Quiebra

 

¿Qué es la quiebra?

La quiebra es un proceso legal que puede ayudar a particulares, empresas, ciudades e incluso agricultores a aliviarse de deudas abrumadoras. Ofrece diversas soluciones en función de la situación concreta. La quiebra puede eliminar una parte o la totalidad de la deuda, reestructurarla para facilitar su gestión o crear un plan de pagos manejable. El primer paso para empezar es presentar una petición ante el tribunal de quiebras.

Las desventajas de declararse en quiebra

Aunque la quiebra puede ofrecer una tabla de salvación de la deuda, tiene algunos inconvenientes. He aquí algunos de los principales problemas:

• Costes financieros: La quiebra no es gratis. Hay que contar con las tasas judiciales, los gastos de abogado y la posibilidad de vender bienes como el coche o la casa para pagar a los acreedores.
• Deudas y obligaciones pendientes: Los préstamos federales para estudiantes, la manutención de los hijos y determinados impuestos siguen siendo su responsabilidad después de la quiebra.
• Daños legales y a la puntuación crediticia: Proporcionar información falsa durante la presentación puede acarrear problemas legales. La quiebra puede permanecer en su informe crediticio hasta 10 años.
• Impacto a largo plazo: Puede resultar más difícil alquilar un piso u obtener una hipoteca. Ciertos trabajos pueden quedar prohibidos. Es probable que suban las primas de los seguros de coche.
• Pérdida de control y compromiso de tiempo: El tribunal puede administrar sus activos, incluso después de la descarga. La bancarrota del Capítulo 13 implica un plan de reembolso de varios años.
• Decisión irreversible: La quiebra es un paso permanente. Considere primero el asesoramiento crediticio para determinar si es el camino correcto para usted.

Estadísticas de quiebra

• Tanto las declaraciones de quiebra personales como las empresariales experimentaron un aumento del 10% en los doce meses que finalizaron el 30 de junio de 2023, en comparación con el año anterior.
• En 2023 se presentaron 15.724 quiebras empresariales y 403.000 no empresariales
• Los tipos de quiebra más comunes en los últimos cinco años fueron el Capítulo 11 para empresas y los Capítulos 7 y 13 para quiebras personales.
• Desde principios de la década de 1990, se han triplicado las declaraciones de quiebra de personas de 65 años o más.
• El número de personas mayores de 55 años que se declaran en quiebra se ha duplicado en los últimos 16 años. Este grupo de edad representa ahora el 20% de todas las declaraciones de quiebra.

 

Por qué se puede solicitar la quiebra

Los múltiples caminos hacia la quiebra

Las dificultades económicas pueden venir de muchos lados y la quiebra se convierte a veces en la única salida. Estas son algunas de las razones más comunes para declararse en quiebra:

• Pérdida del empleo: sin nómina, las facturas se acumulan y los ahorros desaparecen.
• Facturas médicas: Incluso con seguro, las urgencias médicas pueden provocar deudas abrumadoras.
• Hipotecas inasequibles: Las elevadas cuotas hipotecarias o el aumento de los tipos de interés pueden llevar a la quiebra.
• Deudas de tarjetas de crédito: Los altos tipos de interés y el gasto excesivo pueden hacer que las deudas de tarjetas de crédito sean difíciles de gestionar.
• El divorcio: Los gastos legales, la pensión alimenticia y el mantenimiento de dos hogares pueden ser una carga financiera.
• Gestión fallida de la deuda: A veces fracasan los intentos de gestionar la deuda, como los préstamos de consolidación.
• Acontecimientos inesperados: Las catástrofes naturales u otros imprevistos pueden provocar costes elevados y la quiebra.

 

Tipos de quiebra

Tres tipos principales de quiebra

Este cuadro comparativo destaca las principales características de los tres tipos de quiebra más comunes

Característica	Capítulo 7	Capítulo XI	Capítulo 13
Propósito	Eliminar la mayoría de las deudas de los particulares	Reorganizar las empresas para que sigan funcionando	Crear planes de reembolso para particulares
Elegibilidad	Personas que cumplen la prueba de recursos económicos	Principalmente empresas con altos niveles de endeudamiento	Personas con ingresos estables y límites de endeudamiento
Reembolso de la deuda	Condonación de la mayoría de las deudas	Plan de amortización	Plan de amortización estructurado de 3 a 5 años
Liquidación de activos	Puede ser necesario vender algunos activos no esenciales	Puede ser necesario vender algunos activos	Protege la mayoría de los bienes frente a embargos
Asesoramiento crediticio	Obligatorio en un plazo de 180 días a partir de la presentación de la solicitud	Obligatorio en un plazo de 180 días a partir de la presentación de la solicitud	Obligatorio en un plazo de 180 días a partir de la presentación de la solicitud
Impacto en el crédito	Permanece en el informe de crédito durante 10 años	Permanece en el informe de crédito durante 10 años	Permanece en el informe de crédito durante 7 años
Cronología	Relativamente rápido (4-6 meses)	Puede ser largo y complejo	Normalmente de 3 a 5 años

Capítulo 7

La quiebra del capítulo 7 es un proceso legal que permite a las personas eliminar la mayoría de las deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito y facturas médicas, ofreciéndoles un nuevo comienzo financiero. Conocida como quiebra de liquidación, es la forma más rápida y común de quiebra.

Elegibilidad

Para poder acogerse al Capítulo 7 de la Ley de Quiebras, debe:

• Realizar un curso de asesoramiento crediticio en los últimos 180 días.
• Espere el tiempo necesario desde cualquier declaración de quiebra anterior (normalmente de 6 a 8 años).
• Superar la prueba de recursos económicos, que comprueba los ingresos y la elegibilidad en función de la renta media de su estado.
• Sea sincero en su solicitud; ocultar bienes puede descalificarle.

Cómo funciona

La quiebra del Capítulo 7 elimina algunas deudas (tarjetas de crédito, facturas médicas) pero no otras (préstamos estudiantiles, manutención de los hijos). Puede vender algunos activos para pagar a los acreedores, pero los esenciales están protegidos. El proceso implica papeleo, asesoramiento crediticio y posibles comparecencias ante el tribunal. Se hace público y puede limitar temporalmente su control financiero.

Cómo presentar la solicitud

Aunque técnicamente puede solicitar la bancarrota del Capítulo 7 usted mismo, se recomienda contratar a un abogado con experiencia para maximizar sus posibilidades de éxito. He aquí un rápido desglose del proceso:

• Reúna documentos financieros (ingresos, activos, deudas).
• Realice un curso de asesoramiento crediticio (normalmente en un plazo de 6 meses).
• Superar la prueba de recursos económicos para demostrar la elegibilidad.
• Presente una petición ante el tribunal (se aplican tasas).
• Reúnete con un fideicomisario que revise tus finanzas.
• Asista a una reunión de acreedores para responder a sus preguntas.
• Completar un curso de educación del deudor.
• Recibir una exoneración de la deuda (eliminación de las deudas admisibles) previa aprobación judicial.

Cosas que hay que evitar antes de presentar la solicitud

He aquí algunas cosas que debe evitar antes de declararse en quiebra:

• Favorecer a algún acreedor: No se recomienda hacer grandes pagos a un solo acreedor antes de presentar la solicitud.
• Acumular nuevas deudas: Contraer nuevas deudas poco antes de presentar la declaración puede resultar sospechoso.
• Hacer movimientos de dinero inusuales: No transfiera activos, compre lujos ni se retire de un negocio justo antes de presentar la declaración.
• Ser deshonesto: Revele todas sus finanzas de forma precisa y completa.
• Utilizar los ahorros de la jubilación: Intente evitar utilizar los ahorros de la jubilación para pagar deudas antes de presentar la declaración.
• Presentación prematura: Espere a presentar la solicitud si espera una ganancia inesperada que podría resolver sus problemas de deuda.
• Ir por libre: Consulte con un abogado para evitar poner en peligro su caso.

Deuda cubierta

La quiebra del Capítulo 7 elimina las deudas más comunes, como tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales y deudas por embargos. También puede eliminar facturas de servicios públicos, sentencias judiciales y pagos en exceso de prestaciones públicas. Sin embargo, no se pueden eliminar la manutención de los hijos, los préstamos estudiantiles, la mayoría de los impuestos, las tasas de HOA en algunos casos y las deudas por fraude o accidentes por conducir ebrio.

Qué hacer después del Capítulo 7

La bancarrota del Capítulo 7 puede ser un nuevo comienzo, especialmente cuando se combina con un nuevo enfoque del dinero. Considere la posibilidad de elaborar un presupuesto para controlar sus ingresos y gastos. Ceñirse a su presupuesto puede ayudarle a evitar gastos innecesarios y a empezar a reconstituir sus ahorros. Pagar todas sus facturas puntualmente puede ayudarle a establecer hábitos financieros responsables. Reconstruirse después de la quiebra lleva tiempo, pero con un cambio de mentalidad y algo de orientación, puede lograr un futuro financiero más brillante.

Capítulo XI

La quiebra del Capítulo 11, a veces denominada quiebra de reorganización, ofrece a las empresas la oportunidad de pulsar el botón de pausa y sanear sus finanzas. Por lo general, las empresas pueden seguir funcionando durante todo el proceso. El Capítulo 11 de la Ley de Quiebras también está disponible para ciertas personas con una deuda significativa después de haber descartado las opciones del Capítulo 7 y del Capítulo 13 de la Ley de Quiebras.

Elegibilidad

¿Quién puede acogerse al Capítulo 11?

• Empresas: Las pequeñas y grandes empresas pueden acogerse al Capítulo 11 para reestructurar sus finanzas sin dejar de ser operativas.
• Individuos con deudas muy altas: Si las deudas personales exceden los límites para el Capítulo 13 de bancarrota, el Capítulo 11 podría ser una opción. Puede ser más barato que el Capítulo 13 en algunos casos.
• Acreedores (presentación involuntaria): En raras ocasiones, los acreedores que le deban una cantidad significativa de dinero pueden obligarle a acogerse al Capítulo 11 si no está cumpliendo con sus obligaciones de pago.

Cómo funciona

El Capítulo 11 de la Ley de Quiebra ofrece a las empresas en dificultades una oportunidad de reestructurar su deuda y mantenerse a flote. La empresa presenta una petición en la que expone sus finanzas y un plan de reembolso ante el tribunal de quiebras. Un administrador designado por el tribunal supervisa la empresa mientras los acreedores evalúan el plan. Si el tribunal y la mayoría de los acreedores lo aprueban, la empresa puede empezar a pagar la deuda en los nuevos términos.

Cómo presentar la solicitud

La declaración de quiebra en virtud del Capítulo 11 implica varios pasos:

1. Petición y documentos: Presente una petición ante el tribunal de quiebras con estados financieros, detalles de ingresos y listas de deudas. Se aplican requisitos adicionales a las personas físicas.
2. Asesoramiento crediticio: Completar el asesoramiento crediticio en los últimos 180 días (se aplican tarifas).
3. Deudor en posesión: La empresa suele permanecer operativa mientras gestiona los activos bajo protección judicial.
4. Plan de reorganización: Elabore un plan aprobado por el tribunal en el que se describa cómo se pagará a los acreedores.
5. Voto de los acreedores: Los acreedores votan el plan. Si se aprueba, el tribunal lo finaliza, permitiendo a la empresa empezar de nuevo.

Cosas que hay que evitar antes de presentar la solicitud

Esto es lo que hay que evitar antes de declararse en quiebra en virtud del Capítulo 11:

• Registros desordenados: Mantenga registros financieros detallados para facilitar el proceso de reorganización.
• Sin plan: Elabore un plan de reembolso realista con un camino claro hacia la rentabilidad.
• Quedarse sin dinero: El Capítulo 11 es caro. Asegúrese de que dispone de fondos suficientes para cubrir los honorarios legales y de los especialistas.
• Esperar una solución rápida: El Capítulo 11 lleva su tiempo. Prepárese para negociaciones y revisiones.
• Ignorar a los acreedores: Comuníquese abierta y honestamente con los acreedores para evitar objeciones.

Deuda cubierta

La quiebra del Capítulo 11 se centra en la reestructuración de la deuda, no en su eliminación. A diferencia de otras quiebras, el objetivo es crear un plan de reembolso para los acreedores.

• Quedan algunas excepciones, como los préstamos estudiantiles y los impuestos atrasados, pero el plan debe contemplar cómo se devolverán.
• El plan dicta cómo se gestionan las deudas restantes: reembolso parcial, reembolso total a lo largo del tiempo o incluso exoneración en situaciones específicas.
• Los planes de reembolso suelen durar 5 años, con un máximo de 10 años para los casos complejos.

Qué hacer después del Capítulo 11

El Capítulo 11 permite que su empresa funcione, pero con algunas limitaciones:

• En la mayoría de los casos, puede seguir trabajando como de costumbre, vendiendo existencias y comprando suministros.
• La venta de activos importantes o la suscripción de nuevos contratos de arrendamiento requieren aprobación judicial.
• Contratar a profesionales para que le ayuden con la quiebra requiere la aprobación del tribunal.
• Los informes financieros periódicos son obligatorios para mantener informado al tribunal.

Capítulo 13

La bancarrota del Capítulo 13 es una opción para que las personas con ingresos regulares gestionen sus deudas y empiecen de cero. También conocido como plan del asalariado, permite a las personas crear un plan de reembolso de 3 a 5 años de duración para pagar a los acreedores de forma estructurada.

Elegibilidad

Para poder acogerse al Capítulo 13 de la Ley de Quiebras:

• Su deuda total (garantizada y no garantizada) debe estar por debajo del límite actual (2.750.000 $).
• No puede haber tenido una quiebra reciente desestimada por incumplimiento de órdenes judiciales.
• Necesita asesoramiento crediticio de una agencia aprobada por el gobierno en los últimos 180 días.
• Es posible que tenga que incluir un plan de gestión de deudas en su solicitud.

Cómo funciona

El Capítulo 13 de la ley de quiebras crea un plan de pago de deudas manejable para personas con ingresos estables. A diferencia del Capítulo 7 (liquidación de activos), el Capítulo 13 le permite conservar sus bienes. Usted desarrolla un plan de 3 a 5 años para pagar a los acreedores, dando prioridad a las deudas garantizadas como las hipotecas. También puede eliminar deudas no garantizadas, como las tarjetas de crédito. Para cumplir los requisitos, debe tener unos ingresos estables, estar por debajo de los límites de endeudamiento y estar al día en el pago de impuestos. Cuando se aprueba su plan, usted efectúa los pagos y conserva sus activos.

Cómo presentar la solicitud

La declaración de quiebra del Capítulo 13 implica estos pasos:

1. Presente una petición: Presente una petición al tribunal de quiebras con documentos financieros (listas de acreedores, ingresos, gastos, activos). Se aplican tasas, pero los pagos a plazos pueden ser una opción.
2. Fideicomisario y suspensión automática: Un fideicomisario supervisa su caso y distribuye los pagos. La presentación de la demanda desencadena una suspensión automática, que detiene la mayoría de las acciones de cobro de los acreedores (consulta con un abogado las excepciones).
3. Elabora un plan de amortización: Elabore un plan de 3 a 5 años en el que detalle sus pagos mensuales en función de sus finanzas. Discútalo con el administrador y los acreedores en una reunión.
4. Confirmación del plan y reembolso: El tribunal aprueba su plan y usted empieza a hacer pagos mensuales al administrador para que los distribuya entre los acreedores.

Cosas que hay que evitar antes de presentar la solicitud

Esto es lo que hay que evitar antes de declararse en quiebra al amparo del Capítulo 13:

• Nuevas deudas: Evite crear más deudas antes de presentar la declaración. Si lo hace, los acreedores pueden oponerse a su plan de reembolso.
• Transferencia de activos: No regale bienes para evitar la quiebra. Esto podría considerarse fraude.
• Saltarse pasos: Completar el asesoramiento crediticio y reunir las declaraciones de la renta (del último año o más).
• Información inexacta: Asegúrese de que toda la información presentada es completa y exacta. Consulte a un abogado si es necesario.
• Faltar a juicio: Presentarse a las comparecencias judiciales y cumplir los plazos.
• Reunión de acreedores: Asista a la reunión y responda a las preguntas sobre sus finanzas y su plan.
• Pagos atrasados: Haga sus pagos mensuales a tiempo después de que su plan sea aprobado. El impago puede provocar el despido y la pérdida de la protección.

Deuda cubierta

El Capítulo 13 da prioridad al pago de las deudas:

• Deudas prioritarias (pensión alimenticia, impuestos): Deben reembolsarse en su totalidad.
• Deudas garantizadas (hipotecas, préstamos para coches): El plan de reembolso debe cubrir los pagos pendientes y los pagos en curso para conservar la propiedad.
• Deudas no garantizadas (tarjetas de crédito, facturas médicas): Se pagan con los ingresos sobrantes después de los pagos de las deudas esenciales y garantizadas. La deuda restante puede eliminarse después del plan.
• Capitulo 13 Fideicomisario: Una cuota adicional del 10% se añade a sus pagos del plan.

Qué hacer después del Capítulo 13

Una vez finalizado su plan del Capítulo 13, a continuación se indican algunos pasos importantes que debe seguir:

• Confirme las deudas eliminadas: Consulte con un abogado para entender qué deudas se eliminan a través de la descarga.
• Obtenga un justificante: Obtenga documentación de su curso de gestión financiera completado.
• Esperar a la orden de exoneración: El tribunal descargará formalmente sus deudas después de una audiencia.
• Revise su informe de crédito: Revise su informe de crédito para asegurarse de que las deudas canceladas se reflejan correctamente. Impugne cualquier error.
• Crear hábitos financieros saludables: Practica una gestión financiera responsable para evitar futuros problemas de endeudamiento.

 

¿Qué ocurre cuando se declara en quiebra?

Declararse en quiebra es una decisión seria con importantes consecuencias. Aquí tienes un breve resumen de lo que puedes esperar:

• Alivio de la deuda: La quiebra puede ayudarle a empezar de nuevo desde el punto de vista financiero. Puede pagar algunas de sus deudas con el tiempo o eliminarlas.
• Protección frente a los acreedores: La declaración de quiebra desencadena una suspensión automática, que impide a los acreedores ponerse en contacto con usted para los pagos. Esto incluye los embargos de salarios y la incautación de sus activos.
• Tipos de quiebra: Existen dos tipos principales para particulares: Capítulo 7 y Capítulo 13.
• Capítulo 7: Los activos se venden para pagar a los acreedores. Algunos activos están exentos, como el valor neto de su vivienda y su coche (hasta un determinado valor). Suelen elegir esta opción las personas con ingresos más bajos y menos bienes. Tendrá que pasar una prueba de recursos para poder optar a ella.
• Capítulo 13: Usted crea un plan de reembolso (de 3 a 5 años) para pagar a los acreedores conservando sus bienes. Lo eligen las personas con ingresos estables que quieren conservar su propiedad o evitar la ejecución hipotecaria.
• Pasos a seguir: El proceso incluye consultar a un abogado, asistir a asesoramiento de crédito, la presentación de una petición ante el tribunal, la lista de sus deudas y, potencialmente, tener un administrador designado para gestionar su caso.
• Condonación de deudas: Tras cumplir los requisitos del capítulo que haya elegido, el tribunal emitirá una orden de exoneración, eliminando su obligación legal de pagar la mayoría de las deudas (excepto la manutención de los hijos, los préstamos estudiantiles y determinados impuestos).
• Impacto en el crédito: La quiebra permanece en su informe de crédito durante 7-10 años. El uso responsable del crédito después de la quiebra puede demostrar un cambio positivo en su comportamiento financiero. Esto puede ayudar a mejorar sus posibilidades de que le aprueben tarjetas de crédito, préstamos o hipotecas en el futuro.

 

Alternativas a la quiebra

La quiebra ofrece un alivio de la deuda, pero permanece en su informe crediticio hasta 10 años, lo que dificulta el alquiler de un apartamento, la obtención de préstamos e incluso la consecución de un empleo. Veamos algunas estrategias alternativas que pueden ayudarle a gestionar sus deudas sin la carga a largo plazo de la quiebra.

Liquidación de deudas

La liquidación de deudas es una alternativa a la quiebra dirigida a las personas que luchan contra una deuda abrumadora. Consiste en que una empresa de liquidación de deudas negocie con los acreedores una reducción del importe de la deuda a cambio de un pago único.

Pros:

• Reducción potencialmente significativa de la deuda: Puede liquidar sus deudas por una fracción de lo que debe.
• Reducción del estrés provocado por las llamadas de los acreedores: La empresa negocia con los acreedores en su nombre, deteniendo las llamadas de cobro.
• Pagos más rápidos que los pagos mínimos: Al interrumpir los pagos regulares, se acumulan fondos para una amortización más rápida.

Contras:

• Comisiones: Las empresas de liquidación de deudas pueden cobrar entre el 15% y el 25% de la deuda liquidada.
• Puntuación de crédito: La suspensión de pagos puede perjudicar su puntuación crediticia debido a la falta de pagos y al posible cierre de cuentas.
• No están garantizados: Los acreedores no están obligados a aceptar acuerdos.
• Implicaciones fiscales: La deuda liquidada superior a 600 € se considera renta imponible.

¿Quién debería plantearse la liquidación de deudas?

La liquidación de deudas es una opción para las personas con una deuda no garantizada abrumadora que buscan una reducción significativa de la deuda y un pago más rápido.

Consolidación de deudas

La reunificación de deudas es una estrategia para las personas que tienen deudas con tipos de interés altos, no han dejado de pagar y tienen un crédito regular o bueno. Su objetivo es simplificar la deuda combinándola en un solo pago con un tipo de interés más bajo.

Pros:

• Tipos de interés más bajos: Puede sustituir una deuda de tarjeta de crédito con intereses altos por un préstamo con intereses más bajos o una tarjeta de transferencia de saldo, ahorrando dinero a largo plazo.
• Gestión más sencilla: La consolidación de deudas simplifica las finanzas al tener un solo pago mensual en lugar de hacer malabarismos con varios acreedores.
• Posible mejora del crédito: Utilizar menos las tarjetas de crédito y tener una variedad de préstamos (como el pago del coche) que devuelva puntualmente puede mejorar su situación financiera.

Contras:

• Tentación de gastar más de la cuenta: La consolidación puede liberar crédito en las tarjetas existentes, tentándole a gastar y crear nuevas deudas.
• Posibles comisiones: Las tarjetas de transferencia de saldo suelen tener comisiones iniciales por transferir saldos. Los préstamos personales pueden tener comisiones de apertura.

¿Quién debería plantearse la reunificación de deudas?

La reunificación de deudas es ideal para personas con un crédito aceptable o bueno que luchan contra deudas de alto interés y pueden hacer frente a un pago mensual fijo. Es importante tener la disciplina de evitar añadir nuevas deudas a las tarjetas que has pagado.

Asesoramiento crediticio

El asesoramiento crediticio es un recurso gratuito o de bajo coste para cualquier persona que se enfrente a deudas crecientes, independientemente de su puntuación crediticia. Es un buen primer paso antes de considerar opciones como la liquidación de deudas.

Pros:

• Asesoramiento financiero gratuito o de bajo coste: Las agencias de asesoramiento crediticio ofrecen orientación profesional sobre elaboración de presupuestos y gestión de deudas a bajo o ningún coste.
• Plan personalizado de amortización de deudas: Los asesores pueden trabajar con usted para crear un presupuesto realista y un plan para hacer frente a su deuda.
• Posibilidad de un plan de gestión de la deuda: En situaciones más graves, los asesores pueden ayudar a negociar un plan de gestión de la deuda con sus acreedores para reducir los tipos de interés y los pagos mensuales.
• Mejora de los conocimientos financieros: Los recursos educativos pueden ayudarle a comprender mejor las finanzas personales y evitar futuros problemas de endeudamiento.

Contras:

• Compromiso de tiempo: Ceñirse a un presupuesto y a un plan de amortización requiere esfuerzo y autodisciplina.
• No es una solución rápida: El pago de la deuda lleva tiempo, por lo que la paciencia es clave.

¿Quién debería considerar el asesoramiento crediticio?

Cualquier persona con problemas de deudas puede beneficiarse del asesoramiento crediticio. Es una forma segura y de bajo riesgo de volver a encarrilar tus finanzas.

Plan de gestión de la deuda

Un plan de gestión de la deuda (PMD) es una herramienta para las personas con una deuda no garantizada abrumadora (tarjetas de crédito, facturas médicas) que aún no han dejado de pagar y tienen un crédito regular a bueno. Es un plan de reembolso estructurado creado con la ayuda de un asesor de crédito.

Ventajas de un PDM:

• Tipos de interés más bajos: Los asesores de crédito negocian con los acreedores para reducir sus tipos de interés, ahorrándole dinero.
• Pagos simplificados: Usted realiza un único pago mensual a la agencia de asesoramiento crediticio, que lo distribuye entre sus acreedores.
• Posibilidad de mejorar el crédito: Los pagos puntuales constantes en el marco de un plan de gestión de la deuda pueden mejorar la situación crediticia con los prestamistas.

Contras de un DMP:

• Caída de la puntuación de crédito: La inscripción en un DMP puede causar una caída temporal de la puntuación de crédito debido al cierre de cuentas.
• Opciones de crédito limitadas: Las compañías de tarjetas de crédito suelen cerrar las cuentas incluidas en un DMP, reduciendo su acceso al crédito.
• Aumento de la utilización del crédito: El cierre de cuentas puede disminuir su límite de crédito total, perjudicando potencialmente su puntuación de crédito.
• Comisiones: Puede haber cargos de instalación y mensuales asociados con un DMP.
• No está garantizado: Los acreedores no están obligados a participar, y el incumplimiento de los pagos puede llevar a la quiebra.

¿Quién debería plantearse un PMD? Un Plan de Gestión de Deudas es ideal para las personas que tienen deudas sin garantía y desean un método estructurado de reembolso con tipos de interés potencialmente más bajos.

 

Preguntas frecuentes sobre la quiebra

¿La quiebra elimina todas las deudas?

La quiebra elimina la mayoría de las deudas, pero quedan algunas excepciones. Éstas suelen incluir la manutención de los hijos, los préstamos estudiantiles y las deudas por conducir bajo los efectos del alcohol. Las excepciones exactas dependen del capítulo de quiebra que presente (7, 11 o 13).

¿Es mejor el Capítulo 7 o el 13?

No existe una respuesta única a la pregunta de si es mejor el Capítulo 7 o el Capítulo 13. Depende de su situación específica. Depende de su situación específica.

• El Capítulo 7 puede ser ideal si desea eliminar deudas no garantizadas (tarjetas de crédito, facturas médicas) y no necesita salvar su coche o su casa.
• El Capítulo 13 podría ser una mejor opción si desea conservar activos garantizados como su coche o su casa y tener unos ingresos estables para devolver los pagos atrasados a lo largo del tiempo, al tiempo que elimina las deudas no garantizadas.

Se recomienda consultar a un abogado especializado en quiebras para obtener asesoramiento personalizado.

¿Puede declararse en quiebra un préstamo estudiantil?

Liquidar los préstamos estudiantiles a través de la quiebra es difícil, pero posible. Tendrá que convencer al tribunal de la existencia de dificultades excesivas mediante un procedimiento contradictorio. Esto implica demostrar que no puede hacer frente al reembolso ahora o en el futuro, a pesar de los esfuerzos de buena fe. El Departamento de Justicia participará, pero el juez tiene la última palabra.

¿Cuántas veces puede declararse en quiebra?

Puede declararse en quiebra varias veces a lo largo de su vida, pero puede haber periodos de espera entre las declaraciones dependiendo de los capítulos utilizados.

¿Cuánto cuesta la quiebra?

Los costes de la quiebra pueden ascender: entre 313 y 338 dólares de tasas judiciales, entre 1.500 y 5.000 dólares por un abogado y una comisión fiduciaria del 10% en los casos del Capítulo 13 (repartida a lo largo de su plan de reembolso).

¿Qué ocurre con mi casa en caso de quiebra?

La quiebra y su casa:

• Capítulo 7: Puede perder su vivienda a menos que esté exenta o al corriente de pago.
• Capítulo 13: Conserve su casa con un plan para devolver los pagos hipotecarios atrasados. Recuerde, manténgase al día después de la presentación para evitar la ejecución hipotecaria en cualquier caso.

¿Puedo conservar mi coche si me declaro en quiebra?

Mantener su coche en quiebra depende de:

• Valor del coche, exenciones estatales e importe del préstamo adeudado
• Capítulo 7: Canjear (pagar la diferencia entre el valor y la exención), reafirmar (nuevo plan de pagos) o entregar el coche.
• Capítulo 13: Conserve su coche y póngase al día con los pagos atrasados mediante un plan de amortización.