Si trabajas, ahorrar una parte de tu sueldo para la jubilación es esencial. Aunque tengas 20 años, no estarás preparado económicamente si no empiezas a ahorrar ahora. Aunque pienses que no puedes planificar con tanta antelación, abrir un plan 401(k) con tu empresa o una cuenta Roth IRA es fácil. El dinero de un 401(k) se deposita automáticamente antes de impuestos de tu nómina, mientras que puedes programar los depósitos a tu Roth IRA.
Pero, ¿es una opción mejor que la otra? Todo depende de su situación financiera y de cuándo le resulta más ventajoso pagar impuestos por el dinero.
Tributar ahora o pagar después
Antes de seguir avanzando, es importante explicar en qué se diferencian estas dos cuentas de jubilación:
- Un plan 401(k) tradicional toma las aportaciones automáticas de su nómina antes de impuestos, pero pagará el impuesto sobre la renta sobre las distribuciones en la jubilación.
- Una cuenta IRA Roth es una cuenta individual de jubilación (IRA) especial en la que usted paga impuestos sobre el dinero que ingresa en su cuenta, y todos los retiros futuros están exentos de impuestos.
Información sobre el plan 401(k)
La principal ventaja de un plan 401(k) es que permite que sus ahorros para la jubilación crezcan sin pagar impuestos hasta que retire el dinero para la jubilación. El razonamiento es que usted podría estar en un tramo impositivo más bajo una vez que deje de trabajar.
Otras ventajas de invertir con este plan son:
- Puede declarar este importe como deducción fiscal
- Todo el mundo puede optar a este tipo de cuenta
- Muchas empresas ofrecen una aportación equivalente a la suya
- Puede elegir entre varias opciones de inversión que ofrece su empresa
- Los retiros se gravan durante la jubilación, supuestamente en un tramo impositivo más bajo.
Muchas personas prefieren esta opción, ya que es muy probable que obtengan menos ingresos durante la jubilación y paguen menos impuestos.
Pros
- Depósitos automáticos libres de impuestos
- Contrapartida del empleador
- Condonación de impuestos
- Límites de cotización más elevados
- Mantenido por el empleador
- Protegido de los acreedores
Cons
- Menos opciones de inversión
- Sin orientación para la inversión
- La cuantía y las condiciones de la subvención varían de una empresa a otra.
- Distribuciones mínimas obligatorias
- Mayores tasas
- Penalizaciones por retirada anticipada de dinero antes de los 59½ años
Cuenta IRA Roth
Sólo puede crear una cuenta Roth IRA en una empresa de inversión, las empresas no ofrecen este tipo de plan de jubilación. Como ya ha pagado impuestos por el dinero invertido en su cuenta, todos los retiros futuros están exentos de impuestos una vez cumplidos los 59 ½ años. Y eso incluye las ganancias de sus inversiones.
Ventajas y características de invertir dinero después de impuestos:
- Su dinero crece libre de impuestos
- No pagarás impuestos cuando retires el dinero en la jubilación
- Las opciones de inversión no están limitadas
- Puede tomar dinero prestado de su cuenta
- Bajos límites de cotización
- Puede retirar sus aportaciones en cualquier momento y a cualquier edad sin pagar impuestos ni penalizaciones.
- Si retiras los beneficios de tu inversión antes de tiempo, podrías estar sujeto a impuestos sobre la renta y a una penalización del 10%*
(Legal - *Los impuestos y las penalizaciones dependen de tu edad y del tiempo que lleves en la cuenta). - Puede dejar el dinero en su cuenta durante la jubilación, donde seguirá creciendo libre de impuestos para sus beneficiarios.
-No puede deducir los impuestos que ha pagado por sus cotizaciones
-No todo el mundo cumple los requisitos
Planifique la jubilación que desea
Al elegir ahorrar para la jubilación, ya ha tomado la decisión correcta. Pero si profundizamos, hay muchos factores a tener en cuenta. En el siguiente cuadro encontrará una comparación clara de los dos planes, que pone en perspectiva sus ventajas e inconvenientes.
Las cuentas Roth IRA y 401(k)s en pocas palabras:
| Característica | Cuenta IRA Roth | 401(k) |
| Beneficios fiscales por adelantado | No | Las contribuciones son deducibles |
| Retiradas | Libre de impuestos | Tributan como ingresos ordinarios |
| Límites de cotización | 6.500 $ para 2023, con 1.000 $ adicionales si tiene 50 años o más. | En 2023, 22.500 $ o 30.000 $ si tiene 50 años o más. |
| Límites de ingresos | Sí; los ingresos más elevados reducen o eliminan las cotizaciones | No |
| Contrapartida del empleador | No | En 2023, límite de 66.000 $ (73.500 $ para los mayores de 50 años) para las cotizaciones combinadas empresa/trabajador; límite de 61.000 $ (67.500 $ para los mayores de 50 años) en 2022. |
| Deducción automática de la nómina | No | Sí |
| Edad límite para retirar fondos sin penalización | Retirar las aportaciones en cualquier momento sin penalización; ganancias a los 59½ años | 59½ |
| RMDs | No durante la vida del propietario | Los RMD deben comenzar el 1 de abril siguiente al año en que cumpla 73 años o al año en que se jubile, el que sea posterior. |
| Tasas medias | Bajo | Alta |
| Opciones de inversión | Muchos | Pocos |
| Mantenido por | Auto | Empresario |
Fuente: Investopedia
"Los trabajadores de 20 años tienen una clara ventaja a la hora de ahorrar para la jubilación"
La cita anterior procede de Matt Mondoux, CFA, CFP, CMT. También aconseja: "La clave es asegurarse siempre de que se aprovecha toda la aportación de la empresa. No hacerlo es como dejar dinero gratis sobre la mesa".
Si tiene previsto dejar de trabajar durante la jubilación, es probable que baje a un tramo impositivo más bajo. Esa es otra razón importante por la que un plan 401(k) podría tener más sentido. Asegúrese de tener en cuenta la aportación de la empresa cuando compare sus posibles ganancias.
Una cuenta IRA Roth puede ser la mejor opción si cree que estará en un tramo impositivo más alto después de la jubilación.
Con una cuenta IRA Roth, tendrá más opciones de inversión y mayores ventajas fiscales. Y si prevés que más adelante estarás en un tramo impositivo más alto, pagar los impuestos por adelantado te beneficiará.
Si reúne los requisitos para un plan 401(k) y una cuenta IRA Roth, contribuir a las dos cuentas es lo mejor de ambos mundos.
Esta podría ser la oportunidad de su vida
Si da más tiempo a su dinero para que crezca, sus ingresos potenciales podrían multiplicarse por diez. Y eso te ofrece más posibilidades de aprovechar al máximo tu tiempo durante la jubilación.
Planificar con antelación no tiene nada de malo. Pero si sigues posponiéndolo, sólo te estás perjudicando a ti mismo. Antes de tomar una decisión tan importante, quizá le convenga hablar con un profesional de las finanzas. Ellos pueden tener una visión global de tus finanzas y objetivos para diseñar un plan adecuado para ti.
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Consejos para prepararse para la jubilación
Sección de preguntas frecuentes basada en las preguntas que sugiere Google:
¿Es mejor tener un 401k o un Roth IRA?
La opción ideal es invertir en su 401(k) hasta la aportación del empleador y luego abrir una cuenta Roth IRA, si cumple los requisitos. Tu objetivo debe ser invertir el 15% de tus ingresos brutos para la jubilación.
¿A qué edad debo abrir una cuenta Roth IRA?
En cuanto empiece a percibir ingresos. Cuanto antes empiece, mayor será el potencial de ingresos de sus aportaciones. Eso significa más dinero para su jubilación, cuando tendrá tiempo de sobra para disfrutar haciendo las cosas que le gustan.
¿Cuáles son las ventajas fiscales de un plan 401?
Puede apartar parte de su nómina antes de que le retengan los impuestos federales y estatales sobre la renta, lo que significa que el dinero que invierte está libre de impuestos. No pagas impuestos hasta que empiezas a retirar el dinero a los 59 ½ años o más. La teoría es que algunas personas prevén ganar menos en la jubilación que durante sus años de trabajo, lo que les situaría en un tramo impositivo más bajo.
¿Cuál es la diferencia entre una cuenta IRA Roth y un 401k tradicional?
Un plan 401(k) tradicional es una cuenta de ahorro antes de impuestos. Los fondos se deducen de sus ingresos brutos y no tributan hasta que empiece a gastar el dinero a la edad de 59 ½ años o más.
Por otro lado, una cuenta IRA Roth es una cuenta de ahorro para la jubilación después de impuestos. Esto significa que sus aportaciones ya han sido gravadas antes de ingresarlas en su cuenta, por lo que no deberá dinero cuando las retire.
¿Cuál es la mayor diferencia entre un 401k y una cuenta IRA Roth?
Tributan de forma diferente. Un plan 401(k) tradicional toma el dinero de sus ingresos brutos, lo que significa que no paga impuestos hasta que empieza a gastar el dinero. Una cuenta IRA Roth toma dinero que ya está sujeto a impuestos. Cuando empiece a gastarlo, no tendrá que pagar impuestos.
Otra diferencia es que todo el mundo reúne los requisitos para un 401(k), mientras que una cuenta Roth IRA contiene exclusiones. Si gana demasiado o demasiado poco, no podrá contribuir a este tipo de cuenta.
¿Puedo tener a la vez una cuenta Roth IRA y un 401k?
Tener derecho a aportaciones con ventajas fiscales a ambos planes en un ejercicio fiscal determinado depende de su situación financiera. Si reúne los requisitos y dispone de algo de dinero para invertir, abrir tanto una cuenta IRA Roth como un plan 401(k) puede ayudarle a maximizar sus beneficios.
¿Cuánto debo ingresar en una cuenta Roth IRA?
Desglosándolo, puede aportar 542 dólares cada mes para evitar el límite de 6.500 dólares de la cuenta Roth IRA. Por tanto, si puede permitirse aportar unos 500 dólares al mes sin endeudarse, es una buena estrategia. De lo contrario, puede reservar el 20% recomendado de sus ingresos.
¿Cuánto puedo aportar a la vez a un 401k y a un Roth IRA en 2023?
Puede aportar hasta 22.500 $ a un plan 401(k). Si tiene 50 años o más, la aportación anual máxima aumenta a 30.000 $.
Para una cuenta IRA Roth, puede aportar hasta 6.500 $.
