Alivio de la Deuda ¡Opciones en las que puede confiar!
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- Alivio de la deuda
- Proceso de liquidación de deudas
- Negociación de la deuda
- Consolidación de liquidación de deudas
Estar profundamente endeudado es una situación muy estresante, especialmente si lo que debe es más de lo que gana cada mes. Cualquier sostén de la familia siente esta carga día tras día. La presión para asegurarse de que se mantenga a la familia es frustrante. Mientras paga las facturas habituales, debe asegurarse de que sus deudas se paguen a tiempo y correctamente. Por no hablar de tener dinero extra para ahorrar a fin de tener dinero de emergencia para situaciones inesperadas.
5 formas diferentes de lograr el alivio de la deuda
Puede parecer un momento muy sombrío, pero afortunadamente, hay opciones para que pueda sobrellevar su crisis financiera.
Iniciativa de pago por cuenta propia
Antes de discutir cualquier otra cosa, nos gustaría que supiera que tiene la opción de arreglarlo todo usted mismo. Lamentablemente, el éxito no está garantizado, ya que ha demostrado que no ha podido administrar sus finanzas. Pero podría valer la pena intentarlo. Lo bueno es que no se verá agobiado por los costos adicionales de contratar a alguien para que lo ayude. Podrá concentrar todos sus fondos en saldar sus deudas.
Debe comenzar con un plan para saber cuánta deuda tiene y su capacidad para pagarla. Además, le proporcionará un escenario en blanco y negro de su situación financiera. La forma más sencilla de hacerlo es creando una hoja de cálculo. Si aún no tiene una hoja de cálculo en su computadora, puede usar la gratuita que viene con Google Docs. Deberá crear cuatro columnas: una para el nombre de su acreedor, una para el monto adeudado, una tercera para su pago mínimo (si corresponde) y una cuarta para la fecha de vencimiento del pago. Complete estas columnas y tendrá una buena imagen de su deuda, que es el primer paso importante para tenerla bajo control.
El siguiente paso es comenzar a llamar a los acreedores para informarles sobre su situación. Necesitará tener documentos disponibles que demuestren que está sufriendo dificultades financieras y que le sería imposible pagar sus deudas a menos que estén dispuestos a otorgarle algunas concesiones.
Esté preparado para mostrar documentos que demuestren que sus afirmaciones son verdaderas. Si puede convencer con éxito a sus acreedores de que tiene una verdadera dificultad financiera, entonces puede discutir las posibles opciones que le permitirían cumplir con sus obligaciones de deuda.
Hay otras cuatro opciones populares que podría discutir con sus acreedores. La primera es reducir las tasas de interés. Si tiene deudas con intereses altos de, digamos, 15% o más y podría reducirlas a quizás 12%, terminaría con pagos mensuales mucho más bajos, lo que podría hacer posible que cumpla con sus obligaciones. Una segunda opción que vale la pena discutir sería un período de tiempo de espera de dos o tres meses durante el cual ya no estaría obligado a realizar ningún pago. Esto le daría tiempo para reorganizar sus finanzas y ahorrar dinero que podría permitirle ponerse al día con sus pagos. Una tercera posibilidad sería convertir algunas o todas las deudas de su tarjeta de crédito en programas de pago. Es probable que se le solicite que renuncie a sus tarjetas de crédito, pero a su vez tendría pagos fijos durante un período de tiempo fijo después del cual estaría completamente libre de deudas.
La última opción es lo que se llama liquidación de deudas. Es donde se ofrece realizar pagos globales para liquidar sus deudas, pero por menos de lo que realmente debe. Leerá más sobre esta opción más adelante en esta página.
Si bien negociar con sus acreedores podría ser una muy buena solución, la mayoría de los estadounidenses no pueden hacer esto porque simplemente no saben qué hacer. Este es un caso en el que la experiencia y el profesionalismo necesarios para negociar nuevas condiciones de pago suelen dejarse mejor en manos de quienes saben qué hacer. De lo contrario, es posible que no se logren los resultados deseados.
Asesoramiento crediticio al consumidor
Una segunda opción es la asesoría crediticia al consumidor. Hay varias agencias de asesoría crediticia al consumidor disponibles en Internet o puede encontrar una localmente. Las mejores son las organizaciones sin fines de lucro. Cuando se comunique con una de estas agencias, ya sea a través de un sitio web o en persona, tendrá un consejero que estará con usted de 45 minutos a una hora para discutir sus finanzas. Las mejores de estas agencias no cobran nada por ese servicio.
Dependiendo de la gravedad de sus problemas financieros, su consejero puede recomendar un plan de gestión de deudas (DMP). La forma en que esto funcionaría en resumen es que su asesor determinará cuánto puede pagar y luego negociará con los acreedores en su nombre. La negociación puede ser por plazos más largos o montos mensuales más bajos determinados por los pagos que podría hacer. En algunos casos, su consejero puede intentar negociar una reducción en sus tasas de interés. Si todos o la mayoría de sus acreedores están de acuerdo con su plan de gestión de deudas, dejaría de pagarles. En su lugar, enviaría un pago por mes a la agencia de asesoría crediticia y esta distribuirá el dinero a sus acreedores según su DMP. La mayor desventaja de uno de estos planes es que normalmente tardan cinco años en completarse. Lo más probable es que se le solicite que renuncie a todas las tarjetas de crédito que se encuentran en su plan y se le recomendará encarecidamente que no acepte ningún crédito nuevo hasta que haya completado su plan. Estas son las principales razones por las que casi la mitad de los deudores que se inscriben en DMP nunca lo completan con éxito.
El beneficio de optar por este tipo de opción de alivio de la deuda es que su pago mensual probablemente será mucho menor que la suma de los pagos que está haciendo actualmente. Es posible que también se le exonere de los cargos de penalización, así como de las tarifas. Sobre todo, sus acreedores ya no lo acosarán, ya que se encargarán de todo a través de la agencia de gestión de la deuda.
Programas de consolidación de deuda
Otra opción es consolidar sus deudas en una cuenta manejable. El objetivo principal de esto es eliminar las deudas con tasas de interés más altas, llegar a pagos mensuales más bajos y permitirle concentrarse en hacer un solo pago. Sin embargo, esto no afecta su saldo total. Lo que hará es transferir todas sus deudas a una sola cuenta.
Puede consolidar sus deudas obteniendo un préstamo de un banco, cooperativa de crédito o alguna otra fuente de fondos. Si usted es dueño de su casa y tiene algo de valor líquido, probablemente podría obtener un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y usar los fondos para pagar todas sus otras deudas. Estos se denominan préstamos garantizados porque debe garantizarlos utilizando el valor líquido de su vivienda como garantía. De hecho, los préstamos con garantía hipotecaria a menudo se denominan segundas hipotecas. Cualquiera que elija, debería terminar con un pago mensual mucho menor que la suma de los pagos que ha estado haciendo.
Si no es dueño de su casa o si no tiene mucho capital, es posible que pueda obtener un préstamo personal o sin garantía. Si pudiera obtener este tipo de préstamo, probablemente aún tendría un pago mensual más bajo pero no tan bajo como con un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC porque no estaría ofreciendo nada como garantía para compensar el riesgo de su prestamista. La ventaja de este tipo de préstamos es que se deshará de todos esos acreedores enojados o agencias de cobro de deudas que lo han estado acosando. La desventaja es que tendría un plazo mucho más largo que si simplemente pagara sus deudas, ya que una HELOC puede ser por siete o incluso 10 años y un préstamo con garantía hipotecaria podría ser por 30 años. En cualquier caso, terminará pagando más intereses a largo plazo que si solo pagara sus deudas a corto plazo. Y tendría que tener mucho cuidado de no asumir ninguna nueva deuda o podría terminar de nuevo donde comenzó, luchando para hacer sus pagos.
Liquidación de la deuda
La liquidación de deudas ha sido con frecuencia un proceso mal entendido, pero en realidad es bastante simple y muy efectivo. El proceso implica trabajar con sus acreedores para liquidar su deuda, con el objetivo final de llegar a un acuerdo en el que pague su deuda por menos de lo que debe.
Una opción que tiene es hacer esto usted mismo, sin embargo, esto puede significar muchas llamadas y mucho tiempo dedicado a hablar con los acreedores, potencialmente con un éxito limitado. En cambio, muchas personas optan por contratar una empresa de liquidación de deudas con experiencia para negociar con sus acreedores en su nombre.
Para que los acreedores estén dispuestos a considerar la liquidación de deudas, debe demostrar una dificultad financiera legítima, como la pérdida de un trabajo o una afección médica. Además, debe tomar la decisión voluntaria de dejar de realizar pagos a los acreedores. En cambio, estos fondos se enviarán a una cuenta de ahorros separada para ser utilizados para negociar y luego reembolsar a sus acreedores. Además, en lugar de realizar varios pagos a los acreedores estaría consolidando sus facturas en un pago mensual.
Es importante recordar que si decide ingresar a un programa de liquidación de deudas, su puntaje crediticio puede verse afectado negativamente. Sin embargo, a menudo es una mejor opción que declararse en bancarrota y muchos clientes descubren que para cuando se gradúan, su puntaje crediticio ha vuelto a la misma tasa, si no más alta, que cuando comenzaron.
Para más información, consulte las Preguntas frecuentes sobre el alivio de la deuda.
Bancarrota
Si realmente no puede pagar sus deudas porque no tiene una fuente de ingresos en este momento o si simplemente no hay una manera realista de pagarlas en dos o tres años, la última opción es declararse en quiebra. Sin embargo, esto empañaría seriamente su historial crediticio. No podrá obtener un crédito nuevo durante al menos dos o tres años después de su bancarrota y, cuando lo haga, tendrá una tasa de interés muy alta. Se le pedirá que pague más por su seguro de automóvil y es posible que tenga problemas para alquilar una casa o apartamento. La bancarrota permanecerá en sus informes de crédito durante 10 años y en su archivo personal por el resto de su vida. Muchos empleadores ahora verifican rutinariamente los archivos de los posibles empleados y algunos pueden decidir no contratarlo si ven una bancarrota en su historial.
Hay dos formas de declararse en bancarrota: la del capítulo 7 y el capítulo 13. La diferencia es que una bancarrota del capítulo 7 se llama bancarrota de liquidación, ya que su objetivo es liquidar sus activos para pagar a sus acreedores. Sin embargo, gran parte de sus activos, como su casa, automóvil, muebles y artículos personales, están excluidos de una bancarrota del capítulo 7, por lo que en la práctica es posible que no tenga ningún activo que pueda liquidarse.
Una bancarrota del capítulo 13 es diferente en que se llama una bancarrota por reorganización. El objetivo de este tipo de bancarrota es que reorganice sus finanzas para poder pagar a la mayoría de sus acreedores.
A fin de calificar para cualquiera de estos tipos de bancarrotas, deberá mostrar prueba de que simplemente no puede pagar sus deudas. Se le pedirá que obtenga asesoramiento crediticio de una agencia que haya sido aprobada por la oficina del Fideicomisario de los EE. UU. y esto debe ser dentro de los 180 días antes de declararse en bancarrota. Cuando complete su asesoría, la agencia de asesoría crediticia le proporcionará un certificado de finalización y debe presentarlo a más tardar 15 días después de la fecha de su declaración de bancarrota. Si ha elaborado un plan de pago con la agencia, también se le entregará una copia.
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