Préstamos estudiantiles - Opciones de alivio de la deuda
La deuda de los préstamos estudiantiles se ha convertido en un importante lastre para la economía estadounidense. Tanto en las universidades públicas como en las privadas, el coste de la matrícula está aumentando al doble o incluso al triple de la tasa de inflación. El estudiante estatal típico debe pagar más de 50.000 dólares al año para obtener un título de cuatro años en una institución pública acreditada.
En las universidades privadas, el panorama es aún más sombrío. El coste medio de una carrera de cuatro años en una institución privada de prestigio supera ya los 100.000 dólares. Muchas universidades de élite cobran 40.000 dólares o más al año en concepto de matrícula, tasas, manutención y otros gastos. En instituciones de primer orden como Harvard, Georgetown y Stanford, el coste total de una educación de cuatro años puede superar fácilmente los 200.000 dólares.
Por desgracia, el problema parece que va a empeorar mucho en los próximos años.
Incluso las universidades en línea con ánimo de lucro, que se anuncian principalmente por su valor y comodidad, están subiendo sus tarifas por clase y sometiendo a sus estudiantes a una serie de prácticas financieras cuestionables.
Estas presiones sobre los costes están alimentando un aumento alarmante de los niveles de deuda de los estudiantes. Al graduarse o abandonar los estudios, el estudiante universitario medio tiene ahora una deuda pendiente de casi 30.000 dólares. Dado que esta cifra representa la mediana de la deuda estudiantil en las escuelas privadas, públicas y con fines de lucro, muchos estudiantes tienen una carga de deuda significativamente mayor.
No es de extrañar que muchos estudiantes se encuentren en una situación económica desesperada al salir de la universidad. Los que no consiguen graduarse con un título pueden no ser capaces de obtener un empleo remunerado durante años después de entrar en el mercado laboral. Dada la situación de la economía, incluso algunos licenciados tienen enormes dificultades para encontrar empleo en los campos que han elegido.
Sin un trabajo bien remunerado, a muchos antiguos estudiantes les resulta imposible mantenerse al día en el pago de sus crecientes deudas de préstamos estudiantiles. Aunque algunos préstamos estudiantiles no devengan intereses hasta que sus titulares se han graduado, esto puede ser un consuelo frío para los antiguos estudiantes que simplemente no tienen flujos adecuados de ingresos.
Para empeorar las cosas, los préstamos estudiantiles no suelen poder cancelarse en caso de quiebra. Aunque estas facilidades de crédito no están "garantizadas" por activos físicos como casas o coches, existen ciertas regulaciones gubernamentales para proteger a las compañías y agencias que emiten los préstamos estudiantiles. En circunstancias normales, estas regulaciones ponen los préstamos estudiantiles fuera de los límites de los jueces de bancarrota que de otro modo podrían perdonarlos como parte de una declaración de quiebra del Capítulo 13 o Capítulo 7.
En situaciones muy especiales, algunos préstamos estudiantiles pueden ser objeto de exoneración en caso de quiebra. Cabe señalar que la mayoría de los prestatarios no podrán acogerse a este tipo de exención.
A menos que un prestatario pueda demostrar que el reembolso continuado constituiría una "dificultad excesiva" que pondría en peligro sus condiciones de vida o su supervivencia, la mayoría de los jueces de quiebras ni siquiera considerarán la cancelación de sus préstamos estudiantiles. Para cumplir los requisitos de "dificultades excepcionalmente gravosas", el prestatario debe tener una discapacidad crónica, ser "inempleable" debido a problemas de salud física o mental, o estar a punto de jubilarse con pocas esperanzas de recibir aumentos salariales adicionales u otras ayudas financieras. La mayoría de los prestatarios no cumplen estas condiciones.
Existen dos tipos básicos de deuda estudiantil: la privada y la pública. Aunque las becas Pell representan técnicamente un tercer tipo de ayuda estudiantil, no es necesario devolverlas en circunstancias normales y no suelen agruparse con otros préstamos estudiantiles.
En cualquier caso, la distinción entre préstamos estudiantiles respaldados por el gobierno y préstamos emitidos por entidades privadas es sencilla.
Los préstamos privados para estudiantes los emiten bancos privados con ánimo de lucro y no están garantizados por ningún organismo gubernamental estatal o federal. Aunque pueden emitirse por prácticamente cualquier importe y desembolsarse directamente a los prestatarios, suelen conllevar tipos de interés más elevados y pueden resultar difíciles de gestionar tras la graduación.
Hay tres subtipos de préstamos estudiantiles respaldados por el gobierno: Préstamos Stafford, Préstamos Perkins y Préstamos Directos. Estos préstamos devengan intereses como los préstamos privados y deben devolverse de acuerdo con un calendario estricto. Suelen tener límites de préstamo por semestre que pueden obligar a los estudiantes de las instituciones privadas más caras a buscar fuentes de financiación suplementarias. El resultado es que suelen conllevar tipos de interés justos que pueden no entrar en vigor hasta mucho después de la graduación.
Los préstamos estudiantiles respaldados por el gobierno no pueden ser descargados en bancarrota o resueltos a través de la negociación. Por lo general, los antiguos estudiantes con una carga inmanejable de préstamos estudiantiles respaldados por el gobierno deben inscribirse en un programa de reestructuración a través del gobierno federal.
Existen varios programas de reestructuración y consolidación de este tipo. Los prestatarios que tengan Préstamos Directos y Perkins en mora pueden acogerse al programa de Préstamos Federales Directos de Consolidación. Este programa ofrece a los prestatarios préstamos de consolidación de deuda con intereses más bajos que alargan sus plazos de amortización y reducen sus pagos mensuales. Aunque estos préstamos suelen reducir la carga total de la deuda de sus usuarios, el ahorro exacto dependerá de los saldos iniciales y los tipos de interés de los prestatarios.
Los estudiantes que tienen Préstamos Stafford y algunos Préstamos Directos o Perkins pueden optar a los denominados programas de "reembolso basado en los ingresos". Estos programas ofrecen otra forma de consolidación de préstamos que puede reducir los tipos de interés efectivos de los prestatarios y alargar sus plazos de amortización.
Aunque el coeficiente de referencia fluctúa de un año a otro, los estudiantes prestatarios cuyos pagos anuales de préstamos ascienden a más del 15% de su salario bruto suelen poder acogerse a los programas de amortización basados en los ingresos. También conocidos como planes de "reestructuración", estos programas reducen los pagos mensuales de los antiguos estudiantes para garantizar que no tengan que pagar más del 15% de sus ingresos a los emisores de sus préstamos.
Es importante señalar que este acuerdo puede no reducir la cantidad real que los prestatarios de préstamos estudiantiles respaldados por el gobierno terminan debiendo a sus acreedores. En la mayoría de los casos, los planes de reestructuración basados en los ingresos simplemente facilitan a los estudiantes el pago de sus préstamos alargando sus plazos de amortización.
En cambio, los prestamistas privados para estudiantes suelen aceptar acuerdos sobre préstamos vencidos. Esto se debe a que, de un modo u otro, los prestamistas privados suelen acabar asumiendo pérdidas por los préstamos morosos. A diferencia del gobierno federal, los prestamistas privados acaban vendiendo cestas de préstamos vencidos a agencias de cobro por una fracción de lo que valen. En la mayoría de los casos, estos prestamistas pueden obtener un mejor acuerdo financiero.
Aunque ningún caso es típico, las empresas de negociación de deudas pueden conseguir acuerdos que reduzcan los saldos de los préstamos pendientes de los antiguos estudiantes. Si bien es posible que un prestatario para negociar directamente con sus prestamistas, especialistas en liquidación de deudas que negocian con los prestamistas sin garantía día tras día están bien versados en la aplicación de la combinación justa de presión y delicadeza. Como tal, casi siempre negocian reducciones de saldo más profundas que los prestatarios sin ayuda.
En cualquier caso, es importante recordar que los prestamistas prefieren liquidar estas deudas rápidamente y sufrir una pérdida "conocida". Durante cualquier proceso de negociación de deudas, la confianza es clave.
Algunos prestamistas privados se resisten a la idea de negociar y saldar deudas estudiantiles vencidas. Otros están dispuestos a sentarse a la mesa de negociación. Es importante que cualquier prestatario que desee intentar llegar a un acuerdo con sus prestamistas entre en el proceso con una mente abierta y expectativas realistas. A la larga, la paciencia suele dar sus frutos en forma de una reducción drástica de la carga de la deuda y de unas cuentas bancarias más saneadas.
