Alivio de deudas por préstamos de día de pago

¿Qué es un préstamo de día de pago?

Un préstamo de día de pago se caracteriza por su corto plazo de pago, generalmente de un par de semanas a un mes. Su objetivo es cubrir los gastos de vida inmediatos de un cheque de pago al siguiente, de ahí su nombre. Los préstamos de día de pago suelen ser de entre $500 y $1,000, y la intención es devolverlos con fondos de su próximo cheque de pago.

Además, es bien sabido que los préstamos de día de pago son fáciles de obtener, ya que el prestamista no realiza una verificación de crédito. Lo único que necesitan antes de enviarte el dinero es una verificación de empleo, un estado de ingresos y tu identificación. Esto hace que este tipo de préstamos sea peligrosamente tentador para las personas con mal crédito, que a menudo ya están endeudadas.

Es un hecho: Más de la mitad de los prestatarios de préstamos de día de pago acaban teniendo más de 4 préstamos de día de pago en un solo año.

Como los prestatarios suelen ser personas con un historial crediticio malo o inexistente, el riesgo para el prestamista es alto. Por eso, tanto las comisiones como los tipos de interés son altísimos. ¿Qué tan altos? La comisión media por cada 100 dólares prestados es de entre 10 y 30 dólares. Si el plazo de devolución de un préstamo de este tipo es de tan solo dos semanas, una comisión de entre 10 y 30 dólares equivale a una TAE de nada menos que entre el 260 % y el 780 %. Compárese esto con la TAE media de una tarjeta de crédito típica , del 27,94 %. O la TAE media de un préstamo personal típico para alguien con una puntuación crediticia de entre 300 y 629, del 21,14 %.

Es un hecho: El típico prestatario de día de pago está endeudado cinco meses al año

Y eso no es todo. Si no eres capaz de devolver el préstamo en su fecha de vencimiento, tu deuda seguirá acumulándose a un ritmo alarmante. Supongamos que pides un préstamo con una TAE del 400%. Por cada dólar que te presten, tendrás que devolver cuatro dólares. Esto significa que si pide un préstamo de día de pago de 500 dólares y no puede devolverlo en la fecha de vencimiento, en el plazo de un año la cantidad total que tendrá que devolver ascenderá a 2.000 dólares. Este precio tan elevado es lo que diferencia a un préstamo de día de pago de la mayoría de los demás tipos de préstamos. Aunque la gente ve el préstamo del día de pago como un último recurso, es esencialmente una trampa de deuda. Cualquier otra deuda es más barata y, por tanto, mejor que ésta.

Las consecuencias a corto plazo de pedir un préstamo de día de pago

Pedir un préstamo de día de pago puede perjudicarle de muchas maneras. Una de las mayores es que te verás obligado a emplear buena parte de tu próxima nómina para devolver el préstamo, que incluye la suma total con capital e intereses. Además, no hay pagos graduales si no puedes cubrirlo todo de una vez. Dado que el pago medio de una suma global utiliza el 36% de la nómina, tiene muchas posibilidades de no poder hacer frente a sus gastos habituales mes tras mes.

Si no llega a cubrir sus gastos mensuales, es muy posible que necesite más préstamos de día de pago para llegar a fin de mes el mes siguiente. De hecho, 1 de cada 4 préstamos de día de pago se renueva, lo que continúa el ciclo de endeudamiento a este tipo de interés tan elevado.

Peor aún, el prestamista tiene derecho a cobrar sus fondos sacando el dinero directamente de tu cuenta corriente. Y la cosa se pone especialmente fea si no hay suficiente dinero en tu cuenta corriente para cubrir la deuda. El banco te cobrará una comisión muy elevada y el prestamista no cejará en su empeño de conseguir el dinero. Pueden incluso vender tu deuda a un cobrador que te acosará sin piedad hasta que la pagues. Esto puede acarrear un montón de estrés indeseable, pero sobre todo evitable.

Es un hecho: La Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección del Consumidor otorgó a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) autoridad para regular todos los prestamistas de día de pago.

Aun así, los préstamos de día de pago son abusivos y no sólo le perjudican a corto plazo, sino también a largo plazo. Pedir un préstamo de día de pago probablemente te hará más mal que bien.

Este préstamo a corto plazo puede perjudicarle a largo plazo

Las investigaciones sugieren que el 69 % de las personas que solicitan un préstamo de día de pago lo utilizan para cubrir necesidades básicas, como servicios públicos, pagos del automóvil, gastos de alimentación y pagos de alquiler o hipoteca. Desafortunadamente, como los préstamos de día de pago no suelen utilizarse para emergencias, este tipo de préstamo suele ser el resultado de una mala gestión financiera. Este tipo de préstamo es solo una solución a corto plazo para un síntoma de un problema mayor. No está destinado a abordar la causa raíz: la mala gestión financiera. Consulte nuestros recursos y nuestro blog si desea dar el primer paso hacia una gestión financiera adecuada. Si no sabe cómo comenzar con estos recursos, puede llamar a uno de nuestros expertos para una consulta gratuita y sin compromiso en cualquier momento.

Además, como los prestamistas de préstamos de día de pago no comprueban su puntuación crediticia, devolver este tipo de préstamos no hará nada por su puntuación crediticia. Si necesita pedir un préstamo para llegar a fin de mes, siempre es mejor utilizar una fuente de crédito que sí aumente su puntuación crediticia si reembolsa la deuda. Aunque no fomentamos los préstamos de ninguna forma, utilizar una tarjeta de crédito o un préstamo personal siempre es mejor que un préstamo de día de pago. Estos tipos de crédito suelen ser mucho más baratos en cuanto al tipo de interés y, de hecho, le ayudan a aumentar su puntuación crediticia.

Según una encuesta de Bankrate, en 2023, alrededor de 12 millones de estadounidenses dependen de préstamos de día de pago para llegar a fin de mes. Si usted es uno de esos 12 millones de estadounidenses, es probable que se encuentre en un círculo vicioso de deuda del que no puede salir por sí solo. De hecho, el 80 % de los prestatarios a los que se hizo un seguimiento durante 10 meses renovaron o renovaron los préstamos de día de pago en un plazo de 30 días. Combine esto con la altísima tasa de interés asociada a este tipo de préstamo y tendrá una receta para la angustia financiera.

Estamos aquí para ayudarle a deshacerse de su deuda de préstamo de día de pago y decir adiós a la angustia financiera que puede estar experimentando. Analicemos por qué este tipo de préstamos son tan perjudiciales a largo plazo y cómo puede evitarlos por completo.

Cómo evitar los préstamos de día de pago

La mejor manera de evitar tener que recurrir a préstamos de día de pago es ahorrar unos 500 dólares en un pequeño fondo de emergencia . Si bien eso es mucho menos que los gastos de subsistencia de tres a seis meses recomendados por los expertos, es un objetivo más factible si tienes un ingreso bajo. Puede ser suficiente para ayudarte a superar un mal momento y ganar tiempo si necesitas ponerte al día con tus finanzas.

Como hemos sugerido anteriormente, tener que solicitar un préstamo rápido suele ser el resultado de una gestión financiera deficiente. Por lo tanto, mejorar su gestión financiera es la mejor manera de no tener que recurrir a préstamos rápidos. Utilice los recursos y blogs de nuestro sitio web para mejorar en esto, o llame a uno de nuestros expertos para una consulta gratuita y sin compromiso si desea deshacerse de las deudas y mejorar su situación financiera. 

La consolidación de deudas reduce a uno el número de acreedores

Si sólo puede cubrir el mínimo de las facturas de sus tarjetas de crédito y está dispuesto a pedir un préstamo de día de pago, podría tardar décadas en saldar los saldos. Ahí es donde la consolidación de deudas puede venir al rescate.

Este tipo de alivio de la deuda reduce el número de acreedores a los que tiene que pagar reuniendo todos sus saldos anteriores en un único préstamo nuevo. A continuación, utilizas el dinero del préstamo para pagar a tus acreedores actuales y te deshaces de las multas y recargos por demora.

Además, sólo tendrá que hacer un pago al mismo tipo de interés cada mes. Incluso podrías ahorrar dinero con un tipo de interés más bajo, aunque será para un plazo de pago más largo.

Sin embargo, la consolidación de deudas en forma de préstamo no es para todo el mundo. Si sus deudas pendientes son tan elevadas que apenas puede hacer frente a los pagos mínimos, es posible que no cumpla los requisitos. Es entonces cuando la liquidación de deudas puede ser la mejor opción.

La liquidación de deudas reduce la cantidad que debe

Si sus deudas han crecido hasta el punto en que se siente lo suficientemente desesperado como para buscar un programa de alivio de préstamos de día de pago , existe una mejor alternativa llamada acuerdo de deuda . Y podría calificar incluso si el mal crédito se interpone entre usted y otros préstamos.

Este tipo de alivio de la deuda reduce la cantidad que debe. Se basa en la premisa de que los acreedores pueden aceptar una cantidad menor en lugar de correr el riesgo de no recibir nada en absoluto.
Si califica, usted y su asesor de deuda determinarán un monto de pago mensual que se ajuste a su presupuesto y nivel de comodidad. Luego, los fondos se depositarán en una cuenta de ahorros especial asegurada por la FDIC a su nombre. De esta manera, en lugar de cubrir muchas facturas grandes e inasequibles cada mes, pagará solo una.

Una vez que tenga suficiente dinero en su cuenta, nuestros expertos en deudas negociarán en su nombre para reducir sustancialmente el monto que debe. Solo después de que usted apruebe el acuerdo, se le pagará al acreedor. Esto continuará hasta que se resuelvan sus cuentas registradas. Y usted podría liquidar sus deudas en tan solo 24 a 48 meses .

Su Asesor de Deuda también le mostrará mejores formas de gestionar sus finanzas, incluyendo la elaboración de presupuestos, el ahorro y la planificación anticipada. De este modo, podrá dejar atrás las deudas y los préstamos de día de pago.

Pague sus deudas

Imagínese salir de la carga de la deuda

Mirar por encima del hombro cada vez que no puede pagar a un acreedor puede ser agotador. Los préstamos de día de pago pueden ponerle en apuros aún más rápido. Por supuesto, usted no quiere eso. Y nosotros tampoco. Por eso estamos aquí para ayudarle.

Puede trabajar con una empresa que lo trate como una persona, no como un número. Vea lo que dicen otros clientes sobre cómo recuperaron el control de sus vidas. Con el apoyo adecuado, usted también puede resolver sus deudas y volver a tener una vida menos estresante.

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