La quiebra suele considerarse el último recurso para particulares y empresas ahogados por las deudas. Ofrece una vía legal para gestionar, reestructurar o liquidar deudas, proporcionando un nuevo comienzo a quienes no pueden hacer frente a sus obligaciones financieras.
Dos de los tipos de quiebra más comunes en los EE.UU. son el Capítulo 7 y el Capítulo 11. Aunque ambos pueden ayudar a aliviar las cargas financieras, funcionan de manera diferente y tienen objetivos distintos. Aunque ambos pueden ayudar a aliviar las cargas financieras, funcionan de forma distinta y tienen propósitos diferentes.
Este artículo le ayudará a entender las diferencias entre el Capítulo 7 y el Capítulo 11 de quiebras, explorar quién califica, y le guiará en la elección de la mejor opción en función de su situación financiera.
¿Qué es la quiebra del Capítulo 7?
La bancarrota del capítulo 7 se conoce a menudo como "bancarrota de liquidación". Suele ser la opción a la que recurren las personas o empresas que están abrumadas por las deudas y carecen de medios financieros para pagarlas. Así es como funciona:
Elegibilidad
Para poder acogerse al Capítulo 7 de la Ley de Quiebras, las personas deben superar una prueba de recursos económicos, que compara sus ingresos mensuales actuales con la mediana de ingresos de su estado para un hogar del mismo tamaño. Si sus ingresos están por debajo de la media estatal, normalmente cumple los requisitos.
Además de la prueba de recursos, los particulares también deben:
- Haber recibido asesoramiento crediticio de un organismo autorizado en los 180 días anteriores a la presentación de la solicitud.
- No haber tenido un caso de Capítulo 7 desestimado en los últimos 180 días por ciertas razones (como violar una orden judicial o presentar fraudulentamente).
Las empresas (como corporaciones, sociedades o LLC) también pueden acogerse al Capítulo 7 si han dejado de funcionar o no pueden pagar sus deudas. A diferencia de las personas físicas, las empresas no tienen que pasar una prueba de recursos y no tienen derecho a una exoneración: la empresa simplemente se liquida y los activos se utilizan para pagar a los acreedores.
Proceso
- Una vez presentada la demanda, el tribunal nombra a un fideicomisario para supervisar el caso.
- El fideicomisario liquida todos los activos no exentos (los que no están protegidos por la ley estatal o federal), utilizando los ingresos para pagar a los acreedores en un orden de prioridad.
- Las deudas pendientes que cumplan los requisitos se liquidan, lo que significa que el particular o la empresa ya no están legalmente obligados a pagarlas.
Pros
- Alivio rápido de la deuda: La mayoría de los casos del Capítulo 7 se resuelven en pocos meses.
- Liquidación de deudas no garantizadas: Las deudas comunes, como las facturas de tarjetas de crédito y los gastos médicos, se eliminan.
Cons
- Pérdida de bienes no exentos: Todos los bienes no protegidos por las exenciones de la quiebra pueden venderse para pagar a los acreedores.
- Impacto en el crédito: Una quiebra bajo el Capítulo 7 puede permanecer en su informe crediticio hasta 10 años, lo que puede dificultar la obtención de créditos, préstamos o tipos de interés favorables a corto plazo.
¿Quién debe presentar la solicitud?
La quiebra del capítulo 7 puede ser una opción viable para las personas con bajos ingresos y activos limitados que no pueden pagar sus deudas y necesitan un nuevo comienzo. Las empresas que no tienen un futuro viable y desean liquidar sus activos para satisfacer a sus acreedores también pueden optar por este tipo de quiebra.
¿Qué es la quiebra del Capítulo 11?
La quiebra del Capítulo 11, a menudo denominada "quiebra de reorganización", es más compleja y la utilizan principalmente las empresas que desean reestructurar sus deudas sin dejar de operar. Sin embargo, algunas personas con ingresos elevados o con activos importantes también pueden acogerse al Capítulo 11.
Elegibilidad
El Capítulo 11 de bancarrota está disponible para empresas de todos los tamaños -incluyendo corporaciones, LLCs, sociedades e incluso propietarios únicos- que necesitan reorganizar sus deudas mientras continúan sus operaciones. Es más comúnmente utilizado por las grandes empresas, pero los individuos con deudas sustanciales que no califican para el Capítulo 7 o Capítulo 13 también pueden presentar el Capítulo 11 para reestructurar sus finanzas, manteniendo los activos.
Las pequeñas empresas pueden beneficiarse de un proceso más eficiente y rentable a través del Subcapítulo V del Capítulo 11, que se introdujo para simplificar el proceso de reorganización y reducir los gastos legales para los deudores de pequeñas empresas que reunieran los requisitos.
Proceso
- Tras la presentación, el deudor suele seguir controlando las operaciones de la empresa como deudor en posesión. Esto difiere del Capítulo 7, en el que un fideicomisario asume el control.
- El deudor propone un plan de reorganización, que debe ser aprobado por los acreedores y el tribunal.
- La empresa puede renegociar las condiciones del préstamo, vender algunos activos y recortar gastos para volver a ser rentable.
- El objetivo es salir de la quiebra como una entidad más sana, con una carga de deuda manejable.
Pros
- Seguir funcionando: La empresa permanece abierta y puede trabajar para recuperarse económicamente a largo plazo.
- Reestructuración de la deuda: Pueden renegociarse las condiciones de los préstamos, los tipos de interés y los plazos de amortización.
Cons
- Costoso y lento: El Capítulo 11 es más caro, con honorarios legales que a menudo superan los 20.000 dólares. Además, el proceso puede tardar años en completarse.
- Impacto en el crédito: Al igual que el Capítulo 7, el Capítulo 11 puede permanecer en su informe crediticio durante 10 años.
¿Quién debe presentar la solicitud?
El Capítulo 11 de la Ley de Quiebras es el más utilizado por las empresas que están luchando con la deuda, pero que tienen el potencial de volver a ser rentables. Las personas con ingresos elevados o con activos importantes que desean reestructurar su deuda en lugar de liquidar sus bienes también pueden optar por acogerse al Capítulo 11.
Capítulo 7 frente a capítulo 11: principales diferencias
| Capítulo 7 | Capítulo XI | |
| Propósito | Liquidación de activos | Reorganización de deudas |
| ¿Quién archiva? | Particulares y empresas | Principalmente empresas, algunos particulares |
| Control de activos | El fideicomisario se hace cargo de los activos | El deudor mantiene el control |
| Operaciones | Cese de actividad | La empresa sigue funcionando |
| Costes | Tarifas planas más bajas (750 - 3.000 $) | Honorarios por hora más elevados (más de 20.000 dólares) |
Elegir entre el Capítulo 7 y el Capítulo 11
Cuándo elegir el Capítulo 7
- Deuda no garantizada inmanejable: Si tiene deudas abrumadoras de tarjetas de crédito, préstamos personales o facturas médicas, el Capítulo 7 puede ser su mejor opción.
- Bajos ingresos: Si sus ingresos están por debajo de la media estatal, el Capítulo 7 puede ser más fácil de calificar.
- Listo para cerrar: Si su empresa ya no es viable y desea liquidarla y seguir adelante, el Capítulo 7 es la mejor opción.
Cuándo elegir el Capítulo 11
- Conservación de activos: Si tiene activos importantes que desea proteger, el Capítulo 11 le permite reestructurar sus deudas sin liquidarlo todo.
- Empresa viable: Las empresas con dificultades, pero con potencial para volver a ser rentables, deberían considerar la posibilidad de acogerse al Capítulo 11.
- Personas con ingresos elevados: Si sus ingresos superan los límites del Capítulo 13, pero quiere evitar la liquidación, el Capítulo 11 puede ser una opción viable.
Lo esencial
El Capítulo 7 ofrece una vía más rápida para la liquidación de la deuda, pero implica la liquidación de activos y el cierre de empresas. Por otro lado, el Capítulo 11 permite a las empresas reorganizarse y seguir funcionando, pero es más caro y requiere más tiempo.
Tanto para los particulares como para las empresas, la decisión de declararse en quiebra debe tomarse con la ayuda de un profesional jurídico o financiero para garantizar el mejor resultado posible para su futuro financiero.
