Alivio de la deuda conyugal
La deuda conyugal se refiere a los gastos en los que se incurre durante el matrimonio, como tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos de coche, facturas médicas y otros. También incluye los bienes que cualquiera de los dos adquirió durante el matrimonio, independientemente de quién figure en el título.
Cuando dos personas se casan, los gastos se duplican de forma natural. Por ejemplo, los dos pueden necesitar un coche para ir al trabajo. También tendréis gastos médicos, sociales y esenciales, como comida, ropa y, a menudo, un lugar más grande donde vivir. La buena noticia es que si los dos trabajan, ahora tienen dos sueldos con los que trabajar.
Para empezar con buen pie, es importante hablar de finanzas antes del gran día. Explíquense mutuamente cómo piensan gestionar el dinero como recién casados. ¿Y si uno de los dos es frugal y el otro compra por impulso? Para evitar discusiones, llegad a un compromiso que os haga felices a los dos. Si no pueden hacerlo solos, pidan ayuda a un experto financiero.
¿Te sorprende que el dinero sea el principal motivo de pelea entre las parejas casadas? Si no están de acuerdo, pueden ir directos al tribunal de divorcio. Pero si sigues una estrategia y aprendes a llegar a un acuerdo, ambas partes pueden llegar a un acuerdo y vivir felices para siempre.
Probablemente hablar de finanzas no sea su tema favorito. Pero por muy incómodo que te resulte, ser transparente es la única forma de que la parte financiera de tu matrimonio funcione. Secretos como un saldo de 10.000 dólares en la tarjeta de crédito se volverán en su contra, no por la deuda, sino por haber ocultado la información. Mentir o mantener secretos financieros con su pareja puede llevarles al fracaso en muchas áreas de su relación. Encontrar un término medio es la solución definitiva.
Hay varias formas de gestionar el dinero en pareja. Las opciones incluyen cuentas separadas, una cuenta conjunta o una combinación de ambas. Echa un vistazo para ver qué estrategias funcionan mejor para ti y tu cónyuge.
Cuentas separadas
Mantener cuentas separadas le ayuda a controlar sus gastos. También puede resultarle más cómodo, puesto que ya está acostumbrado a gestionar sus propias finanzas. Pero también requiere más tiempo y planificación determinar quién asumirá la responsabilidad de cada gasto. Si optan por esta opción, tendrán que presupuestar los gastos comunes de la casa y discutir sus objetivos de ahorro y jubilación a largo plazo.
Algunas parejas se limitan a dividir los gastos por la mitad, mientras que otras se sienten más cómodas pagando un porcentaje en función de sus ingresos. Tener cuentas separadas proporciona más autonomía si eres una persona que toma las riendas, pero también hay que tener en cuenta algunos aspectos negativos.
Pros
- Más libertad para gastar lo que quiera
- Usted no es responsable de pagar las deudas prematrimoniales de su cónyuge.
- Dividir las facturas compartidas es el método más justo
- Puedes cumplir distintos objetivos de ahorro
Cons
- Dificulta el seguimiento del dinero
- Duplica el riesgo de fraude
- Llevar la cuenta de quién debe qué es mucho trabajo, sobre todo cuando hay niños de por medio.
- Puede que no estén optimizando sus inversiones si ambos ahorran para la jubilación o para objetivos basados en sus ingresos individuales.
Cuenta conjunta
Una cuenta conjunta es una cuenta bancaria o de corretaje que comparten usted y su cónyuge. Cada parte se denomina usuario autorizado, lo que significa que tienen el mismo acceso a los fondos. Algunos ejemplos son las cuentas corrientes y de ahorro, las tarjetas de crédito y los préstamos, como las líneas de crédito hipotecario y las hipotecas.
Compartir una cuenta común es la forma más sencilla de que dos personas sigan un presupuesto y compartan objetivos financieros. Es fácil controlar los gastos en un solo lugar y cada compra es transparente, ya que ambos tienen acceso a la cuenta. Si usted y su pareja no están de acuerdo en lo que se refiere a los gastos, puede que ésta no sea la mejor opción. En definitiva, este tipo de cuenta es una forma eficaz de combinar y hacer crecer su dinero hacia objetivos comunes.
Pros
- Se ahorra gastos financieros, sanciones y tasas
- Facilita el cumplimiento de los saldos mínimos en un banco
- No es necesario hacer ajustes financieros a medida que crece la familia
- Es una forma justa de compartir los fondos si una persona se queda en casa.
- No tiene que perder tiempo dividiendo recursos
- Facilita la elaboración de presupuestos al ofrecer una imagen financiera clara.
- Escribir cheques para pagar facturas como el alquiler o el seguro es más sencillo.
Cons
- Podrías ser responsable de los errores financieros de tu pareja, como un cheque en descubierto o un recargo por demora.
- Puede provocar resentimiento si uno de los miembros de la pareja gana mucho más.
- Puedes olvidarte de que los regalos para tu pareja sean una sorpresa
- Puede que te sientas culpable por hacer ciertas compras sin consultarlo antes con tu otra mitad.
- Es posible que te moleste que se utilice la cuenta para pagar las deudas prematrimoniales de tu pareja, incluidos préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito.
- Si rompéis, una cuenta conjunta es una cosa más que tendréis que dividir.
- Si su pareja tiene una mala puntuación crediticia, esto puede afectar negativamente a su puntuación.
Una combinación de cuentas separadas y conjuntas
Muchas parejas consideran que una combinación de cuentas separadas y conjuntas es lo mejor de ambos mundos. La idea que subyace a esta estrategia es que ambos ingresos vayan a una cuenta conjunta en la que los dos gestionen juntos sus ahorros, deudas y jubilación. Por separado, cada persona controla su propia cuenta corriente privada, lo que puede fomentar la sensación de independencia financiera. El dinero de la cuenta individual puede utilizarse para ahorrar para las vacaciones, comprar un regalo a su cónyuge o darse un pequeño capricho.
Lo mejor de tener una cuenta separada es que nunca tendrás que justificar tus gastos.
Pros
- Es fácil controlar los gastos
- No tiene que enfrentarse a la desigualdad de ingresos mientras paga las facturas
- Cada uno tiene la libertad de comprar lo que quiera utilizando su cuenta privada
- Trabajan juntos para alcanzar objetivos comunes y jubilarse
Contras.
- Requiere abrir y gestionar varias cuentas bancarias
- El ingreso mensual de una cantidad en su cuenta personal puede parecerle un subsidio.
- Si un acreedor embargara los bienes, podría quedarse con todo lo que hubiera en la cuenta bancaria conjunta
- Usted controla dos cuentas en lugar de sólo una
Cuando se trata de dinero, es difícil encontrar muchas parejas completamente sincronizadas. Lo normal es que uno sea un ahorrador conservador y el otro un derrochador arriesgado. Y ambos están convencidos de que la mejor forma de gastar el dinero es a su manera. Por eso las conversaciones financieras no suelen acabar bien.
Pero puedes cambiar eso determinando qué acuerdos financieros funcionan para los dos.
No tienes por qué estar de acuerdo
Y probablemente nunca lo harás. No hay una forma correcta o incorrecta de ahorrar y gastar dinero. Habéis crecido en hogares diferentes, con actitudes distintas respecto a las finanzas, así que es natural que no compartáis la misma perspectiva. Pero es importante que respetes el punto de vista de tu cónyuge y nunca lo juzgues. De lo contrario, el dinero puede convertirse en una fuente de disputas durante todo el matrimonio. El peor de los casos es el divorcio.
Si el ahorrador anhela la seguridad financiera mientras que el derrochador no siente la necesidad de ahorrar sacrificando su felicidad, el compromiso es la clave. Y funciona. Si se ahorra un poco y se gasta un poco, todos salen ganando. Al mismo tiempo, establezcan objetivos que tengan en común y reserven dinero para ellos, como la jubilación y la educación de los hijos.
Mantener una cuenta individual
Puede que como cónyuge te consideres la mitad de un todo, pero siempre debes valorar al individuo independiente que eras antes de casarte. No deberías tener que preguntar si puedes comprar algo a menos que sea caro y pueda afectar a tu presupuesto. Tener una cuenta bancaria separada permite al tú independiente disponer de un poco de dinero para gastar en lo que quiera. También merece la pena compartir una cuenta conjunta para gastar y ahorrar para los gastos habituales de la casa y los objetivos a largo plazo.
Tener su propia tarjeta de crédito
Si establece y mantiene su propio historial crediticio, podrá optar a un préstamo a su nombre para pedir dinero prestado. Mantenga abierta al menos una tarjeta de crédito antigua después de pasar por el altar, sobre todo si piensa comprar una casa a su nombre y al de su cónyuge. El cierre de cuentas puede pesar mucho en su puntuación de crédito y dificultar la obtención de una hipoteca. Si no tiene previsto realizar una compra importante a corto plazo, debería cerrar todas las tarjetas de crédito a su nombre excepto una.
También es importante mantener algún crédito únicamente a su nombre para protegerse de las sorpresas de la vida, como que su cónyuge acumule deudas. Aunque utilicen una cuenta conjunta para todo lo demás, esa tarjeta de crédito individual podría ahorrarles mucho dinero y disgustos. Si adopta el apellido de su cónyuge, tendrá que actualizar sus tarjetas para que coincidan con su nuevo nombre legal.
Compartir las facturas
Si vas a dividir las facturas, tener una estrategia es clave. Algunas parejas pagan las facturas del hogar con sus aportaciones a una cuenta conjunta. Otras dividen las facturas, y cada miembro de la pareja paga su parte desde cuentas individuales. Puedes dividir el importe o asignar facturas concretas. Por ejemplo, tu cónyuge puede pagar el seguro del coche y tú el alquiler.
Para mantener la paz, dividan equitativamente sus gastos. Si su cónyuge gana 100.000 $ al año y usted ingresa 50.000 $ anuales, dividan los gastos compartidos proporcionalmente. En este caso, pagarías la mitad que tu pareja.
Háblalo
Del mismo modo que es importante consultar a un experto financiero al menos una vez al año, debería mantener conversaciones con su cónyuge. No se puede elaborar un plan completo de una sola vez, sobre todo cuando aparecen los hijos y los gastos mayores. Dedique tiempo a hablar de temas financieros como los hábitos de gasto y a expresar sus preocupaciones sobre las prioridades futuras. Si está pensando en ello, hable. Siendo proactivos, su situación financiera y su matrimonio pueden prosperar.
Casi el 50% de los matrimonios en Estados Unidos acaban en divorcio. Triste, pero cierto. Aunque nadie quiere planificar la desaparición de su matrimonio, hay cosas que debe saber sobre la combinación de sus finanzas antes de decir "sí, quiero".
Las deudas contraídas antes del matrimonio siguen siendo responsabilidad exclusiva del individuo. Así, si su cónyuge sigue pagando préstamos estudiantiles, usted nunca será responsable de devolverlos. Pero si contratas una tarjeta de crédito conjunta antes de casarte, ambos sois responsables de la deuda. Incluso si su cónyuge se deja llevar un poco, podría afectar a su puntuación crediticia. Por eso es importante conocer el historial financiero de cada uno antes de decidir si una cuenta conjunta es una buena idea.
Cualquier deuda contraída a nombre de ambos durante el matrimonio se considera deuda conyugal. Algunos de los tipos más comunes son:
- Bodas
- Vacaciones
- Hipotecas
- Préstamos para automóviles
- Facturas médicas
- Préstamos para estudiantes
- Tarjetas de crédito (individuales, conjuntas, cofirmadas)
Además, las deudas en beneficio de la familia pertenecen a ambos, aunque se hayan adquirido sin conocimiento del otro. Por ejemplo, el dinero que paga la comida, la vivienda, los servicios públicos o las necesidades de los hijos se considera deuda compartida. Alguien que comprara un equipo de música para el coche con su tarjeta de crédito sería el único responsable de ese gasto. Pero los gastos de las sillas de coche de los niños serían compartidos.
Legislación sobre bienes gananciales
Es pertinente conocer las leyes matrimoniales de su lugar de residencia, ya que cada Estado establece sus propias normas. Por ejemplo, en California, las tarjetas de crédito y otras deudas contraídas durante el matrimonio se consideran deudas conyugales, aunque la cuenta esté a nombre de uno solo de los cónyuges.
Hay nueve estados que se conocen como estados de derecho de bienes gananciales. Ambos son responsables de los nuevos bienes adquiridos durante el matrimonio, como una casa, y de las nuevas deudas, como los saldos de las tarjetas de crédito.
Los nueve estados de bienes gananciales son:
- Arizona
- Nuevo México
- California
- Texas
- Idaho
- Washington
- Luisiana
- Wisconsin
- Nevada
Fuera de estos nueve estados, cualquier activo o deuda sólo pertenece al individuo responsable de ellos.
Es de esperar que tus hábitos de gasto cambien una vez que vuelvas a valerte por ti mismo. A continuación encontrarás información sobre las situaciones con las que te puedes encontrar al reinventarte a ti mismo y a tu estilo de vida.
- Probar la deuda conyugal
- Reparto de la deuda conyugal
Si intenta clasificar una deuda como conyugal, la carga de la prueba recae sobre usted. Aunque la deuda esté a nombre de ambos, debe demostrar que se utilizó en beneficio común. Definir para qué se utilizaron los fondos determinará cómo puede clasificarse la deuda.
Durante el divorcio, los bienes suelen repartirse a partes iguales. Pero, ¿quién es responsable de las deudas? En resumen, ambos lo son, ya que las deudas se dividen por la mitad. Por lo general, tiene libertad para decidir cómo repartirlo todo si no quiere hacerlo al 50%. Por ejemplo, su cónyuge puede querer quedarse con la casa. Para equilibrar la situación financiera, también podría asumir una mayor parte de la deuda.
- Deuda por cambios en la renta familiar
- Cambios en la titularidad de los bienes tras el divorcio
- Deudas tras el divorcio
- Deuda por pagos de manutención inconsistentes
- Cómo crear un nuevo hogar tras el divorcio
- Cómo crear un nuevo hogar tras el divorcio
- Deuda por gastos judiciales
El divorcio convierte un hogar con dos ingresos en dos hogares con un solo ingreso. Como consecuencia, ambas personas suelen tener que reducir gastos para cubrir las facturas. Incluso los gastos de manutención comunes pueden dar lugar a una acumulación de deudas si no eres capaz de pagarlos por tu cuenta.
La división de bienes también puede influir en su deuda conyugal. Si un coche que usted quiere conservar está a nombre de su cónyuge, puede ser necesario refinanciar el préstamo para cambiar la titularidad. Las tasas de financiación podrían cambiar si su puntuación crediticia es inferior a la de su pareja. Como resultado, podrías pagar un tipo de interés más alto y cuotas mensuales más elevadas que las del préstamo original.
Una vez finalizado el divorcio, ya sólo eres responsable de tu deuda individual. Pero hay una gran excepción. Si su ex utiliza una tarjeta de crédito conjunta o pide un préstamo a su nombre, usted podría seguir siendo responsable de los pagos. Por eso, cerrar las cuentas conjuntas debe ser una prioridad.
Si es usted beneficiario de una pensión alimenticia para cónyuge o hijos, los pagos incoherentes pueden causarle un gran trastorno. A los acreedores no les importa por qué se retrasa su pago, lo único que les importa es cobrar. Si su ex tiene problemas para hacer frente a los gastos y usted no tiene ingresos suficientes para cubrirlos temporalmente, podría ser usted quien sufriera las consecuencias.
Pasar de un hogar a dos puede aumentar considerablemente el coste de la vida. Si te mudas de la casa familiar, el alquiler o el pago de una nueva hipoteca podrían tirar rápidamente por la ventana tu presupuesto. Y no hay que olvidar los gastos asociados a amueblar la casa y comprar lo básico, como ropa de cama, un nuevo juego de cocina y mucho más. Aunque los bienes físicos estén divididos, tenga en cuenta que debe reservar algo de dinero para comprar enseres domésticos. Y no olvide los gastos de mudanza.
Pasar de un hogar a dos puede aumentar considerablemente el coste de la vida. Si te mudas de la casa familiar, el alquiler o el pago de una nueva hipoteca podrían tirar rápidamente por la ventana tu presupuesto. Y no hay que olvidar los gastos asociados a amueblar la casa y comprar lo básico, como ropa de cama, un nuevo juego de cocina y mucho más. Aunque los bienes físicos estén divididos, tenga en cuenta que debe reservar algo de dinero para comprar enseres domésticos. Y no olvide los gastos de mudanza.
Si posee bienes valiosos o tiene hijos, para resolver los problemas más espinosos necesitará ayuda legal. Pero con abogados que cobran una tarifa por hora de más de $ 300, la deuda de divorcio puede sumar fácilmente. Si tú y tu ex no estáis de acuerdo, la deuda total puede ascender a miles de euros.
Cuando se trata de una cantidad considerable de dinero o bienes, es posible que necesite ayuda externa de un asesor fiscal, un tasador inmobiliario o un evaluador de la custodia de los hijos. Los costes se sumarán aún más si un cónyuge que no coopera le lleva a los tribunales. Intente ser lo más eficiente posible a la hora de repartirlo todo. De lo contrario, podría acabar gastándose sus ahorros en honorarios legales y no le quedaría mucho para empezar su nueva vida.
Aunque su cónyuge padezca una enfermedad crónica, no hay forma de estar emocionalmente preparado para su muerte. Debe tomarse todo el tiempo que necesite para hacer el duelo a su manera. Pero hay acciones financieras que requerirán su atención inmediata, como ponerse en contacto con la Seguridad Social. Cuanto antes se ponga manos a la obra, antes podrá dejar atrás todo el papeleo y empezar a cobrar las prestaciones a las que legalmente tiene derecho.
Es posible que siempre haya llevado las finanzas de su familia en el pasado. Pero es posible que se sienta abrumado por la cantidad de asuntos financieros que debe resolver en las semanas o meses siguientes al fallecimiento de su cónyuge. La mejor manera de empezar a resolver los asuntos financieros es con la ayuda de asesores personales y profesionales. Ellos pueden guiarle en el proceso y tranquilizarle en estos momentos difíciles.
Si su cónyuge fallece con una deuda pendiente, usted no es responsable de ella, a menos que también sea suya. Tampoco está obligado a cubrir los cargos como usuario autorizado en la cuenta de la tarjeta de crédito de su cónyuge. Puede hacerlo con cargo a su patrimonio. Si no queda dinero o bienes en la herencia, la deuda generalmente no se paga. Por ejemplo, cuando la ley estatal exige que la herencia pague primero a los supervivientes, puede que no quede dinero para cubrir las deudas.
Si la deuda es compartida, usted puede ser responsable si:
- Era titular de una cuenta conjunta
- Has pedido dinero prestado como avalista en un préstamo
- Vive en un estado de bienes gananciales en el que los cónyuges comparten la responsabilidad de determinadas deudas matrimoniales.
- Vive en un estado con "estatutos de necesidades" en los que los padres y cónyuges son responsables de determinados gastos, como la asistencia sanitaria.
Lista de comprobación para cuando alguien fallece
No se sorprenda si sus pensamientos van en mil direcciones distintas al asimilar la pérdida de su cónyuge. Esta lista de comprobación le ayudará a cubrir todas las bases:
- Póngase en contacto con una funeraria
- Llame a su abogado
- Contactar con la Seguridad Social
- Localice el testamento de su cónyuge
- Notifíquelo a la empresa de su cónyuge
Esta puede ser la tarea más difícil que tenga que afrontar. Es recomendable que hable con su cónyuge con antelación para compartir los deseos de cada uno. También puede pagar el funeral por adelantado y evitar a los supervivientes la carga de organizar el pago.
Cada estado tiene sus propias leyes cuando alguien fallece. Su abogado puede guiarle a través del proceso y asesorarle cuando sea necesario.
Tiene derecho a prestaciones de supervivencia de la Seguridad Social si fallece su pareja. Esto podría ayudarle económicamente a superar este difícil momento. Para comunicar el fallecimiento o solicitar las prestaciones, llame al 800-772-1213 o acuda a su oficina local de la Seguridad Social.
Si su cónyuge tiene testamento, es vital que sepa dónde encontrarlo. Esta conversación debería tener lugar el día en que finalice y guarde cada uno de sus testamentos.
El departamento de recursos humanos es una fuente vital de información sobre prestaciones, jubilación o planes de pensiones. Averigüe qué ocurre con la cobertura médica si usted y su familia están inscritos en el plan de su cónyuge. Si pierde la cobertura, puede darse de alta inmediatamente en el trabajo, ya que el fallecimiento del cónyuge se considera un "acontecimiento vital".
- Consulte con la Administración de Veteranos
- Notificar a las compañías de seguros
- Cambiar los títulos de propiedad
- Cambiar los títulos de todas las cuentas bancarias, de inversión y de crédito conjuntas.
- Póngase en contacto con las tres principales agencias de crédito
- Reúnase con su contable o gestor fiscal
- Póngase en contacto con la oficina de ayuda financiera si tiene un hijo en la universidad
- Preparar un plan de acción con un profesional financiero
Si su cónyuge sirvió en el ejército, llame a la Administración de Veteranos para informarse sobre las prestaciones.
Seguro que tiene muchas preguntas. Las compañías de seguros ponen a tu disposición formularios de reclamación en línea e instrucciones que te guiarán a lo largo del proceso. Si sigues teniendo dudas, llámales.
Es importante actualizar los documentos de propiedad y las pólizas de seguro -como las de automóvil y vivienda- eliminando el nombre de su cónyuge.
Cierre las cuentas que estaban únicamente a nombre de su cónyuge o actualice los datos del titular de la cuenta. Los formularios necesarios suelen encontrarse en internet.
Obtenga copias de los informes crediticios de su cónyuge en Equifax, Experiany TransUnion para obtener información sobre todas las deudas y cualquier cuenta abierta. Las tres agencias principales pueden colocar una notificación en el informe crediticio que diga "Fallecido-no emitir crédito". De ese modo, nadie podrá pedir un nuevo crédito a nombre de su cónyuge.
Hay que declarar y pagar los impuestos de su cónyuge correspondientes al año del fallecimiento. Si la preparación de los impuestos es complicada, un profesional fiscal puede guiarle en los pasos a seguir.
Muchas escuelas ofrecen ayuda financiera adicional a los estudiantes que han perdido a uno de sus padres.
Tras la pérdida de un cónyuge, es frecuente que su situación económica cambie drásticamente. Tendrá que revisar su plan actual en función de las nuevas prestaciones que vayan llegando y descontando las aportaciones económicas anteriores de su cónyuge.
Si usted está cargado con la deuda conyugal después del divorcio o la pérdida de su cónyuge, Alivio de la Deuda Nacional puede ayudarle a pagar por menos de lo que debe y en una cantidad más corta de tiempo. Le apoyaremos en cada paso del camino para ayudarle a lograr el nuevo comienzo que se merece.
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- ¿Qué bienes pueden dividirse en un divorcio?
- ¿Qué ocurre si el valor de mis bienes prematrimoniales aumenta durante mi matrimonio?
- ¿Puedo utilizar la tarjeta de crédito de mi cónyuge después de que fallezca?
Los bienes gananciales incluyen todos los bienes que cualquiera de los cónyuges haya comprado durante el matrimonio, independientemente de quién figure en el título de propiedad. Por ejemplo, si una pareja compró una casa con el nombre del marido en la escritura, la mujer seguiría teniendo derecho a parte del valor de la casa si se divorciaran.
Hay dos situaciones en las que la deuda de su cónyuge afectaría a su puntuación crediticia. La primera es que haya contratado una cuenta conjunta. En este caso, usted firmó conscientemente para asumir la responsabilidad de cualquier deuda contraída por las compras realizadas con la tarjeta. Si usted y su cónyuge pagan sus facturas a tiempo y mantienen saldos bajos, esa tarjeta de crédito tendrá un impacto positivo en la puntuación crediticia de ambos. Pero si alguno de los dos deja de pagar o acumula un saldo, la puntuación crediticia de ambos se resentirá. La deuda de su cónyuge también puede afectar a su puntuación de crédito si se le ha añadido como usuario autorizado a una cuenta.
Existen dos tipos diferentes de bienes a efectos de divorcio. Los bienes que la pareja adquirió durante el matrimonio se denominan "bienes gananciales". Los bienes que le pertenecían a usted antes del matrimonio o que fueron un regalo que le hizo sólo a usted otra persona distinta de su cónyuge se denominan "bienes independientes". Los bienes conyugales pueden dividirse entre los dos cónyuges, mientras que los bienes separados son todos suyos.
Si el valor de su propiedad prematrimonial sube debido a cambios positivos en el mercado, el beneficio se considera suyo. Pero si su propiedad vale más porque su cónyuge ayudó a mejorarla, el aumento de valor puede considerarse propiedad conyugal.
No puede utilizar la tarjeta de crédito de su cónyuge después de su fallecimiento a menos que sea titular de una cuenta conjunta en la tarjeta. Si la tarjeta está sólo a nombre de su cónyuge, utilizarla se considera fraude, aunque usted sea un usuario autorizado.
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