Endeudarse es mucho más fácil que salir de ello. Dado que cada situación de endeudamiento se caracteriza por una combinación única de productos crediticios no garantizados, como tarjetas de crédito y facturas médicas, préstamos personales y empresariales, y otras obligaciones diversas, no existe una solución única.
Antes de que sus deudas se descontrolen, hágase un favor: Considere detenidamente las cinco opciones siguientes y tome una decisión basada en el tamaño, la tasa de crecimiento y el tipo de deudas que componen su carga de deuda total. Eche un vistazo a nuestra nueva infografía:

Es un país libre y nadie puede obligarle a tomar medidas positivas para controlar sus deudas. De hecho, muchos deudores deciden no hacer nada al respecto y dejar que las fichas caigan donde tengan que caer.
Este es el camino de menor resistencia, pero es probable que sea una mala decisión financiera a largo plazo. Las deudas se acumulan lentamente y se refuerzan a sí mismas. Por ejemplo, cada pago mensual no efectuado añade cientos de dólares en recargos por demora e intereses anuales al saldo total de la deuda. Una mala gestión del saldo también merma lentamente tu puntuación crediticia, reduciendo tu capacidad para contraer nuevas deudas, conseguir un contrato de alquiler de un apartamento e incluso, posiblemente, conseguir un trabajo decente.
Si puede hacer frente a los pagos mínimos mensuales pero no dispone de fondos para empezar a reducir sus saldos de forma significativa, le espera un largo camino. Los pagos mínimos mensuales no hacen más que cubrir los cargos por intereses, especialmente si ha incurrido en intereses de penalización a medida que la carga de su deuda ha empeorado. Si te sientes cómodo viviendo en un estado de deuda más o menos perpetuo, puedes arreglártelas fácilmente con pagos mínimos regulares.
La declaración de quiebra se encuentra en el extremo opuesto del espectro de soluciones a las deudas. Es, con mucho, la opción más drástica de alivio de la deuda, y viene con su parte justa de inconvenientes.
La mayor ventaja de la quiebra es su capacidad para condonar una parte sustancial de sus deudas pendientes, aunque los recientes cambios en la ley hacen que sea poco probable que salga del proceso libre de deudas. En la actualidad, algunos jueces de quiebras prefieren inscribir a las personas que se declaran en quiebra en un programa de reembolso a largo plazo con condiciones bastante estrictas. Incluso las deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito y facturas médicas, pueden estar sujetas a reembolso.
Incluso si tiene la suerte de salir del proceso sin apenas deudas, su vida no será la misma durante un tiempo. Declararse en quiebra destruye su puntuación crediticia, dificultando o imposibilitando la obtención de un préstamo tradicional y obligándole a entrar en el turbio mundo de los préstamos no tradicionales. La mancha de la quiebra permanecerá en su informe crediticio de siete a diez años, dependiendo de dónde viva, y los efectos residuales de su declaración pueden perdurar aún más tiempo.
Considere la bancarrota como un último recurso que sólo debe plantearse después de haber agotado otras opciones menos drásticas, como pedir un préstamo de consolidación de deudas. Se trata esencialmente de canjes de deuda que intercambian sus obligaciones no garantizadas por un préstamo garantizado. Son populares por su comodidad: En lugar de tener que gestionar varias facturas al mes y correr el riesgo de dejar de pagar alguna, te permiten hacer un único y sencillo pago cada mes.
Respaldados por una agresiva campaña de marketing, los proveedores de préstamos de consolidación de deudas afirman que sus productos pueden ahorrar al deudor medio miles de dólares al año en pagos de intereses y otros costes asociados a la deuda. Esto puede ser cierto en teoría, pero hay razones para ser escépticos.
En primer lugar, los préstamos de consolidación de deudas suelen requerir algún tipo de garantía, lo que le pone en un serio aprieto si de repente no puede hacer frente a sus pagos mensuales. Existen préstamos sin garantía, pero a menudo se conceden por importes más pequeños que pueden no cubrir el saldo total de sus deudas, y muchos prestamistas exigen que los prestatarios mantengan una puntuación crediticia irrazonablemente alta que descalifica a prácticamente cualquier persona con una cantidad significativa de deuda.
Y lo que es más importante, los préstamos de consolidación de deudas no son un gran negocio. Es posible que su proveedor recompense su calificación crediticia media con una TAE del 14% en su préstamo de consolidación de deudas, lo que puede ahorrarle unos cientos de dólares al año si el tipo medio de sus obligaciones actuales ronda el 20%. Si su calificación crediticia es peor, pedir uno de estos préstamos puede salirle caro.
Si le incomoda la idea de pedir otro préstamo para saldar sus deudas, considere la posibilidad de inscribirse en un servicio de asesoramiento crediticio. Estos programas no suelen tener ánimo de lucro y suelen estar patrocinados por consorcios de bancos y empresas de tarjetas de crédito.
Los servicios de asesoramiento cred iticio pretenden reducir sus deudas agrupando sus saldos y negociando tipos de interés más bajos con cada uno de sus acreedores. En lugar de enviar docenas de pequeños pagos cada mes, usted será responsable de un único pago mayor a su asesor de crédito. Estos pagos suelen incluir una cuota mensual de 50 dólares o menos.
Es posible que su servicio de asesoramiento crediticio pueda reducir los tipos de interés de sus préstamos en unos pocos puntos porcentuales, pero le pedirán mucho a cambio. Los servicios de asesoría respaldados por los acreedores tienen interés en poner las cosas difíciles a sus clientes, y a menudo mantienen requisitos de inscripción poco razonables. El incumplimiento de un solo pago puede hacer que le expulsen del programa durante un año o más.
A diferencia de los servicios de asesoramiento crediticio, los proveedores de liquidación de deudas se especializan en reducir realmente el saldo total de sus deudas pendientes, a menudo en un 50% o más. Rara vez cobran honorarios por adelantado por sus servicios, sino que cobran sólo después de haber negociado un acuerdo con cada uno de sus acreedores.
La liquidación de deudas perjudica temporalmente su calificación crediticia, pero sus efectos sobre su reputación financiera son menos graves y mucho más efímeros que los de la quiebra. Libra por libra, la liquidación de deudas puede ser su mejor opción de alivio de la deuda.
Cada deuda es un poco diferente, y no hay nadie con la misma mezcla de obligaciones crediticias no garantizadas que usted. Sopese cuidadosamente sus opciones, resista las presiones externas y tome la decisión que más le convenga.