Las deudas de las tarjetas de crédito pueden hacerle sentir desesperado, solo y avergonzado. Pero no está solo. Casi la mitad de los estadounidenses tienen alguna deuda de tarjeta de crédito. Afortunadamente, existen soluciones que pueden ayudarle a reducir el estrés financiero. Para muchos, la solución adecuada empieza por aprender cómo funcionan las deudas de tarjetas de crédito.
Cómo funciona la deuda de las tarjetas de crédito
La deuda de la tarjeta de crédito crece cuando no pagas el saldo total de la tarjeta en cada ciclo de facturación. Cuando arrastras el saldo al siguiente periodo, se añaden intereses. Se trata de la tasa anual equivalente (TAE).
La TAE es el interés que se aplica a las compras, los anticipos en efectivo y las transferencias de saldo. Además, se capitaliza. Esto significa que el interés crece sobre el interés. Cuanto más tardes en pagar una deuda, más deberás.
Los prestamistas de tarjetas de crédito suelen exigir al menos un pago mensual mínimo. Suele ser entre el 1% y el 2% del saldo, más intereses y comisiones. Si tienes un saldo elevado o dificultades económicas, pagar el mínimo puede ser la única forma de estar al día con tus facturas. Pero los pagos mínimos pueden atraparte en la deuda.
El poder del interés compuesto
El interés compuesto puede hacer difícil escapar de la deuda. Cuando los intereses impagados se suman a su saldo, se cobran nuevos intereses sobre esa cantidad mayor. Este ciclo continúa cada mes, aumentando lo que debe. Con el tiempo, incluso una pequeña deuda puede convertirse en algo inmanejable.
Por ejemplo, si tienes un saldo de 2.000 $ en una tarjeta de crédito con una TAE del 18% y sólo haces el pago mínimo del 2% del saldo, podrías tardar más de 15 años en liquidarlo. En ese tiempo, podrías pagar más del doble de lo que pediste prestado originalmente sólo en intereses.
¿Cuánto le pueden ahorrar los pagos extraordinarios?
Hacer pagos más grandes puede reducir significativamente tanto el tiempo que se tarda en pagar la deuda como la cantidad de intereses pagados. A continuación te explicamos cómo afectan los distintos importes de pago al plazo de amortización y al coste total.
Para un saldo de 1.000 $ al 20% TAE:
| Pago mensual | Hora de pagar | Total de intereses pagados |
| $20 | 5 años | $500 |
| $50 | 2 años | $220 |
| $100 | 1 año | $100 |
Al pagar más del mínimo, ahorras dinero y te liberas antes de las deudas.
Estrategias para gestionar las deudas de las tarjetas de crédito
Si tiene deudas de tarjetas de crédito, puede tomar medidas para reducirlas. La estrategia adecuada depende de tu situación, pero incluso los pequeños cambios pueden marcar una gran diferencia con el tiempo.
1. Pague más del mínimo
Pagar sólo el mínimo te mantiene endeudado durante más tiempo. Además, aumenta la cantidad total que debes. Incluso pagar un poco más puede ayudarte a salir de deudas más rápido y ahorrar en intereses.
2. Utilizar el método de la avalancha o bola de nieve
Hay dos formas populares de saldar múltiples deudas:
- Método de la avalancha: Paga primero la deuda con el tipo de interés más alto. Realiza los pagos mínimos de las demás. Este método es el que más dinero te ahorra con el tiempo.
- Método de la bola de nieve: Paga primero la deuda más pequeña y luego pasa a la siguiente más pequeña. Este método proporciona ganancias rápidas y puede ayudarte a mantener la motivación.
¿Cuál debe utilizar?
Si quieres ahorrar la mayor cantidad de dinero, elige el método de la avalancha. Si necesitas motivación, el método de la bola de nieve puede ser mejor.
3. Destinar dinero extra a la deuda
Si recibes dinero extra, como un reembolso de impuestos, una bonificación del trabajo o un regalo en efectivo, utiliza una parte para pagar el saldo de tu tarjeta de crédito. Esto puede ayudarte a reducir tu deuda más rápidamente. También puede reducir la cantidad de intereses que pagas.
4. Considere una transferencia de saldo
Algunas tarjetas de crédito ofrecen un 0% de interés en las transferencias de saldo durante un tiempo limitado (a menudo entre 12 y 18 meses). Trasladar tu saldo a una de estas tarjetas podría ayudarte a pagarlo más rápido sin tener que pagar intereses adicionales.
Cosas a tener en cuenta:
- Puede haber una comisión por transferencia de saldo.
- El tipo del 0% es temporal.
- El tipo de interés por realizar nuevas compras con la tarjeta podría ser elevado.
5. Pida un tipo de interés más bajo
Muchas compañías de tarjetas de crédito le bajarán el tipo de interés si lo solicita. Esto es especialmente cierto si tiene un buen historial de pagos. Un tipo de interés más bajo significa menos intereses añadidos a su saldo cada mes.
Qué decir cuando llame a su prestamista:
- Menciona cuánto tiempo llevas siendo cliente.
- Destaque su historial de pagos puntuales.
- Pregunte si pueden igualarle un tipo de interés más bajo de otro prestamista.
Incluso una pequeña bajada de tipos puede ahorrarle mucho dinero con el tiempo.
Liquidación de deudas: Una opción para aliviar las deudas de tarjetas de crédito
Si la deuda de la tarjeta de crédito se ha vuelto abrumadora y otras estrategias no son suficientes, la liquidación de deudas podría ser una opción. La liquidación de deudas es un proceso en el que una empresa trabaja con tus acreedores para reducir la cantidad total que debes.
Cómo funciona la liquidación de deudas
- En lugar de realizar pagos mensuales a sus acreedores, usted deposita dinero en una cuenta de ahorro específica.
- A medida que sus ahorros crecen, una empresa de alivio de deuda negocia con sus acreedores para liquidar sus deudas por menos de lo que debe.
- Una vez que se llega a un acuerdo y usted lo aprueba, los fondos de su cuenta de ahorros se utilizan para pagar la cantidad acordada.
¿Quién puede optar a la liquidación de deudas?
La liquidación de deudas puede ser una buena opción si:
- Tiene más de 7.500 $ en deudas no garantizadas (como tarjetas de crédito o facturas médicas).
- Te cuesta hacer frente a los pagos mínimos.
- Quiere evitar la quiebra pero necesita una forma de reducir su deuda.
Ventajas de la liquidación de deudas
- Podría reducir su deuda total y pagar menos de lo que debe.
- Su deuda podría resolverse más rápidamente que realizando pagos mínimos.
- Obtendrá un plan estructurado que le ayudará a liberarse de las deudas.
La liquidación de deudas no es adecuada para todo el mundo. Es importante entender cómo funciona antes de tomar una decisión. Si usted está considerando esta opción, trabajar con una empresa de renombre como National Debt Relief puede ayudar a asegurar que el proceso se maneja correctamente.
Tome el control de su deuda
Las deudas de las tarjetas de crédito no tienen por qué ser eternas. Si aprendes cómo funcionan la deuda y los intereses, haces pagos extra y utilizas estrategias de reembolso inteligentes, podrás tomar las riendas de tu futuro financiero.
Si se siente abrumado por sus deudas, explorar la posibilidad de liquidarlas o de recurrir a otras opciones de alivio podría ayudarle a liberarse. El primer paso es informarse sobre las soluciones disponibles.
Salir de deudas es posible. El mejor momento para empezar es hoy.
