Deuda por ingresos insuficientes

Si usted es como la mayoría de la gente, experimentará una disminución de ingresos cuando deje de trabajar. Y los pagos de los fondos de jubilación y de la Seguridad Social no están a la altura del coste de la vida actual. Además, el aumento del precio de la vivienda podría obligarle a hacer frente a los pagos mensuales de la hipoteca durante mucho más tiempo del que había previsto en un principio. Incluso si ahorra dinero, es posible que no disponga de fondos suficientes para cubrir los gastos normales de vivienda, alimentación y atención sanitaria.

Deuda por el aumento de los gastos médicos

A medida que envejecemos, la necesidad de recibir más atención médica y recetas es una realidad. Pero, ¿qué hacer cuando los costes aumentan al mismo tiempo que aumentan las visitas al médico? La cobertura de enfermedades crónicas que requieren tratamientos continuos puede dar lugar a facturas médicas interminables, pero necesarias. Incluso si tiene un buen seguro médico, el aumento de los costes de la atención médica puede dar lugar a una acumulación de deudas.

Vivir más

Gracias a la avanzada asistencia sanitaria, la gente vive más años que nunca. De hecho, la persona más anciana del mundo vivió hasta los 118 años. Si necesita mantenerse durante 10 o 20 años más de lo previsto inicialmente, podría sobrevivir a sus ahorros. Los jubilados que deciden trabajar más allá de la edad de jubilación siguen teniendo dificultades para ahorrar toda la cantidad necesaria para hacer frente a su longevidad.

Deuda por gastos de mudanza

Si se muda de la casa familiar a una residencia más pequeña, ahorrará dinero en el mantenimiento. Pero los costes de la mudanza pueden hacer mella en su limitado presupuesto, que incluye el embalaje, los camiones de mudanza, la mano de obra, la compra de una nueva vivienda y otros gastos. Al final suele merecer la pena, porque una casa más pequeña significa facturas más bajas y la mudanza es un gasto que se hace una sola vez.

Deuda por gastos de dependencia

Los costes de los cuidados de larga duración pueden debilitar sus finanzas. Tanto si recibe cuidados en casa, en una comunidad de vida asistida o en un centro de enfermería especializada, podría pagar miles de dólares al mes por estos servicios. Y no olvide el dinero necesario para cubrir los copagos de medicamentos, comidas, fisioterapia y equipos médicos especiales, como un andador.

Mayor coste de la vida

El ritmo al que el coste de la vida ha ido aumentando últimamente es poco menos que escandaloso. El alquiler, los gastos de vivienda, los impuestos, los vehículos y el coste de los alimentos están subiendo. Como resultado, la gestión de la deuda durante la jubilación se ha convertido en un reto aún mayor. Incluso si ha ahorrado una cantidad decente, puede que no sea suficiente para cubrir lo esencial. No hay mucho que pueda hacer para simplificar su estilo de vida, lo que significa que estos costes crecientes podrían endeudarle aún más.

Gastos de emergencia

Cuando se vive con unos ingresos fijos, basta una emergencia para que la situación financiera pase por una situación desesperada. Los gastos médicos son un problema habitual, pero otros imprevistos son las reparaciones del coche o de la casa. Si un gasto importante le pilla por sorpresa y no dispone de fondos, es posible que tenga que recurrir a endeudarse.

Costes de mantenimiento

Las reparaciones domésticas nunca son baratas, sobre todo si vives en una casa antigua. Cuando el tejado empieza a tener goteras o hay que cambiar el frigorífico, puede costarte miles de dólares. Si no tienes un fondo para emergencias o no has tenido en cuenta el mantenimiento al presupuestar tu jubilación, puede que tengas que pedir un préstamo o cargar con la reparación. Los costes adicionales por intereses son lo último que necesitas cuando vives con deudas.

Estafas financieras

Los estafadores van en aumento, y las personas mayores son sus objetivos favoritos. Como muchos jubilados no son expertos en tecnología, son más susceptibles al robo de datos en línea. Esto hace que sea demasiado fácil para estas personas despiadadas robar su dinero con falsas oportunidades de negocio, seminarios de compraventa de inmuebles, fingiendo que debe dinero a una agencia gubernamental, y mucho más.

Ajuste sus hábitos de gasto

Cuando se deja de percibir un sueldo, ajustar los hábitos de gasto puede ayudar a que el dinero rinda más. Pero no siempre es fácil cuando estás acostumbrado a unos ingresos a tiempo completo que te permitían viajar, disfrutar de tus aficiones, ir de compras, etc. Intentar mantener tu estilo de vida anterior con una fracción de tus ingresos no funcionará. En lugar de eso, crea un nuevo presupuesto y recorta donde sea posible.

Vive dentro de tus posibilidades

Cuando vives con unos ingresos fijos, gastar sólo lo que puedes permitirte te ayudará a evitar deudas adicionales. Si no puedes cubrir el cargo de la tarjeta de crédito cuando venza la factura, no deberías comprar el artículo a menos que sea una emergencia. Si quieres liberarte de las deudas, es importante que no acumules más deudas mientras pagas las que ya tienes.

Retrasar la Seguridad Social

La edad a la que comienza a cobrar la Seguridad Social influye en la cuantía que percibe. Si empieza a cobrar la prestación de jubilación a los 66 años, percibirá el 100 % de su prestación mensual. Si lo retrasa hasta después de cumplir la edad de jubilación, su prestación mensual seguirá aumentando. El incremento se basa en su fecha de nacimiento y en el número de meses que retrase la percepción de los pagos.

Si empieza a percibir prestaciones de jubilación a la edad

• 67 años, percibirá el 108% de la prestación mensual por haber retrasado el cobro de las prestaciones durante 12 meses.
• 70 años, percibirá el 132% de la prestación mensual porque ha retrasado el cobro de las prestaciones 48 meses.

Reduzca el tamaño de su vivienda

¿Realmente necesitas esa casa de 4 dormitorios cuando los niños ya están solos? Si eres propietario de tu casa, plantéate venderla y mudarte a un lugar más pequeño. Hay una razón por la que las comunidades de mayores son tan populares: ofrecen una vida fácil y actividades integradas. Si tiene la suerte de vivir en una zona en la que el precio de la vivienda ha subido mucho, tendrá un dinero extra que podrá destinar a sus deudas y a sus ahorros para la jubilación.

Mudarse a un apartamento, una casa adosada, un piso o incluso una casa más pequeña es una buena opción para la jubilación. Disfrutará de las ventajas que ello conlleva, como menos gastos y menos mantenimiento. Si vives en el Medio Oeste pero prefieres un clima cálido todo el año, tienes la libertad de mudarte donde quieras. Incluso puede sacar más partido a su dinero si decide comprar una casa en una zona con un coste de la vida más bajo.

Refinanciar tarjetas de crédito con intereses altos

La refinanciación se utiliza para reducir el tipo de interés de tarjetas de crédito y préstamos con intereses elevados. Sus opciones incluyen la consolidación de deudas, transferencias de saldos, un préstamo personal, un préstamo sobre el valor neto de la vivienda y préstamos de una cuenta de jubilación. Los requisitos se determinan en función de la puntuación crediticia, el historial de crédito, la carga de la deuda y las finanzas. Aunque esto amplía la duración del préstamo, su prioridad mientras esté en paro debe ser crear un fondo de emergencia.

Quiebra

La quiebra proporciona una protección importante si se encuentra abrumado por las deudas. Aunque se eliminará una cantidad considerable tanto si se declara en quiebra en virtud del Capítulo 7 como del Capítulo 11, no es una salida fácil. Habrá una mancha en su informe crediticio durante 10 años y en su expediente personal para toda la eternidad.

Además, una bancarrota del capítulo 7 probablemente reduciría su puntuación de crédito sustancialmente y haría casi imposible calificar para un nuevo crédito durante 2 a 3 años. Si un prestamista le aprueba después de ese tiempo para un nuevo préstamo, usted puede esperar pagar un alto interés ya que las tasas se basan en su puntuación de crédito y la historia.

Asesoramiento crediticio

Esta opción de alivio de la deuda simplifica el proceso de devolución, facilitando el pago de los saldos. Cuando se pone en contacto con una agencia a través de un sitio web o en persona, un asesor pasará aproximadamente una hora hablando de su situación financiera, a menudo sin coste alguno.

Si su deuda es considerable, el asesor puede recomendarle un plan de gestión de deudas (PMD). En este caso, su asesor determinará cuánto puede pagar antes de negociar en su nombre con los acreedores. El resultado puede ser plazos más largos, pagos mensuales más bajos en función de lo que permita su presupuesto o una reducción de los tipos de interés.

Si la mayoría de sus acreedores aceptan su plan de gestión de deudas, dejará de pagarles inmediatamente. En su lugar, enviaría un pago cada mes a la agencia de asesoramiento crediticio. Ellos se encargarán de distribuir el dinero de mutuo acuerdo.

El inconveniente es que suele tardar cinco años en completarse. Durante ese tiempo, tendrás que dar carpetazo a las tarjetas de crédito que no estén en tu plan y no contratar ningún crédito nuevo hasta que hayas saldado tu deuda.

La ventaja es que el pago mensual será mucho más bajo que el actual. También es posible que le condonen las multas y comisiones. Lo mejor de todo es que pondrá fin al acoso de los acreedores, tanto de día como de noche.

Iniciativa de autopago

Este tipo de alivio de la deuda DIY proporciona la opción para que usted pueda tratar de pagar su deuda por su cuenta. No es fácil, pero puede ahorrarle tiempo y dinero. Aunque no tendrás que cargar con los gastos que conlleva contratar a alguien, las probabilidades de éxito son escasas dado tu historial financiero.

Para empezar, necesita un plan que muestre cuánta deuda tiene y su capacidad para pagarla. Esto te dará una imagen completa de tu situación financiera, que es el primer paso importante para tenerla bajo control. La forma más sencilla de hacerlo es mediante una hoja de cálculo, que puedes encontrar gratis en Google Doc.

• Incluya el nombre del acreedor
• El importe total adeudado
• Su pago mínimo (si procede)
• Fechas de vencimiento de los pagos

Algunas personas consideran el siguiente paso deleznable: llamar a los acreedores para demostrar sus dificultades económicas. Prepárese para mostrar documentación que respalde sus afirmaciones. Si puedes convencer a los acreedores de que andas escaso de fondos, entonces podrás discutir las posibles opciones que te permitirían hacer frente a tus obligaciones de deuda.

Hay otras tres posibilidades que podría discutir:

• Reducir los tipos de interés para reducir las mensualidades
• Sugiérele un periodo de carencia de dos o tres meses durante el cual te tomarías un respiro en tus pagos. Esto le dará un respiro para reorganizar sus finanzas y ahorrar dinero que podría permitirle ponerse al día en los pagos.
• Convierta algunas o todas sus tarjetas de crédito en programas de reembolso. Tenga en cuenta que probablemente se le exigiría que diera descanso a sus tarjetas. A cambio, tendrías pagos fijos durante un tiempo determinado.

Consolidación de deudas

Cuando las deudas se acumulan, mantenerse al día o ponerse al día con las facturas puede convertirse en una ardua batalla. Las tarjetas de crédito al límite o con saldos elevados deben pagarse inmediatamente, antes de que se descontrolen por completo. Los jubilados en esta situación suelen recurrir a la consolidación de deudas. Al pedir este tipo de préstamo, se utilizan los fondos para pagar la deuda de las tarjetas de crédito con intereses altos. A continuación, los saldos se consolidan en un nuevo préstamo único con pagos mensuales más bajos y un tipo de interés reducido. Un préstamo de consolidación de deudas podría ayudarle:

• Ampliar el plazo de amortización
• Ahorre dinero con un tipo de interés más bajo
• Reduzca sus pagos mensuales

Este tipo de préstamos no están garantizados, lo que significa que no se necesita ninguna garantía para avalarlo. Tu tipo de interés se basará en tu puntuación crediticia, tus ingresos y otra información financiera. Suele ser más alto que el que pagarías por un préstamo garantizado, ya que el prestamista asume más riesgos cuando el préstamo no está respaldado por una propiedad, como una casa o un coche. Para evitar una mayor deuda, es esencial trabajar con una empresa con experiencia en el alivio de la deuda. Pueden ayudarle a saldarlas y a crear mejores hábitos de gasto para la jubilación.

Pagos mínimos frente a liquidación de deudas

El pago mínimo de una tarjeta de crédito es la cantidad más baja que puede pagar cada mes y mantener su cuenta al día. Al realizar los pagos mínimos de sus tarjetas de crédito en cada ciclo de facturación, puede evitar desagradables recargos por demora, penalizaciones por TAE y una reducción de su puntuación crediticia. Pero podría costarle miles de dólares en intereses durante un largo periodo de tiempo.

La liquidación de deudas, por otra parte, puede proporcionarle un respiro financiero y ponerle en el camino hacia la reconstrucción de su crédito. Por lo general, pagará menos de lo que debe y quedará libre de deudas en menos tiempo. A medida que vaya saldando sus deudas, su puntuación crediticia debería empezar a recuperarse. Nuestros clientes con una puntuación de crédito más baja al entrar en el programa informan de los mayores aumentos medios en su crédito al graduarse.

¿Cuándo se debe considerar la posibilidad de una reducción de la deuda?

El alivio de la deuda no es una solución única. Antes de analizar sus opciones, puede ahorrarse tiempo comprobando si cumple los requisitos para inscribirse en un programa de alivio de la deuda.

Es muy probable que cumpla los requisitos si:

• Sólo paga el mínimo de las facturas de sus tarjetas de crédito u otros préstamos.
• 50/30/20:
  Sigues al día en el pago de tus facturas, pero vives al día.
• Has intentado saldar tu deuda por tu cuenta, pero era demasiado difícil sin el apoyo de un experto
• No tiene ninguna esperanza de reembolsar su deuda no garantizada en cinco años, incluso si toma medidas extremas para reducir el gasto.
• 50/30/20:
  Estás tan agobiado que te has planteado medidas drásticas como la quiebra

Efectos emocionales y físicos del desempleo

Se sabe que la ansiedad que acompaña al desempleo y la inestabilidad financiera afecta a la salud física y mental de las personas. De hecho, el estrés a largo plazo derivado del desempleo puede provocar problemas de salud como migrañas, hipertensión, diabetes, enfermedades cardiovasculares, dolor de espalda e insomnio. Los problemas emocionales incluyen depresión, enfermedad, abuso de sustancias, ira y violencia.

Muchos hogares dependen de varios ingresos para pagar las facturas y cubrir los gastos diarios, y la pérdida de ese sueldo regular puede pasar factura. Un largo periodo de desempleo en un matrimonio puede causar estrés, peleas e incluso la ruptura. ¿No es de extrañar que el dinero sea una de las principales causas de divorcio?

Se podría pensar que el desempleado podría aprovechar esta oportunidad para contribuir a las tareas domésticas. Pero muchas mujeres que llevan un sueldo a casa también dicen tener la responsabilidad de las tareas domésticas. Esto puede añadir muchos conflictos a una situación ya de por sí tensa. ¿Hasta qué punto puede empeorar? Los hombres que no son el sostén de la familia tienen más probabilidades de divorciarse.

Afrontar la presión del desempleo

Ser despedido y ser despedido son dos cosas muy distintas. Los despidos no suelen tener nada que ver con tu rendimiento individual, sino que es la empresa en su conjunto la que sufre. Esto puede deberse a la inflación, la crisis financiera, los despidos y otras causas. Los despidos se producen cuando los empleados ya no son necesarios para su puesto por causas ajenas a su voluntad. Por ejemplo, alguien de una cadena de montaje puede ser sustituido por un robot.

Ser despedido, por otra parte, puede reflejar al individuo. Se despide a un empleado en contra de su voluntad por motivos como un rendimiento laboral deficiente o un comportamiento poco ético al infringir las normas de la empresa. Si te despiden, puedes aprovechar el momento para replantearte tus objetivos. Quizá la respuesta sea un cambio completo de carrera. A veces, el trabajo simplemente no encajaba bien. Aprende de la experiencia y cambia a un puesto mejor.

Tienes todo el derecho a estar enfadado por haber perdido tu trabajo. Pero descargar tu rabia en tus seres queridos o darte un atracón de alcohol o comida no es una forma sana de afrontar tu decepción. Puedes convertir esa negatividad en energía positiva haciendo ejercicio, poniéndote al día con tus amigos, replanteándote tus objetivos o incluso haciendo la limpieza de primavera.