1. Enumere todas sus deudas

Empieza por recoger:

• Extractos recientes de tarjetas de crédito y préstamos
• Facturas médicas
• Trámites de préstamos para automóviles
• Información sobre préstamos a estudiantes
• Datos de la hipoteca o el alquiler
• Préstamos personales pendientes

Si no está seguro de dónde encontrarlo todo, su informe de crédito puede ayudarle. Visite AnnualCreditReport.com para obtener una copia gratuita de su informe de crédito de cada una de las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion). Puede hacerlo gratuitamente hasta una vez a la semana.

Utiliza un cuaderno, una hoja de cálculo o una aplicación presupuestaria(existen muchas opciones gratuitas) para anotar los siguientes datos de cada deuda:

Incluye todos los tipos de deuda, incluso los saldos pequeños o las deudas con amigos o familiares. El objetivo es ver el cuadro completo.

Una vez introducida toda la información, suma los saldos pendientes. Esta cifra te dará un punto de partida para elaborar un plan.

2. Priorizar las deudas más importantes

Algunas deudas son más urgentes que otras porque, o bien le cuestan más con el tiempo, o bien acarrean graves consecuencias si no se tienen en cuenta. Éstas son las deudas en las que hay que centrarse de inmediato:

• Deudas con intereses altos: Entre ellas están las tarjetas de crédito y los préstamos de día de pago. Debido a sus elevados tipos de interés, crecen rápidamente y pueden llegar a ser inmanejables si solo haces los pagos mínimos.
• Deudas garantizadas: Están vinculadas a bienes de su propiedad, como una hipoteca o un préstamo para la compra de un coche. Atrasarse en el pago puede suponer perder la casa o el vehículo.
• Deudas pendientes de cobro: Estos pueden potencialmente conducir a daños de crédito, demandas o embargo de salario.

3. Elabore un presupuesto sencillo

A continuación, calcula cuánto puedes destinar de forma realista a tu deuda cada mes. Esto puede ser un proceso más complicado, pero puedes empezar por:

• Enumerar sus ingresos mensuales totales (de todas las fuentes)
• Restar los gastos esenciales (alquiler, hipoteca, servicios, comida, transporte).
• Ver lo que queda para pagar las deudas

4. Elegir una estrategia de pago de la deuda

Una vez que sepas en qué deudas centrarte y de cuánto margen dispones en tu presupuesto, es hora de decidir una estrategia de pago. Aquí tienes dos estrategias probadas que funcionan bien para la mayoría de la gente:

Método Avalancha

Concéntrate en pagar primero la deuda con el tipo de interés más alto, mientras realizas los pagos mínimos de todas las demás deudas. Una vez saldada ésta, pasa a la siguiente con el tipo de interés más alto. Este método es el que más dinero ahorra a lo largo del tiempo, ya que reduce la cantidad que se pierde en intereses. Es una gran opción si te motiva el ahorro a largo plazo.

Método de la bola de nieve

Concéntrate primero en la deuda con el saldo más pequeño. Págala lo más rápido que puedas y luego transfiere ese pago a la siguiente deuda más pequeña. Este método te da impulso, ya que te proporciona pequeñas victorias tempranas, lo que resulta útil si te sientes abrumado o necesitas un progreso rápido para mantenerte motivado.

5. Utilice herramientas gratuitas de la VA

Como veterano, no tiene por qué resolver todo esto usted solo. El Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) ofrece una serie de herramientas y servicios de apoyo gratuitos para ayudarle a controlar sus finanzas y tomar decisiones informadas.

Programa bancario de prestaciones para veteranos (VBBP)

A través del VBBP, el VA se asocia con organizaciones de confianza como la National Foundation for Credit Counseling (NFCC) y la Association for Financial Counseling & Planning Education (AFCPE) para ofrecer hasta tres sesiones gratuitas de asesoramiento financiero personalizado.

El asesoramiento puede ayudar con:

• Crear un presupuesto que se ajuste a sus ingresos
• Gestión y reducción de la deuda
• Revisar y comprender su informe de crédito
• Evitar los préstamos abusivos y las estafas financieras

Herramientas de educación financiera

La VA ofrece una colección de herramientas y recursos autoguiados que pueden ayudarle a mejorar su situación financiera.

Estas herramientas cubren:

• Planificación presupuestaria
• Opciones de pago de la deuda
• Planificación de la jubilación
• Fijación de objetivos financieros

FINVET - Centro Nacional de Recursos Financieros para Veteranos

FINVET es un centro en línea para la educación financiera de los veteranos.

Aquí encontrará:

• Guías presupuestarias
• Consejos para gestionar la deuda
• Consejos para evitar estafas
• Herramientas para cuidadores y cónyuges

VA Préstamo Refinanciación en efectivo

Si usted tiene una hipoteca respaldada por VA y la equidad en el hogar, usted puede ser capaz de refinanciar en un préstamo más grande y sacar dinero en efectivo para utilizar para el pago de la deuda no garantizada.

Cómo funciona

Usted sustituye su hipoteca actual por un nuevo préstamo VA y retira una parte de su capital en efectivo. Algunos propietarios lo utilizan para pagar deudas con intereses más altos.

Lo que hay que tener en cuenta

• Esta opción puede ofrecer un tipo de interés más bajo que otros tipos de préstamo, pero eso depende de los tipos actuales y de su perfil crediticio.
• Convierte una deuda no garantizada (como las tarjetas de crédito) en una deuda garantizada respaldada por su vivienda, lo que puede aumentar su riesgo si no puede hacer frente a los pagos.
• Los gastos de cierre y las condiciones del préstamo pueden variar, por lo que es importante revisar todos los detalles detenidamente.

Es una buena idea hablar con un prestamista aprobado por la VA y sopesar los costes a largo plazo antes de utilizar el capital de su vivienda para pagar otras deudas.

Préstamo de consolidación de deudas

Un préstamo de consolidación de deudas es un préstamo personal que se utiliza para saldar múltiples deudas, dejándole con un pago mensual fijo.

Cómo funciona

Usted solicita un préstamo personal -a menudo a través de un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista en línea- y, si se lo aprueban, utiliza los fondos para saldar las deudas existentes.

Lo que hay que tener en cuenta

• Dependiendo de su crédito y de la entidad crediticia, es posible que pueda conseguir un tipo de interés más bajo que el que paga actualmente por sus otras deudas, pero esto no está garantizado.
• Por lo general, los pagos mensuales son fijos durante un plazo determinado, lo que puede facilitar la elaboración del presupuesto.
• Las comisiones, las condiciones del préstamo y los criterios de elegibilidad pueden variar mucho de un prestamista a otro.

Los veteranos pueden consultar con cooperativas de crédito o prestamistas que ofrezcan condiciones favorables a los militares, ya que pueden proporcionar opciones más flexibles.

Tarjeta de crédito con transferencia de saldo

Una tarjeta de transferencia de saldo le permite trasladar la deuda de una o varias tarjetas de crédito a una nueva tarjeta con un tipo de interés promocional bajo o del 0%.

Cómo funciona

Si la aprueban, puede transferir los saldos de las tarjetas de crédito existentes a la nueva tarjeta. Durante el periodo promocional, es posible que sus pagos se destinen en su mayor parte (o incluso en su totalidad) al principal, en lugar de a intereses.

Lo que hay que tener en cuenta

• Promotional offers vary and are subject to credit approval. 0% APR is typically offered only for a set period, which is often 24 to 18 months.
• Muchas tarjetas cobran una comisión por transferencia de saldo (normalmente entre el 3% y el 5% del importe transferido).
• Si el saldo no se salda antes de que finalice el periodo promocional, puede aplicarse un tipo de interés más alto.

Esto puede ser una solución útil a corto plazo si tiene un plan para pagar el saldo dentro de la ventana promocional, pero puede no ser adecuado para la deuda a largo plazo.

¿Qué es la liquidación de deudas?

Con la liquidación de deudas, el objetivo es negociar un pago único inferior al saldo total de la deuda. Esto suele aplicarse a deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales.

Puede intentar negociar directamente con los acreedores, o puede trabajar con una empresa de liquidación de deudas que negocie en su nombre. Si tiene éxito, el acreedor acepta considerar resuelta la deuda tras el pago reducido.

Ventajas e inconvenientes de la liquidación de deudas

Posibles ventajas

• Puede permitirle resolver deudas por menos del saldo total.
• En algunos casos puede ayudarle a evitar la quiebra.
• Por lo general, sólo tendrá que realizar un pago mensual (si trabaja con un programa).

Consideraciones importantes

• Los acreedores no están obligados a llegar a un acuerdo, y las negociaciones pueden durar meses.
• Su puntuación crediticia puede disminuir durante el proceso, especialmente si ha dejado de efectuar pagos.
• La deuda saldada puede ser considerada renta imponible por Hacienda.

Estafas y señales de alarma a tener en cuenta

Desgraciadamente, los veteranos suelen ser el blanco de estafas relacionadas con el alivio de la deuda. Tenga cuidado con las empresas que:

• Cobrar grandes comisiones por adelantado (lo que es ilegal según las normas de la FTC).
• Garantizan que pueden saldar tu deuda por una cantidad o porcentaje concretos
• No explican claramente los riesgos, incluido el impacto en la puntuación crediticia.

Para protegerte, puedes:

• Busque empresas acreditadas por organizaciones como la Asociación Americana para la Resolución de Deudas.
• Pida todas las condiciones por escrito antes de firmar nada
• Lea las opiniones de los clientes y busque reclamaciones en sitios como Better Business Bureau (BBB), Trustpilot o el sitio web del fiscal general de su estado.

¿Qué es el asesoramiento crediticio?

El asesoramiento crediticio es un servicio gratuito o de bajo coste ofrecido por organizaciones sin ánimo de lucro. Hablará cara a cara con un asesor financiero certificado que le:

• Revise sus ingresos, gastos y deudas
• Ayudarle a elaborar un presupuesto
• Explicar sus opciones para saldar la deuda
• Responder a preguntas sobre puntuaciones de crédito y planificación financiera

¿Qué es un plan de gestión de deudas?

Si usted y su asesor deciden que es necesario un enfoque más estructurado, pueden sugerirle que se inscriba en un Plan de Gestión de Deudas (PMD).

Cómo funciona

• Usted realiza un pago mensual a la agencia de asesoramiento crediticio.
• A continuación, la agencia distribuye ese dinero entre sus acreedores, normalmente a tipos de interés reducidos o sin comisiones.
• El plan suele durar entre tres y cinco años.

Lo que hay que tener en cuenta

• Un PMD no es un préstamo.
• Sus cuentas de crédito se cerrarán a menudo mientras esté en el plan.
• Normalmente debe comprometerse a no abrir nuevas cuentas de crédito mientras esté inscrito.

Cuándo considerar la quiebra

Es posible que desee hablar con un abogado de bancarrota si:

• No puede hacer frente a los pagos mínimos de la mayoría o la totalidad de sus deudas.
• Las llamadas de cobro, el embargo de salarios o las demandas judiciales están haciendo que su situación sea inmanejable.
• Otras opciones de alivio de la deuda -como la consolidación, la liquidación o el asesoramiento crediticio- no han ayudado o no están disponibles.
• Se enfrenta a una ejecución hipotecaria o al embargo de un vehículo y necesita protección jurídica

Tipos de quiebra

Los dos tipos más comunes para particulares son:

Capítulo 7 (Liquidación)

Suelen recurrir a ella las personas con bajos ingresos o pocos bienes. Si cumple los requisitos, muchas deudas no garantizadas (como tarjetas de crédito y facturas médicas) pueden ser condonadas. Algunos bienes pueden venderse para pagar a los acreedores.

Capítulo 13 (Plan de amortización)

Le permite conservar sus bienes y pagar sus deudas mediante un plan aprobado por el tribunal. Suele ser para personas con ingresos regulares que quieren ponerse al día con deudas garantizadas, como una hipoteca o un préstamo de coche.

Protecciones específicas para veteranos: La Ley HAVEN

Los veteranos tienen protecciones adicionales en virtud de la Ley HAVEN (Honoring American Veterans in Extreme Need), que se convirtió en ley en 2019.

En virtud de esta ley, los beneficios por incapacidad VA están excluidos de la prueba de medios de bancarrota. Esto hace que sea más fácil para los veteranos para calificar para el Capítulo 7 de bancarrota si es necesario.

Esto significa que sus ingresos por incapacidad relacionados con el servicio no se contabilizarán como ingresos disponibles cuando el tribunal decida si reúne los requisitos para la exoneración de la deuda.