Aunque existen múltiples tipos de alivio de la deuda, todos tienen como objetivo reducir el importe de su deuda o modificar sus condiciones. Cualquiera que sea el caso, no hay escasez de programas de alivio de la deuda. Después de todo, estos programas pueden ayudarle a pagar su abrumadora deuda no garantizada y darle un nuevo comienzo.
Sin embargo, usted desea un programa eficaz que satisfaga sus necesidades y logre sus objetivos. Con ese fin, aquí están los elementos clave de los mejores programas de alivio de la deuda.
¿Qué es la condonación de deudas?
Un programa de alivio de la deuda puede ayudarle a gestionar la deuda modificando el calendario de pagos o el tipo de interés. El alivio de la deuda también puede referirse a declararse en quiebra para librarse por completo de la deuda. Sin embargo, lo habitual es que el término signifique negociar con los acreedores para saldar la obligación por una cantidad reducida. Este tipo de alivio de la deuda también se denomina liquidación de deudas.
¿Quién recurre a la condonación de deudas?
Los principales candidatos suelen ser aquellos que no creen que puedan saldar sus deudas no garantizadas -tarjetas de crédito, determinados préstamos estudiantiles y préstamos personales, por ejemplo- en un plazo de cinco años, incluso apretándose mucho el cinturón. Las personas cuya deuda no garantizada equivale al menos a la mitad de sus ingresos brutos también suelen solicitar una quita. En general, el alivio de la deuda funciona mejor para aquellos que apenas pueden hacer los pagos mínimos de sus tarjetas de crédito u otras deudas no garantizadas, lo que aumenta aún más la deuda total.
¿Cómo funciona el alivio de deuda?
Con la liquidación de deudas, ofrecida por empresas como National Debt Relief, usted se inscribe en un programa que le obliga a dejar de hacer pagos mensuales a los acreedores. En su lugar, ingresa dinero en una cuenta de ahorros a su nombre, asegurada por el gobierno federal, que usted controla.
A medida que acumule fondos, la empresa de reducción de deudas se pondrá en contacto con sus acreedores para negociar saldos más bajos en su nombre. Estos acreedores, normalmente emisores de tarjetas de crédito, suelen aceptar las nuevas condiciones porque, bueno, algo es mejor que nada.
A continuación, la empresa de reducción de deudas utilizará los fondos de su cuenta de ahorro especial para pagar a sus acreedores las cantidades negociadas. Normalmente, estará en el programa entre 24 y 48 meses, dependiendo de lo rápido que acumule los ahorros de la liquidación.
¿Son buenos los programas de alivio de la deuda?
Pueden ser muy buenos, si elige una empresa establecida, acreditada y de buena reputación. De hecho, con National Debt Relief, puede ahorrar hasta el 46% de su deuda. Puede utilizar el dinero extra para pagar otras facturas, comprar una casa o preparar su jubilación.
Para ello, se le cobrará alrededor del 25 por ciento del importe de su deuda inscrita, pero sólo después de que la empresa haya reducido con éxito su carga de deuda.
No sólo podría llegar a un acuerdo por menos de lo que debe, sino que el alivio de la deuda puede permitirle pagarla antes y evitar la quiebra. Tenga en cuenta, no obstante, que como debe dejar de pagar a sus acreedores, la inscripción en un programa de liquidación de deudas puede dañar su crédito.
Elementos de los mejores programas de alivio de la deuda
Los mejores programas de alivio de la deuda comparten ciertos elementos que los diferencian de las empresas menos eficaces e incluso poco escrupulosas.
Pero antes de decidirse por un programa de liquidación de deudas, debe realizar una evaluación clara de su situación financiera.
Tómese su tiempo para determinarlo:
- La cantidad de deuda que tienes y cuánta de ella es deuda no garantizada (sin aval).
- Si está atravesando una situación difícil, como un problema de salud o la pérdida de un empleo, que le impide reducir su deuda.
Si decide que la liquidación de deudas es adecuada para usted, siga estos pasos:
- Investigue la reputación de la empresa. Busque empresas que tengan opiniones favorables de sus clientes y un historial de negociaciones satisfactorias para ellos. Compruebe las calificaciones en sitios como Better Business Bureau y busque también testimonios en Internet.
- Asegúrese de que la empresa está acreditada. Las agencias acreditadas se adhieren a las mejores prácticas y normas éticas y están en regla con organizaciones como la Asociación Internacional de Árbitros Profesionales de Deudas y la Asociación Americana para la Resolución de Deudas.
- Asegúrese de que la empresa cumple las normas de la Comisión Federal de Comercio. Las empresas tienen prohibido pedir honorarios por adelantado antes de trabajar para saldar su deuda.
- Asegúrese de conocer las comisiones que se cobran. Querrá saber si la empresa cobra un porcentaje del total de la deuda inscrita o de los ahorros, ya que eso afecta a los ahorros de su liquidación.
- Compruebe el proceso de liquidación y los plazos. Pregunte cuánto tiempo suele durar el programa y si se requiere un pago único o contribuciones mensuales. Averigüe cómo y cuándo empieza la agencia a negociar con los emisores de sus tarjetas de crédito u otros acreedores.
- Asegúrese de que la empresa es transparente. Busque una empresa que le informe de los progresos realizados, que tenga un equipo de apoyo con el que pueda comentar sus dudas y preocupaciones, y que le informe detalladamente de los riesgos, el proceso y los resultados previstos.
El alivio de la deuda, incluida la liquidación de deudas, puede ser una herramienta útil para las personas que se enfrentan a deudas inmanejables. Pero para asegurarse de que su resultado sea positivo debe elegir el programa adecuado.
