Muchas personas cargan con deudas inmanejables, como préstamos personales y tarjetas de crédito, y luchan por hacer los pagos mínimos. Como resultado, el saldo de sus cuentas sigue creciendo.
Para recuperar su equilibrio financiero, algunos recurren al alivio de la deuda. Aunque existen varias formas de esta solución, todas tratan de cambiar las condiciones o el importe de su obligación para ayudarle a pagarla.
A continuación se explica cómo acceder a una quita de la deuda.
¿Quién es un candidato al alivio de la deuda?
En general, el alivio de la deuda es para aquellos que necesitan ayuda con la deuda sin garantía. Estos son los principales signos de que puede ser un buen candidato para la solución:
- Tienes muchas deudas sin garantía
- Apenas puedes hacer frente a los pagos mínimos
- Tiene una relación deuda-ingresos elevada
- Puede realizar los pagos del programa de reducción de la deuda
- Puedes hacer frente a las posibles consecuencias, como el deterioro de la puntuación crediticia
¿Cuáles son los tipos de alivio de la deuda y cómo puedo optar a ellos?
Aunque existen varios tipos de alivio de la deuda, aquí nos centramos en el asesoramiento crediticio, la gestión de la deuda, la consolidación de la deuda, la liquidación de la deuda y la quiebra.
Asesoramiento crediticio
El asesoramiento cred iticio es una estrategia financiera que puede ayudarle a gestionar su dinero y sus deudas. Normalmente, los asesores de crédito están certificados y ofrecen orientación sobre crédito al consumo, presupuestos y gestión de deudas. Algunas agencias ofrecen talleres y material educativo y, dependiendo de su situación financiera, le ayudarán a establecer un plan de gestión de deudas.
Por lo general, los servicios de asesoramiento crediticio están a disposición de cualquiera que busque orientación financiera, independientemente de su nivel de deuda o ingresos. A menudo son gratuitos o tienen tarifas variables.
Gestión de la deuda
Esta estrategia de pago de la deuda implica trabajar con un asesor de crédito para crear un plan de gestión de la deuda para pagar la deuda de manera más eficiente. También es posible que consigas un pago mensual o un tipo de interés más bajos.
Su asesor de crédito negociará con los emisores de sus tarjetas de crédito u otros acreedores para intentar reducir sus tipos de interés. Usted hará un solo pago al administrador de su plan, que pagará a sus acreedores por usted.
Es probable que tenga que pagar una cuota de inscripción además de una cuota mensual, que suele oscilar entre 25 y 75 dólares por cada cuenta del plan.
Consolidación de deudas
Con la consolidación de deudas, se combinan varias deudas en un único préstamo o línea de crédito. Con este método, puede asegurarse un pago mensual y un tipo de interés más bajos, lo que le permitirá saldar su deuda más rápidamente.
La elegibilidad para la consolidación de deudas depende del prestamista y del método, ya sea un préstamo tradicional, un programa de reducción de deudas u otra opción, como una tarjeta de transferencia de saldo.
Préstamo tradicional de consolidación de deudas
Al solicitar un préstamo para consolidar deudas, algunos prestamistas pueden tener en cuenta factores como:
- Historial de crédito: Los prestamistas pueden fijarse en tu puntuación de crédito para evaluar tu solvencia.
- Ratio deuda-ingresos: Esta cifra ayuda a los prestamistas a entender qué parte de tus ingresos se destina a la deuda existente.
- Ingresos y empleo: Pueden solicitarse pruebas de ingresos regulares y un historial laboral estable.
- Importe total de la deuda: Algunos prestamistas pueden tener límites mínimos o máximos de préstamo.
Otras opciones
Existen herramientas adicionales que algunos consumidores exploran a la hora de consolidar o gestionar deudas:
- Tarjetas de transferencia de saldo: Algunos emisores de tarjetas de crédito ofrecen TAE promocionales en las transferencias de saldo. La elegibilidad puede depender del historial de crédito y otros criterios.
- Préstamos con garantía hipotecaria: Se trata de préstamos con garantía hipotecaria que suelen requerir garantías suficientes y un perfil financiero sólido.
Como ocurre con cualquier decisión financiera, es importante revisar detenidamente las condiciones y comprender los riesgos o comisiones antes de seguir adelante.
Liquidación de deudas
Con este tipo de alivio de la deuda, la cantidad de su deuda pendiente se cambia para ayudarle a pagar más rápido y convertirse en libre de deudas. Por lo general, la liquidación de deudas significa contratar a una empresa como National Debt Relief para negociar con sus acreedores la liquidación de sus deudas por un importe inferior a su saldo real.
En lugar de pagar a sus acreedores, usted hará depósitos en una cuenta que controla y está a su nombre. A medida que los fondos se acumulen, la empresa de liquidación de deudas tratará de negociar saldos reducidos. Sus fondos de ahorro se utilizarán para pagar a sus acreedores las nuevas cantidades reducidas.
La liquidación de deudas es más adecuada para personas con un alto nivel de deudas no garantizadas y que tienen dificultades para hacer frente a sus pagos mínimos. Las empresas suelen exigir una deuda mínima de entre 7.500 y 10.000 dólares.
La deuda cubierta suele incluir tarjetas de crédito, préstamos personales, líneas de crédito, facturas médicas, deudas empresariales, préstamos privados a estudiantes y mucho más. Las comisiones varían de una agencia a otra, pero National Debt Relief exige el pago de hasta el 25% del importe de la deuda inscrita, pero sólo después de haber llegado a un acuerdo.
Quiebra
Comúnmente conocida como la estrategia de último recurso, la quiebra es un proceso legal a través del cual se pueden borrar o gestionar las deudas mediante planes de amortización, eliminación o reestructuración de la deuda.
La declaración de quiebra conforme al Capítulo 7 le obliga a solicitar al tribunal que liquide sus activos en la medida de lo posible para pagar a sus acreedores. Con el Capítulo 13, creas un plan para reestructurar tus obligaciones y pagar a los acreedores a lo largo de un periodo determinado.
Una declaración de quiebra puede permanecer en sus informes crediticios hasta 10 años, durante los cuales puede resultarle difícil obtener nuevos créditos o préstamos. También puede verse obligado a vender activos para pagar a sus acreedores. También es importante tener en cuenta que algunas deudas, como los impuestos federales, la pensión alimenticia, la manutención de los hijos y la mayoría de los préstamos estudiantiles, no se cancelan en caso de quiebra.
La posibilidad de acogerse a la quiebra depende de si se trata del Capítulo 7 o del Capítulo 13 y de determinados criterios financieros:
Capítulo 7
- Ingresos: La media de sus ingresos mensuales en los últimos seis meses debe ser inferior a la media estatal para una familia de su tamaño. Si no es así, debe pasar una "prueba de medios" para demostrar que sus ingresos son insuficientes para pagar la deuda.
- Presentaciones anteriores: No puede haberse acogido al Capítulo 7 en los últimos ocho años.
- Asesoramiento crediticio: Debe completar un curso de asesoramiento crediticio autorizado por el tribunal.
Capítulo 13
- Límites de endeudamiento: Para 2025, las deudas deben ser inferiores a 526.700 dólares para las deudas sin garantía y a 1.580.125 dólares para las deudas con garantía.
- Cumplimiento de obligaciones fiscales: Deberá demostrar que ha presentado las declaraciones de impuestos estatales y federales de los últimos cuatro años.
- Asesoramiento crediticio: Al igual que en el Capítulo 7, se requiere asesoramiento crediticio previo a la presentación de la solicitud.
La liquidación de deudas y la quiebra pueden afectar negativamente a su calificación crediticia y tener consecuencias fiscales. Consulte siempre a un profesional financiero o jurídico cualificado antes de proceder.
En resumen
La condonación de deudas puede ser una forma eficaz de modificar los términos o el monto de su obligación para ayudarle a pagarla. Sin embargo, los requisitos varían según la solución. Por lo tanto, asegúrese de elegir con cuidado.
