Las catástrofes naturales -ya sean huracanes, inundaciones o pandemias- provocan importantes trastornos, no sólo en los hogares y las infraestructuras, sino también en la estabilidad financiera. Los gastos imprevistos y la pérdida de ingresos pueden dificultar el pago de las deudas y provocar complicaciones financieras. En algunos casos, estos acontecimientos hacen que aparezcan en los informes crediticios observaciones como "cargado como deuda incobrable" o "afectado por catástrofe natural". Este artículo le orientará sobre el significado y las implicaciones de estos términos, cómo afectan las catástrofes naturales a sus finanzas y qué medidas pueden proteger su salud financiera.
¿Qué significa "imputado como deuda incobrable"?
Se produce una cancelación cuando un acreedor, tras varios meses de impagos (normalmente seis meses), decide que es improbable que se pague la deuda. En ese momento, el acreedor cancela la deuda como pérdida a efectos contables, aunque puede seguir intentando cobrar el dinero a través de una agencia de cobros o de un equipo interno de recobro. Aunque el acreedor ya no espere el reembolso, la deuda cancelada permanece en el informe crediticio hasta siete años, lo que puede afectar significativamente a su capacidad para obtener créditos o préstamos en el futuro.
Principales repercusiones
- Una cuenta cancelada se considera una marca despectiva importante, que indica una morosidad grave.
- Los acreedores aún pueden emprender acciones legales o ceder la deuda a una agencia de cobros.
- Es probable que tenga dificultades para obtener nuevos créditos o préstamos.
Cómo afectan las catástrofes naturales a sus informes financieros
Cuando se produce una catástrofe natural, la gente suele experimentar cargas financieras inesperadas, como reparaciones en el hogar, pérdida de ingresos y facturas médicas. En muchos casos, los prestamistas y acreedores colocan observaciones de "afectado por catástrofe natural" en las cuentas de los clientes de zonas declaradas catastróficas.
Estas observaciones pueden indicar que el prestatario ha recibido una ayuda temporal, como el aplazamiento de los pagos o la exención de los recargos por demora, debido a una catástrofe. Aunque la observación en sí no afecta directamente a su crédito, puede indicar que no ha podido cumplir sus obligaciones en circunstancias normales.
Tendencias clave
- Durante acontecimientos como el huracán Harvey y el COVID-19, muchas entidades financieras adoptaron medidas de información indulgentes, añadiendo observaciones relacionadas con el desastre a las cuentas para reflejar las dificultades del prestatario.
- Aunque la observación por sí sola no afecta directamente a su crédito, puede influir en las evaluaciones de los prestamistas a la hora de considerar futuros préstamos o ampliaciones de crédito.
Por qué es importante un comentario sobre catástrofes naturales
Las observaciones de desastres naturales aparecen en los informes de crédito para reflejar circunstancias extraordinarias que podrían haber afectado al comportamiento de pago. Esta codificación suele aplicarse cuando:
- Los pagos se aplazan o existen acuerdos de indulgencia de morosidad.
- Los prestatarios solicitan un alivio temporal de los pagos de la hipoteca, el automóvil o la tarjeta de crédito.
Beneficios
- Estas observaciones ayudan a los prestamistas a entender que los impagos o retrasos en los pagos se debieron a circunstancias ajenas a su voluntad, lo que podría hacer que las futuras decisiones de préstamo fueran más indulgentes.
Limitaciones
- Aunque la observación puede protegerle de los efectos negativos inmediatos en la puntuación, no mejora automáticamente su situación financiera. Además, la presencia de la observación puede seguir influyendo en las evaluaciones de riesgo de los prestamistas para futuros préstamos o ampliaciones de crédito.
Evitar las cuentas "incobrables" durante una catástrofe
Las medidas proactivas son esenciales para evitar que las cuentas se cancelen en tiempos de crisis. He aquí algunas estrategias que le ayudarán a mantener el rumbo:
- Contacte pronto con los acreedores: Notifique su situación a los prestamistas en cuanto prevea dificultades de pago. Muchos prestamistas disponen de programas de ayuda en caso de catástrofe.
- Solicite programas de indulgencia de morosidad: Estos programas suspenden o reducen temporalmente los pagos, lo que le da un respiro sin afectar negativamente al crédito.
- Controle su informe crediticio: Si comprueba periódicamente su informe crediticio, podrá impugnar cualquier error, incluidas las cancelaciones u observaciones incorrectas.
Tomando estas medidas, puede evitar que las deudas se cancelen o se registren como morosas durante los periodos de crisis.
Consejos financieros para recuperarse tras una catástrofe natural
Las catástrofes naturales suelen provocar una mayor dependencia de las tarjetas de crédito y los préstamos para hacer frente a las reparaciones y los gastos inmediatos. Sin embargo, esto puede llevar a un aumento de la deuda y de los ratios deuda-crédito, lo que puede afectar negativamente a su salud financiera.
Consejos para gestionar sus finanzas durante la recuperación
- Evite un uso excesivo de la tarjeta de crédito: Intenta mantener el uso de tu tarjeta de crédito por debajo del 30% de tu límite de crédito disponible.
- Busque ayuda económica: Busque programas de ayuda a través de organismos gubernamentales, como FEMA, o explore la asistencia comunitaria para víctimas de catástrofes.
- Elabore un presupuesto de recuperación: Planifique los gastos a corto y largo plazo para no excederse económicamente.
- Priorice las facturas: Concéntrese en pagar primero las facturas esenciales, como el alquiler, los servicios públicos y los pagos mínimos de la tarjeta de crédito.
Tomar estas medidas proactivas puede reducir el coste económico de una catástrofe y evitar daños financieros a largo plazo.
Qué hacer si recibe un aviso de cargo o de catástrofe natural
Si descubre una cancelación o una observación de desastre natural en su informe crediticio, existen medidas que puede tomar para ayudar a gestionar la situación:
- Impugne las observaciones incorrectas: Si la observación de cancelación o de desastre es inexacta, presente una impugnación ante las agencias de crédito. Esté preparado para aportar documentación que demuestre el error.
- Negocie con los prestamistas: Si la cancelación es válida, póngase en contacto con el acreedor para negociar un acuerdo de pago o liquidación. Algunos acreedores pueden acceder a actualizar el estado de su cuenta una vez efectuado el pago.
- Supervise la actividad financiera en curso: Vigile de cerca su informe crediticio para asegurarse de que cualquier cambio futuro refleje sus esfuerzos de recuperación y los acuerdos con los prestamistas.
Estas acciones pueden ayudarle a resolver problemas con su informe crediticio y a reconstruir su reputación financiera.
Las catástrofes naturales pueden tener un profundo impacto en las finanzas personales, provocando impagos, un aumento de la deuda y, en algunos casos, cancelaciones. Sin embargo, comprender las implicaciones de una observación de "deuda incobrable" y la designación de "afectado por catástrofe natural" puede ayudar a los consumidores a gestionar sus finanzas de forma proactiva. Comunicándose con los acreedores a tiempo, utilizando los programas de ayuda disponibles y supervisando su informe de crédito, puede superar los retos financieros y minimizar los daños financieros a largo plazo. Con las estrategias adecuadas, es posible recuperarse tanto financiera como personalmente tras una catástrofe natural.
