¿Qué es la reunificación de deudas de préstamos estudiantiles?

La consolidación de deudas de préstamos estudiantiles es el proceso de combinar varios préstamos estudiantiles pendientes en un único préstamo. La mayoría de los préstamos estudiantiles federales son elegibles para la consolidación de deuda. El nuevo préstamo consolidado puede ser del Gobierno Federal u obtenerse de uno de los muchos prestamistas privados. Los prestatarios pueden consolidar sus préstamos estudiantiles después de graduarse, si abandonan los estudios o si reducen su tasa de asistencia a la universidad a lo que se considera una matrícula de "media jornada".

Un préstamo federal consolidado para estudiantes tiene un tipo de interés único y fijo. Ese tipo suele proceder de la media ponderada de todos los préstamos estudiantiles pendientes que formaban parte del préstamo consolidado. Los prestamistas privados dispondrán de una mayor variedad de condiciones. Después de consolidar todos sus préstamos estudiantiles con el gobierno o los prestamistas privados, un prestatario tendrá un solo pago mensual en el nuevo préstamo.

La consolidación de deudas de préstamos estudiantiles ofrece muchas ventajas a los prestatarios. Sin embargo, no es para todo el mundo. Echemos un vistazo de cerca a los pros y los contras de la consolidación de deudas en este momento.

Por qué debería consolidar sus préstamos estudiantiles

La consolidación de la deuda de los préstamos estudiantiles tiene muchas ventajas; a continuación se indican algunas de las más relevantes.

Simplicidad

Gestionar los pagos de varios préstamos estudiantiles puede ser un reto, especialmente cuando se está empezando a trabajar. La consolidación de toda la deuda de préstamos estudiantiles en un solo préstamo le dejará con una sola tasa de interés y un solo pago para administrar cada mes, lo que hará que el presupuesto sea más fácil.

Reduzca sus pagos

Pagar varios préstamos estudiantiles, especialmente los que tienen plazos más cortos y tipos de interés más altos, puede ser difícil para los recién graduados que están ganando salarios de nivel de entrada. Las mejores condiciones de un préstamo consolidado (los préstamos estudiantiles federales consolidados suelen tener un interés más bajo y un periodo de amortización de hasta 30 años) pueden reducir considerablemente los pagos mensuales del préstamo, una ventaja definitiva para cualquiera que tenga dificultades para pagar las facturas después de graduarse.

Certeza

Muchos estudiantes suscriben préstamos estudiantiles a tipo variable mientras están en la universidad, aprovechando los tipos más bajos disponibles. Con el paso del tiempo, los tipos de interés de esos préstamos suelen aumentar, lo que se traduce en pagos mensuales considerablemente más elevados. La consolidación de esos préstamos de tipo variable puede bloquear a los prestatarios en un único préstamo de tipo fijo y darles la tranquilidad de que sus pagos mensuales se mantendrán iguales a partir de entonces.

Acceso a mejores oportunidades de reembolso

Dependiendo de su situación laboral después de la graduación, la consolidación de toda la deuda de préstamos estudiantiles también puede dar a los prestatarios acceso a oportunidades de reembolso de préstamos que no necesariamente pueden tener en muchos de sus préstamos estudiantiles existentes. Por ejemplo, la consolidación de préstamos puede facilitar el establecimiento de un plan de amortización para toda la deuda pendiente, basado en los ingresos actuales del prestatario. Los graduados que se incorporan al servicio público pueden incluso optar a la condonación de la deuda consolidada.

Por qué no debe consolidar sus préstamos estudiantiles

También existen desventajas a la hora de consolidar los préstamos estudiantiles, y aquí te presentamos algunas.

Mayor tiempo de endeudamiento

Si los prestatarios consolidan todos sus préstamos estudiantiles, es probable que el nuevo préstamo tenga un periodo de pago mucho más largo que el de los préstamos anteriores. Los prestatarios que consolidan su deuda de préstamos estudiantiles suelen pasar varios años más pagando su deuda que los que no la consolidan. Un período de deuda más largo obligará a los prestatarios a pagar intereses significativamente más altos durante la vida del nuevo préstamo. Un periodo de endeudamiento prolongado también puede dificultar a los prestatarios la obtención de crédito para otros fines críticos, como la compra de una vivienda.

Pérdida de prestaciones/oportunidades

Como se ha comentado anteriormente, consolidar la deuda de préstamos estudiantiles en un único préstamo puede ofrecer oportunidades como la amortización en función de los ingresos o incluso la condonación de préstamos. Por el contrario, los prestatarios que ya tienen estas oportunidades en los préstamos actuales podrían perderlas después de consolidar toda su deuda estudiantil, dependiendo de los términos acordados al establecer los préstamos originales.

Condiciones desfavorables

Es posible que los préstamos estudiantiles originales de los prestatarios hayan tenido plazos de pago y tipos de interés superiores a los que pueden obtener mediante un préstamo consolidado de deuda estudiantil. En estos casos, un préstamo consolidado puede conllevar unos tipos de interés más altos y un aumento de los pagos mensuales. Además, los prestamistas privados pueden ofrecer tipos variables para sus préstamos estudiantiles consolidados. Consolidar toda la deuda estudiantil en un préstamo de tipo variable puede ofrecer a los prestatarios beneficios a corto plazo, pero podría dar lugar a pagos más elevados más adelante si el tipo de interés aumenta.

Obtener un préstamo consolidado

Los prestatarios que han sopesado los pros y los contras, y han decidido consolidar su deuda de préstamos estudiantiles, tienen varias opciones disponibles.

Los prestatarios que deseen consolidar su deuda de préstamos estudiantiles con el Gobierno Federal pueden solicitar un préstamo de consolidación de deuda en Studentloans.gov. En la mayoría de los casos, cualquier préstamo estudiantil consolidado debe estar actualmente en la fase de reembolso, o "período de gracia", después de haber sido emitido. Los prestatarios pueden consolidar los préstamos estudiantiles que estén en mora. Sin embargo, la consolidación de estos préstamos requerirá un trabajo adicional por parte del prestatario, como tener cualquier embargo de salario levantado o hacer alguna cantidad mínima dirigida de pagos antes de la consolidación de la deuda.

Alternativamente, los prestatarios pueden elegir un prestamista privado para consolidar y refinanciar su deuda de préstamos estudiantiles. Hacerlo es similar a refinanciar otros tipos de deuda. La mayoría de las entidades de crédito privadas comprobarán el crédito del prestatario y evaluarán sus ingresos actuales a la hora de determinar si reúne los requisitos para el préstamo y fijar las condiciones.

Hacer frente a la deuda de los préstamos estudiantiles es uno de los primeros retos financieros a los que se enfrentan los recién graduados universitarios. Para muchos recién graduados, la consolidación de la deuda de préstamos estudiantiles puede proporcionar una manera de hacer frente a su deuda de manera más eficiente y eficaz. Incluso puede allanar el camino para la condonación de la deuda por completo. Sin embargo, la consolidación de deudas no es la opción ideal para todo el mundo. En algunos casos, la consolidación de deudas puede no ofrecer beneficios sustanciales; incluso puede empeorar la situación financiera del prestatario. Antes de tomar cualquier decisión sobre la deuda de préstamos estudiantiles, los prestatarios deben sopesar sus opciones y asegurarse de que tienen toda la información necesaria para tomar una decisión informada.