¿Debo declararme en quiebra?

Enfrentarse a las deudas puede ser abrumador. La quiebra es un proceso legal que le ayuda a empezar de cero. Hay tres capítulos principales de quiebra, cada uno con su enfoque para hacer frente a sus obligaciones:

• Capítulo 7: Liquidación: Se trata de un proceso más rápido en el que un fideicomisario designado por el tribunal vende sus bienes no exentos (como un coche o una segunda vivienda) para pagar a los acreedores. Esta opción elimina la mayoría de las deudas, pero puede requerir el sacrificio de algunas posesiones.
• Capítulo 13: Plan de amortización: Si prefiere conservar sus bienes, el Capítulo 13 puede ser la mejor opción. Aquí, usted crea un plan aprobado por el tribunal para pagar a sus acreedores una parte de lo que debe durante 3-5 años. Esto le permite ponerse al día en los pagos atrasados y, finalmente, tener las deudas restantes dados de alta.
• Capítulo 11: Reorganización empresarial (no suele aplicarse a particulares): Este capítulo suele ser utilizado por empresas que se enfrentan a dificultades financieras. Les permite desarrollar un plan de reestructuración para pagar a los acreedores sin dejar de ser operativas.

No se tome la quiebra a la ligera

Aunque la quiebra ofrece alivio de la deuda, es una decisión importante con efectos a largo plazo:

• Caída de la puntuación crediticia: Se espera un gran impacto en su crédito (7-10 años) haciendo que los préstamos, las tarjetas de crédito o incluso el alquiler de un apartamento sean más difíciles y caros.
• Posible pérdida de activos: El Capítulo 7 podría requerir la venta de algunas pertenencias para pagar a los acreedores (coches, inversiones).
• Impacto emocional: La quiebra puede ser estresante y provocar sentimientos de vergüenza en algunas personas.
• Costes: Las tasas de tramitación y los gastos de abogado pueden aumentar.

Es posible que desee explorar todas las opciones antes de presentar una demanda. Considere el asesoramiento crediticio para los planes de reembolso y hable con un abogado sobre la protección de sus derechos. La quiebra tiene consecuencias duraderas, por lo que obtener asesoramiento experto puede ayudarle a tomar la mejor decisión para su futuro financiero.

Alternativas a la quiebra

Ahogarse en deudas puede parecer desesperante, pero la quiebra no es su única opción. He aquí algunas estrategias a tener en cuenta que pueden ayudarle a recuperar el control de sus finanzas sin los inconvenientes a largo plazo asociados a la quiebra.

1. Asesoramiento crediticio: Los asesores crediticios sin ánimo de lucro son expertos financieros a tu lado. Analizarán tu situación, crearán un presupuesto personalizado y te ayudarán a elaborar un plan para gestionar tus deudas. También pueden negociar tipos de interés más bajos y planes de reembolso con sus acreedores, ahorrándole dinero y aliviando su carga.

2. Consolidación de deudas: Esta estrategia racionaliza su deuda combinando varias deudas de alto interés en un único préstamo con un tipo de interés más bajo. Esto simplifica el proceso de reembolso y puede ahorrarle dinero en intereses a largo plazo. Explora opciones como los préstamos personales o los préstamos sobre el valor de la vivienda. Si tiene un crédito excelente, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con una TAE inicial del 0% puede ofrecerle un alivio temporal de los altos intereses.

3. Plan de gestión de la deuda (PMD): Un asesor de crédito puede trabajar con usted para crear un PMD. Negociarán con sus acreedores para reducir sus pagos mensuales y crear un plan de reembolso manejable, que suele durar de 3 a 5 años. Aunque la participación de los acreedores no está garantizada, un DMP puede ser una buena opción si usted puede permitirse los pagos mensuales. Tenga en cuenta que algunas cuentas de tarjetas de crédito pueden cerrarse como parte de un DMP, pero un asesor de crédito puede ayudarle a entender el impacto potencial en su crédito.

4. Liquidación de deudas: Las empresas de liquidación de deudas pueden ser una herramienta valiosa para quienes luchan contra una deuda abrumadora. Trabajan con sus acreedores para negociar un pago único que liquide su deuda por un importe inferior al adeudado. Esto puede reducir significativamente la carga de su deuda y proporcionar un camino más rápido para convertirse en libre de deudas. Aunque las empresas de liquidación de deudas cobran comisiones (normalmente entre el 15% y el 25% de la deuda saldada), éstas pueden verse compensadas por la importante reducción de deuda conseguida.

Estas alternativas pueden tener algún impacto en su puntuación de crédito, pero los efectos suelen ser menos graves y más temporales que la quiebra. Consultar a un asesor crediticio o financiero puede ayudarle a determinar el mejor curso de acción para su situación específica.

¿Cómo saber si está preparado al 100% para la quiebra?

Saber cuándo declararse en quiebra y cuándo explorar otras opciones es clave para recuperar el rumbo financiero. He aquí algunas preguntas para evaluar su salud financiera y determinar si la quiebra puede ser la opción correcta. También se recomienda consultarlas con un abogado.

1. ¿Vives al día o gastas más de lo que ganas cada mes? Lo ideal sería que sus ingresos cubrieran lo esencial (alquiler, comida, servicios públicos) con algo de margen para ahorros y sorpresas. Si se queda constantemente corto, la quiebra podría ser una opción a considerar.

2. ¿Sólo paga el mínimo de sus tarjetas de crédito y le cuesta seguir pagándolas? Esos elevados tipos de interés pueden dificultar que salgas adelante. Si tus saldos siguen subiendo aunque lo intentes, explora otras formas de gestionar esa deuda.

3. ¿Tiene que recurrir a las tarjetas de crédito para pagar necesidades como la compra o los servicios públicos? Los gastos cotidianos no deben financiarse con tarjetas de crédito. Los intereses se acumulan rápidamente y dificultan el pago de la deuda.

4. ¿Recibe con frecuencia llamadas de cobradores? Estas llamadas pueden ser estresantes. Antes de dejar que le afecten, ¿ha intentado ponerse en contacto con ellos directamente? Quizá puedas negociar un plan de pagos que os venga bien a los dos.

5. ¿No está seguro del importe total de sus deudas? El aumento de los saldos y el olvido de los acreedores son señales de alarma. Antes de que se forme una bola de nieve, considere la posibilidad de buscar ayuda para gestionar sus finanzas. La consolidación de deudas o el asesoramiento crediticio pueden ser un buen primer paso.

6. ¿Ha pensado en la reunificación de deudas como forma de simplificar la gestión de sus deudas? La reunificación de deudas puede ser una forma de simplificar las cosas. Combina tus tarjetas de crédito, facturas médicas o préstamos personales en un solo préstamo, lo que facilita la gestión de tus pagos y puede darte más tiempo para devolverlos.

7. Como último recurso, ¿estaría dispuesto a vender algunas posesiones para saldar deudas y evitar la quiebra? Reducir su espacio vital o desprenderse de un coche pueden ser decisiones difíciles de tomar. Sin embargo, estas decisiones difíciles también pueden ser la clave para liberarse de las deudas y evitar la necesidad de declararse en quiebra.

8. ¿La quiebra elimina todos los tipos de deuda? La quiebra no es una solución universal. Los préstamos estudiantiles, por ejemplo, normalmente no pueden ser condonados. Si su principal carga es una deuda que no se eliminará mediante la quiebra, considere la posibilidad de hablar directamente con sus acreedores. Ellos pueden trabajar con usted en planes de pago o modificaciones de préstamos para hacer sus pagos más manejables.

La declaración de quiebra implica varios pasos:

¿Qué tengo que hacer?

1. Reúna documentos: Recopilar informes de crédito, listas de deudas, declaraciones de la renta, talones de pago, extractos bancarios y documentación sobre activos y deudas.
2. Asesoramiento crediticio: Tomar un curso obligatorio de un proveedor aprobado por el gobierno dentro de los 6 meses de la presentación.
3. Formularios completos: Rellene más de 20 formularios (abogado opcional) detallando su situación financiera y eligiendo su capítulo de bancarrota (7 o 13).
4. Tasa de presentación: Pagar la tasa de presentación - $ 338 para el Capítulo 7, $ 1,738 para el Capítulo 11 y $ 313 para el Capítulo 13 (planes de pago a plazos o exenciones pueden estar disponibles para los hogares de bajos ingresos).
5. Revisar y presentar formularios: Imprima, firme y revise sus formularios, siguiendo los requisitos de presentación de los tribunales locales.
6. Presente la solicitud en el tribunal local: Presente sus formularios y tasas (o solicitud de exención) al secretario del tribunal de quiebras. Procesarán su caso electrónicamente y le darán más instrucciones.
7. Envíe los documentos al fideicomisario: Envíe los documentos requeridos (declaraciones de la renta, talones de pago, extractos bancarios) al fideicomisario que le haya sido asignado según las instrucciones.
8. Curso de gestión financiera: Completa un curso sobre gestión financiera y elaboración de presupuestos para evitar futuras deudas.
9. Asista a la reunión de acreedores: Asista a una reunión de acreedores, llamada Reunión 341, para verificar su identidad y responder a las preguntas del síndico. Los acreedores pueden asistir pero rara vez participan. Lleve los documentos requeridos.

Cómo declararse en quiebra Preguntas frecuentes

¿Cuántas deudas debo tener para declararme en quiebra?

No es necesario tener grandes deudas para declararse en quiebra. La ley no exige un importe mínimo.

Sin embargo, es importante tener en cuenta otros factores además de la cantidad total que debe.

• ¿Puede pagar sus deudas de forma realista?
• ¿Están dispuestos sus acreedores a elaborar un plan de pagos con usted?
• ¿Qué tipo de deuda tiene (puede ser condonada en caso de quiebra)?
• ¿Cumple los requisitos de ingresos para acogerse al Capítulo 7 de la Ley de Quiebra (si es el capítulo que está considerando)?

Hay un límite máximo de deuda para el Capítulo 13 de bancarrota, pero eso no es un factor principal para decidir si debe declararse en quiebra en conjunto.

¿Qué quiebra elimina todas las deudas?

Si bien el Capítulo 7 es el tipo de quiebra diseñado para eliminar deudas, no necesariamente las elimina todas. He aquí un desglose de lo que el Capítulo 7 de bancarrota puede y no puede hacer:

Deudas liquidadas:

• Deudas no garantizadas, como deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales.

Deudas no saldadas:

• Manutención de los hijos y pensión alimenticia
• Préstamos estudiantiles (normalmente)
• Determinadas deudas fiscales
• Préstamos garantizados (aunque la deuda pueda ser condonada, se mantiene el gravamen sobre la garantía)

Incluso para las deudas no garantizadas puede haber excepciones. Por ejemplo, si ha utilizado recientemente su tarjeta de crédito para comprar artículos de lujo u obtener anticipos en efectivo, el acreedor podría oponerse a que se liquide esa deuda.

¿Cómo puedo declararme en quiebra sin perder mi casa?

Es perfectamente normal preocuparse por las pérdidas personales al enfrentarse a la quiebra, especialmente cuando se trata de su vivienda.

Conservar su vivienda en caso de quiebra depende de dos cosas fundamentales:

1. Elección del Capítulo: Capítulo 13 le permite crear un plan para pagar los pagos hipotecarios atrasados y, potencialmente, mantener su casa.
2. Patrimonio de la vivienda: Si debe más de lo que vale su vivienda, conservarla en caso de quiebra puede resultar difícil.

Estar al día en los pagos de la hipoteca puede mejorar sus posibilidades de conservar su casa, independientemente del capítulo al que se acoja.

¿Qué deudas no se condonan al declararse en quiebra?

Aunque la quiebra puede aliviar una deuda abrumadora, no elimina todas las obligaciones. Estos son algunos tipos de deuda que normalmente no se perdonan en la quiebra:

• Pensión alimenticia y manutención de los hijos: Estos pagos ordenados por el tribunal para la manutención del cónyuge o de los hijos siguen siendo su responsabilidad incluso después de la quiebra.
• Determinados impuestos impagados: Los impuestos atrasados pueden no ser perdonados, especialmente las deudas fiscales recientes.
• Deudas por daños a terceros: Si lesionaste intencionadamente a alguien o dañaste su propiedad, seguirás debiéndole una indemnización. Esto se aplica también a las lesiones causadas por conducir bajo los efectos del alcohol.
• Deudas no incluidas: Las deudas que se olvida de incluir en su declaración de quiebra por lo general no serán dados de alta.
• Préstamos estudiantiles: La cancelación de los préstamos estudiantiles a través de la quiebra es difícil, pero puede ser posible en algunos casos de dificultades.

¿Seguiré debiendo dinero después de la quiebra?

Es posible que después de la quiebra siga debiendo dinero por determinadas deudas. Esto es lo que no se perdona:

• Deudas garantizadas que conservas: Si quieres conservar bienes como un coche con un préstamo, es probable que sigas debiendo pagos.
• Préstamos del Estado para estudiantes recientes: Por lo general, es difícil liquidarlos en los 7 años siguientes a la finalización de los estudios.
• Pagos ordenados por el tribunal: Manutención de los hijos, manutención del cónyuge, multas y sanciones suelen sobrevivir a la quiebra.
• Deudas por delitos: Sigues siendo responsable de las obligaciones económicas derivadas de actos delictivos.