Alivio de la deuda de préstamos personales

Términos clave que hay que conocer sobre la deuda de los préstamos personales:

• Tasa anual equivalente (TAE)


La tasa anual equivalente es el tipo de interés de su préstamo más todas las comisiones, calculado sobre una base anual y expresado en porcentaje. Utilice la TAE para comparar los costes de préstamos de varios prestamistas.


• Comisión de apertura:


La comisión de apertura es una comisión única y por adelantado que algunos prestamistas cobran por tramitar un préstamo. Puede oscilar entre el 1% y el 10% del importe del préstamo, y los prestamistas suelen deducirla de sus fondos antes de que los reciba.


• Ratio deuda-ingresos:


El ratio deuda-ingresos (DTI) divide el total de los pagos mensuales de su deuda entre sus ingresos brutos mensuales, lo que le da un porcentaje. Los prestamistas utilizan el DTI -junto con el historial crediticio y otros factores- para evaluar la capacidad financiera de un prestatario para devolver un préstamo.


• Comprobación suave del crédito:


Los prestamistas que ofrecen precalificación suelen hacerlo mediante una comprobación suave del crédito, lo que les permite ver los tipos y condiciones a los que usted podría optar. Esto no afecta a su puntuación crediticia. Pero si acepta la oferta de préstamo, el prestamista llevará a cabo una comprobación dura para confirmar su información, lo que le restará algunos puntos.

Quién obtiene préstamos personales

Los Baby Boomers tienen actualmente la mayor deuda media en préstamos personales, pero los Millennials y la Generación Z les están alcanzando, según un informe de 2022 de Experian.

A continuación se muestra la deuda media en préstamos personales de cada generación, según el informe de la oficina de crédito:

• Generación Z (18 - 24): $6,658.
• Millennials (25 - 40): $13,418.
• Generación X (41 - 56): $18,922.
• Baby boomers (57 - 75): $20,370.

Por qué la gente confía en el alivio de la deuda de préstamos personales

Los salarios no siguen el ritmo de la inflación. Por lo tanto, tiene sentido que cada vez más estadounidenses recurran al alivio de la deuda de préstamos personales para financiar sus necesidades financieras. Estas son algunas de las razones más comunes:

• Consolidación de deudas

 
Al solicitar este tipo de préstamo, puede utilizar los fondos para amortizar la deuda de su tarjeta de crédito con intereses elevados. A continuación, los saldos se consolidan en un nuevo préstamo único con cuotas mensuales más bajas y un tipo de interés reducido.

Un préstamo personal para la consolidación de deudas podría ayudarle:

• Ampliar el plazo de amortización
• Ahorre dinero con un tipo de interés más bajo
• Reduzca sus pagos mensuales

Muchos préstamos personales son sin aval, lo que significa que no se necesita ninguna garantía para avalarlo. Su tipo de interés se basará en su puntuación crediticia, sus ingresos y otros datos financieros. Suele ser más alto que el de un préstamo garantizado porque el prestamista asume más riesgo si el préstamo no está respaldado por una garantía.

Para evitar un mayor endeudamiento, es esencial trabajar con una empresa experimentada en el alivio de la deuda. Ellos pueden ayudarle a pagar su deuda y dar forma a mejores hábitos de gasto en el futuro.

• Fondos de emergencia


Los préstamos de emergencia vienen con tipos de interés por las nubes, lo que los convierte en un reto a la hora de pagarlos. Hay buenas noticias si tienes una buena puntuación crediticia: te aplicarán el tipo de interés más favorable.

Es mejor prepararse para las emergencias con antelación que ponerse al día. Una regla general es tener un fondo de emergencia que cubra al menos entre tres y seis meses de gastos. Así, si surge un imprevisto, como la reparación de un coche o una factura médica importante, dispondrás de los medios para cubrirlo. Pero si no has ahorrado y te encuentras en la estacada, un préstamo personal de emergencia puede salvarte el día.

En 2022, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor realizó una encuesta entre los consumidores y descubrió:

• El 24% de los consumidores no tiene ahorros en caso de emergencia
• El 39% de los consumidores tiene menos de un mes de ingresos retenidos para emergencias
• Sólo el 37% de los consumidores tiene al menos un mes de ingresos reservados para hacer frente a emergencias

• Proyectos de mejora del hogar


¿Tiene una cocina que apenas aguanta o una fontanería de los años 60? Cuando llegue el momento de reformar su casa, puede pedir un préstamo personal si no tiene mucho dinero. La actualización de su casa trabaja en su favor cuando es el momento de vender porque los compradores construyen condición y mejoras en su precio de oferta.

• Cubrir los gastos de un funeral


El coste medio de un funeral con velatorio y entierro fue de 7.849 dólares en 2021, según la Asociación Nacional de Directores de Funerarias. Si no tienes tanto dinero, ¿cómo vas a cubrir los gastos?

La deuda de un préstamo personal podría ser su salvador. También puede hacerse cargo de los gastos por adelantado con un funeral prepagado o un seguro de vida o plan de gastos finales.

• Pagar los gastos de mudanza


El coste medio nacional de una mudanza es de unos 1.400 dólares. Este rango de precios es para un equipo de 2 personas trabajando en una mudanza local de 100 millas o menos. Para mudanzas de larga distancia, el coste medio se eleva a entre 2.200 y 5.700 dólares. El alivio de la deuda de préstamos personales ofrece una forma sencilla de cubrir sus gastos de mudanza.

Una vez que reúna los requisitos para obtener un préstamo personal, podrá utilizarlo para contratar a personal de mudanzas, alquilar un camión de mudanzas, pagar una fianza, amueblar su nueva casa, cubrir otros gastos de mudanza y manutención, etc.

• Hacer una compra importante


Cuando llega el momento de financiar un artículo de gran valor, endeudarse con un préstamo personal suele ser la mejor solución de financiación. Las grandes compras pueden incluir desde un coche hasta la compra de una casa. Las familias no siempre disponen del efectivo necesario para pagar la totalidad. Un préstamo personal ofrece una solución sencilla para cubrir estas compras y pagarlas a un tipo de interés más bajo.

Hay algunas advertencias. Si pides dinero prestado para comprarte la última actualización de tu teléfono o un televisor más grande de lo normal, deberías pensártelo dos veces. Si te endeudas por algo sin lo que puedes vivir, se considera una deuda mala. Vive sin ello.

• Financiar un hito


Los acontecimientos importantes de la vida son algo que hay que celebrar, sobre todo cuando se ha trabajado tan duro para conseguirlos. Pero pueden ser costosos, y nadie quiere escatimar en gastos cuando llega el momento de pagar una boda o comprar su primera casa. Recurrir al alivio de la deuda mediante un préstamo personal puede ayudarle a pagar los grandes gastos y a disfrutar de sus logros con estilo.

• Demasiados préstamos


Un pequeño préstamo aquí o allá puede no parecer gran cosa. Pero cuando los pagos mensuales empiezan a sumarse, mantenerse al día con las deudas cada vez mayores se convierte en un problema. Llegados a este punto, puede que te encuentres realizando pagos mínimos en lugar de intentar acelerar el pago de la deuda. Este método aumenta en gran medida la cantidad que pagará al final si tiene en cuenta los intereses adicionales.

Si usted es como muchos consumidores, es posible que recurra a la condonación de deudas de préstamos personales en busca de ayuda. Pero tenga cuidado, porque acumular préstamos puede convertirse en un ciclo interminable.

Requisitos para un préstamo personal

Los requisitos de los préstamos personales varían según el prestamista, pero hay algunas constantes como la puntuación crediticia y los ingresos. Antes de empezar a buscar un préstamo, confirme que cumple los requisitos básicos y que dispone de la documentación necesaria para solicitarlo. Estar preparado puede mejorar sus posibilidades de obtener un préstamo y reducir su nivel de estrés.

Si cumple estos requisitos, es muy probable que pueda optar a un préstamo personal:

• Puntuación e historial de crédito:


Su puntuación crediticia es uno de los factores más importantes que tiene en cuenta un prestamista. La puntuación crediticia oscila entre 300 y 850 y se basa en factores como el historial de pagos, el importe de la deuda pendiente y la antigüedad del historial crediticio. Muchos prestamistas exigen una puntuación mínima en torno a 600.


• Ingresos:


Los requisitos de ingresos varían según el prestamista. Algunos exigen un salario mínimo de 45.000 $ anuales, mientras que otros aceptan una cifra tan baja como 20.000 $. Las pruebas de ingresos pueden incluir declaraciones de la renta recientes, extractos bancarios mensuales, recibos de sueldo y cartas firmadas por los empleadores. Los solicitantes que trabajen por cuenta propia pueden aportar declaraciones de la renta o depósitos bancarios.


• Ratio deuda-ingresos:


Se expresa en porcentaje y representa la parte de los ingresos brutos mensuales del prestatario que se destina a pagar su deuda mensual. Los prestamistas utilizan el ratio para determinar si usted es un buen candidato para devolver el préstamo. Un ratio inferior al 36% se considera ideal, aunque algunos prestamistas aprobarán a un solicitante altamente cualificado con un ratio de hasta el 50%.


• Colateral:


Si solicita un préstamo personal garantizado, tendrá que pignorar un bien valioso como garantía. Si su préstamo es para una vivienda o un vehículo, la garantía suele ser el producto que va a comprar. Sin embargo, los préstamos personales con garantía también pueden avalarse con otros activos valiosos, como cuentas de efectivo, cuentas de inversión y bienes inmuebles. Si se retrasa en los pagos o incumple el préstamo, el prestamista puede embargar la garantía para recuperar el saldo restante del préstamo.


• Comisión de apertura:


Muchos prestamistas cobran comisiones de apertura de préstamos personales para cubrir los costes de tramitación de las solicitudes, comprobación del crédito y cierre. Suelen oscilar entre el 1% y el 8% del importe total del préstamo, dependiendo de factores como la puntuación crediticia. Algunos prestamistas cobran las comisiones de apertura en efectivo en el momento del cierre. Otros las incorporan al importe del préstamo o las restan del importe total en el momento del cierre.

Antes de pedir un préstamo personal, pregúntate lo siguiente:

• ¿Por qué necesitas el préstamo?


La deuda de un préstamo personal sólo debe utilizarse para lo esencial. Puedes justificar un préstamo personal cuando cuesta menos que otras formas de crédito y cuando puedes permitirte cómodamente los pagos mensuales. Pero aunque tengas la tentación de cambiar tu coche, que funciona perfectamente, o de mudarte a una casa más grande cuando en realidad no necesitas ese espacio, no lo hagas. Si puedes arreglártelas sin el préstamo, no te metas en un agujero.


• ¿Cuál es el coste del préstamo?


El coste total del préstamo incluye el tipo de interés y las comisiones. Súmalo todo para tomar una decisión con conocimiento de causa. Compara varios préstamos personales y diferentes tipos de préstamos para asegurarte de que obtienes lo mejor por tu dinero.


• ¿Puedes hacer frente a más deudas?


Si ya está agobiado por las deudas o tiene dificultades para hacer frente a sus gastos, un préstamo personal podría empeorar las cosas. Es posible que quieras considerar otras opciones o utilizar los programas de asistencia del gobierno si no ves ninguna otra salida.


• ¿Puede hacer frente a los pagos mensuales?


Si tu presupuesto no tiene margen de maniobra para pagar la deuda del préstamo personal, podrías acabar en mora. En ese caso, su deuda original será la menor de sus preocupaciones. Calcula tu cuota mensual -no olvides las comisiones y los intereses- y comprueba si puedes hacerles frente.

¿Cuándo es buena idea un préstamo personal?

Puede utilizar la deuda de un préstamo personal para cubrir prácticamente cualquier cosa. Lo que lo hace popular es su sencillo y rápido proceso de aprobación. Si tienes buen crédito y el prestamista considera que la información sobre tus ingresos te convierte en un riesgo aceptable, a menudo puedes recibir los fondos en una semana. En muchos casos, no tendrá que esperar más de 24 horas.

Aquí tienes algunos ejemplos de cuándo pedir un préstamo personal te favorecerá:

• Consolidar la deuda de las tarjetas de crédito


Si la deuda de su tarjeta de crédito con intereses elevados le está agobiando, recurrir a la condonación de deudas de préstamos personales para saldarla podría ahorrarle dinero. Por ejemplo, el tipo de interés medio de una tarjeta de crédito es actualmente del 19,20%, mientras que el tipo de interés medio de un préstamo personal es del 11,08%. Pero recuerde que su tipo podría ser más alto o más bajo, en función de circunstancias financieras como su puntuación crediticia. Reducir el tipo de interés mediante la consolidación puede ayudarte a saldar tu deuda más rápidamente y ahorrar dinero.


• Saldar otras deudas con intereses elevados


Si actualmente tiene un préstamo personal con un tipo de interés más alto del que le correspondería hoy, sustituirlo por un nuevo préstamo es una estrategia inteligente. Pero antes de hacerlo, compruebe si hay una penalización por pago anticipado en el préstamo actual o comisiones de solicitud u origen en el nuevo préstamo. Estas comisiones pueden hacer que merezca la pena mantener el préstamo actual, a pesar de su tipo de interés más alto.


• Financiar una reforma o una gran compra


Pedir un préstamo personal puede ser más barato para compras grandes que financiarlas a través del vendedor o cargar la factura a una tarjeta de crédito. Cuando pides dinero prestado a un vendedor, éste te cobra comisiones adicionales. Y las tarjetas de crédito son famosas por sus exorbitantes tasas.


• Financiar un acontecimiento vital importante


Las tarjetas de crédito tienen algunos de los tipos de interés más altos. Si quiere financiar un acontecimiento caro, como una boda, probablemente pagará menos con un préstamo personal. Es importante recordar que los tipos de interés de los préstamos personales dependen de su puntuación crediticia. Como siempre, considere sus opciones antes de pedir un préstamo.

¿Cuándo no es buena idea un préstamo personal?

Según MoneyControl, las siguientes son las situaciones en las que debe evitarse un préstamo personal debido a sus elevados tipos de interés y altas cuotas de amortización:

• Matrícula universitaria:


Los préstamos para estudiantes tienen más sentido que los préstamos personales para financiar la educación universitaria:

• Los tipos de interés, especialmente los de los préstamos estudiantiles subvencionados por el Estado, suelen ser más bajos que los de los préstamos personales.
• Los préstamos para estudiantes no suelen requerir un primer pago hasta algún tiempo después de que el prestatario haya terminado sus estudios. En cambio, la amortización de un préstamo personal suele comenzar un mes después de su concesión.
• Aunque la mayoría de los préstamos personales se conceden por cualquier motivo, algunos prestamistas los restringen para gastos universitarios.
• Comprar un coche:


Los tipos de interés de los préstamos para automóviles suelen ser más bajos que los de los préstamos personales porque se trata de una deuda garantizada, lo que significa que el vehículo sirve como garantía del préstamo. Si no pagas o te retrasas en los pagos, el prestamista puede embargarte el coche en lugar de los fondos.


• Financiar unas vacaciones:


A todo el mundo le vienen bien unas vacaciones de vez en cuando. Y si es para un acontecimiento único en la vida, como una luna de miel, puede ser un buen argumento para pedir un préstamo personal. También tiene sentido si el viaje es para una emergencia y necesita los fondos inmediatamente, o si tiene buen crédito y medios para devolver el préstamo. Pero la mayoría de los expertos coinciden en que, siempre que sea posible, lo mejor es pagar las vacaciones habituales reservando fondos para el hogar.

• Tipos de interés:


Buscar un préstamo personal con el tipo de interés más bajo puede parecer una obviedad. Pero es importante, porque pagando la menor cantidad de intereses, puedes ahorrar una cantidad significativa de dinero durante la duración de tu préstamo.


• Plazo de financiación:


En una emergencia, el tiempo es esencial. Pregunte al prestamista cuánto tardará en ingresar el dinero en su cuenta; muchos ofrecen financiación en el mismo día.


• Condiciones de reembolso:


¿Cuánto tiempo necesitas para devolver el préstamo? Puedes reducir tus pagos mensuales eligiendo un préstamo a largo plazo. Con un préstamo a corto plazo, pagarás facturas mensuales más altas, pero lo amortizarás en menos tiempo y ahorrarás dinero en intereses. Analice su situación financiera antes de decidir qué plazo de amortización le conviene más.


• Sanciones y tasas:


Tenga en cuenta todas las comisiones asociadas al préstamo, como la comisión por desembolso o por demora en el pago. Esto puede hacer que el préstamo deje de ser asequible para convertirse en inalcanzable. Tenga en cuenta que algunos prestamistas restan la comisión de desembolso del importe del préstamo por adelantado. Por lo tanto, es posible que tengas que solicitar una cantidad mayor para compensar la diferencia.


• Requisitos de cualificación:


Su puntuación crediticia desempeña un papel importante a la hora de que le aprueben un préstamo personal urgente y a qué tipo de interés. No te desanimes si no cumples los criterios de algunos préstamos personales urgentes, hay muchos otros prestamistas.

• ¿Un préstamo personal se considera deuda?


Sí. Cualquier cantidad de dinero que pidas prestada entra en la categoría de deuda.


• ¿Es difícil obtener un préstamo personal?


Por lo general, no es difícil conseguir un préstamo personal si se cumplen los requisitos del prestamista y no se insiste en obtener el tipo de interés más bajo. Elegir entre un préstamo garantizado o no garantizado también puede afectar a sus posibilidades de obtenerlo, ya que los préstamos garantizados son más fáciles de conseguir. Algo que jugará en tu contra es que carezcas de cualquier tipo de ingresos. El dinero que ingresas ayuda al prestamista a determinar si eres un buen candidato para devolver el préstamo.


• ¿Qué tipo de deuda es un préstamo personal?


Los préstamos personales son un tipo de deuda a plazos que, a diferencia de las tarjetas de crédito, entregan un pago único en efectivo. Los prestatarios devuelven esa cantidad más los intereses en cuotas mensuales a lo largo de la vida del préstamo.


• ¿Qué puntuación de crédito necesito para obtener un préstamo personal?


Los préstamos personales sin garantía suelen requerir una puntuación crediticia de 660+, y algunos exigen puntuaciones de 700+. Por lo tanto, las personas con una buena puntuación crediticia tienen más posibilidades de obtener la aprobación. Los prestamistas suelen realizar una comprobación del crédito para determinar la probabilidad de que usted devuelva el préstamo. Cuanto más alta sea su puntuación crediticia, más probabilidades tendrá de realizar los pagos puntualmente y de optar a un tipo de interés más bajo.

Las personas con un crédito aceptable (de 580 a 669) pueden obtener la aprobación para un préstamo personal. Pero no cuente con obtener el mismo tipo de interés bajo que alguien con un crédito bueno o excelente.


• ¿Los préstamos personales cuentan para mi crédito?


Un préstamo personal provocará un ligero descenso de su puntuación crediticia a corto plazo, pero los pagos puntuales pueden hacer que vuelva a subir. La clave está en devolver el préstamo a tiempo.


• ¿En cuánto tiempo puedo obtener un préstamo personal?


Pedir un préstamo personal a un prestamista online suele ser más rápido que en los bancos y cooperativas de crédito. Esto se debe a que puede obtener una preaprobación y enviar la información necesaria a través del sitio web del prestamista. Después de rellenar un formulario de solicitud inicial, podrá ver en pocos minutos a qué tipos de interés puede optar y cuánto puede pedir prestado.

A partir de ahí, los prestamistas le pedirán que facilite más información personal, como su dirección postal, su número de la Seguridad Social y un documento de identidad oficial. También consultarán su informe crediticio para comprobar su solvencia. Si le aprueban, la mayoría de los prestamistas en línea distribuirán los fondos del préstamo tan pronto como el mismo día laborable, dependiendo de la hora de aprobación y de lo pronto que verifique la información de su cuenta bancaria. Su banco puede tardar unos días en recibir los fondos.


• ¿Existe alguna diferencia entre la reunificación de deudas y los préstamos personales?


Un préstamo de consolidación de deudas es un tipo de préstamo personal que se utiliza para pagar varias deudas, lo que racionaliza sus pagos mensuales en una cantidad fija. Ambos tipos de préstamos ofrecen tipos de interés más bajos que las tarjetas de crédito.

Si no dispone de suficiente liquidez, la condonación de deudas mediante un préstamo personal es una buena opción para cubrir sus saldos mientras pone en orden sus finanzas. No importa para qué necesite los fondos, un préstamo personal podría ser su mejor opción.