Estás cerca de la jubilación y debidamente ilusionado. Pronto podrá dedicar todo el tiempo que desee a su familia, viajar o disfrutar de sus aficiones. Sin embargo, después de años ahorrando dinero, le preocupa si sus fondos durarán durante los años posteriores a su jubilación.
No es el único. Para asegurarte de que estás preparado, aquí tienes los movimientos financieros inteligentes que deberías hacer justo antes de jubilarte.
Mantener el gasto bajo control
Para muchas personas, ahorrar para la jubilación puede ser todo un reto. Si a esto le añadimos unos malos hábitos de gasto, ahorrar es mucho más difícil. Sobre todo en los años previos a la jubilación, intente ser moderado a la hora de comprar. Se alegrará de haberlo hecho.
Tener una cartera de inversiones diversificada
A medida que se acerca la jubilación, considere la posibilidad de ajustar su cartera para incluir una combinación saludable de activos. Una pauta común es mantener entre cinco y diez años de gastos de subsistencia en inversiones de bajo riesgo, como bonos, certificados de depósito y efectivo. Esta "red de seguridad" puede ayudarle a evitar vender acciones con pérdidas durante las caídas del mercado.
Por ejemplo, si espera necesitar 50.000 dólares al año durante la jubilación, podría mantener entre 250.000 y 500.000 dólares en inversiones conservadoras, y el resto en activos orientados al crecimiento, como las acciones.
Un ejemplo de cartera cercana a la jubilación podría tener este aspecto:
- Un 40% de acciones para crecer a largo plazo
- 50% de bonos y CD para la estabilidad
- 10% en efectivo o equivalentes para gastos inmediatos
Aprovechar al máximo las prestaciones de la Seguridad Social
Tras años de duro trabajo, se merece sacar el máximo partido a su Seguridad Social. La clave está en el momento oportuno y la estrategia.
Su prestación mensual puede variar significativamente en función del momento en que comience a solicitarla: esperar hasta la edad de jubilación o más tarde puede aumentar sustancialmente sus pagos. Además, existen más de 500 estrategias de solicitud diferentes diseñadas para distintas situaciones, incluidas las de las parejas casadas, los divorciados y los cónyuges supervivientes.
Contar con el asesoramiento de un experto puede marcar la diferencia. Puede hablar directamente con los representantes de la Seguridad Social, pero también puede considerar la posibilidad de consultar a un Analista Registrado de la Seguridad Social (RSSA), que puede ayudarle a trazar la mejor estrategia de solicitud para sus objetivos personales.
Otra versión de la regla del 4%
Muchos jubilados han oído hablar de la "regla del 4%", que sugiere retirar el 4% de la cartera durante el primer año de jubilación y luego ajustarlo a la inflación cada año para que los ahorros duren unos 30 años. Sin embargo, en el actual entorno de bajos rendimientos, muchos expertos recomiendan un enfoque más prudente.
Algunos planificadores financieros recomiendan una tasa de retirada del 2,8% al 3,3% para protegerse mejor de riesgos como las caídas del mercado y la inflación. Por ejemplo, con una tasa de inflación media anual del 3%, el poder adquisitivo de su dólar se reduciría a más de la mitad al cabo de 25 años.
Aunque la regla original del 4% tuvo un alto porcentaje de éxito histórico, las proyecciones más recientes advierten de que una retirada del 4% podría conllevar un riesgo mucho mayor de agotar sus ahorros, especialmente si los rendimientos futuros de las acciones y los bonos son inferiores a las medias históricas. En cualquier caso, su porcentaje de retirada debe tener en cuenta sus necesidades específicas, la evolución del mercado y otros factores relevantes.
Sea realista sobre el dinero que necesitará
Es fácil subestimar cuánto gastará realmente durante la jubilación. Muchas personas se centran en lo esencial, como la vivienda, los servicios públicos y los comestibles, pero pasan por alto gastos como viajes, aficiones, mantenimiento del hogar, atención sanitaria y regalos para la familia.
Para evitar sorpresas, elabore un presupuesto de jubilación detallado que incluya:
- Gastos de manutención ordinarios (alojamiento, comida, seguro, transporte)
- Primas sanitarias y gastos médicos directos
- Actividades de ocio (viajes, golf, aficiones, entretenimiento)
- Grandes gastos (reparaciones en el hogar, vehículos nuevos, compras importantes)
- Gastos imprevistos (emergencias familiares, golpes de inflación)
Una vez que tenga un panorama completo, compare sus gastos previstos con sus flujos de ingresos previstos (Seguridad Social, pensiones, retiradas de ahorros). Una buena regla general es prever unos gastos de entre el 70% y el 80% de sus ingresos previos a la jubilación, pero la cifra podría ser mayor si lleva un estilo de vida activo.
Añade siempre a tu presupuesto un 10%-15% de margen para imprevistos. Es mejor tener un excedente que quedarse corto.
Piense en un seguro de dependencia
Una de las principales razones por las que muchas personas se preocupan por quedarse sin dinero en la jubilación es que temen un gran gasto desconocido debido a un acontecimiento importante relacionado con la salud, como un infarto de miocardio, un derrame cerebral o un diagnóstico de cáncer.
Por lo tanto, antes de llegar a la edad de jubilación, puede que le interese contratar un seguro de dependencia. A diferencia del seguro de enfermedad tradicional, el seguro de dependencia está pensado para cubrir servicios y asistencia a largo plazo en diversos entornos.
Lo esencial
Para que el dinero que ha ahorrado le dure toda la jubilación, debe planificarlo seriamente. Y eso incluye ser honesto sobre tu estilo de vida previsto e investigar cómo gestionar mejor tus ahorros.
Si el problema son las deudas y la jubilación, recuerde que siempre puede buscar una quita. Así podrás disfrutar al máximo de tus años posteriores a la jubilación.
