Consolidación de deuda entendiendo sus opciones
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La consolidación de deuda es una estrategia cada vez más común que los consumidores utilizan para abordar los altos niveles de tarjetas de crédito y otras deudas. Por lo general, los consumidores obtienen un préstamo de consolidación de deuda de una institución crediticia y lo utilizan para consolidar todas las deudas pendientes en un solo préstamo. Cuando consolida una deuda, se queda con un único pago mensual, que a menudo tiene una tasa de interés más baja. El resultado es que es más fácil administrar su deuda pendiente de modo que esté en una mejor posición para pagarla.
Al consolidar la deuda con un préstamo, los prestatarios tienen dos opciones principales a considerar: préstamos de consolidación de deuda garantizados y no garantizados. Un préstamo garantizado utiliza algún tipo de propiedad como garantía, como su casa. La garantía hace que sea más probable calificar para el préstamo de consolidación de deuda y lo obtenga a una tasa de interés más baja. Sin embargo, si no puede pagar el préstamo, su propiedad podría estar en riesgo. Un préstamo sin garantía no usa ninguna de sus propiedades, por lo que no tiene que preocuparse por perder nada si no puede mantenerse al día con los pagos mensuales. Sin embargo, los préstamos de consolidación de deuda no garantizados generalmente requieren un puntaje crediticio alto para calificar, algo que las personas que luchan con altos niveles de deuda generalmente no tienen.
Este es solo un ejemplo de cómo puede consolidar su deuda. Puede ver una lista de los otros métodos a continuación:
- Opción 1: Pague las deudas usted mismo
- Opción 2: Obtenga un préstamo de consolidación de deuda
- Opción 3: Transfiera sus saldos
- Opción 4: Liquide sus deudas
- Opción 5: Elija National Debt Relief
Dado que existen varios métodos diferentes de alivio de la deuda, es importante que comprenda lo que hace cada uno y busque el tipo de ayuda adecuada para su situación.
Pague lasdeudas usted mismo
No le crea a nadie que diga que no puede pagar sus deudas por su cuenta. Es completamente posible reunir los recursos financieros necesarios para reducir y eventualmente eliminar sus saldos para siempre. Para hacer esto, deberá pagar sus deudas una por una. Puede comenzar trabajando en la tarjeta de crédito con la tasa de interés más alta mientras sigue realizando los pagos mínimos en sus otras tarjetas de crédito. A esto se le llama el método de acumulación de deudas y muchos expertos lo prefieren porque a largo plazo le permitirá ahorrar más dinero. Sin embargo, puede llevar mucho tiempo liquidar una tarjeta de crédito con intereses altos, especialmente si tiene un saldo elevado. Tendrá que perseverar y seguir haciéndolo.
La segunda forma de pagar la deuda de la tarjeta de crédito se llama método de la bola de nieve de la deuda. El mago financiero Dave Ramsey lo desarrolló. Si eligiera este método, ordenaría las deudas de su tarjeta de crédito desde aquella con saldo más bajo hasta la que tiene el más alto y luego pondrá todos sus esfuerzos en cancelar la que tiene el saldo más bajo.
La idea detrás del método de la bola de nieve es que podría hacer que una de sus tarjetas de crédito se pague con bastante rapidez y luego tenga dinero extra disponible para comenzar a pagar la tarjeta de crédito con el segundo saldo más bajo y así sucesivamente. Hemos visto ejemplos en los que las personas pudieron pagar $20.000 en deudas en solo 27 meses usando este método. Dave lo llama el método de la bola de nieve porque a medida que paga cada deuda, gana impulso para pagar la próxima deuda de la tarjeta de crédito, de la misma manera que una bola de nieve cobra impulso a medida que avanza cuesta abajo. Un método similar de liquidación de deudas se denomina avalancha de deudas. Ambos planes intentan acelerar el pago de su deuda. Ambos pueden funcionar si puede seguir con ellos y tiene el dinero necesario para pagar su deuda.
Desafortunadamente, es difícil reunir la disciplina necesaria para cumplir con el cronograma durante un plan de pago de deuda autogestionado. Tal plan también podría requerir que haga recortes incómodos en el presupuesto de su hogar o incluso que consiga un segundo trabajo. Es posible que usted y su familia no estén dispuestos a hacer tales sacrificios.
Obtenga unaconsolidación de deuda
Una segunda forma de mantener la deuda bajo control y finalmente liquidada es con un préstamo de consolidación de deuda. Si es dueño de su casa y tiene algo de valor líquido en ella, es posible que pueda obtener un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Luego, usaría los ingresos del préstamo para pagar todas sus otras deudas. Entonces solo tendría que hacer un pago al mes, que debería ser considerablemente menor que la suma de los pagos que está haciendo ahora. La razón de esto es que cualquiera de estos préstamos tendría una tasa de interés mucho más baja que el promedio de las tasas de interés que está pagando ahora. Si está pagando un promedio del 15% o incluso más en las deudas de su tarjeta de crédito y pudo consolidarlas en un préstamo con garantía hipotecaria de tasa variable, su tasa de interés podría caer al 4% o menos. Y el interés en una HELOC de solo interés podría ser incluso menor.
Si no es dueño de su casa o si no tiene mucho capital en ella, la alternativa sería obtener un préstamo personal o sin garantía. Estos se denominan préstamos no garantizados porque no requieren que utilice ningún activo como garantía para asegurarlos. Estos préstamos suelen tener tasas de interés más altas que los préstamos garantizados y pueden ser más difíciles de obtener si ya tiene un gran problema con la deuda.
Ejemplos de pagos mensuales de préstamos de consolidación de deuda
Antes de que se apresure y solicite un préstamo para consolidar todas sus deudas en un pago mensual bajo, debe verificar cuánto le costará y cuánto tiempo le tomará pagarlo. Debe asegurarse de que realmente va a ahorrar dinero con una tasa de interés más baja en comparación con otras opciones.
Supongamos que obtiene un préstamo con un pago por estos ejemplos.
Préstamos de consolidación de deuda por buenos puntajes crediticios
Para un préstamo de consolidación de deuda de $35.000 con un puntaje crediticio muy bueno entre 740-799, puede esperar una tasa de interés de alrededor del 10,99%. A continuación, le indicamos cuáles podrían ser sus pagos mensuales con un prestamista:
$1.146 por 36 meses = $41.256 de costo total durante 3 años
$904 por 48 meses = $43.392 de costo total durante 4 años
$761 por 60 meses = $45.660 de costo total durante 5 años
$666 por 72 meses = $47.952 de costo total durante 6 años
$599 por 84 meses = $50.316 de costo total durante 7 años
Para un préstamo de consolidación de deuda de $25.000 con un buen puntaje crediticio entre 670-739, puede esperar una tasa de interés de alrededor del 13,99%. A continuación, le indicamos cuáles podrían ser sus pagos mensuales con un prestamista:
$854 por 36 meses = $30.744 de costo total durante 3 años
$683 por 48 meses = $32.784 de costo total durante 4 años
$582 por 60 meses = $34.920 de costo total durante 5 años
$515 por 72 meses = $37.080 de costo total durante 6 años
$468 por 84 meses = $39.312 de costo total durante 7 años
Préstamos de consolidación de deuda para malas calificaciones crediticias
La mayoría de los prestamistas requieren un puntaje crediticio mínimo de 660 para calificar para un préstamo. De lo contrario, su tasa de interés sería demasiado alta para que tuviera sentido financiero incluso solicitar el préstamo. La razón de esto es que los consumidores con puntajes de crédito bajos son más riesgosos para los prestamistas, por lo que cobran más tarifas y tasas de interés más altas para compensar ese riesgo.
Si tiene un buen puntaje crediticio, puede encontrar una empresa que no cobre una tarifa de inicio, pero si tiene mal crédito, puede esperar encontrar una tarifa de inicio del 1% al 5%. Además, podría tener tasas de interés entre el 29,95% y el 35,99% o incluso más.
Así es como se vería una APR del 35% en un préstamo de $10.000:
$452 por 36 meses = $16.285 de costo total durante 3 años
$390 por 48 meses = $18.706 de costo total durante 4 años
$355 por 60 meses = $21.294 de costo total durante 5 años (observe que ya está pagando el doble de lo que pidió prestado originalmente)
$334 por 72 meses = $24.033 de costo total durante 6 años
$320 por 84 meses = $26.904 de costo total durante 7 años
Ahora compare estos ejemplos de préstamos de consolidación con lo que costaría utilizar un programa como National Debt Relief que lo ayuda a resolver su deuda por menos del saldo total y lo ayuda a salir de la deuda en 24 a 48 meses.
Transfiera sus saldos
Si tiene varias tarjetas de crédito y especialmente si son tarjetas de alto interés, otra opción sería realizar una transferencia de saldo a una tarjeta con una tasa de interés más baja o, mejor aún, una tarjeta de transferencia de saldo con 0% de interés. Si pudiera transferir las deudas de tarjetas de crédito que promedian el 15% a una nueva al 12%, tendría un pago mensual más bajo y esto podría facilitarle la reducción de sus deudas de tarjetas de crédito. Un trato aún mejor sería transferir esas deudas a una tarjeta de transferencia de saldo con 0% de interés, lo que le daría un tiempo de espera de entre seis y 18 meses durante los cuales no tendría que pagar ningún interés. Esto significa que todos sus pagos irían en contra de la reducción de su saldo y si pudiera hacer esos pagos en exceso, en realidad podría estar libre de deudas antes de que finalice su período promocional. Si esto le parece una buena opción, asegúrese de leer la letra pequeña antes de registrarse para obtener esa nueva tarjeta. Podría tener una tarifa de transferencia alta que eliminaría algunos de los ahorros que obtendría al transferir sus deudas.
También debe verificar cuál será su tasa de interés después de que finalice su período promocional, ya que podría llegar al 19%. Eso no importaría mucho si pudiera pagar todo su saldo, pero si no, podría terminar de nuevo en la cárcel de tarjetas de crédito.
Las transferencias de saldo y los préstamos para consolidación de deuda tienen algo negativo en común. Ninguno de los dos hará nada para reducir sus deudas. Si adeuda $20.000 y los transfirió a un préstamo de consolidación de deuda o a una nueva tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja, aún deberá los $20.000. Y aunque un préstamo de consolidación de deuda puede tener una tasa de interés mucho más favorable, le costará más a largo plazo porque tendrá un plazo mucho más largo. Los préstamos con garantía hipotecaria pueden tener una duración de hasta 30 años y una línea de crédito con garantía hipotecaria suele ser de siete o 10 años. En comparación, si tuviera que elegir pagar esas deudas de tarjetas de crédito usted mismo, es posible que las cancele por completo en tres años o menos utilizando el método de bola de nieve.
Liquide sus deudas
Una tercera forma de lograr el alivio de esas terribles deudas de tarjetas de crédito es mediante la liquidación de deudas. Puede ser mejor que un préstamo de consolidación de deuda o una transferencia de saldo porque, cuando se realiza con éxito, en realidad puede reducir las cantidades adeudadas. La forma en que esto funciona es simple, al menos en teoría. Todo lo que se requiere es que se comunique con cada uno de sus acreedores y se ofrezca a realizar un pago global para saldar la deuda, pero por menos de su valor nominal.
Por ejemplo, si debía $5.000 en una tarjeta de crédito, podría comunicarse con el emisor y ofrecerle un pago único de $2.500 para saldar la deuda. Si puede demostrar que está sufriendo una dificultad financiera grave, la compañía de la tarjeta de crédito podría acceder a aceptar los $2.500. Deberá tener la documentación disponible para demostrar que realmente tiene una dificultad financiera grave, incluida una lista de todas sus deudas, el monto que debe en cada una, la última vez que pudo hacer un pago y los pagos mínimos.
También necesitará tener una lista de sus activos y sus ganancias. El punto aquí es que debe poder demostrar más allá de la sombra de una duda que simplemente no puede pagar sus deudas y si el emisor de la tarjeta se niega a negociar con usted, entonces su única opción será declararse en quiebra.
De hecho, en algunos casos, podría comenzar con la amenaza de declararse en quiebra o al menos inferir que esto es lo que está a punto de hacer, ya que es el arma más poderosa para lograr que una empresa negocie. La mayoría opera bajo el viejo adagio de que la mitad de una barra es mejor que nada. Su trabajo consiste en convencer al emisor de la tarjeta de crédito de que si se niega a aceptar la mitad de lo que debe, es probable que no obtenga nada.
La liquidación de deudas de DIY requiere otras dos cosas. Primero debe ser un buen negociador, ya que se enfrentará a personas muy astutas y con mucha experiencia en la negociación de deudas. En segundo lugar, y aquí está la parte realmente difícil, debe tener el efectivo a mano para pagar cualquier acuerdo que pueda negociar. La inmensa mayoría de las compañías de tarjetas de crédito se negarán a negociar con usted a menos que pueda pagar inmediatamente el acuerdo en efectivo, ya sea mediante una transferencia bancaria o un cheque de caja certificado.
Elija National Debt Relief
En lugar de tratar de liquidar sus deudas usted mismo, lo que puede ser muy difícil y llevar mucho tiempo, una mejor opción sería contratar a National Debt Relief. Ya hemos ayudado a más de 100.000 familias y personas a liberarse de sus deudas desde que se fundó la empresa en 2008. Lo hemos logrado al ayudar a pagar más de $1 mil millones en deudas no garantizadas.
Casi siempre podemos negociar mejores acuerdos que las personas por su cuenta debido a nuestra experiencia y conocimientos. No cobramos tarifas por adelantado y, de hecho, no cobramos nada hasta que hayamos liquidado todas sus deudas a su satisfacción. Cuando acepte trabajar con nosotros, comenzará a enviar a National Debt Relief una cantidad acordada cada mes, que se deposita en una cuenta de depósito en garantía que solo usted puede controlar. Una vez que se haya acumulado suficiente dinero en su cuenta, comenzamos las negociaciones con sus acreedores.
Cuando podamos liquidar una deuda con éxito, nos comunicaremos con usted y le pediremos que libere los fondos necesarios para pagarla. Si resulta que no hay suficiente dinero en su cuenta para liquidar todas sus deudas, que suele ser el caso, le ofreceremos un programa de pago. Si acepta esta oferta, habrá consolidado sus deudas porque ahora solo tendrá que hacer un pago al mes: a National Debt Relief. La mayoría de nuestros clientes pueden completar sus programas de pago en 24 a 48 meses, dependiendo del tamaño de sus deudas.
Tenga cuidado, tenga mucho cuidado
Si bien Internet puede ser algo maravilloso, también es el hogar de algunos verdaderos sinvergüenzas. Como ejemplo de esto, existía hasta hace unos años una serie de empresas de liquidación de deudas en línea muy deshonestas. Hicieron promesas grandiosas, cobraron grandes tarifas por adelantado, cerraron sin brindar ningún servicio y luego volvieron a abrir unos meses después con diferentes nombres. Si bien la Comisión Federal de Comercio tomó medidas enérgicas contra muchas de estas operaciones improvisadas, todavía quedan algunas al acecho.
Puede obtener más información sobre las leyes de consolidación de deudas para asegurarse de estar protegido. Si decide trabajar con una empresa de liquidación de deudas, es importante que elija una con cuidado. El alivio de la deuda nacional está acreditado por la Oficina de Buenas Prácticas Comerciales con una calificación de A+ y pertenece al American Fair Credit Council, que es el perro guardián del negocio de liquidación de deudas. Para ser miembro de este Consejo, estamos comprometidos a tratar a nuestros clientes de manera transparente, honesta, ética y justa.
El alivio de la deuda nacional puede reducir drásticamente la cantidad total que debe a sus acreedores. Una vez que se inscribe en un programa de liquidación de deudas, no les deberá a sus acreedores ni un centavo más hasta que se hayan liquidado todas sus deudas. Solo deberá a National Debt Relief por sus servicios cuando todas sus deudas hayan sido liquidadas y esté bien encaminado hacia la libertad financiera.
Para obtener más información sobre el proceso de liquidación de deudas, llame a National Debt Relief al 800-300-9550 o complete el formulario de consulta de deuda sin compromiso hoy. Recibirá más consejos sobre consolidación de deudas y descubrirá cómo volver a encarrilar sus finanzas.
Consolidación de deuda frente a liquidación de deuda
Los préstamos de consolidación de deuda ayudan a los consumidores a tomar todas sus deudas y combinarlas en un solo préstamo con un solo pago. A veces, con una tasa de interés más baja, pueden terminar pagando menos por mes de lo que están pagando actualmente a todos sus acreedores. Además, realizar un solo pago puede facilitar la gestión de sus facturas mensuales.
Al reducir su desembolso mensual de efectivo y hacer que sus pagos sean más fáciles de manejar, muchos consumidores sienten que pueden estar en el camino correcto para controlar su problema de deuda. Si bien los préstamos de consolidación pueden ser útiles en algunos casos, existen desventajas que los consumidores deben considerar antes de dar ese paso.
¿Cuáles son los riesgos de un préstamo de consolidación de deuda?
Existen varios riesgos asociados con la consolidación de deuda. Estos pueden tener efectos significativos a largo plazo que pueden resultar problemáticos para un consumidor que busca resolver su problema de deuda.
Riesgo de volver a acumular deuda
Los consumidores que no se han esforzado y disciplinado para pagar su deuda corren el riesgo de repetir los mismos errores y terminar con un problema de deuda aún mayor. En realidad, los préstamos de consolidación de deuda solo cambian la deuda a otra forma. Aunque puede tener una tasa de interés más baja y tener un pago más bajo, aún tomará mucho tiempo resolverlo.
A menudo, después de la consolidación de deudas, los consumidores se encontrarán acumulando deudas de tarjetas de crédito nuevamente muy rápidamente. Si no cambian sus hábitos de gasto, la cantidad de flujo de efectivo mensual creado con la consolidación de deuda podría disminuir rápidamente. Aquellos que nunca han aprendido a presupuestar y administrar su dinero encontrarán que muy poco cambiará para ellos con un préstamo de consolidación de deuda. Es probable que continúen sobrepasando sus ingresos mensuales y dependan de las tarjetas de crédito para compensar la brecha.
Si han utilizado el valor neto de su casa para la consolidación de deudas, las cosas se complican aún más. Si acumulan suficientes deudas adicionales como para no poder cumplir con sus obligaciones mensuales, están poniendo en riesgo su activo más preciado.
Riesgo de pagar más intereses a largo plazo
Los préstamos de consolidación de deuda que utilizan el capital en la casa de un consumidor, mientras producen una tasa de interés y un pago más bajos, tendrán un plazo de préstamo a largo plazo. La mayoría de las hipotecas tienen un plazo de préstamo de 30 años; por lo tanto, incluso con una tasa de interés más baja, es probable que el consumidor pague más intereses durante la vigencia del préstamo.
Si está considerando utilizar el valor líquido de su casa, debe hacer la debida diligencia para determinar si es económicamente factible y prudente transferir la deuda de la tarjeta de crédito a la hipoteca de su casa. Unos pocos cálculos para comparar el interés que pagará utilizando diferentes métodos de consolidación le darán una imagen clara del escenario adecuado para usted.
Pago de la deuda
La consolidación de deuda, en las circunstancias adecuadas, para el consumidor adecuado, puede ser una buena opción. Sin embargo, para aquellos que se retrasan constantemente cada mes y dañan su crédito, lo más probable es que sea un camino difícil para calificar. Muchas veces, como se mencionó, los consumidores simplemente no pueden presupuestar su dinero de manera efectiva para estirar su dinero y llegar a fin de mes. Esto puede hacer que la consolidación de deudas sea una mala opción para ellos.
Los consumidores que tienen deudas importantes y es probable que tengan dificultades para calificar para un préstamo de consolidación de deudas, y aquellos que sienten que el riesgo de adquirir más deudas y poner su casa en riesgo es inaceptable, deben considerar la liquidación de deudas.
La liquidación de deudas es un proceso de negociación de una liquidación completa y final con los acreedores para satisfacer el saldo de la deuda. Empresas como National Debt Relief colaboran con los consumidores para llegar a un acuerdo que sea aceptable para ambas partes. Si bien no es un proceso fácil ni rápido, y tendrá un efecto negativo en su crédito, tiene la capacidad de eliminar completamente su problema de deuda y salvarlo de algunos de los peligros de la consolidación de deudas.
El proceso de liquidación de deudas también puede aliviar un estrés considerable para los propietarios de viviendas que luchan con una deuda opresiva al hacerse cargo del proceso de comunicación y detener las llamadas de cobranza al consumidor. Aunque el puntaje crediticio de un consumidor pueda verse afectado, es muy probable que ya haya sufrido un golpe de todos modos, y el daño ciertamente no sería tan severo o duradero como una quiebra.
Es importante que los consumidores no esperen demasiado para abordar una situación de deuda difícil. De lo contrario, las opciones disponibles para ellos podrían volverse muy limitadas. También es importante que los consumidores comprendan la dinámica de las opciones disponibles para ellos para que estén informados y puedan tomar las mejores decisiones para su futuro financiero.
Préstamos para consolidación de deuda y efecto sobre el crédito
Los prestatarios suelen utilizar préstamos de consolidación de deudas para abordar múltiples deudas pendientes. Si está pensando en la consolidación de deudas, una consideración importante es el impacto del préstamo en su puntaje crediticio. El uso de la consolidación de deudas para pagar deudas a menudo puede ser beneficioso para la calificación crediticia del prestatario. Sin embargo, existen dificultades y podría terminar reduciendo su puntaje crediticio si no tiene cuidado.
Echemos un vistazo a la consolidación de deuda y los efectos que podría tener en su puntaje.
La facilidad de pago lo mantiene fuera de problemas
Cuando combina todas sus deudas en un solo préstamo, solo tendrá que hacer frente a un único pago de préstamo cada mes, en lugar de varias facturas debidas a varios acreedores diferentes. Por lo tanto, un préstamo de consolidación de deuda debería hacer que sea mucho menos probable que tenga un pago atrasado o pierda uno por completo, ya que solo tendrá que hacer un pago cada mes.
Su capacidad para pagar sus facturas de manera oportuna, también conocida como su historial de pagos, es la parte más importante de su calificación crediticia general, y representa más de un tercio de su calificación general. Por lo tanto, consolidar sus deudas hará que sea mucho más fácil realizar un seguimiento de sus deudas y pagarlas a tiempo, lo que debería ayudar a su puntaje crediticio.
Un impulso a la utilización del crédito
Cuando usa un préstamo de consolidación de deuda para liquidar los saldos de su tarjeta de crédito, también debería ayudarlo con la utilización del crédito en sus cuentas de crédito. La utilización del crédito es la cantidad de crédito prestada contra una cuenta de crédito en particular. Dado que la utilización del crédito representa aproximadamente el 30% de su puntaje crediticio general, este es un factor muy importante cuando se trata de qué tan bueno o malo es su crédito.
Si los saldos de sus tarjetas de crédito habían sido altos (más del 30% del saldo crediticio máximo), cancelarlos con un préstamo de consolidación de deuda puede ser bastante beneficioso. Si bien no es una regla estricta y rápida, utilizar más del 30% de su crédito disponible en una cuenta de tarjeta de crédito es generalmente el punto en el que el uso de su tarjeta de crédito comenzará a dañar su puntaje crediticio. Por lo tanto, pagar los saldos de la tarjeta con un préstamo de consolidación de deuda debería ser de gran ayuda para su calificación general.
Crear Diversificación
¿Diversificará el préstamo de consolidación de deuda su “cartera de deuda”? Si es así, el simple hecho de obtener un préstamo de consolidación de deuda puede darle un ligero impulso a su puntaje crediticio. Uno de los cinco factores que se utilizan para determinar su puntaje crediticio es la combinación de créditos, una medida de los diferentes tipos de deuda que tiene actualmente. A los prestamistas les gusta ver que los prestatarios pueden calificar y administrar diferentes tipos de deuda. Si sus deudas anteriores se han limitado a cuentas de tarjetas de crédito, obtener un préstamo de consolidación de deuda puede ayudar a elevar un poco su puntaje crediticio. Sin embargo, la palabra clave aquí es “poco”, porque la combinación de crédito solo representa aproximadamente el 10% de su puntaje crediticio general.
Las nuevas consultas pueden reducir su puntaje crediticio
Cuando solicite y luego obtenga su préstamo de consolidación de deuda, puede notar una leve caída en su puntaje de crédito inmediatamente después. Cada vez que solicita un nuevo crédito, una institución crediticia extrae su informe crediticio para ayudarla a decidir si le concede un préstamo. Las nuevas consultas crediticias comprenden aproximadamente el 10% de su informe crediticio, y cada nueva consulta puede tener un impacto negativo en su puntaje crediticio general.
Sin embargo, si bien la obtención del nuevo préstamo de consolidación de deuda puede tener un impacto negativo en su crédito, ese impacto probablemente no será significativo; después de todo, otros factores, como el historial de pagos, juegan un papel mucho más importante en el cálculo de su puntaje crediticio general. Además, dado que está utilizando el préstamo para ayudarlo a abordar múltiples deudas pendientes que tomarán tiempo para pagar, su puntaje debería volver a la normalidad antes de que necesite obtener un nuevo crédito nuevamente.
No Cometa Errores Accidentales
Si espera utilizar un plan de consolidación de deuda para abordar sus deudas pendientes, asegúrese de no dañar inadvertidamente su puntaje crediticio en el proceso con errores simples. La forma en que consolida todas sus deudas de tarjetas de crédito puede afectar negativamente su puntaje crediticio. Los prestatarios a menudo utilizan transferencias de saldo y transfieren toda la deuda de su tarjeta de crédito a una sola tarjeta con un límite de crédito más alto. Sin embargo, al hacerlo, pueden terminar con una alta tasa de utilización del crédito si cierran completamente las cuentas antiguas. Por esa razón, tiene sentido mantener abiertas al menos algunas de las tarjetas pagadas, pero asegúrese de no usarlas.
Construya nuevos hábitos
La consolidación de todas sus deudas en un solo préstamo no borrará los malos hábitos financieros que lo llevaron a endeudarse en primer lugar. Si continúa cometiendo los mismos errores con las deudas después de obtener y utilizar su préstamo de consolidación de deudas, es posible que su puntaje crediticio sea incluso peor que antes de comenzar.
Por ejemplo, si decide comenzar a usar sus tarjetas de crédito nuevamente después de haberlas pagado, su tasa de utilización de crédito puede dispararse y hundir su calificación crediticia. Del mismo modo, si no presta atención a la fecha de vencimiento de su préstamo de consolidación de deuda y no realiza un pago, su historial de pagos también puede verse afectado. Por lo tanto, asegúrese de estar preparado para abordar todos los desafíos que tiene con el crédito cuando obtenga un préstamo de consolidación de deuda; de lo contrario, su calificación crediticia puede pagar el precio.
Debe esperar que su puntaje crediticio sea más bajo mientras trabaja para salir de la deuda; después de todo, factores importantes de la calificación crediticia, como su historial de pagos y la utilización del crédito, son probablemente las razones clave por las que está trabajando para salir de la deuda en primer lugar. Si bien debe preocuparse por su puntaje de crédito y controlarlo en todo momento, un puntaje de crédito más bajo no es motivo de pánico. Recuerde, está considerando un plan de consolidación de deudas para ayudarlo a administrar sus deudas de manera más efectiva, lo que finalmente debería ayudar a su puntaje crediticio.
La consolidación de deuda puede tener efectos tanto positivos como negativos en su puntaje crediticio. Los efectos del préstamo en factores como la simplificación de pagos, la utilización del crédito y la combinación de créditos pueden ayudar a elevar ligeramente su puntaje crediticio. Por el contrario, las nuevas consultas crediticias necesarias para calificar para uno de estos préstamos también pueden reducir ligeramente su puntaje. Sin embargo, siempre que tenga un plan sólido para pagar sus deudas a lo largo del tiempo e implementar su plan de manera efectiva, su puntaje crediticio mejorará a largo plazo.
