¿Qué es la TAE?

TAE significa Tasa Anual Equivalente, es decir, el importe de los intereses adeudados en función del saldo arrastrado de un mes a otro. Los intereses de las tarjetas de crédito se calculan diariamente. Esto significa que la entidad de su tarjeta de crédito le cobra multiplicando el saldo final por la TAE y dividiéndolo por 365. Esa cantidad se añade al saldo pendiente al final de cada día. Esa cantidad se añade a su saldo pendiente al final de cada día.

La TAE que te cobran por una tarjeta de crédito varía en función de tu puntuación crediticia, tus ingresos y tu historial de crédito. A menos que pague el saldo íntegro todos los meses, la inflación actual aumentará su TAE. Por eso es importante conocer los hechos y saber cómo defenderse.

La Ley de Tarjetas de Crédito de 2009 dio tiempo a los consumidores al obligar legalmente a las empresas de tarjetas de crédito a ofrecer un periodo de gracia de 21 días. Esto significa que no tendrás que pagar intereses entre el final del ciclo de facturación y la fecha de vencimiento de la factura.

CONSEJO:
Si utiliza su tarjeta de crédito para una compra importante al principio de su ciclo de facturación, puede añadir el periodo de carencia de 21 días y disfrutar esencialmente de casi dos meses de préstamo sin intereses.

¿Qué puede aumentar su TAE?

Hay cinco factores que pueden elevar su TAE:

Un impago: Las penalizaciones por impago mensual de la tarjeta de crédito incluyen recargos por demora y aumentos de la TAE. Pagar constantemente menos de la cantidad mínima puede suponer miles de dólares con el tiempo y tardar mucho más en amortizarse.

Saldo elevado de la tarjeta de crédito: Si arrastras continuamente cada mes el saldo creciente de tu tarjeta de crédito, tu emisor de crédito puede considerarte de mayor riesgo y aumentar tu TAE.

Tu periodo promocional ha terminado: Los tipos promocionales bajos y las transferencias de saldo cero no duran para siempre. Si es posible, liquida tu saldo antes de que expire la oferta.

Su tarjeta tiene un tipo variable: Si la TAE de su tarjeta de crédito es variable, suele aumentar al mismo tiempo que los tipos federales. Tenga en cuenta que cuando la TAE se ve directamente afectada por las medidas de la Reserva Federal, el emisor de su tarjeta de crédito no tiene que avisarle con 45 días de antelación. De hecho, los emisores no están obligados a notificárselo en absoluto.

Has pedido un anticipo en efectivo: Si has solicitado recientemente un anticipo en efectivo, estas TAE suelen ser más elevadas que las TAE de compra. Esto puede variar en función de la compañía de la tarjeta de crédito.

Es un hecho: Por lo general, el emisor de su tarjeta debe avisarle con 45 días de antelación antes de poder subir el tipo de interés de su tarjeta de crédito para las nuevas compras que realice con esa tarjeta. Las subidas de los tipos de interés federales son la excepción.

Tipos de interés medios de las tarjetas de crédito

Tu TAE depende principalmente de tu puntuación crediticia, que determina si eres un buen candidato para saldar la deuda. Cuanto más alta sea su puntuación crediticia, menor será su riesgo, por lo que se le ofrecerá una TAE más favorable. Las tarjetas de crédito con recompensas suelen tener un tipo de interés más alto porque ofrecen más valor por el dinero.

*Datos extraídos del informe Crédito al consumo - G19 de la Reserva Federal. Solo con fines informativos.

Los rangos de puntuación crediticia pueden variar, pero así es como suelen clasificarse:

• 300-579: Pobre
• 580-669: Feria
• 670-739: Bien
• 740-799: Muy bien
• 800-850: Excelente

A modo de comparación, alguien con una puntuación crediticia de 630 podría recibir un tipo de interés por tarjeta de crédito de alrededor del 20,5%. Alguien con un crédito excelente podría pagar un tipo de interés medio del 13,5% en el mismo tipo de tarjeta de crédito.

No todas las TAE son iguales

TAE fija: El tipo permanece invariable durante todo el plazo del préstamo y se basa en los tipos de mercado en ese momento.

TAE variable: Puede cambiar con el tiempo debido a las fluctuaciones de los tipos de mercado causadas por condiciones económicas como la inflación. Estos tipos pueden empezar siendo más bajos que los APR fijos, pero pueden acabar siendo más altos, ya que están vinculados a un índice como el tipo preferente. En la economía actual, una TAE fija es una opción más segura.

TAE inicial: Un tipo de interés promocional durante un periodo de tiempo limitado que es inferior a la TAE habitual de la tarjeta y que puede llegar hasta un tipo introductorio del 0%. Ten cuidado porque una vez que expire el periodo de introducción, podrías encontrarte de repente pagando una TAE desorbitada.

TAE de adelanto de efectivo: Si pide prestado efectivo de su tarjeta de crédito, puede esperar que la tasa sea más alta que su TAE de compra. No pierdas de vista tu extracto porque este tipo de TAE no tiene periodo de carencia.

TAE de penalización: Si se salta un pago o éste es devuelto, se le penalizará con una TAE de penalización extraordinariamente alta. Este tipo más elevado podría continuar incluso después de que cubras el impago.

Evite pagar tipos de interés elevados

Obviamente, si paga todos los meses los saldos de sus tarjetas de crédito, será inmune a la volatilidad del mercado y a la rápida subida de los intereses. Pero a menudo se trata de un objetivo ambicioso.

Si tiene un mes de grandes gastos, no olvide que su periodo de gracia le proporciona 21 días más para cubrir los cargos. Ten en cuenta que, si mantienes el saldo un solo mes, el emisor de tu tarjeta de crédito puede suspender el periodo de carencia.

CONSEJO:
Según la regla general de utilización del crédito, debe utilizar el 30% o menos de su crédito disponible para mantener una puntuación crediticia saludable.

Cómo reducir la TAE de su tarjeta de crédito

No necesitas necesariamente un crédito estelar para obtener una TAE más baja. He aquí algunas sugerencias:

Compare tarjetas de antemano. Leer toda la letra pequeña y elegir la tarjeta con la TAE más baja puede ahorrarle miles de euros en intereses a largo plazo.

Aumente su puntuación crediticia. Reducir los saldos deudores y efectuar los pagos puntualmente es una forma inteligente de aumentar la puntuación crediticia y poder optar a una TAE más baja. Por supuesto, también puede mejorar su puntuación saldando sus deudas.

Solicita una transferencia de saldo: Si encuentras una promoción introductoria del 0% o baja, transfiere el saldo de tu tarjeta de crédito a esa tarjeta. Pero intenta pagarlo antes de que caduque la oferta y los tipos suban exponencialmente.

Negocie con su emisor. Pida y puede que reciba. Póngase en contacto con el emisor de su tarjeta de crédito y pídale un tipo de interés más bajo. Con tantos emisores de tarjetas compitiendo por su negocio, puede que acepten para retenerle como cliente.

Salde su deuda con la liquidación de deudas

Una forma más fácil de sortear los tipos de interés inflacionistas es evitar por completo el pago de intereses. Si está luchando con saldos pendientes, podría pagar miles de dólares más a largo plazo. O ponga orden en sus finanzas y empiece de cero saldando sus deudas para siempre.

Puede intentar hacerlo usted mismo, pero no se sorprenda si se desanima rápidamente trabajando en este difícil proceso. O puede optar por la liquidación de deudas -también conocida como alivio de la deuda- y dejar que un experto haga el trabajo por usted.

Cuando elige la liquidación de deudas para saldar la deuda de su tarjeta de crédito, un experto negociará en su nombre con los acreedores para reducir la cantidad que debe. A cambio, usted se compromete a pagar inmediatamente el resto de la deuda en una operación denominada liquidación.

CONSEJO:
National Debt Relief ofrece muchas opciones de alivio de la deuda que pueden ayudarle a pagar una fracción de lo que debe en un período de tiempo más corto.

¿Por qué elegir National Debt Relief?

En lugar de tratar de liquidar sus deudas por su cuenta, una mejor opcion seria contratar a los expertos de National Debt Relief. Ya hemos ayudado a más de 500.000 familias e individuos pagar más de $ 1 billón en deuda.

No se sorprenda si ahorra un 50% o incluso más:

• Pague una fracción de lo que debe
• Ahorre con una cuota mensual más baja
• Resuelva su deuda más rápido que si intentara negociar por su cuenta

La participación en este programa requiere que usted reserve cada mes una cantidad de dinero específica acordada de antemano. Los fondos se depositan en una cuenta de garantía bloqueada a su nombre, sobre la que usted tiene el control exclusivo.

Cuando se liquide una de las deudas de sus acreedores, su asesor de deudas se pondrá en contacto con usted para solicitar su aprobación y pedirle que libere los fondos para cubrir la liquidación. A medida que se liquiden las cuentas, se informará de ellas como saldo cero. Las comisiones se incluyen en los pagos mensuales, por lo que nunca tendrá que buscar los fondos. Podría ver sus cuentas resueltas en tan sólo 24-48 meses.

Para poder optar a la liquidación de deudas de tarjetas de crédito, debe:

• Debe un mínimo de 10.000 dólares en deudas no garantizadas
• Tener capacidad financiera para hacer frente a los pagos mensuales
• Atrasarse en los pagos de la tarjeta de crédito u otros préstamos
• Estar dispuesto a dejar de pagar a tus acreedores y a dejar de pagar tus préstamos (Esto te ayuda a demostrar dificultades y a conseguir un mejor trato).
• Has intentado gestionar la deuda por tu cuenta, pero no has llegado muy lejos.

¿Preguntas frecuentes?

¿Subirán aún más los tipos de interés? 

Recientemente, la Reserva Federal subió los tipos de interés en tres cuartos de punto porcentual y afirmó que su batalla contra la inflación exigirá que los costes de los préstamos sigan subiendo. Con dos reuniones más programadas antes de fin de año, está prácticamente garantizado que los tipos de interés suban aún más.

¿Por qué mi tarjeta de crédito me ha subido la TAE?

Su TAE puede haber aumentado por los siguientes motivos:

No pagaste:
Las sanciones por no pagar la cuota mensual de la tarjeta de crédito incluyen recargos por demora y aumentos de la TAE. Pagar menos de la cantidad mínima también puede generar cargos adicionales en el tipo de interés.

Saldo elevado de la tarjeta de crédito:

Si arrastra continuamente el saldo creciente de su tarjeta de crédito del mes anterior, su emisor de crédito puede aumentar su TAE.

Su periodo promocional ha finalizado:

Si recientemente ha adquirido una nueva tarjeta de crédito y ha visto cómo aumentaban sus tipos de interés, es posible que su período promocional de bajo interés haya expirado.

Su tarjeta tiene un tipo variable:

Si la TAE de su tarjeta de crédito es variable, puede aumentar a medida que suban los tipos federales.

Has pedido un anticipo en efectivo:
Si has pedido recientemente un anticipo en efectivo, es posible que hayas activado una TAE de anticipo en efectivo. Las TAE de anticipos suelen ser más elevadas que las de compras.

¿Puede una empresa de tarjetas de crédito aumentar mi TAE?

Las compañías de tarjetas de crédito pueden aumentar su tipo de interés si se lo notifican con 45 días de antelación.

¿Por qué subieron los tipos de interés de las tarjetas de crédito en 2022?

Una subida del tipo de interés federal afecta a casi todos los sectores de la economía, incluidas las tarjetas de crédito. Las TAE de las tarjetas de crédito aumentan cada vez que la Reserva Federal vota a favor de subir el tipo de interés federal de referencia. Esto puede acabar costándole más dinero si tiene deudas con tarjetas de crédito.

¿Qué pasará con los tipos de interés en el futuro?

Nadie puede predecir lo que ocurrirá en el futuro. Pero si pagas ahora la deuda de tu tarjeta de crédito, el aumento de los tipos de interés no será un problema.

Colapso