Utilizar los fondos de jubilación para pagar deudas

401(k) o IRA tradicional

Las cuentas 401(k)s e IRA tradicionales son cuentas con impuestos diferidos, lo que significa que no pagó impuestos sobre el dinero cuando lo aportó. En cambio, pagará el impuesto sobre la renta cuando retire los fondos durante la jubilación.

Por este motivo, cualquier retirada que realice se considerará una renta imponible. Si retira dinero antes de los 59½ años, en la mayoría de los casos tendrá que pagar una penalización del 10% por retirada anticipada.

Este tipo de cuenta es la más común entre los jubilados y puede ofrecer ingresos constantes, pero recurrir a ella demasiado pronto o de forma demasiado agresiva puede acarrear importantes consecuencias fiscales.

Roth IRA o Roth 401(k)

Las cuentas Roth funcionan de forma diferente. Las aportaciones se realizan con dinero después de impuestos, lo que significa que ya ha pagado impuestos por el dinero aportado. La principal ventaja es que los retiros cualificados están totalmente exentos de impuestos.

Con una cuenta IRA Roth, puede retirar sus aportaciones (pero no las ganancias) en cualquier momento sin impuestos ni penalizaciones. Esa flexibilidad puede hacer que las cuentas Roth sean una opción más segura si necesita acceder a los fondos.

Si ha mantenido la cuenta durante al menos cinco años y tiene más de 59½ años, un retiro Roth podría ser una opción útil para pagar la deuda sin la carga fiscal añadida.

Pensiones y anualidades

Las pensiones y rentas vitalicias suelen garantizar unos ingresos mensuales durante la jubilación. En la mayoría de los casos, estos pagos son fijos y se abonan a lo largo de toda la vida o durante un plazo determinado. No están diseñadas para poder acceder a ellas como a una cuenta de ahorro.

Aunque puede acceder a una cantidad a tanto alzado en determinadas estructuras de pensiones o rentas vitalicias, hacerlo podría implicar penalizaciones, pagos reducidos o pérdida de ingresos futuros.

Si depende de una pensión o renta vitalicia para obtener ingresos mensuales, suele ser mejor evitar interrumpir esos pagos a menos que sea absolutamente necesario.

Retirarse antes de los 59½ años

Si tiene menos de 59 años y medio y retira fondos de una cuenta IRA o 401(k) tradicional, el IRS le cobrará normalmente una penalización por retiro anticipado del 10%, además de los impuestos sobre la renta ordinarios. Eso significa que podrías perder una parte significativa del dinero antes incluso de aplicarlo a tu deuda.

En algunos casos -como ciertos gastos médicos, discapacidad o la compra de una vivienda por primera vez- puede que reúna los requisitos para una exención de la penalización. Sin embargo, en el caso de la amortización de deudas, es probable que la retirada de fondos conlleve el pago de la totalidad de la penalización, a menos que se cumplan unos criterios muy específicos.

Retirarse después de los 59½ años

Una vez cumplidos los 59½ años, puede retirar dinero de sus cuentas de jubilación sin pagar la penalización del 10% por retiro anticipado. Sin embargo, si retira dinero de una cuenta 401(k) tradicional o de una cuenta IRA, tendrá que pagar el impuesto sobre la renta.

Excepciones de las cuentas Roth IRA y Roth 401(k)

Las cuentas Roth son más flexibles. Si retira aportaciones (no ganancias) de una cuenta Roth IRA, por lo general puede hacerlo en cualquier momento, sin impuestos ni penalizaciones. Esto hace que las aportaciones Roth sean una opción potencialmente más segura si necesita fondos rápidamente.

Para retirar las ganancias libres de impuestos, debe cumplir los dos requisitos siguientes:

• Tiene 59 años y medio o más
• Su cuenta Roth IRA lleva abierta al menos 5 años

Si no cumple ambas condiciones, es posible que deba pagar impuestos (y posiblemente una penalización del 10%) sobre la parte de las ganancias que retire.

Los planes Roth 401(k) siguen normas similares, pero pueden requerir una transferencia a una cuenta Roth IRA para un acceso más flexible.

Puede deber impuestos y multas

A menos que retire dinero de una cuenta Roth IRA en condiciones especiales, la mayoría de las retiradas de dinero de una cuenta de jubilación se consideran ingresos imponibles. Si tiene menos de 59 años y medio, podría enfrentarse a una penalización del 10% por retiro anticipado, además de los impuestos sobre la renta ordinarios.

Eso significa que una gran parte de sus ahorros podría ir directamente a Hacienda en lugar de destinarse a pagar su deuda.

Podría perder años de crecimiento compuesto

Una de las mayores ventajas del ahorro para la jubilación es el interés compuesto. Cuando retiras dinero de tus cuentas antes de tiempo, no solo pierdes el dinero retirado, sino también todo el crecimiento futuro que ese dinero podría haber generado.

Incluso una pequeña retirada hoy puede suponer decenas o cientos de miles de dólares menos en el futuro, sobre todo si aún se encuentra en una fase relativamente temprana de la jubilación.

Es posible que más adelante no tenga suficiente

Las deudas pueden presionar para actuar con rapidez, pero también es importante mirar hacia el futuro. Retirar demasiado dinero antes de tiempo puede aumentar las probabilidades de sobrevivir a tus ahorros, sobre todo si en el futuro tienes que hacer frente a gastos sanitarios o a necesidades de cuidados a largo plazo.

La jubilación suele medirse en décadas. Lo que ahora parece un compromiso asumible puede convertirse en un grave problema más adelante si tus ingresos no se mantienen a la par de la inflación o surgen gastos imprevistos.

Podría disparar los tramos impositivos o los costes de Medicare

Las grandes retiradas de fondos para la jubilación pueden aumentar sus ingresos anuales lo suficiente como para situar parte de ellos en un tramo impositivo más alto. Esto significa que pagará un tipo impositivo más alto, pero sólo sobre la parte de los ingresos que supere el umbral.

En algunos casos, esto también puede dar lugar a un aumento de las primas de la Parte B o la Parte D de Medicare (debido a recargos basados en los ingresos) y a un aumento de los impuestos sobre sus prestaciones de la Seguridad Social.

Puede que no aborde la raíz de la deuda

Por último, utilizar los fondos de jubilación para pagar deudas puede resolver el problema inmediato, pero no la razón por la que se produjo la deuda en primer lugar. Si el problema subyacente es la insuficiencia de ingresos, los gastos imprevistos o el uso continuado de la tarjeta de crédito, la retirada de los ahorros sólo puede suponer un alivio a corto plazo.

Liquidación de deudas con intereses elevados o inmanejables

Si tiene que hacer frente a deudas de tarjetas de crédito con intereses elevados o a facturas que crecen más deprisa de lo que puede pagar, retirar una pequeña cantidad de sus ahorros para la jubilación podría ayudarle a volver a tener las cosas bajo control.

Esto puede tener sentido cuando está pagando tipos de interés muy altos y sólo puede hacer los pagos mínimos. Pero es aconsejable explorar primero otras opciones de alivio de la deuda, como la consolidación o la liquidación.

Evitar ejecuciones hipotecarias, embargos o acciones legales

Si se está retrasando en el pago de su hipoteca, se enfrenta a la pérdida de su coche o tiene que hacer frente a agresivos intentos de cobro, una retirada estratégica de su cuenta de jubilación puede ser el camino menos perjudicial.

Este tipo de retirada puede tener sentido si realmente corre el riesgo de perder su casa o su vehículo, o si se enfrenta a acciones legales como un embargo bancario, un embargo salarial o una sentencia judicial. En estas situaciones, utilizar una parte de sus ahorros para la jubilación podría ayudarle a ponerse al día con los pagos pendientes y evitar consecuencias financieras a largo plazo.

¿Resolverá esto el problema de fondo, o sólo ganará tiempo?

Si sus gastos superan con regularidad sus ingresos, o si depende de las tarjetas de crédito para cubrir las necesidades cotidianas, es posible que el uso de los fondos de jubilación sólo le ofrezca un alivio temporal. Es importante preguntarse si una única retirada resolverá realmente el problema o si está ocultando un desequilibrio financiero más profundo.

¿Puedo permitirme el impacto a largo plazo?

Incluso una retirada modesta puede reducir sus ingresos futuros al recortar los ahorros con los que contaba para la vivienda, la atención sanitaria o los gastos cotidianos más adelante. Antes de seguir adelante, considere si esta decisión pondrá en peligro su capacidad para mantenerse financieramente estable dentro de 10 o 20 años.

¿Cuánto me va a costar realmente?

Una retirada de 15.000 $ de una cuenta IRA tradicional podría reducirse a 10.000 $ o menos después de impuestos y penalizaciones. Dependiendo de su edad y nivel de ingresos, una retirada importante podría elevarle el nivel impositivo o provocar un aumento de las primas de Medicare. Asegúrese primero de conocer todas las implicaciones fiscales.

¿He explorado todas mis opciones?

Puede haber otras formas de gestionar su deuda sin sacrificar los ahorros a largo plazo. La consolidación de deudas, la liquidación de deudas o el trabajo con un asesor crediticio sin ánimo de lucro podrían ayudarle a reducir los pagos mensuales o el saldo. Incluso cambios modestos en el presupuesto o fuentes de ingresos adicionales pueden proporcionarle el respiro que necesita sin tener que recurrir a los fondos de jubilación.

Retirar primero las aportaciones a la cuenta Roth IRA

Si tiene una cuenta IRA Roth, puede retirar sus aportaciones (pero no las ganancias) en cualquier momento y por cualquier motivo, sin impuestos ni penalizaciones. Esto convierte a las aportaciones Roth en una de las fuentes de fondos de emergencia más flexibles y favorables a la jubilación.

Considere un préstamo 401(k) en lugar de una retirada de fondos

Si sigue trabajando y tiene un plan 401(k) a través de su empresa, puede tener la opción de pedir un préstamo de su cuenta en lugar de retirarlo directamente. Un préstamo 401(k) puede darle acceso a los fondos que necesita sin tener que pagar impuestos ni penalizaciones por retirada anticipada.

Muchos planes 401(k) le permiten pedir prestado hasta el 50% del saldo de su cuenta de derechos adquiridos, con un importe máximo de préstamo de 50.000 $. Una vez aprobado, recibirá los fondos y empezará a devolver el préstamo mediante deducciones automáticas de la nómina, normalmente a lo largo de un periodo de cinco años.

Si deja su empleo (voluntaria o involuntariamente) mientras el préstamo está pendiente de pago, el saldo restante puede ser exigible en su totalidad en un plazo de 60 a 90 días. Si no puede reembolsarlo, el importe pendiente se considerará una distribución sujeta a impuestos y, si tiene menos de 59½ años, deberá pagar además una penalización por retirada anticipada del 10%.

Mientras el préstamo está pendiente, el dinero prestado no se invierte, lo que significa que se perderá cualquier crecimiento potencial del mercado o rendimiento compuesto durante ese tiempo.

Nota: no todos los planes 401(k) ofrecen préstamos, y algunos pueden tener plazos de amortización o comisiones más estrictos.

Distribuir los reintegros entre varios ejercicios fiscales

En lugar de tomar una gran suma a tanto alzado, usted puede ser capaz de retirar cantidades más pequeñas durante varios años para evitar el aumento de sus ingresos en un solo ejercicio fiscal. Esto puede ayudarle:

• Mantener su renta imponible dentro de un tramo impositivo inferior
• Reducir o evitar los recargos de las primas de Medicare
• Repartir la carga fiscal a lo largo del tiempo

Si su calendario de amortización de deudas se lo permite, este enfoque puede ayudarle a gestionar el impacto fiscal a largo plazo de forma más eficaz.