Recuperar el control

Por desgracia, la mayoría de la gente se encuentra en el último grupo de personas normales que no pueden seguir el ritmo de comprar el nuevo iPhone, el coche más llamativo o un par de Nikes cada vez que cae uno. Sin embargo, tanto si sobrevives cómodamente como si luchas por llegar a fin de mes, intentar impresionar a los demás con todos tus artilugios de moda mientras arruinas tu situación financiera no es una estrategia sostenible para vivir una vida feliz.

Por suerte, el estrés financiero asociado a menudo con estar al día con los Jones es evitable, si sabes cómo gestionar tus finanzas personales. A continuación le explicamos cómo controlar su situación financiera y los tipos de crédito que debe evitar a toda costa. Recuperemos juntos el control.

Analice su situación financiera actual de forma detallada y sin tapujos.

A menos que le toque la lotería o encuentre una bolsa de billetes sin marcar, no podrá cuadruplicar sus ingresos, pagar todas sus deudas o comprar la casa de sus sueños de la noche a la mañana. Sin embargo, lo que sí puede hacer es reordenar su forma de ver las finanzas personales y empezar a tomar decisiones inteligentes con la vista puesta en dónde le gustaría estar a usted y a su familia dentro de 5 o 10 años.

El primer paso en su viaje por las finanzas personales y, por tanto, en la mejora de su situación financiera, es un análisis detallado y sin tapujos de su situación actual. Como dice el refrán, no se puede gestionar lo que no se mide.

Para tener una buena idea de su situación financiera actual, tendrá que determinar los valores exactos de algunos datos financieros clave antes de continuar. En primer lugar, tus ingresos. Calcula exactamente cuánto ganas, después de impuestos, de tu empresa principal, así como de cualquier trabajo a tiempo parcial o autónomo que puedas hacer aparte. Asegúrate de añadir cualquier ingreso procedente de cuentas de ahorro, certificados de depósito o inversiones que no pienses reinvertir.

A continuación, evalúa cuánto dinero te queda después de pagar todos tus gastos recurrentes. En este cubo entrarán el alquiler o el pago mensual de la hipoteca, el pago mensual de las deudas, la factura de los servicios públicos, el gas, la comida y cualquier otra cosa que pagues cada mes. Si deduces todos tus gastos recurrentes de tus ingresos, te quedará la cantidad de dinero que te queda para gastar en gastos no recurrentes, como vacaciones, pagos iniciales de tu deuda o cualquier otra cosa que se te ocurra.

A continuación: la situación de tu deuda. Puede resultar doloroso, pero debes determinar el importe exacto del principal de todos los saldos pendientes de tus tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos, incluida la hipoteca y el préstamo del coche. A los efectos de este ejercicio, no se preocupe por la parte de su sueldo que ha destinado al pago de intereses a lo largo de los años. Lamentablemente, es dinero que no puede recuperar.

Una vez que tenga una idea exacta de cuánto debe sin contar los intereses, tendrá que determinar la tasa media de crecimiento de su deuda, una cifra que puede variar enormemente en función de su combinación única de deudores. Si los únicos pasivos importantes de su hogar son una hipoteca y un préstamo de coche, que probablemente esté pagando poco a poco cada mes, la tasa de crecimiento de su deuda puede ser negativa. Por otro lado, si tiene la costumbre de mantener saldos elevados en las tarjetas de crédito y hacer poco más que el pago mínimo cada mes, su deuda puede estar creciendo a un ritmo alarmante. Lo más importante durante este ejercicio es que seas sincero. Es mejor conocer con precisión la tasa de crecimiento de tu deuda aunque sea una cifra alarmante, porque saberlo te permite hacer algo al respecto.

Establezca objetivos teniendo en cuenta su situación actual

Una vez que tengas clara tu situación financiera, es hora de trazar un plan para el futuro. Para hacer un plan, primero tienes que pensar dónde quieres estar dentro de 5 o 10 años. Si hay un objetivo, tienes algo concreto en lo que trabajar.

Si actualmente estás en una situación financiera desesperada, tu objetivo a 5 años puede ser no tener deudas. Sin embargo, si tu situación ya es buena, tu objetivo puede ser tener 50.000 dólares ahorrados dentro de 5 años. Sea cual sea tu objetivo, escríbelo de la forma más concreta posible. Así será tangible.

• Elabora un plan para alcanzar tu objetivo

Ahora que ya tienes tus objetivos por escrito, vamos a elaborar un plan para alcanzarlos a su debido tiempo. Si estás en una situación financiera saneada y tu objetivo es ahorrar y/o invertir, una calculadora como ésta puede ayudarte a elaborar un plan. Introduce la cantidad inicial, el horizonte temporal, la tasa de rendimiento esperada (tipo de interés de los ahorros y/o rendimiento medio de las inversiones) y verás cuánto tienes que ahorrar y/o invertir para llegar al saldo final deseado.

Sin embargo, si ahora mismo tienes deudas, el siguiente paso debería ser deshacerte de ellas. Puedes evitar muchos problemas causados por el uso excesivo del crédito si, en primer lugar, no necesitas pedir dinero prestado, por lo que es crucial ceñirse a un presupuesto y gastar menos de lo que ganas.
Hacer un presupuesto personal rudimentario es bastante sencillo: además de determinar los valores de tus ingresos mensuales y tus obligaciones de deuda, calcula cuánto gastas actualmente en facturas, comida, combustible y cualquier otra cosa que puedas necesitar en un mes normal. Esto es lo que ya hemos hecho en el paso 1, así que ya tienes estos datos a mano. Si tus gastos se acercan o superan la diferencia entre tus ingresos y los pagos mensuales de tus deudas, tendrás que hacer algún ajuste.

Afortunadamente, es fácil ajustar los gastos de tu hogar. (Evite hacer compras divertidas pero caras, como cenas en restaurantes de lujo para celebraciones menores o viajes los sábados por la tarde al estadio con sus hijos y sus amigos, que a la larga pueden no merecer la pena por el estrés financiero. Intenta comer comidas caseras, utilizando bolsas congeladas de verduras precortadas y carne de 80-20 en lugar de rúcula fresca y filetes de animales alimentados con pasto. Recorta las suscripciones que ni siquiera utilizas tan a menudo, probablemente no ves Disney+, Netflix, Amazon Prime, HBO Max y Youtube Premium todos los días de todos modos. El potencial de reducción de costes de un presupuesto bien pensado es prácticamente ilimitado. Después de realizar este ejercicio, probablemente te encuentres en una situación en la que tus ingresos superan a tus gastos, lo que significa que puedes empezar a recortar la creciente montaña de deudas.

Te resultará más fácil controlar tus finanzas personales si tu deuda disminuye. Para ello, deja de utilizar tus tarjetas de crédito para hacer nuevas compras y empieza a pagar los saldos con intereses altos para evitar gastar más dinero del necesario en intereses. Puede que le cueste hacerlo, sobre todo si arrastra un saldo mes a mes, pero es lo más importante que puede hacer. Resista las atractivas ofertas "introductorias" de tarjetas de crédito que prometen un coste cero de los préstamos durante meses o años y "tipos bajos" después, y utilice en su lugar tarjetas de débito o dinero en efectivo.

Evite a toda costa estos tipos de crédito

Una vez que haya controlado su situación de endeudamiento, recurriendo a un servicio de liquidación de deudas de bajo coste si es necesario, asegúrese de evitar los errores que le han llevado a esta grave situación. Es cierto que no todos los créditos son perjudiciales: después de todo, probablemente no podrías permitirte una casa o un coche sin un préstamo considerable. Sin embargo, si te tomas en serio la gestión de tus finanzas personales, hay algunos tipos de crédito que deberías evitar salvo en las circunstancias más extremas.

Las tarjetas de crédito son útiles hasta la primera vez que no consigues pagar el saldo completo al final del periodo de gracia mensual. En noviembre de 2023, el interés medio de las tarjetas de crédito era del 24,56%. Mantener un saldo incluso durante un solo mes tiene el potencial de lanzarle al círculo vicioso de la deuda de la tarjeta de crédito. Además, mantener un saldo aunque sólo sea durante un mes anula el valor de cualquier recompensa o bonificación en efectivo que pueda obtener por utilizar su tarjeta con frecuencia, y el incumplimiento de un solo pago le acarreará cargos por demora y una TAE de penalización que puede acercarse al 30%.

La mayoría de las personas financieramente responsables llevan una o dos tarjetas de crédito en sus carteras para utilizarlas sólo en emergencias graves, como una reparación imprevista del coche que no esté cubierta por la garantía del vehículo. De lo contrario, no tiene sentido tentar a la suerte acumulando cargos en la tarjeta de crédito que puedes permitirte pagar de tu bolsillo.

Consejo extra: crea un fondo de emergencia. Para asegurarte de que puedes hacer esas compras de emergencia, abre una cuenta de ahorros, ingresa en ella el 5% o el 10% de cada nómina y no la toques salvo para pagar la tarjeta de crédito. Constituir un fondo de emergencia te da la tranquilidad de saber que puedes pagar cualquier imprevisto que te presente la vida. Y, al mismo tiempo, ganarás intereses sobre tu fondo de emergencia: ¡todo el mundo sale ganando!
Por muy malas que sean las tarjetas de crédito, algunas formas de crédito son aún peores. Los préstamos de día de pago tienen unos intereses ruinosos que superan en un orden de magnitud a los de las peores tarjetas de crédito. Dado que la mayoría de los prestatarios de día de pago tienen una calificación crediticia pobre o inexistente y, por tanto, pocas opciones de crédito, los prestamistas de día de pago pueden salirse con la suya cobrando el 15% del valor total del préstamo sólo por el privilegio de pedirlo.

Dado que están diseñados para un plazo muy corto, normalmente no más de dos semanas, el coste total de los préstamos de día de pago se pierde para los prestatarios que sólo los necesitan para sobrevivir hasta que llega su próximo cheque de pago. Sin embargo, expresado como TAE, ese mismo 15% se dispara hasta casi el 400%. De hecho, muchos estados siguen permitiendo que los préstamos de día de pago se renueven indefinidamente, atrapando a los prestatarios involuntarios en espirales de deuda de las que es difícil recuperarse.

Construir un futuro financieramente sano

Gestionar tus finanzas personales requiere un sacrificio inicial y una disciplina continua, pero a la larga dará sus frutos si elaboras un plan y te ciñes a él. Empieza por analizar tu situación financiera actual. Sea sincero. Cuando sepas cuál es tu situación financiera, escribe tu objetivo a 5 o 10 años. Con estos objetivos en mente, podrá diseñar un plan para alcanzarlos. Lo más importante que puedes hacer para gestionar tus finanzas personales y asegurarte de que alcanzarás tu objetivo a su debido tiempo es crear un presupuesto y ceñirte a él.

Si tienes deudas con intereses altos, tu prioridad debe ser deshacerte de ellas en primer lugar. Si te abruma esta idea, podemos ayudarte a deshacerte de tus deudas pagando mucho menos de lo que debes. Compruebe aquí cómo funciona. Para que la situación no se descontrole más, hemos repasado los tipos de crédito que hay que evitar a toda costa. Con los pasos y la información adicional proporcionada en este artículo, esperamos que pueda tener sus finanzas personales bajo control a su debido tiempo. Una vez que la situación de su deuda y el presupuesto familiar estén bajo control, podrá empezar a ahorrar en serio para un futuro que nunca soñó que llegaría.