Tipos de préstamos de consolidación de deudas

Por lo general, los préstamos se dividen en dos categorías principales: deuda garantizada y deuda no garantizada. Empecemos por los préstamos garantizados.

Con este tipo de préstamo, el prestatario debe respaldarlo con un bien valioso como garantía, como una casa o un coche. En caso de impago, el prestamista puede embargar y vender la propiedad para cobrar el dinero adeudado. Como el riesgo de estos préstamos suele ser pequeño para los prestamistas, el tipo de interés suele ser más bajo.

La deuda sin garantía no requiere aval. En su lugar, los prestamistas conceden estos préstamos basándose en tu solvencia y en tu promesa de reembolso. En caso de impago, el prestamista debe iniciar un proceso judicial para intentar cobrar los fondos adeudados.

Dado que estos préstamos son más arriesgados para el prestamista, tienden a tener puntuaciones de crédito y requisitos de ratio deuda-ingresos más estrictos y cobran tipos de interés más altos. Por lo general, se necesita una puntuación de crédito de al menos 670 para poder optar a un préstamo, según Equifax. Cuanto más alta sea la puntuación, más bajo será el tipo de interés.

Pedir un préstamo es la forma más común y conocida de consolidación de deudas. Básicamente, su nuevo préstamo equivale al importe total de sus deudas actuales. Lo utilizas para pagar a todos tus acreedores a la vez y luego te centras en pagar la nueva cuota fija. Dado que los préstamos tienden a tener tipos de interés mucho más indulgentes que la mayoría de las demás formas de deuda, especialmente las tarjetas de crédito, un préstamo de consolidación de deudas puede ahorrarle mucho en intereses con el tiempo.

Los tipos de interés de los préstamos de consolidación de deudas suelen oscilar entre el 6% y el 36%. El tipo exacto que le ofrezcan dependerá de su historial financiero y de su perfil crediticio. El mejor momento para considerar el uso de un préstamo de consolidación de deudas es cuando desea reducir el tipo de interés de varias tarjetas de crédito y pagar los saldos más rápidamente. Otra razón es si tiene dificultades para realizar los pagos a varios acreedores y prefiere hacer un único pago mensual.

Requisitos

Debe tener al menos 18 años y no estar implicado en procedimientos de quiebra o ejecución hipotecaria. Cada prestamista se fijará en tu puntuación crediticia, tus ingresos y tu ratio deuda-ingresos para determinar tu capacidad para devolver el préstamo.

En la mayoría de los casos, se necesita una puntuación crediticia mínima de entre 580 y 680 para obtener un préstamo de consolidación de deudas que ofrezca tipos razonables. Si además quieres conseguir uno que no cobre comisión de apertura, es probable que necesites una puntuación crediticia de al menos 660, según Wallet Hub.

Recuerde que cuanto más baja sea su puntuación crediticia, más alto será su tipo de interés, ya que los prestatarios con una puntuación baja corren un mayor riesgo de impago.

No todos los tipos de préstamos de consolidación de deudas son iguales. A continuación, analizamos tres tipos comunes: préstamos personales, préstamos 401(k) y préstamos sobre el valor de la vivienda.

• Préstamos personales
  Un préstamo personal es el típico préstamo bancario. Generalmente no está garantizado, es decir, no requiere aval, y suele tener un tipo de interés razonable. Sin embargo, los mejores préstamos personales son para prestatarios con un crédito excelente. Si lleva mucho tiempo luchando contra las deudas y su crédito se ha resentido, es posible que no pueda optar a un tipo de interés decente. Y si su crédito es excepcionalmente bajo, puede que no reúna los requisitos para un préstamo sin garantía en absoluto.

  Requisitos
  Los mejores préstamos personales suelen requerir un crédito aceptable, normalmente entre 580 y 669 puntos. Un crédito bueno y excelente por encima de 670 le proporcionará las mejores posibilidades de aprobación con un tipo de interés competitivo. Los prestamistas también tendrán en cuenta su historial crediticio, sus ingresos y su ratio deuda-ingresos.

• Préstamos 401(k)Aunque es posible pedir un préstamo con cargo a su plan 401(k) para consolidar sus deudas, no suele ser una buena idea. Hay que admitir que los préstamos 401(k) tienen algunas ventajas tentadoras: los tipos de interés son bajos, no se tienen en cuenta en el informe crediticio y, básicamente, te estás pidiendo dinero prestado a ti mismo.

  Dicho esto, pedir dinero prestado de esta manera podría obstaculizar significativamente su capacidad de ahorro para la jubilación, ya que reducirá tanto el saldo de su 401(k) como los intereses que se acumulan con el tiempo sobre ese saldo. Además, la retirada anticipada puede conllevar importantes impuestos y penalizaciones. Asegúrese de hablar con un profesional para comprender dichas consecuencias.

  Debe tener cuidado para asegurarse de que clasifica correctamente el dinero que toma de su 401(k) como un préstamo. Hable con su contable antes de hacer nada que pueda provocar sanciones. Por último, si pierde su empleo antes de devolver el préstamo en su totalidad, es posible que sólo disponga de 60 días para hacerlo. Dadas las circunstancias, esto podría resultar difícil, si no imposible.

  Pague sus deudas

  Requisitos
  Por lo general, la cantidad máxima que puede sacar es el 50% del saldo de su cuenta de derechos adquiridos o 50.000 $, la cantidad que sea menor. Por ejemplo, si el saldo de su cuenta de derechos adquiridos es de 10.000 $, puede pedir prestados hasta 5.000 $.

• Préstamos con garantía hipotecaria
  Para los propietarios de viviendas, pedir un préstamo sobre el valor neto de la vivienda (o una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda) puede ser una opción atractiva para consolidar deudas. Si ha pagado una parte significativa de su hipoteca, puede pedir prestado contra ese capital, hasta el 85% del valor de su casa, menos los pagos pendientes de la hipoteca.Pedir prestado contra el capital de la vivienda puede ser una gran opción porque generalmente viene con tasas de interés más bajas que otros tipos de préstamos. Además, no es necesario comprobar el crédito, como ocurre con los préstamos personales.

  Sin embargo, los préstamos con garantía hipotecaria también tienen sus inconvenientes. Pueden tardar hasta 30 largos años en amortizarse. Si no puede hacer frente a los pagos, puede perder su casa, que es lo que garantiza el préstamo. Aun así, merece la pena estudiarlo si eres propietario de una vivienda.

  Requisitos
  Tanto si necesita dinero extra para mejoras en el hogar, consolidación de deudas o incluso para viajar, por lo general es libre de utilizar los fondos como mejor le parezca.

Si tiene acceso a un préstamo con un tipo de interés decente y unas cuotas mensuales razonables, suele ser una opción segura y responsable.

Si tiene mal crédito y carece de una cantidad significativa de capital inmobiliario, probablemente ésta no sea su mejor opción. Por lo general, no cumplirá los requisitos para obtener un préstamo con tipos de interés bonificados y puede que al final acabe pagando más sólo por consolidar su deuda.

Tarjetas de crédito con transferencia de saldo

Para deudas menores, las tarjetas de crédito con transferencia de saldo pueden ser ideales. Con esta opción, puedes abrir una nueva tarjeta de crédito que ofrezca un tipo de interés promocional (idealmente del 0% durante un año o más). A continuación, transfiere los saldos de tus otras tarjetas de crédito a la nueva tarjeta y paga todo lo que puedas antes de que expire la oferta y se dispare el tipo de interés.

Este proceso básicamente congela los intereses de sus deudas, ya que cada dólar se destina a pagar su saldo. De este modo, puede pagar su deuda mucho más rápido y disfrutar de la comodidad de un único pago mensual. Tenga en cuenta que las transferencias de saldo suelen incluir un coste inicial (es decir, un porcentaje fijo de la cantidad que se está pagando).

Las tarjetas de crédito de transferencia de saldo funcionan mejor para las personas con buen crédito y pequeñas cantidades de deuda, ya que los límites de las tarjetas de transferencia de saldo sólo llegan hasta cierto punto. En otras palabras, si tienes grandes deudas o tu crédito se ha desplomado con los años, esta opción no es para ti.

Gestión de la deuda

Los planes de gestión de deudas (PMD) no son técnicamente una consolidación de deudas, como los préstamos personales o las tarjetas de crédito con transferencia de saldo. En su lugar, un asesor de crédito, que suele formar parte de una organización sin ánimo de lucro, administra un plan para ayudarle a controlar sus finanzas y a resolver sus deudas de forma responsable.

En primer lugar, se reúne con el asesor de crédito para repasar exhaustivamente sus finanzas. Una vez que entienda perfectamente su situación financiera, puede que simplemente le ayude a elaborar un presupuesto. Pero lo más frecuente es que el asesor elabore un plan de gestión de la deuda.

El asesor puede negociar con sus acreedores en un intento de reducir sus tipos de interés y conseguir que no se le apliquen comisiones o penalizaciones. En el transcurso del plan, usted suele efectuar un único pago al asesor de crédito, que a su vez desembolsará los fondos a los distintos acreedores.

La gestión de deudas es una opción popular para muchas personas porque es accesible, educativa y comprensible. A diferencia de los préstamos personales o las transferencias de saldo, no hay requisitos de crédito para hablar con un asesor de crédito, y no hay límite en la cantidad que debe.

A lo largo del plan, aprenderá a gestionar sus finanzas de forma más responsable y a ahorrar para el futuro. El único pago mensual de la gestión de la deuda es fácil de seguir, y su asesor puede responder a cualquier pregunta que pueda tener.

Liquidación de deudas

La liquidación de deudas no es una forma de consolidación. Podría ser su mejor opción si se encuentra en una situación financiera realmente difícil, con poca capacidad para optar a los préstamos mencionados anteriormente. De hecho, podría acabar liquidando sus deudas por menos de la cantidad original inscrita. Si su deuda es superior al 50% de sus ingresos, la liquidación de deudas podría ser su mejor opción.

Con la liquidación de deudas, usted realiza un único pago mensual en una cuenta de ahorros a su nombre. La empresa de liquidación de deudas suele actuar como intermediario entre usted y sus acreedores.

Una vez que se ha acumulado una cantidad suficiente en la cuenta de ahorros, la empresa de liquidación de deudas empieza a negociar con sus acreedores. La empresa ofrecerá a sus acreedores el pago de una suma global sobre su saldo o una liquidación "a plazo" que podría requerir pagos de liquidación durante varios meses.

A menudo están dispuestos a trabajar con usted para llegar a algún tipo de resolución en lugar de no recibir ningún pago. En el escenario ideal, usted salda su deuda más rápidamente y por menos dinero de lo que lo habría hecho de otro modo. Es cierto que su solvencia crediticia suele verse afectada negativamente si no efectúa los pagos mensuales a los acreedores durante el transcurso del programa.

Las empresas de renombre de liquidación de deudas como National Debt Relief sólo se ocupan de las deudas no garantizadas como tarjetas de crédito, préstamos personales, facturas médicas, facturas de teléfono móvil y pagos de alquiler. Ellos no se ocupan de las deudas garantizadas, tales como hipotecas, préstamos para automóviles, manutención de los hijos y los impuestos vencidos.

Los resultados de la liquidación de deudas pueden ser impresionantes. Usted podría resolver sus deudas en un período de tiempo más corto haciendo pagos mensuales mínimos y por menos de la cantidad original inscrita. Sólo por esta razón, muchas personas que luchan con la deuda elegir la liquidación de deudas sobre otras opciones. Tenga en cuenta que el éxito depende de que realice puntualmente los pagos programados con regularidad.

Si usted está listo para elegir una forma de alivio de la deuda o necesita más orientación, Alivio de la Deuda Nacional está aquí para ayudar.