Deuda en la jubilación

Cómo evaluar su situación financiera

Antes de decidir cómo gestionar sus deudas, tómese su tiempo para hacerse una idea clara de su situación financiera actual. Pregúntatelo a ti mismo:

• ¿Cuál es su carga total de deudas?
  Sume todas las deudas pendientes: tarjetas de crédito, préstamos personales, facturas médicas, préstamos para automóviles y saldos hipotecarios.
• ¿Cuáles son los tipos de interés y los pagos mínimos?
  Las deudas con intereses altos, como las tarjetas de crédito, pueden ser especialmente costosas durante la jubilación. Saber adónde va a parar tu dinero puede ayudarte a priorizar lo que tienes que pagar primero.
• ¿Sus ingresos cubren sus gastos?
  Compara tus ingresos fijos mensuales (Seguridad Social, pensiones, rentas vitalicias, cuentas de jubilación, etc.) con tus gastos básicos, como vivienda, alimentación, atención sanitaria y pago de deudas.

Esta instantánea financiera le ayudará a determinar si puede gestionar su deuda por sí mismo o si puede beneficiarse de ayuda adicional.

El impacto de la deuda en la seguridad de la jubilación

Cada dólar utilizado para pagar una deuda es un dólar menos disponible para las necesidades básicas. Con el tiempo, eso puede llevar a decisiones difíciles, como:

• Retirar los ahorros antes de lo previsto
• Recortar gastos esenciales, como medicamentos o reparaciones domésticas.
• Aplazar la jubilación o reincorporarse al trabajo
• Reducción de la ayuda a los seres queridos

Si tiene la sensación de que las deudas se interponen en su camino hacia la tranquilidad, no está solo, y hay formas de volver al buen camino.

Opción 1: El método de la avalancha de deudas

Con el método de la avalancha, te centras primero en la deuda con el tipo de interés más alto mientras sigues haciendo pagos mínimos en el resto. Una vez saldada la deuda con el tipo de interés más alto, se pasa al siguiente tipo de interés más alto, y así sucesivamente.

Este método es matemáticamente el más eficaz. Es el que más dinero te ahorra a largo plazo y el que te ayuda a salir de deudas más rápido si lo sigues a rajatabla.

Lo mejor para jubilados que:

• Quiere minimizar el total de intereses pagados
• Se sienten cómodos esperando un poco más para ver progresos importantes
• Manejan saldos más altos en deudas con intereses elevados (como tarjetas de crédito).

Ejemplo:
Usted debe:

• 9.000 dólares en una tarjeta de crédito al 22%.
• 4.000 dólares en una factura médica al 6%.
• 2.000 dólares en un préstamo personal al 9%.

Con el método de la avalancha, centrarías todos tus pagos extra en la tarjeta de crédito (22%) en primer lugar, ya que es la que más intereses te cuesta cada mes.

Opción 2: El método de la bola de nieve de deudas

Con el método de la bola de nieve, te centras primero en el saldo de deuda más pequeño, independientemente del tipo de interés. Una vez que lo hayas saldado, aplica el importe del pago al siguiente saldo más pequeño, ganando impulso con cada "victoria".

Puede que esta estrategia no ahorre tanto en intereses, pero es muy motivadora y puede ayudarte a mantenerte en el buen camino emocionalmente, lo que es especialmente importante si te sientes desanimado por tus deudas.

Lo mejor para jubilados que:

• Están abrumados por múltiples deudas
• Necesita victorias rápidas para mantenerse motivado
• Tienen varios saldos pequeños que quieren eliminar

Ejemplo:
Usted debe:

• 800 dólares en una tarjeta de crédito de unos grandes almacenes
• 2.500 dólares en una factura médica
• 7.000 dólares en una tarjeta de crédito

Utilizando el método de la bola de nieve, empezarías pagando primero el saldo de 800 $, aunque no tenga el tipo de interés más alto. La sensación de logro puede darte un impulso psicológico que te haga seguir adelante.

Cómo elegir el método adecuado

Ninguno de los dos enfoques es "mejor" para todo el mundo. Depende de tu situación personal, tus objetivos financieros y tu mentalidad.

Pregúntatelo a ti mismo:

• ¿Me motiva más ahorrar dinero o ver progresos rápidos?
• ¿Tengo muchas deudas con intereses altos, o la mayoría son deudas con intereses bajos y pagos asequibles?
• ¿Necesito una victoria emocional rápida o puedo mantenerme centrado a largo plazo?

Opciones de capital inmobiliario

Para muchos jubilados, la vivienda es el activo más valioso que poseen. Si ha acumulado capital, puede acceder a ese valor para saldar deudas con intereses elevados o liberar liquidez.

Préstamo con garantía hipotecaria

Un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo a tanto alzado garantizado por su vivienda. Usted recibe los fondos por adelantado y los devuelve en cuotas mensuales fijas a lo largo de un periodo determinado, normalmente a un tipo de interés inferior al de la mayoría de las tarjetas de crédito.

Pros:

• Pagos mensuales previsibles
• Tipos de interés más bajos que los de los préstamos sin garantía
• Puede ser útil para consolidar deudas con intereses elevados

Contras:

• Su vivienda se utiliza como garantía, por lo que el impago podría ponerla en peligro.
• Puede incluir gastos o tasas de cierre

Línea de crédito hipotecario (HELOC)

Un HELOC funciona más como una tarjeta de crédito. Le aprueban un límite de crédito basado en el capital de su vivienda y puede pedir prestado lo que necesite, a menudo con un tipo de interés variable.

Pros:

• Flexibilidad para pedir prestado sólo lo que necesite
• Pagos sólo de intereses durante el periodo de sorteo
• Puede ser útil para cubrir gastos fluctuantes o imprevistos

Contras:

• Los pagos pueden aumentar si suben los tipos de interés
• Riesgo de ejecución hipotecaria si no puede hacer frente a los pagos

Hipoteca inversa

Disponible para propietarios de 62 años o más, una hipoteca inversa le permite convertir parte del capital de su vivienda en efectivo. A diferencia de un préstamo tradicional, el reembolso se aplaza hasta que se mude, venda la casa o fallezca.

Pros:

• Sin pagos mensuales
• Puede proporcionar ingresos fiables o una cantidad a tanto alzado
• Puede ser una buena opción si piensa quedarse en su casa a largo plazo

Contras:

• Reduce el valor de la vivienda y la herencia potencial
• Las comisiones y los intereses pueden acumularse con el tiempo
• Puede afectar al derecho a percibir prestaciones públicas en función de las necesidades

Lo que hay que saber antes de darse de baja

Recurrir a las cuentas de jubilación puede parecer una solución sencilla, pero puede acarrear graves consecuencias financieras:

• Impuestos y penalizaciones: Si tiene menos de 59 años y medio, los retiros anticipados de una cuenta 401(k) o IRA tradicional pueden estar sujetos a una penalización del 10%, además de los impuestos sobre la renta ordinarios. Esto significa que podría perder una gran parte de los fondos en impuestos incluso antes de aplicarlos a su deuda.
• Menor seguridad a largo plazo: Las cuentas de jubilación están diseñadas para crecer con el tiempo. Retirar dinero antes de tiempo no sólo reduce el saldo, sino también el potencial de interés compuesto. Esto puede dificultar el mantenimiento de la estabilidad financiera en el futuro.
• Acceso limitado: Dependiendo de su plan, es posible que sólo pueda retirar determinadas aportaciones (como los aplazamientos optativos) y no las aportaciones del empleador o las ganancias hasta una edad específica o en determinadas condiciones.

Ejemplo: Retirar 50.000 dólares de un plan 401(k) tradicional podría suponer una pérdida de 15.000 dólares o más en impuestos y multas, dependiendo de su nivel de ingresos.

Una decisión estratégica, no una solución rápida

Si te estás planteando seriamente utilizar los fondos de jubilación para pagar deudas, tómate tu tiempo para hacer números y preguntar:

• ¿Resolverá esto realmente mi problema de deuda, o sólo lo retrasará?
• ¿Puedo cubrir mis necesidades futuras de jubilación si retiro esta cantidad ahora?
• ¿Estoy evitando otras opciones, como la consolidación o la liquidación, que podrían preservar mis ahorros?

En algunos casos, utilizar los fondos de jubilación puede seguir teniendo sentido. Pero debe ser una decisión bien informada, tomada idealmente con la ayuda de un asesor financiero.

Deje espacio para el pago de la deuda

El primer paso es comprobar si sus ingresos actuales le permiten hacer frente al pago de las deudas sin sacrificar sus necesidades básicas. Si dependes del crédito para cubrir gastos cotidianos como la compra o las facturas médicas, es señal de que tu presupuesto debe ajustarse.

Fíjese en su gasto actual y pregúntese:

• ¿Hay aspectos en los que pueda recortar -incluso temporalmente- para liberar efectivo?
• ¿Estoy haciendo más que los pagos mínimos de las deudas con intereses altos?
• ¿Puedo reservar una pequeña cantidad al mes para tener un colchón de emergencia?

Prever gastos irregulares e imprevistos

Una trampa común para los jubilados es presupuestar sólo los gastos mensuales previsibles. Pero cosas como las reparaciones del coche, los copagos médicos y el mantenimiento de la casa no ocurren según un calendario. Cuando surgen, a menudo hacen que la gente eche mano de las tarjetas de crédito.

Para evitarlo:

• Incluya en su presupuesto categorías "irregulares" para cosas como primas de seguros anuales, regalos de Navidad o reparaciones puntuales.
• Reserva una parte de tus ingresos cada mes -incluso 25 o 50 dólares- para gastos imprevistos.
• Trátalo como una factura mensual para estar siempre preparado para lo imprevisible.

Adapte su plan a los cambios de la vida

Su presupuesto de jubilación no debe ser estático. A medida que cambien sus necesidades de salud, disminuyan sus deudas o cambien sus fuentes de ingresos (como el inicio de los RMD), deberá revisar su presupuesto para asegurarse de que sigue siendo adecuado para usted.

Consolidación de deudas

La consolidación de deudas combina varias deudas en un único pago mensual, a menudo con un tipo de interés más bajo. Esto puede facilitar el seguimiento de los pagos y reducir el importe de los intereses a lo largo del tiempo.

Entre los métodos de consolidación más comunes se incluyen:

• Préstamos personales: Pueden ofrecer tipos más bajos que las tarjetas de crédito si tienes buen crédito
• Tarjetas de crédito con transferencia de saldo: Algunas ofrecen un 0% de interés durante un tiempo limitado, útil para planes de pago a corto plazo.
• Préstamos con garantía hipotecaria o HELOC: Si es propietario de su vivienda, los préstamos sobre el capital inmobiliario pueden proporcionarle fondos para pagar deudas, pero conllevan riesgos, ya que su vivienda se utiliza como garantía.

Nota: La consolidación no elimina la deuda. Es más eficaz cuando se combina con un plan para evitar contraer nuevas deudas mientras se pagan los saldos existentes.

Liquidación de deudas

La liquidación de deudas consiste en negociar con los acreedores un pago inferior a la cantidad total que debe. Suele utilizarse para deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito o facturas médicas, y puede ser una buena opción si su deuda le parece inmanejable.

Puede abordar la liquidación de dos maneras:

1. Acuerdo "hágalo usted mismo": Póngase en contacto directamente con los acreedores y propóngales un pago único o un acuerdo estructurado. Asegúrese de obtener los acuerdos por escrito.
2. Servicios profesionales de liquidación: Las empresas de liquidación de deudas pueden negociar en su nombre, lo que puede ser especialmente útil si tiene varias deudas o se siente abrumado gestionándolas por su cuenta.

Asesoramiento crediticio y planes de gestión de deudas

Las agencias de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro ofrecen orientación financiera gratuita o a bajo coste. Un asesor certificado puede ayudarle a entender su situación y a crear con usted un plan personalizado para gestionar sus deudas.

Si procede, pueden recomendarle un Plan de Gestión de Deudas (PGD). Con un DMP, usted hace un pago mensual a la agencia, que luego paga a sus acreedores, a menudo con tipos de interés reducidos o exención de comisiones. La mayoría de los DMP duran de tres a cinco años y le exigen que deje de utilizar el crédito durante ese tiempo.

Quiebra

Aunque suele considerarse un último recurso, la quiebra puede ofrecer una vía legal para liquidar o reestructurar deudas abrumadoras.

• El capítulo 7 de la ley de quiebras puede permitirle liquidar la mayoría de las deudas no garantizadas. Debe cumplir los requisitos de ingresos y algunos activos pueden ser liquidados para pagar a los acreedores.
• La bancarrota del Capítulo 13 implica un plan de amortización de tres a cinco años. Esta opción suele utilizarse para ponerse al día en los pagos de la hipoteca o proteger los activos mientras se paga parte de la deuda.

Importante: La quiebra puede afectar a su crédito y a su futuro financiero. Si está considerando esta opción, consulte con un abogado cualificado especializado en quiebras, sobre todo si está familiarizado con el tratamiento legal de los ingresos y activos de jubilación.

La Seguridad Social está protegida, con algunos límites

En virtud del artículo 207 de la Ley de la Seguridad Social, las prestaciones de la Seguridad Social están protegidas frente a la mayoría de los cobros de deudas privadas. Eso significa que si usted está atrasado en el pago de tarjetas de crédito, préstamos personales o facturas médicas, sus ingresos de la Seguridad Social no pueden ser embargados por acreedores privados, siempre y cuando el dinero permanezca en la cuenta de prestaciones.

¿Qué ocurre una vez que el dinero está en su cuenta bancaria?

Una vez que la Seguridad Social o los ingresos por jubilación se depositan en su cuenta y se combinan con otros fondos, esas protecciones pueden complicarse. Si un tribunal concede un embargo bancario o una sentencia, y el banco no puede identificar claramente el origen de los fondos, parte de su dinero puede ser congelado o embargado, especialmente si supera la cantidad protegida.

Este riesgo aumenta cuando:

• Usted ingresa en la misma cuenta tanto los ingresos protegidos (Seguridad Social, pensión) como los no protegidos (retiradas de inversiones, trabajo a tiempo parcial)
• Mover fondos entre varias cuentas
• Retira grandes sumas de dinero de sus cuentas de jubilación

Los reintegros de la cuenta de jubilación no están protegidos automáticamente

El dinero de las cuentas de jubilación, como las 401(k)s y las IRA, suele estar protegido de los acreedores mientras permanece en la cuenta. Sin embargo, una vez que se retiran los fondos, ya sea en forma de capital o de distribución mínima obligatoria, pierden esa protección en la mayoría de los casos.

Una vez retirado:

• Los fondos pueden ser objeto de embargo o embargos bancarios en función de la legislación de su estado.
• Los acreedores pueden solicitar una sentencia e intentar cobrar de su cuenta bancaria
• Es posible que tenga que pagar impuestos sobre la renta o multas por la retirada.

Importante: El nivel de protección de los ahorros para la jubilación depende de las leyes de exención de su estado y de si un acreedor ha presentado una demanda y ha obtenido una sentencia en su contra.

Cuándo se permite el embargo

Mientras que los acreedores privados tienen un poder limitado, el gobierno federal puede embargar sus prestaciones de la Seguridad Social en circunstancias específicas:

• Impuestos federales sobre la renta impagados: El IRS puede embargar hasta el 15% de su prestación mensual a través del Programa Federal de Embargo de Pagos sin necesidad de una orden judicial.
• Préstamos federales para estudios impagados: Incluso en la jubilación, si ha dejado de pagar los préstamos federales para estudios, el Departamento de Educación puede retener una parte de su prestación.
• Pensión alimenticia por orden judicial: Se trata de obligaciones legalmente exigibles, y el embargo puede superar el 15% en función de su estado y de las resoluciones judiciales.

Qué pueden hacer los jubilados para estar protegidos

• Mantenga los fondos de la Seguridad Social en una cuenta separada: Esto ayuda a identificar claramente los fondos protegidos en caso de litigio o embargo bancario.
• Evite mezclar ingresos protegidos y no protegidos: No deposite en la misma cuenta, si puede evitarlo, retiros de jubilación, salarios u otros fondos que no sean de la Seguridad Social.
• Responda a las notificaciones judiciales y a las demandas de cobro de deudas: Ignorar las acciones legales puede dar lugar a sentencias en rebeldía, que facilitan a los acreedores la persecución de cuentas bancarias o activos.
• Consulte a un asesor financiero o a un abogado: Si no está seguro de cómo están protegidos sus ingresos y bienes, pida consejo a alguien que conozca las leyes de su estado.

Soluciones personalizadas de reducción de deudas para jubilados

Sabemos que los retos financieros a los que se enfrentan los jubilados son diferentes de los que afrontan en etapas anteriores de la vida. Por eso elaboramos planes personalizados basados en su situación específica, que incluyen:

• El tipo de deuda que tiene (tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales, etc.)
• Sus fuentes de ingresos, como la Seguridad Social o los ahorros para la jubilación
• Su presupuesto mensual y lo que puede permitirse de forma realista
• Sus objetivos financieros, ya sea saldar deudas más rápidamente o reducir el estrés.

Nuestro equipo trabaja con sus acreedores para negociar acuerdos que pueden ser inferiores a lo que debe, para que pueda salir de la deuda antes y por menos.

Qué esperar al trabajar con National Debt Relief

Hacemos que el proceso sea lo más sencillo y útil posible, en cada paso del camino.

Funciona así:

1. Consulta gratuita: Comenzamos con una llamada telefónica rápida para conocer su situación y ayudar a determinar si nuestro programa es el adecuado. Sin compromiso y sin presiones.
2. Plan a medida: Si decide seguir adelante, crearemos un plan a medida que se ajuste a su presupuesto. Esto incluye la creación de una estrategia de ahorro para los acuerdos negociados.
3. Negociación con los acreedores: Nuestros experimentados negociadores trabajan directamente con sus acreedores para reducir su deuda total. Usted aprobará cada acuerdo antes de que se realice el pago.

Le proporcionamos orientación, apoyo y educación financiera continuos a medida que avanza en el programa. Nuestro objetivo es darte las herramientas que necesitas para lograr un bienestar financiero duradero.

Por qué los jubilados eligen National Debt Relief

• Más de una década de experiencia ayudando a las personas a reducir sus deudas no garantizadas
• Sin comisiones por adelantado: no paga hasta que liquidamos una deuda
• Comunicación transparente y sin gastos sorpresa
• Calificación de A+ del Better Business Bureau
• We have helped over 1.2 million people toward a brighter future.