayudar a los consumidores a salir de sus deudas. Nuestros especialistas revisan todas sus cuentas y se ponen en contacto con los acreedores para reducir el importe total de la deuda, lo que le permite empezar de cero y retomar el camino hacia la independencia financiera.
Nuestros servicios de liquidación de deudas se ofrecen en todo Estados Unidos, pero no están disponibles en Connecticut, New Hampshire, Vermont, Oregón, Kansas, Carolina del Sur, Maine y Virginia Occidental.
Leyes de cobro de deudas
La Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA) está diseñada para proporcionar la protección que necesitan los consumidores. Esta normativa federal establece normas estrictas para que los acreedores y las agencias de cobro de deudas se aseguren de que no recurren a medidas de acoso, engañosas, injustas o abusivas para cobrar las deudas contraídas. El propósito es dar a los acreedores el derecho a ser tratados con respeto y equidad en el proceso de cobro de deudas.
La FDCPA cubre las deudas personales, incluidas las tarjetas de crédito, hipotecas, deudas médicas y otros préstamos personales. Esta ley no se aplica a las deudas de las empresas. Las normas de cobro de deudas incluyen:
- Restricciones de comunicación: Los cobradores no pueden ponerse en contacto con los deudores en un lugar o a una hora inusual. La comunicación debe producirse entre las 8.00 y las 21.00 horas, y los cobradores no pueden ponerse en contacto contigo en el trabajo.
- Primer contacto: Durante el contacto inicial, la agencia de cobro de deudas debe decirle quiénes son, el propósito de la llamada, el acreedor representado, el importe total adeudado e información sobre el contenido. Además, esta información debe facilitarse por escrito en los cinco días siguientes a la llamada telefónica.
- Comunicación preferida: Tiene derecho a solicitar la forma en que la agencia de cobros se pone en contacto con usted. Por ejemplo, puede solicitar que solo se pongan en contacto con usted en su domicilio y que no se permitan las llamadas telefónicas a familiares.
- Respeto: Todas las formas de contacto deben ser justas y respetuosas. Los cobradores de deudas no pueden acosarle a usted ni a nadie. No se permiten amenazas, lenguaje soez ni comportamientos abusivos.
- Representación: Si usted está representado por un abogado, entonces el cobrador de deudas debe enviar todas las comunicaciones a través del abogado - el cobrador ya no puede ponerse en contacto con usted directamente.
- Solicitud por escrito: Tiene derecho a pedir a una agencia de cobros que deje de llamarle. Cuando una persona le dice por escrito a un cobrador que deje de llamarle para reclamarle una cuota, entonces el cobrador está obligado a interrumpir el contacto. El único contacto permitido es enviar una notificación de consentimiento, así como la acción que podría emprenderse en respuesta (como presentar una demanda).
- Condiciones negociadas: Si las condiciones de pago se negocian por teléfono, puede solicitar que la agencia de cobros le envíe el acuerdo por escrito.
- Presentar una queja: Documente los detalles de la comunicación para poder presentar una queja a la FTC en caso necesario. También puede presentar una queja a través de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Si la agencia de cobros no respeta estas normas, puede solicitar ayuda al consumidor.
Los detalles específicos del cobro de deudas varían en cada estado. Por ejemplo:
- Los plazos de prescripción oscilan entre 2 y 15 años
- El tipo de interés máximo que puede aplicarse oscila entre el 3 y el 15%.
- La protección salarial oscila entre el 75 % y el 100 % durante un periodo de tiempo acordado.
Los siguientes estados siguen la FDCPA sin más especificaciones:
- Indiana
- Kentucky
- Mississippi
- Missouri
- Montana
- Nueva Jersey
- Nuevo México
- Dakota del Norte
- Ohio
- Rhode Island
- Tennessee
- Virginia
Excepciones a las leyes generales de cobro de deudas
Aunque la mayoría de los estados siguen la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA), algunos estados tienen excepciones a las leyes generales. He aquí un breve resumen de algunas de estas excepciones y adiciones a las leyes federales de cobro de deudas.
Excepciones multiestatales:
- Arkansas, Delaware, Georgia, Idaho, Kansas, Carolina del Norte, Dakota del Sur: Las llamadas telefónicas y las comunicaciones por correo no pueden enviarse al trabajo del deudor sin un esfuerzo de buena fe y sin poder contactar con el deudor en su domicilio.
- California, Florida, Hawai, Iowa, Maryland, Massachusetts, Michigan, Nuevo Hampshire, Nueva York, Oregón, Pensilvania, Carolina del Sur, Texas, Vermont, Washington DC y Wyoming: Todas las disposiciones de la FDCPA deben ser cumplidas por las agencias de cobro, con la excepción de las disposiciones relativas a la información requerida. Por ejemplo, no se exige que el acreedor original verifique la validez de la deuda.
- Florida y Wyoming: Está prohibida la comunicación con el empleador del deudor antes de que se presente una sentencia, a menos que el deudor dé su consentimiento. Las infracciones de estas normas de cobro de deudas pueden ser sancionadas con hasta 1.000 dólares y el pago de los honorarios del abogado del deudor (hasta la suma de los daños sufridos).
- Oklahoma, Carolina del Sur y Utah: El acreedor original tiene prohibido amenazar al deudor con medios delictivos o violencia. El uso de la violencia o las amenazas que causen daño podrían dar lugar a la pérdida de derechos para cobrar la deuda por medios legales.
Excepciones de un solo Estado:
- Alaska: El Código Administrativo de Alaska complementa la FDCPA y prohíbe ciertas actividades como falsear la identidad del cobrador, proporcionar información falsa al deudor, añadir comisiones a la deuda original y compartir información con otras personas sobre las obligaciones financieras.
- Arizona: Los cobradores de deudas deben hacer un esfuerzo de buena fe para ponerse en contacto con el deudor en su domicilio antes de intentar la comunicación en el lugar de trabajo de la persona. Las agencias de cobro no están autorizadas a ponerse en contacto con terceros en relación con la deuda. Además, el primer contacto debe proporcionar al deudor información como el nombre del acreedor, la hora y el lugar en que se contrajo la deuda, el servicio o producto adquirido y cuándo se entregó la cuenta para su cobro.
- Colorado: La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas de Colorado (Colorado Fair Debt Collection Practices Act) exige que el cobrador proporcione documentación sobre los pagos efectuados en la cuenta. En los primeros 60 segundos de una llamada telefónica, el cobrador de deudas debe identificarse. Además, los consumidores pueden presentar quejas a la Junta de Agencias de Cobro de Colorado o al Código Uniforme de Crédito al Consumidor.
- Connecticut: Se prohíbe a los acreedores utilizar prácticas acosadoras, abusivas, fraudulentas, engañosas o equívocas para el cobro de deudas.
- Hawai: Los cobradores de deudas tienen prohibido intentar cobrar una deuda que no se debe legalmente debido a la quiebra. Además, las comisiones de cobro no pueden añadirse al saldo adeudado.
- Illinois: Las agencias de cobro de deudas sólo están autorizadas a ponerse en contacto con la empresa del deudor cuando la deuda tenga más de 30 días de retraso. Están prohibidas las acciones que atenten contra la salud física o mental. La información relativa a la deuda no puede difundirse a terceros, salvo a personas que tengan una necesidad comercial de la información.
- Iowa: Los agentes de cobro deben cumplir la ley FDCPA, salvo las disposiciones relativas a la divulgación obligatoria. La información no puede distribuirse a terceros no autorizados. El cobrador de deudas tiene prohibido incluir al deudor en una lista de "morosos", cobrar deudas que no estén legalmente obligadas (por quiebra) o cobrar comisiones o intereses a menos que lo autorice el contratista o la ley.
- Luisiana: Los cobradores de deudas sólo pueden ponerse en contacto con personas que no residan en el domicilio del deudor para determinar su paradero, buscar bienes para embargarlos a fin de satisfacer la deuda, o si el deudor dio su consentimiento a la comunicación. Cuando un deudor solicita el cese de la comunicación, la agencia de cobros sólo puede enviar por correo una notificación al mes.
- Maine: El único estado exento de la FDCPA. Las leyes estatales prohíben ciertos tipos de amenazas por parte de la agencia de cobros, como la fuerza, la violencia o la persecución penal. Los cobradores también tienen prohibido comunicar información sobre la deuda a terceros, salvo al cónyuge del deudor o a cualquier otra persona que necesite la información por motivos profesionales.
- Massachusetts: Las agencias de cobro de deudas sólo pueden ponerse en contacto con un tercero un número limitado de veces. Las llamadas al deudor están limitadas a dos veces por semana al domicilio, o dos veces en 30 días a lugares distintos del domicilio. Los cobradores sólo pueden hacer una visita a domicilio en 30 días y no se les permite visitar la oficina del deudor sin su consentimiento, con la excepción de los embargos.
- Michigan: Cuando se les solicite específicamente, los cobradores de deudas deben proporcionar al deudor los recibos de los pagos.
- Minnesota: Los acreedores y cobradores de deudas tienen prohibido utilizar anuncios, tarjetas de la vergüenza o automóviles de la vergüenza para forzar el pago. No se pueden utilizar mensajes automatizados. Además, los cobradores no pueden ponerse en contacto con un tercero (que no sea un conviviente) si el deudor tiene un número de teléfono en la lista.
- Nebraska: No se puede contactar con terceras personas que no residan, vivan o estén presentes en el hogar en relación con la obligación de deuda, a excepción de un cónyuge, un abogado, una agencia de información crediticia u otro acreedor.
- Nevada: No se pueden ofrecer ajustes de deuda ni servicios de asesoramiento sobre deudas junto con las gestiones de cobro. Además, las agencias de cobro no pueden cobrar intereses ni comisiones de cobro sin un acuerdo mutuo o a menos que se determine judicialmente.
- Nuevo Hampshire: Un cobrador debe intentar ponerse en contacto con un deudor durante al menos 30 días antes de comunicarse con terceros que no residan en el hogar. La comunicación con un tercero está limitada a un contacto. No se puede llamar a los deudores al trabajo más de una vez al mes ni recibir correspondencia en el trabajo más de una vez al mes, a menos que se dé permiso por escrito.
- Carolina del Sur: Los cobradores de deudas no pueden llamar al deudor o a sus familiares a intervalos repetidos durante un periodo de 24 horas. También están prohibidas otras intenciones de acosar al deudor.
- Texas: Cualquier intento de cobrar una comisión para la agencia de cobros está prohibido a menos que la comisión estuviera autorizada en el acuerdo original. Las infracciones de las leyes de cobro pueden clasificarse como delito menor con una multa de entre 100 y 500 dólares por cada infracción.
- Vermont: Las agencias de cobro no pueden afirmar tener algo de valor (incluida información importante) para intentar atraer al deudor. Además, si una deuda es incobrable debido a la prescripción o quiebra, los cobradores tienen prohibido solicitar el pago sin una clara revelación de que el deudor no está legalmente obligado a pagar.
- Washington: Todas las comunicaciones deben incluir el nombre del acreedor y el nombre y dirección de la agencia de cobros. La comunicación escrita inicial debe incluir un desglose que muestre la cantidad adeudada con un desglose de las tasas e intereses. Los cobradores no están autorizados a amenazar con perjudicar la calificación crediticia del deudor ni a ponerse en contacto más de una vez si la deuda se debe a una actividad fraudulenta (como el robo de identidad). La comunicación se limita a 3 veces por semana o a una vez por semana en el lugar de trabajo de la persona.
- Virginia Occidental: El cobrador o el acreedor original no deben tergiversar su identidad ni el importe de la deuda. No se permiten amenazas ni acciones para obligar al deudor a pagar. No se puede acusar a los deudores de haber cometido un delito. Los cobradores no pueden utilizar lenguaje soez ni recurrir a ningún otro comportamiento abusivo. No se puede contactar con terceros en relación con la deuda, a excepción del abogado del deudor. El estado impone multas de hasta 1.000 dólares por infracciones, además de las previstas en la FDCPA.
- Wisconsin: Los terceros que residan fuera del domicilio del deudor sólo pueden ser contactados para determinar la ubicación del deudor (si la persona se ha mudado o cambiado de trabajo), buscar bienes para satisfacer la deuda, o con el consentimiento del deudor. La excepción es que los cobradores pueden comunicarse con otros acreedores y agencias de crédito. Después de que un deudor haya solicitado el cese de la comunicación, el acreedor original sólo puede enviar notificaciones por correo una vez al mes y estas notificaciones no pueden amenazar con acciones.
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) y otras normas y reglamentos estatales están diseñadas para proporcionar las protecciones que los deudores necesitan cuando los saldos son gestionados por agencias de cobro. No sólo es importante conocer sus derechos, sino que tiene acceso a servicios para gestionar la deuda de modo que cesen estas llamadas de cobro.