Lleva años invirtiendo fielmente en su plan 401(k). Tal vez no siempre fue tan previsor con sus hábitos de gasto y acumuló una cantidad considerable de deudas. Si tu 401(k) es como una cuenta de ahorros para tu futuro, ¿por qué no utilizarla para saldar esa deuda pendiente?
Puede, pero la verdadera pregunta es: ¿debería?
¿Qué es un plan 401(k)?
Un plan 401(k) es un programa de jubilación patrocinado por la empresa que permite a los empleados realizar aportaciones antes de impuestos para invertir. Los empleados tienen un control total sobre los fondos. La mayoría de los planes 401(k) ofrecen una combinación de acciones, bonos y cuentas del mercado monetario con distintos niveles de riesgo. Muchas empresas ofrecen la posibilidad de igualar las aportaciones, de modo que si un empleado invierte 2.000 $ al año en su 401(k), la empresa lo igualará y pondrá 2.000 $, normalmente hasta el 3% del salario anual del empleado.
El empleado puede aportar más, pero la empresa no lo igualará. Existe un límite de aportación porque el dinero está antes de impuestos, por lo que Hacienda no recauda impuestos sobre él. En 2023, el límite que se puede poner en un 401(k)aumentó a 22.500 $para mantener el ahorro para la jubilación a la par con la inflación y el crecimiento de los ingresos.
Cobrar un 401(k) para pagar facturas
Sacar dinero de su 401(k) suele ser una mala idea. La pandemia del COVID-19 demostró que ahorrar dinero -especialmente para la jubilación- debe ser una de tus principales prioridades. En caso de emergencia, retrasar su jubilación es una de las últimas cosas que querría hacer. Sus ahorros para la jubilación deben permanecer ahí para que puedan crecer.
Si decide retirar dinero de su plan 401(k), tendrá que pagar unapenalizacióninmediatadel 10% por retirada anticipadasi tiene menos de 59 ½ años, así como el impuesto sobre la renta.
Si tardó mucho en acumular sus fondos de jubilación, podría tardar muchos años en volver a ponerse al día. Durante ese tiempo, estaría perdiendo los intereses que su dinero habría ganado al estar invertido. Si está remotamente cerca de la edad de jubilación, es probable que no recupere totalmente la pérdida.
Muchas personas que retiran dinero de su plan 401(k) lo hacen porque han cambiado de trabajo; quizá sea más fácil que transferirlo a una nueva cuenta. También puede ser que sea demasiado tentador no cobrar el cheque. Recuerde que no se trata de una bonificación por encontrar un nuevo trabajo, sino del dinero que ha estado ahorrando y que debería invertir en otra cuenta de jubilación.
Tomar dinero prestado de un plan 401(k)
Puede pedir prestado dinero de su 401(k); sin embargo, debe devolverlo con intereses. La buena noticia es que los intereses del préstamo van a parar a su cuenta 401(k), por lo que básicamente se está pagando a sí mismo por el uso de su dinero. El interés suele ser el tipo preferente más un 1%, lo cual es mejor que el de la mayoría de tarjetas de crédito o préstamos personales.
Un préstamo sobre su 401(k) puede afectar a sus ahorros para la jubilación. El dinero que sacó ya no le reporta beneficios, lo que puede suponer una gran pérdida de ingresos si es un buen año para el mercado. Además, los préstamos 401(k) pueden ser difíciles de liquidar si alguna vez se declara en quiebra. En este caso, suele haber comisiones o penalizaciones.
Los préstamos suelen tener una duración de cinco años o menos. Si dejas tu trabajo por cualquier motivo durante ese tiempo, tendrás que pagar el préstamo inmediatamente.
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Otras opciones
No tiene por qué echar mano de su plan de jubilación. Hay muchas otras buenas opciones para hacer frente a tu deuda sin dejar de contribuir a tu 401(k). Un préstamo sobre tu 401(k) debería ser tu último recurso. Considera primero las siguientes opciones.
Consolidación de deudas
Consiste en agrupar las deudas con intereses altos en un único préstamo con intereses más bajos. Puede ahorrarle dinero y ayudarle a saldar su deuda más rápidamente. Puede hacerse mediante un préstamo personal (una buena opción porque, a diferencia de las tarjetas de crédito, tienen plazos y tipos de interés fijos), un préstamo sobre el valor de la vivienda, una refinanciación hipotecaria o una transferencia a una tarjeta de crédito al 0%.
Asesoramiento sobre deudas
Las organizaciones de asesoramiento crediticio al consumidor suelen ser entidades sin ánimo de lucro. Cobran honorarios relativamente bajos por ayudarle a saldar deudas negociándolas, además de ofrecerle educación financiera y elaboración de presupuestos.
Liquidación de deudas
Las empresas de liquidación de deudas, comoNational Debt Relief, pueden ayudar a los consumidores a negociar la reducción de su deuda a un pago final, lo que les puede ahorrar dinero. Se necesita paciencia, pero el ahorro en su deuda puede ser significativo.
Quiebra
El capítulo 7 de la ley de quiebras le permite cancelar sus deudas y vender sus posesiones para pagar a sus acreedores. El Capítulo 13 establece un plan de pagos limitado que le permite conservar sus cosas y pagar a sus acreedores una parte de lo que debe. Los tipos de deuda que se le permite descargar no incluyen préstamos estudiantiles, manutención de los hijos, y la mayoría de los impuestos.
Reducción de plantilla
Si es propietario de una vivienda, puede que haya llegado el momento de plantearse cambiar a una casa más pequeña, un piso o incluso un apartamento para ahorrar en los gastos mensuales.
Encontrar un segundo empleo
Intenta encontrar un trabajo flexible que se adapte a tus horarios y dedica todos tus ingresos a pagar tu deuda. Cuando por fin hayas saldado tu deuda, podrás tener dos motivos para celebrarlo: ¡no más deudas y no más un segundo trabajo!
Resuelva su deuda ahora
Independientemente de cómo decida gestionar sus deudas, es importante que empiece a hacerlo cuanto antes. Recuerde que posponerlo sólo puede empeorar el problema. Obtenga aquí una estimación gratuita de sus ahorros.
