El mundo del cobro de deudas puede ser un lugar turbio, lleno de normas confusas y a veces incluso de tácticas agresivas. Aunque hay muchas empresas legítimas que siguen las normas, también hay algunas que operan de forma turbia, empañando la reputación de todo el sector.
Uno de los secretos menos conocidos del sector, pero bastante importante, es algo llamado "deuda zombi".
Zombie debts are obligations that have been forgotten by borrowers and written off by lenders. Sometimes, when a borrower misses a payment for six months or more, the lender charges off the debt, marking it as a loss — but that’s not always the end of the story.
Los cobradores suelen comprar estas deudas antiguas por unos céntimos. Su objetivo es dar nueva vida a las deudas "muertas" y convencer a los prestatarios de que paguen al menos una parte del importe adeudado. De este modo, los cobradores obtienen un buen beneficio.
Aquí está el truco: Estas deudas zombis suelen ser tan antiguas que ya no son legalmente exigibles, lo que significa que los cobradores no pueden demandar a los prestatarios para cobrar la deuda. Sin embargo, algunos cobradores siguen acosando a los prestatarios con llamadas telefónicas y cartas, con la esperanza de que paguen por miedo o confusión.
Información importante sobre las deudas zombis
Prescripción
La prescripción es un plazo legal crítico a partir del cual las deudas se consideran "prescritas". La mayoría de las deudas zombis han superado este periodo, lo que significa que ya no son legalmente exigibles ante los tribunales.
El plazo exacto varía según el estado y el tipo de deuda. Pero una vez que expira, los cobradores de deudas pierden el respaldo legal para forzar el reembolso a través de litigios. Saber cuándo ha expirado el plazo de prescripción puede permitirle enfrentarse con confianza a los cobradores de deudas y hacer valer sus protecciones legales.
Si no está seguro de cuál es el plazo de prescripción en su estado o tiene dudas sobre cómo tratar con cobradores de deudas zombis, considere la posibilidad de buscar asesoramiento profesional de un asesor financiero o un abogado. Ellos pueden ayudarle a navegar por las complejidades del cobro de deudas y asegurarse de que no se aprovechan de usted.
Ánimo de lucro
Los cobradores de deudas a menudo compran deudas zombis al por mayor por centavos de dólar, con la esperanza de convencer o intimidar a los deudores para que realicen algún tipo de pago -por pequeño que sea- de estas deudas olvidadas hace tiempo.
Este modelo de negocio se basa en el volumen: Aunque el cobrador obtenga pagos de sólo una pequeña parte de los deudores, el bajo coste de adquisición puede reportar grandes beneficios, lo que lleva a los cobradores a perseguir sin descanso estas deudas.
Responsabilidad permanente
Desde el punto de vista moral, es posible que siga sintiendo el deber de saldar una deuda. Pero desde un punto de vista legal, la cosa cambia una vez que ha prescrito.
En ese momento, los cobradores pueden seguir pidiéndole que pague, pero ya no pueden obligarle a hacerlo acudiendo a los tribunales.
Tácticas de cobro de deudas zombis
One of the most common tricks debt collectors use is to convince debtors to make a small payment or acknowledge the debt. This is a major trap for unsuspecting consumers, because in many states it can restart the statute of limitations. That can give the collector the legal power to sue for the full amount again.
Conocer esta táctica puede ayudarle a protegerse de la reactivación accidental de una vieja deuda.
Acoso y presión
El sector de los cobros es famoso por sus tácticas, a veces agresivas, que incluyen llamadas incesantes, cartas amenazadoras e incluso declaraciones engañosas sobre las consecuencias de no pagar.
If a debtor gives in to the pressure and makes a payment, the debt may shed its “zombie” status and become active again in states that allow revival, with all the detrimental effects on the debtor’s credit score and peace of mind.
Cómo hacer frente al cobro de deudas zombis
Realizar una solicitud de verificación
Cuando un cobrador se pone en contacto con usted, el primer paso debe ser siempre solicitar una verificación por escrito de la deuda. Esto obliga al cobrador a aportar pruebas de que la deuda existe y de que usted es el deudor correcto.
Recuerde que pedir una verificación no significa reconocer la deuda.
Mantener registros de comunicación
Mantener registros escritos de sus interacciones con los cobradores de deudas es crucial para su protección. Opte por el correo certificado con acuse de recibo para establecer un rastro claro de comunicación, verificando que usted solicitó la validación de la deuda y que el cobrador recibió su solicitud.
Intente retrasar la comunicación durante un tiempo
Under the Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), once you request verification of the debt in writing within the 30-day validation period, collectors must stop trying to collect it until they provide the requested verification. This temporary halt in harassment can offer you valuable breathing room to consider your options.
Impugnar deudas no verificadas
If the collector can’t verify the debt or if the debt is not yours, you have the right to send a dispute letter. If you send it in writing within the 30-day validation period, the collector is then obligated to stop trying to collect until they can prove the debt’s validity.
Cese definitivo de la comunicación
You have the right to demand in writing that the collector cease all contact at any time, whether or not the debt has been verified or the statute of limitations has expired. This should end contact between you and the collector except for in certain situations, such as notifications regarding any specific actions the collector may take, including filing a lawsuit.
Conozca sus derechos
Familiarizarse con la FDCPA es crucial. Esta ley federal ofrece una serie de protecciones contra las prácticas abusivas, engañosas y desleales de cobro de deudas.
Sus derechos en virtud de la FDCPA
Limitaciones de las demandas
Each state sets its own statute of limitations on debt collection, which typically ranges from three to six years for most types of debt.
Eliminación de informes de crédito
The Fair Credit Reporting Act (FCRA), not the FDCPA, mandates that most debts be removed from your credit report seven years after the date of the initial missed payment (plus up to 180 days), which often precedes the charge-off date by several months.
Prohibición de la desinformación
Los cobradores tienen prohibido utilizar tácticas engañosas o equívocas para cobrar una deuda, incluida la tergiversación de la situación jurídica de una deuda o de las consecuencias del impago.
Cese y desistimiento
Si envía una carta de cese y desistimiento a un cobrador, éste debe interrumpir toda comunicación con usted, salvo las notificaciones legales.
Restricciones a la presentación de informes
The FDCPA bars collectors from misrepresenting a debt’s legal status, and the FCRA bars credit bureaus from reporting most old debts for more than seven years. This can help protect your credit score from the impact of these outdated financial obligations.
Es importante tener en cuenta que si un cobrador incumple esta normativa, usted está facultado para presentar una queja a través de la Comisión Federal de Comercio, la Oficina de Buenas Prácticas Comerciales (Better Business Bureau) o la oficina del fiscal general de su estado.
Aunque las deudas zombis pueden parecer desalentadoras, conocer sus derechos y las tácticas utilizadas por los cobradores de deudas puede ayudarle a afrontar la situación con eficacia.
