Probablemente haya oído hablar mucho de los inconvenientes de declararse en quiebra. Dependiendo de la fuente de información, es posible que haya oído que la quiebra daña permanentemente su puntuación de crédito y arruina sus posibilidades de encontrar un trabajo decente. Además, es posible que haya oído que su declaración de quiebra aparecerá en cualquier futura comprobación de antecedentes que realicen los departamentos encargados de hacer cumplir la ley, los arrendadores, los empleadores o los organismos gubernamentales.

Todos estos rumores tienen algún fundamento. Es cierto que declararse en quiebra puede perjudicar su puntuación crediticia durante un periodo de tiempo considerable. También es cierto que una declaración de quiebra es una cuestión de registro público. Si se declara en liquidación conforme al Capítulo 7 o en reorganización conforme al Capítulo 13, es muy probable que sus futuros empleadores, arrendadores y acreedores se enteren.
Sin embargo, los detractores del proceso de quiebra tienden a hacer demasiado hincapié en estos puntos negativos. Si usted está luchando para pagar sus deudas, ninguna de sus opciones de lucha contra la deuda va a ser fácil o libre de estrés. Si bien hay varios métodos probados de alivio de la deuda que podrían ser capaces de mejorar su situación financiera con el tiempo, no hay un interruptor mágico que se puede activar para reconstruir su crédito.
Desde este punto de vista, el proceso de reorganización tiene algunas cualidades atractivas. Para empezar, es útil para reducir o eliminar ciertas formas de deuda no garantizada. Mientras que usted no será capaz de deshacerse de sus obligaciones hipotecarias o de auto-préstamo mediante la declaración de quiebra del Capítulo 13, usted puede ser capaz de reducir el número de facturas de tarjetas de crédito y préstamos personales que usted tiene en su expediente de la deuda.
Esto puede liberar importantes reservas de ingresos y garantizar que se mantenga al día en el pago de sus obligaciones garantizadas. Siempre que pueda demostrar a sus prestamistas hipotecarios y de automóviles que se toma en serio el reembolso de sus préstamos, el proceso de quiebra no le expondrá necesariamente a la ejecución hipotecaria o al embargo. De hecho, la reorganización puede aumentar la probabilidad de que usted permanezca en su casa durante un período de agitación financiera.
La presentación de una declaración de quiebra en virtud del Capítulo 7 puede reducir sus deudas no garantizadas incluso más rápidamente que un plan de reorganización en virtud del Capítulo 13. También conocido como "liquidación", el Capítulo 7 le permite liquidar muchas de sus deudas pendientes sin tener que pagar a sus acreedores. Aunque cada paso de este proceso debe ser aprobado por un juez de quiebras, puede llevar mucho menos tiempo que un plan de reorganización. También puede llevar menos tiempo que otros métodos de alivio de la deuda.
De hecho, el Capítulo 7 puede eliminar la mayor parte de sus deudas no garantizadas en sólo unos meses. Mientras que muchas personas que se acogen al Capítulo 7 acaban perdiendo sus casas por ejecución hipotecaria, usted puede conservar su casa "reafirmando" su hipoteca y continuando con los pagos de la misma.
Incluso si no puede hacerlo, los beneficios de un borrón y cuenta nueva pueden compensar los inconvenientes de perder su casa. A medida que comience a reconstruir su crédito en los años posteriores a la declaración de quiebra, podrá eventualmente comprar otra vivienda. Si la situación de su deuda es claramente inmanejable, la declaración de quiebra del Capítulo 7 puede ser su camino más rápido de vuelta a la solvencia.
En cualquier caso, su declaración de quiebra afectará a su puntuación crediticia. Sin embargo, no la dañará para siempre. Además, puede tener cierto control sobre el resultado final del proceso. Si toma medidas para reconstruir su puntuación crediticia después de salir de la quiebra, en pocos años podrá obtener tipos de interés preferentes y tarjetas de crédito con límites altos. Sólo tendrá que pagar sus obligaciones pendientes con diligencia y evitar contraer demasiados préstamos nuevos.
El proceso de quiebra también puede servirle para reordenar el presupuesto de su hogar de forma permanente. Después de declararse en quiebra, tendrá que presentar un plan de pago al juez de quiebras, así como a sus acreedores. Como parte de este plan, tendrá que proporcionar información detallada sobre sus ingresos y gastos.
También tendrá que demostrar que su presupuesto familiar le permite hacer frente a los reembolsos acordados a su debido tiempo. Si puede demostrar su "progreso" financiero indicando que ha reducido o eliminado gastos presupuestarios, es posible que sus acreedores estén dispuestos a darle un respiro durante el proceso de reorganización. A largo plazo, esto puede mejorar su perfil crediticio y aumentar sus posibilidades de salir de la quiebra con una carga de deuda manejable.
En resumen, declararse en quiebra puede no llevarle a la ruina financiera. En determinadas circunstancias, la reorganización puede ser en realidad una poderosa herramienta que reduce sus obligaciones no garantizadas y le devuelve a la senda de la solvencia en unos pocos años.
Sin embargo, no es el único método. Si prefiere evitar manchar su informe crediticio declarándose en quiebra, puede elegir entre varios otros métodos de alivio de la deuda. Entre ellos están los préstamos de consolidación de deudas, la negociación de deudas y el asesoramiento crediticio.