Conseguir financiación suele ser un paso fundamental para las empresas que desean crecer, expandirse o gestionar su tesorería. Los préstamos garantizados para empresas ofrecen una solución eficaz, ya que permiten a las empresas pedir prestadas cantidades mayores con tipos de interés más bajos ofreciendo una garantía. En este artículo se explica todo lo que hay que saber sobre los préstamos comerciales garantizados: cómo funcionan, los tipos disponibles y cómo se comparan con los préstamos no garantizados.
¿Qué es un préstamo empresarial garantizado?
Un préstamo empresarial garantizado es un tipo de financiación en el que el prestatario pignora activos valiosos (conocidos como garantía prendaria) para garantizar el préstamo. Si el prestatario no paga, el prestamista tiene derecho a embargar la garantía pignorada para recuperar el importe del préstamo. Los préstamos garantizados son muy accesibles y ofrecen mejores condiciones que los préstamos no garantizados porque reducen el riesgo del prestamista.
Las garantías habituales incluyen activos de la empresa, como bienes inmuebles, equipos o existencias, pero también pueden incluir activos personales, como viviendas o vehículos, si es necesario. Dado que la garantía respalda el préstamo, las empresas con puntuaciones de crédito más bajas o un historial financiero limitado pueden optar a él.
¿Qué es un préstamo comercial con aval?
Un préstamo empresarial con aval es básicamente otro término para un préstamo empresarial garantizado. Requiere que los prestatarios aporten un activo de valor que el prestamista pueda utilizar para recuperar pérdidas si la empresa incumple el pago del préstamo.
Formas habituales de garantía
- Bienes inmuebles: Propiedades comerciales o residenciales propiedad de la empresa o del propietario.
- Equipamiento: Maquinaria, ordenadores o vehículos propiedad de la empresa.
- Inventario: Bienes o productos en posesión de la empresa, especialmente útil para empresas minoristas o mayoristas.
- Facturas: Las facturas pendientes pueden utilizarse para obtener financiación, especialmente en el caso de las empresas que se enfrentan a desfases de tesorería.
- Ahorro en efectivo o inversiones: Activos líquidos como cuentas de ahorro o carteras de inversión.
Esta garantía actúa como una red de seguridad para los prestamistas, facilitando a las empresas el acceso a los fondos aunque no tengan una puntuación de crédito perfecta o un largo historial operativo.
Tipos de préstamos garantizados para empresas
Existen varios tipos de préstamos empresariales garantizados diseñados para satisfacer diferentes necesidades empresariales.
1. Préstamos SBA
Los préstamos de la Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (SBA) están parcialmente garantizados por el Gobierno de EE.UU., lo que los convierte en una opción atractiva para las empresas que no pueden optar a los préstamos tradicionales. Entre los préstamos SBA más populares se incluyen:
- Préstamo SBA 7(a): Ideal para capital circulante general y gastos a largo plazo.
- Préstamo SBA 504: Adecuado para grandes compras, como bienes inmuebles o maquinaria pesada. Los préstamos de más de 50.000 dólares suelen requerir una garantía, y el importe de la garantía puede influir en las condiciones del préstamo.
2. Préstamos a plazo
Los préstamos a plazo proporcionan una suma global de capital por adelantado, que la empresa devuelve a lo largo de un período fijo con intereses. Los préstamos a plazo garantizados están respaldados por una garantía, como bienes inmuebles, equipos u otros activos de la empresa. Estos préstamos son útiles para financiar inversiones a largo plazo, como ampliaciones o grandes compras.
3. 3. Líneas de crédito
Una línea de crédito empresarial garantizada ofrece a las empresas la flexibilidad de pedir prestado hasta un límite establecido, de forma similar a una tarjeta de crédito. Sólo se pagan intereses por la cantidad que se retira, y para límites de crédito más elevados se exigen garantías. Este tipo de préstamo es especialmente útil para gestionar la tesorería y cubrir gastos operativos a corto plazo.
4. Financiación de equipos
Este tipo de préstamo se utiliza para comprar o mejorar equipos. El propio equipo sirve como garantía, lo que significa que el prestamista puede embargarlo si no se devuelve el préstamo. La financiación de equipos suele ser más fácil de conseguir, lo que la convierte en una buena opción para las empresas con puntuaciones de crédito más bajas.
5. Financiación de facturas e inventarios
Las empresas pueden utilizar facturas impagadas o existencias como garantía para obtener financiación. La financiación de facturas ayuda a las empresas a acceder al capital circulante mediante préstamos contra facturas pendientes, mientras que la financiación de existencias utiliza el valor de los bienes que posee la empresa como garantía.
Cómo conseguir un préstamo empresarial
Conseguir un préstamo para una empresa implica unos cuantos pasos clave:
1. Evalúe sus garantías
El primer paso consiste en identificar los activos que pueden servir de garantía. Las opciones más habituales son bienes inmuebles, equipos, existencias o incluso ahorros en efectivo. Cuanto más valioso y líquido sea el activo, más probabilidades tendrá de obtener condiciones favorables.
3. Preparar la documentación financiera
Los prestamistas solicitarán registros financieros detallados, incluidos balances, cuentas de pérdidas y ganancias, declaraciones de impuestos y otros datos financieros relevantes. Esto les ayuda a evaluar la salud financiera de su empresa y su capacidad para devolver el préstamo.
4. Presentar una solicitud
Una vez que haya reunido toda la documentación necesaria, presente su solicitud al prestamista. Prepárese para hablar de la situación financiera de su empresa, las garantías que ofrece y cómo piensa utilizar el préstamo.
Cómo obtener un préstamo empresarial garantizado
Para poder optar a un préstamo empresarial garantizado, las empresas suelen tener que cumplir varios criterios:
- Tiempo en el negocio: La mayoría de los prestamistas prefieren empresas que lleven operativas al menos uno o dos años.
- Puntuación crediticia: Aunque las garantías pueden compensar las puntuaciones crediticias más bajas, muchos prestamistas siguen exigiendo una puntuación mínima de entre 600 y 700 puntos.
- Ingresos: Los prestamistas suelen buscar flujos de ingresos constantes, y normalmente exigen unos ingresos anuales mínimos de 100.000 dólares o más.
- Garantías valiosas: El valor de la garantía debe igualar o superar el importe del préstamo para garantizar unas condiciones favorables.
Ventajas e inconvenientes de los préstamos garantizados para empresas
Pros
- Préstamos de mayor cuantía: Los prestamistas están más dispuestos a ofrecer préstamos sustanciales cuando hay garantías de por medio.
- Tipos de interés más bajos: Los préstamos garantizados suelen tener tipos de interés más bajos debido al menor riesgo para el prestamista.
- Aprobación más fácil: Las empresas con puntuaciones de crédito más bajas o un historial financiero limitado tienen más probabilidades de optar a préstamos garantizados.
- Plazos de amortización más largos: La presencia de garantías permite a los prestamistas ofrecer plazos de amortización más amplios, dando a las empresas más tiempo para reembolsar.
Cons
- Riesgo de perder la garantía: Si no pagas el préstamo, el prestamista puede embargar el bien pignorado.
- Requiere activos valiosos: No todas las empresas disponen de garantías suficientes para asegurar un préstamo.
- Proceso de aprobación más largo: Los préstamos garantizados pueden requerir más documentación y tiempo de tramitación, especialmente en el caso de grandes sumas.
Buenas prácticas para elegir un préstamo empresarial garantizado
A la hora de seleccionar un préstamo empresarial garantizado, tenga en cuenta lo siguiente:
- Valoración de la garantía: Asegúrese de que el valor de su garantía es suficiente y estable. Considere si podría perder valor con el tiempo, lo que podría hacer necesario ofrecer garantías adicionales.
- Compare prestamistas: Compara prestamistas para encontrar los mejores tipos de interés, importes y condiciones de préstamo. Los distintos prestamistas se especializan en diferentes tipos de préstamos, así que compare opciones.
- Evaluación de riesgos: Evalúe la salud financiera de su empresa para asegurarse de que puede hacer frente cómodamente a las obligaciones de reembolso sin arriesgarse a perder sus activos.
Conclusión
Los préstamos garantizados para empresas ofrecen una solución valiosa para las empresas que necesitan capital y disponen de activos con los que apalancarse. Si conoce los tipos de préstamos disponibles, el papel de las garantías y los posibles riesgos y beneficios, podrá tomar decisiones informadas que favorezcan el crecimiento y el éxito de su empresa.
Si está ampliando operaciones, invirtiendo en nuevos equipos o gestionando el flujo de caja, un préstamo garantizado puede proporcionarle la financiación que necesita; sólo tiene que asegurarse de evaluar su capacidad para cumplir los plazos de amortización para evitar perder sus activos.
