¿Qué es un plan de gestión de la deuda? 

Un plan de gestión de deudas (PMD) es un método estructurado para saldar deudas, normalmente con la ayuda de una agencia de asesoramiento crediticio. Este plan le permite consolidar varias deudas en un único pago mensual, a menudo con un tipo de interés más bajo. Esta simplificación puede hacer que el pago de la deuda sea más manejable y reducir la cantidad total adeudada. 

Cómo funciona un plan de gestión de la deuda 

Un asesor de crédito certificado puede ayudarle a crear un Plan de Gestión de Deudas (PMD) para mejorar su situación financiera. Así es como funciona: 

1. Asesoramiento crediticio: [Compartirá información con un asesor de crédito certificado y trabajarán juntos para evaluar su situación financiera y crear un plan de pago personalizado. 

2. Consolidación de deudas: El asesor negociará con sus acreedores para consolidar varias deudas en un único pago mensual. Esto suele dar lugar a tipos de interés más bajos y a la condonación de los recargos por demora. 

3. Pagos mensuales: Realizarás un único pago mensual a la agencia de asesoramiento crediticio. 

4. Desembolso de los fondos: A continuación, la agencia distribuirá los fondos entre sus acreedores según el calendario de pagos acordado. 

5. Gestión de cuentas de crédito: Durante el DMP, tendrá que evitar tomar nuevos créditos y puede que tenga que cerrar las cuentas de tarjetas de crédito existentes para evitar una mayor acumulación de deuda. 

6. Liquidación de deudas: Siguiendo el PMD, normalmente liquidará sus deudas en un plazo de tres a cinco años. 

Ventajas e inconvenientes de un PDM 

Un Plan de Gestión de Deudas (PMD) puede ser una herramienta útil para gestionar las deudas, pero es importante comprender tanto las ventajas como los inconvenientes antes de tomar una decisión. 

Ventajas de un PDM 

Un Plan de Gestión de Deudas ofrece varias ventajas a las personas que luchan contra las deudas: 

• Pagos simplificados: Al consolidar varias deudas en un único pago mensual, los planes de pensiones simplifican el proceso de reembolso. 

• Ahorro potencial de costes: Los DMP pueden ayudarle a ahorrar dinero mediante tipos de interés más bajos y exención de comisiones. 

• Reembolso más rápido de la deuda: Con un plan de amortización estructurado, puedes saldar tus deudas más rápidamente. 

• Mejora de la puntuación crediticia: La finalización con éxito de un DMP puede tener un impacto positivo en su puntuación de crédito. 

• Reducción del estrés: Los DMP pueden aliviar el estrés financiero proporcionando un camino claro hacia la liberación de la deuda. 

• Protección frente a los acreedores: Un DMP puede protegerte de tácticas de cobro agresivas y acciones legales. 

Contras de un plan de gestión de la deuda 

Aunque los planes de gestión de deudas pueden ser una herramienta útil para gestionar las deudas, es importante ser consciente de los posibles inconvenientes: 

• Acceso limitado al crédito: Es posible que tenga que cerrar las tarjetas de crédito existentes y no podrá abrir nuevas líneas de crédito durante el plan. 

• Posible impacto en la puntuación de crédito: El cierre de cuentas de crédito puede afectar negativamente a su puntuación de crédito, al menos temporalmente. 

• No son adecuados para todas las deudas: Los planes de gestión de deudas están diseñados principalmente para deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito y préstamos personales. Las deudas garantizadas, como hipotecas y préstamos para automóviles, no suelen estar incluidas. 

• Participación de los acreedores: No todos los acreedores pueden estar de acuerdo en participar en un DMP, lo que podría complicar el proceso. 

• Cuotas mensuales: Las agencias de asesoramiento crediticio suelen cobrar cuotas mensuales por sus servicios. 

• Compromiso de tiempo: Un plan de gestión de la deuda suele durar entre tres y cinco años. 

• Riesgo de agencias fraudulentas: Es importante elegir una agencia de asesoría crediticia de confianza para evitar estafas. 

• Cumplimiento estricto: Para mantener los beneficios de un DMP, debe realizar pagos constantes y puntuales. 

Antes de decidir si un DMP es adecuado para usted, considere la posibilidad de consultar con un asesor financiero o consejero de crédito para explorar sus opciones y tomar una decisión informada.

Alternativas al plan de gestión de la deuda

Aunque un Plan de Gestión de Deudas (PMD) puede ser una herramienta útil para muchos, puede que no sea la mejor solución para todos. He aquí algunas estrategias alternativas a tener en cuenta: 

Consolidación de deudas: Consiste en combinar varias deudas en un único préstamo o tarjeta de crédito. Esto puede simplificar los pagos y reducir potencialmente los tipos de interés. Sin embargo, es importante asegurarse de no estar simplemente transfiriendo la deuda y de tener un plan sólido para pagar la deuda consolidada. 

Liquidación de deudas: Consiste en negociar con los acreedores para saldar las deudas por un importe inferior al total adeudado. Aunque esto puede reducir significativamente la deuda, es crucial elegir una empresa de liquidación de deudas de buena reputación y entender las posibles implicaciones fiscales. 

Quiebra: Se trata de un proceso legal que puede eliminar o reestructurar las deudas. Existen dos tipos principales: El Capítulo 7, que liquida los activos para pagar las deudas, y el Capítulo 13, que permite un plan de reembolso estructurado. La quiebra puede tener graves consecuencias financieras a largo plazo, incluida la posible dificultad para obtener crédito en el futuro. 

Gestión de la deuda por cuenta propia: Consiste en crear un presupuesto y ceñirse a él, negociar directamente con los acreedores para que bajen los tipos de interés o renuncien a las comisiones y dar prioridad a las deudas con intereses altos. Aunque este enfoque requiere disciplina y tiempo, puede ser eficaz para quienes están motivados y son organizados. 

Comparación de factores clave 

Antes de tomar cualquier decisión financiera importante, considere la posibilidad de consultar a un asesor financiero cualificado. Evalúe sus ingresos, gastos y niveles de endeudamiento para determinar la mejor forma de actuar. Evalúe las posibles consecuencias financieras a largo plazo de cada opción.