Cuando se está enterrado bajo los saldos de tarjetas de crédito, préstamos personales u otras deudas no garantizadas, incluso hacer los pagos mínimos puede parecer imposible. Los intereses se acumulan. Los saldos se disparan. Y el estrés financiero sigue aumentando.
Ahí es donde entra en juego el alivio de la deuda.
El alivio de deudas se refiere a estrategias que ayudan a reducir sus deudas o a hacer que el pago sea más manejable. Está diseñado para personas que intentan saldar sus deudas pero no logran un progreso significativo. Entonces, ¿cómo funciona el alivio de deudas y qué opción es la adecuada para usted? Aquí tiene una guía.
Tipos de alivio de la deuda y cómo funcionan
Debt relief isn’t one-size-fits-all. Options include credit counseling, debt management, debt consolidation, debt settlement, and bankruptcy. Each works differently and comes with pros and cons, and some options – along with how creditors and collectors are regulated – vary depending on where you live, so it’s worth taking time to see how debt relief laws vary by state.
Consolidación de deudas
La consolidación de deudas combina varias deudas, a menudo saldos de tarjetas de crédito con intereses elevados, en un nuevo préstamo o línea de crédito. El objetivo es reducir el tipo de interés y los pagos mensuales para poder saldar la deuda más rápidamente.
Los métodos más comunes son:
- Pedir un préstamo personal de consolidación
- Utilizar un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC
- Transferencia de saldos a una tarjeta de crédito con una TAE inicial del 0%.
Fíjate bien en las comisiones, los tipos de interés y los plazos de amortización. En el caso de las transferencias de saldo, comprueba cuánto dura la TAE promocional y qué ocurre una vez finalizada.
Asesoramiento crediticio
Un asesor crediticio certificado le ayuda a entender su presupuesto, sus deudas y su crédito. Pueden ofrecerle educación financiera gratuita, talleres o sesiones individuales. Si es necesario, pueden recomendarle un plan de gestión de deudas.
El asesoramiento crediticio suele ser el primer paso para hacer frente a las deudas y puede ser especialmente útil si no está seguro de por dónde empezar.
Asegúrate de que el asesor está acreditado por una organización de prestigio, como la NFCC. Algunos servicios pueden cobrar honorarios, así que pregunta por adelantado.
La National Foundation for Credit Counseling es la organización de asesoramiento financiero sin ánimo de lucro más antigua de EE.UU. Ayuda a elaborar presupuestos y planes de acción financiera personalizados para deudas y objetivos.
Gestión de la deuda
Un plan de gestión de deudas (PMD) consolida sus deudas no garantizadas en un único pago mensual. Se trata de saldar la deuda en su totalidad, pero en mejores condiciones. En primer lugar, su asesor negocia con los acreedores para intentar conseguir tipos de interés y comisiones más bajos. A continuación, usted paga a la agencia, que distribuye sus pagos a cada prestamista. Esto puede ayudarle a saldar la deuda de forma más eficiente, ahorrar en intereses y evitar el impago.
Es posible que tenga que cerrar sus cuentas de tarjeta de crédito mientras esté inscrito. También tendrá que esperar a que finalice su plan antes de solicitar nuevas líneas de crédito.
Liquidación de deudas
Si se pregunta cómo funciona la condonación de deudas de tarjetas de crédito cuando no puede permitirse pagar el saldo total, la liquidación de deudas puede ser una opción.
Una empresa negocia con sus acreedores para saldar su deuda por menos de lo que debe. Mientras tanto, dejarás de pagar a los acreedores y depositarás los fondos en una cuenta especial.
Impacto en la puntuación de crédito
Es probable que la suspensión de pagos provoque un descenso temporal de su puntuación crediticia. Es posible que se cierren cuentas y que aparezcan pagos atrasados en su informe. Sin embargo, una vez que se hayan completado las liquidaciones y se hayan saldado las deudas, podrá empezar a reconstruir su crédito.
Si su principal prioridad es conservar su puntuación crediticia y evitar los cobros, un plan de gestión de deudas o de consolidación de deudas puede ser más adecuado. Pero si no puede permitirse pagar la totalidad de sus saldos, la liquidación de deudas puede ofrecerle un alivio más inmediato.
Trabajar con National Debt Relief
National Debt Relief es una de las empresas de liquidación de deudas más grandes y reputadas del país. Así es como funciona su proceso:
- Consulta gratuita: Un experto en deudas revisa tus finanzas y te recomienda un plan.
- Depósitos mensuales: Realiza pagos asequibles en una cuenta segura a su nombre, asegurada por la FDIC.
- Negociación: Como los fondos se acumulan, National Debt Relief negocia con los acreedores en su nombre. Usted aprueba cualquier oferta de liquidación.
- Pago: Una vez acordado, la empresa paga a los acreedores con cargo a tu cuenta dedicada.
Usted sólo paga una vez que se alcanza un acuerdo, normalmente hasta el 25% del total de la deuda inscrita. El proceso suele durar entre 24 y 48 meses.
Quiebra
La quiebra es un proceso legal que puede borrar o reestructurar deudas, pero suele ser el último recurso.
Existen dos tipos comunes:
- Capítulo 7: Liquida los activos no exentos para pagar a los acreedores. El resto de las deudas admisibles se liquidan.
- Capítulo 13: Reestructura la deuda con un plan de amortización de tres a cinco años.
Usted presenta una petición en la que enumera sus deudas y bienes. Se asigna un fideicomisario para supervisar el proceso, y los acreedores pueden asistir a una audiencia para revisar sus finanzas.
Consecuencias de la quiebra
La quiebra tiene efectos duraderos. El Capítulo 7 puede permanecer en su informe crediticio hasta 10 años. Durante ese tiempo, puede ser más difícil obtener préstamos, créditos o incluso una vivienda de alquiler. Algunas deudas, como los préstamos estudiantiles, los embargos fiscales y la manutención de los hijos, normalmente no se pueden cancelar. Sin embargo, para algunas personas, ofrece un nuevo comienzo vital.
¿Cuándo tiene sentido la condonación de deudas?
El alivio de la deuda no es adecuado para todo el mundo. Pero si usted está luchando para hacer más que los pagos mínimos, el uso de crédito para cubrir los gastos básicos, o atrasarse en las facturas, puede ser el momento de explorar sus opciones.
También puede tener sentido si:
- Su deuda total no garantizada es superior a la mitad de sus ingresos anuales
- Ya ha intentado presupuestar o recortar gastos sin éxito
- Recibe llamadas de cobro o amenazas legales de los acreedores.
Si algo de esto le resulta familiar, la condonación de deudas podría ayudarle a evitar males mayores y a volver a pisar terreno firme. La clave está en actuar pronto. Una consulta gratuita con un experto en reducción de deudas puede ayudarle a comprender su situación y las soluciones disponibles.
¿Qué opción de alivio de la deuda es la adecuada para usted?
¿Cómo funciona el alivio de la deuda? La respuesta corta es que le ayuda a recuperar el control. Ya sea a través de la consolidación, el asesoramiento crediticio, la liquidación o la quiebra, el objetivo es reducir la carga de su deuda y crear un camino a seguir.
La solución correcta depende de su situación única - su carga de deuda, ingresos, puntuación de crédito, y la cantidad de apoyo que necesita. Considere la posibilidad de hablar con los profesionales de National Debt Relief para ver lo que podría funcionar mejor para usted. Las consultas son siempre gratuitas, sin obligaciones. ¡ Programar la suya hoy!
