¿Cree que los bancos son sus amigos? Si es así, quizá sea hora de replanteárselo.
Si tienes más de 21 años probablemente recuerdes la gran crisis hipotecaria de 2008. También es posible que recuerdes que la causa principal de esta crisis fueron las hipotecas de alto riesgo emitidas por, lo has adivinado, los grandes bancos. Cuando les quitas los suelos de mármol, el café gratis y los cajeros sonrientes, los bancos no son muy diferentes de los concesionarios de automóviles. Su objetivo es obtener los máximos beneficios posibles, aunque a veces para ello tengan que recurrir a prácticas engañosas, al igual que los concesionarios de automóviles.
El dinero está en prestar dinero
Los bancos ganan dinero prestando dinero. Cuanto más dinero puedan prestar a altos tipos de interés, más beneficios obtendrán. En resumen, los bancos no quieren que no tengamos deudas.
Quieren que nos endeudemos.
Los trucos de los grandes bancos de tarjetas de crédito para mantenerle endeudado
Hace cuatro años nuestro Congreso creó la Oficina de Protección Financiera del Consumidor(CFPB). Según Wikipedia es, "una agencia independiente del gobierno de los Estados Unidos responsable de la protección del consumidor en el sector financiero." En sus cuatro años de historia, la CFPB ha encontrado numerosos casos en los que los bancos y las compañías de tarjetas de crédito han utilizado trucos o prácticas engañosas para estafar a los estadounidenses.

He aquí el primer ejemplo de por qué los bancos no son tus amigos. Hace dos años, la CFPB ordenó a Chase Bank y JPMorgan Chase Bank que devolvieran unos 300 millones de dólares a más de 2,1 millones de clientes por prácticas ilegales con tarjetas de crédito. ¿Qué hacían estas prestigiosas instituciones financieras? Inscribían a los consumidores en productos "complementarios" de las tarjetas de crédito para supervisar su crédito y alertarles de actividades potencialmente fraudulentas. Chase cobró a muchos de ellos por estos productos sin autorización escrita o antes de obtenerla.
Debido a estas prácticas de facturación desleales, a los consumidores se les cobraban cuotas mensuales que oscilaban entre 7,99 y 11,99 dólares, aunque nunca recibían los servicios que se les prometían . Peor aún, estas tarifas mensuales injustas a veces daban lugar a que los clientes de Chase excedieran los límites de sus tarjetas de crédito, lo que daba lugar a tarifas adicionales. A algunos consumidores incluso se les cobraron intereses sobre las cuotas por servicios que nunca recibieron.
Se descubre que Discover Financial Services utiliza prácticas engañosas con las tarjetas de crédito
En otro caso, los teleoperadores de Discover Bank fueron sorprendidos utilizando un lenguaje engañoso para convencer a sus titulares de tarjetas de que pagaran por el seguimiento de la puntuación crediticia, la protección frente al robo de identidad, la protección de la cartera y la protección de pagos, que permitía a determinados clientes aplazar los pagos con tarjeta de crédito hasta dos años.
Los guiones utilizados por sus teleoperadores incluían muchas tergiversaciones que daban a entender que estos productos eran gratuitos y simplemente "ventajas añadidas", cuando en realidad costaban 7,99 o 9,99 dólares al mes.
Los investigadores de la CFPB escucharon llamadas de ventas grabadas en las que los teleoperadores de Discover hablaban inusualmente rápido al explicar las condiciones y el coste de estos productos y, en algunos casos, incluso tramitaban las compras sin el consentimiento del cliente.
El resultado neto es que Discover tuvo que reembolsar 214 millones de dólares a estos clientes.
Pillan a American Express practicando tácticas de facturación desleales y marketing engañoso
Siempre hemos pensado que American Express es una entidad financiera sólida y digna de confianza. Pero ahora sabemos que no siempre es así. Hace dos años, la CFPB ordenó a American Express pagar 59,5 millones de dólares por prácticas ilegales con tarjetas de crédito. Estas prácticas incluían facturación injusta y marketing engañoso con respecto, una vez más, a sus "productos complementarios". Además, American Express tuvo que pagar a la CFPB otros 9,6 millones de dólares en concepto de sanciones civiles.
Bank of America ahora parece más el Banco de las Malas Noticias
Si le sorprendió saber que American Express tuvo que pagar 59,5 millones de dólares por sus prácticas con las tarjetas de crédito, eche un vistazo a esto. Bank of America acordó el año pasado pagar 727 millones de dólares en multas por haber engañado a millones de clientes para que compraran servicios costosos e innecesarios al contratar sus tarjetas de crédito.
Estos servicios eran básicamente productos de protección del crédito que prometían a los clientes la cancelación o el aplazamiento de deudas con el fin de protegerles de problemas económicos imprevistos. Esto afectó aproximadamente a 1,4 millones de consumidores. Además, el banco también cobró ilegalmente alrededor de 1,9 millones de cuentas de consumidores por servicios de supervisión del crédito y de información crediticia que nunca prestó. Al igual que American Express, Bank of America también ha tenido que pagar una multa civil de 20 millones de dólares a la CFPB.
También se descubrió que Bank of America utilizaba prácticas de facturación desleales.. El resultado fue un perjuicio de unos 459 millones de dólares para los consumidores. Los clientes pueden haber pensado que su crédito estaba siendo vigilado para evitar robos de identidad y fraudes cuando, en realidad, no recibieron ninguno de estos servicios o recibieron sólo una parte de lo que se les había prometido.
El abuelo de todos - Citibank
Sin embargo, el abuelo de todos ellos es 4-Citi (CitiBank), al que se ordenó pagar más de 700 millones de dólares a los consumidores debido a sus prácticas con las tarjetas de crédito. También se le exigió pagar 35 millones de dólares a la CFPB y a la Oficina del Interventor de la Moneda.
El CFPB llegó a señalar que Citibank realmente engañó a los consumidores con la protección de deudas. De hecho, según el CFPB, unos siete millones de cuentas de consumidores se vieron afectadas por la facturación, comercialización y administración engañosas de productos adicionales de protección de deudas y supervisión del crédito por parte del banco.
Además, Citibank utilizaba prácticas de facturación desleales. Como ejemplo de ello, facturó a los clientes servicios de supervisión del crédito o de recuperación de informes de crédito sin disponer de la autorización necesaria para realizarlos realmente. En otros casos, cobraba a los consumidores prestaciones que no recibían. Y, por último, se descubrió que había incurrido en prácticas de cobro engañosas.
Providian y las prácticas bancarias desleales y engañosas
En otro caso más, el Controlador de la Moneda (OCC) llegó a un acuerdo con el Providian National Bank por sus prácticas comerciales desleales y engañosas. Este acuerdo exigía el pago de al menos 300 millones de dólares a los consumidores afectados, y los daños pueden ascender a una cantidad mayor. De hecho, la OCC ha subrayado que los 300 millones de dólares son sólo la cantidad mínima que Providian debe devolver.
U.S. Bank arrestado por 48 millones de dólares
U.S. Bank ha sido multado por la CFPB con 57 millones de dólares en reembolsos y sanciones por prácticas bancarias supuestamente engañosas. Se trata de 48 millones de dólares en reembolsos y una multa de 5 millones de dólares a la CFPB y 4 millones de dólares al Departamento del Tesoro de Estados Unidos. Según la CFPB, el banco estadounidense cobró a más de 400.000 clientes por complementos de préstamos hipotecarios, tarjetas de crédito y cuentas corrientes. Se suponía que estos productos supervisarían sus cuentas en busca de robos de identidad y fraudes, pero nunca se realizó ninguna supervisión.
Si no puedes confiar en la buena y vieja GE, ¿en quién puedes confiar?
GE Capital también ha sido sorprendida practicando prácticas engañosas y discriminatorias con las tarjetas de crédito y deberá pagar unos 225 millones de dólares. Según la CFPB, GE Capital (ahora conocida como Synchrony bank) debe reembolsar 56 millones de dólares a unos 638.000 consumidores que fueron objeto de prácticas de marketing engañosas. También debe pagar 169 millones de dólares a unos 108.000 prestatarios que fueron excluidos de las ofertas de alivio de la deuda debido a su origen nacional. Sus prácticas engañosas estaban relacionadas, una vez más, con productos adicionales. Y, oh, las personas a las que discriminó eran residentes de Puerto Rico que preferían comunicarse en español y, como resultado, no se les ofrecieron estos productos.
Capital One Bank condenado a devolver 140 millones de dólares
La CFPB exigió a Capital One Bank N.A. que reembolsara unos 140 millones de dólares a dos millones de clientes y que pagara una multa adicional de 25 millones de dólares. Según el director de la CFPB, Rich Cordray, esto devuelve unos 140 millones de dólares a los bolsillos de los clientes de Capital One que fueron presionados o engañados para que compraran productos de tarjetas de crédito que no entendían, no querían o, en algunos casos, ni siquiera podían utilizar. Una vez más, se trata de productos adicionales, como la protección de pagos y la supervisión del crédito, que se vendieron utilizando tácticas de alta presión cuando los clientes llamaron para activar sus tarjetas de crédito.
Espera, espera que hay más
Por si todo esto fuera poco, la CFPB ordenó recientemente a J.P. Morgan Chase que reembolsara unos 50 millones de dólares y dejara de cobrar 28.000 cuentas. Esto se debió a que Chase había estado vendiendo cuentas de tarjetas de crédito a compradores de deuda que incluían cantidades inexactas o deudas que en realidad no debían sus clientes. Los compradores de deuda, por supuesto, intentaron cobrar las deudas defectuosas que habían comprado a Chase. Además, Chase presentó más de 528.000 demandas contra consumidores para cobrar deudas en las que a menudo se habían utilizado documentos jurados "robofirmados" cuya exactitud nunca se había verificado. Por ello, se exigió a Chase que reembolsara al menos 50 millones de dólares a los consumidores y dejara de cobrar todas estas cuentas.
Entonces, ¿en quién puede confiar?
Está bastante claro que tienes que andarte con ojo cuando trates con los bancos. Como has leído antes en este artículo, su objetivo no es que salgas de deudas. Su objetivo es robarte hasta el último céntimo, aunque sea engañándote. Los principales bancos de tarjetas de crédito quieren mantenerte endeudado el mayor tiempo posible, haciendo tus pagos mínimos mensuales al 15% de interés o más durante años y años, llenando sus bolsillos con miles de millones de dólares al año para sus accionistas.
Si usted está ahogando en la deuda que va a ser difícil salir de la deuda por su cuenta. No es imposible, pero el uso de la experiencia de una empresa de alivio de la deuda puede ayudarle a reducir el tiempo que se tarda en resolver toda su deuda de tarjetas de crédito a 2-4 años. De hecho, nuestro único y más importante objetivo es ayudar a los consumidores a salir de la deuda porque si no tenemos éxito no ganamos nada. Y eso nos parece un buen trato... a diferencia de lo que hacen algunos de los principales bancos de tarjetas de crédito.