Did you know that it is possible to pay off debt even if you are unemployed? Yep, you heard right. All it takes is the right strategy, financial discipline, and a bit of perseverance.
Si estás entre dos trabajos, probablemente estés más centrado en llevar comida a la mesa y gasolina al coche. Pero ignorar por completo tus deudas nunca es la solución, ya que se irán acumulando y te dejarán en números rojos.
A continuación te explicamos cómo puedes seguir pagando tus obligaciones crediticias aunque no tengas trabajo. De vez en cuando tendrás que hacer ciertos sacrificios, pero al final valdrán la pena.
La deuda estadounidense crece a pasos agigantados
Parece que la deuda formará siempre parte de nuestra sociedad. Según un artículo publicado en Scripps News, la deuda de los hogares estadounidenses aumentó a 17 billones de dólares en el primer trimestre de 2023.
La mayoría de los saldos han subido para varios tipos de crédito. Para una hipoteca, el aumento fue de 324.000 millones de dólares para el primer trimestre de 2023. En enero de 2019, los pagos de coches nuevos de más de 1.000 dólares al mes representaban aproximadamente el 5% de las ventas. En marzo de 2023, los pagos mensuales de cuatro cifras se dispararon hasta el 17% del mercado de coches nuevos.
El saldo total de las tarjetas de crédito de los estadounidenses fue de 986.000 millones de dólares en el primer trimestre de 2023, el más alto desde que la Fed empezó a hacer un seguimiento de este índice en 1999. Y el importe de los préstamos estudiantiles sigue disparándose al superar la barrera de los 1,7 billones de dólares.
Con toda esta deuda pendiendo sobre las cabezas de la gente, cualquiera podría estar a un paso del desastre financiero. Por eso, estar desempleado no significa que pagar tus deudas ya no sea una prioridad. ¡Lo es!
Si estás en paro y vives de tus tarjetas de crédito, esto puede ser una receta para el desastre. Sobre todo porque, si te cuesta pagar el mínimo, no tienes la opción de aplazar los pagos. Las empresas de tarjetas de crédito seguirán cobrando aunque demuestres que estás en paro y pasando apuros económicos. Preste atención, aún hay formas de mantener sus gastos bajo control.
Priorice sus deudas
Los pagos que podrían dejarle sin hogar, sin servicios esenciales como la electricidad, o en los que el acreedor tiene poder para demandarle deben tener la máxima prioridad.
Por ejemplo, si no pagas el préstamo del coche, que es una deuda garantizada, podrías perder la garantía. En este caso, ¡sería tu coche! Por eso es importante tener en cuenta el panorama general antes de crear un plan de pagos.
A la hora de decidir qué deuda asumir primero, puede optar por uno de estos dos enfoques:
Pagar primero los intereses más altos
Esta estrategia puede ayudarle a reducir el coste total a lo largo del tiempo.
Obviamente, las deudas con un tipo de interés más alto suelen costarle más dinero a largo plazo que las que tienen una TAE más baja. Si estás pagando el 20% en una tarjeta de crédito, esos intereses se acumularán rápidamente cada mes. Pero una vez resuelta la deuda, ya no tendrás que lidiar con el pago de ese escandaloso tipo de interés.
A continuación, utilice esos fondos mensuales para empezar a reducir el saldo con el segundo tipo de interés más alto. Continúe así hasta que se haya hecho cargo de todas las deudas de la lista.
Si decide seguir este plan, es importante que siga pagando al menos el mínimo de todos sus saldos para evitar recargos por demora, sanciones y, a veces, incluso cobros.
El plan bola de nieve de la deuda
Si opta por el plan de bola de nieve, seguirá realizando todos los pagos mínimos mensuales para evitar las comisiones por demora y las penalizaciones. Pero en lugar de pagar primero el tipo de interés más alto, su estrategia consiste en eliminar primero el saldo más pequeño. Esto, en efecto, reducirá lentamente el número de acreedores a los que debe.
Una vez que haya pagado íntegramente al primer acreedor, empezará a aplicar el dinero sobrante al segundo saldo más pequeño. Así sucesivamente hasta que todas sus deudas estén saldadas. El nombre refleja su estrategia de crear impulso como una bola de nieve que rueda cuesta abajo.
Crear un presupuesto personal de supervivencia
Con esta estrategia, sumas tus ingresos mensuales medios (incluidas las prestaciones por desempleo o un trabajo extra). Ahora reste de esta cifra todos los costes y gastos en los que incurre en un mes normal (como el alquiler, el seguro, los servicios públicos y la factura mensual de la compra). Esto te permitirá ocuparte primero de tu familia y luego de tus acreedores.
Siempre hay donde recortar gastos, y ahora es el momento de eliminar todas las facturas innecesarias. De lo que se trata es de reducir tantos gastos como sea posible para poder utilizar esos fondos para cubrir necesidades más acuciantes, como la comida y el alojamiento.
Por ejemplo, si tienes teléfono móvil y fijo, deshazte de uno mientras dure tu desempleo. Deja de gastarte todos los días 5 dólares en un moka chino y mejor prepárate un café con una pizca de chocolate en casa.
Por mucho que le duela al principio, reduzca los servicios de los que pueda prescindir, como los canales premium de televisión por cable, el gimnasio y las suscripciones a revistas. Y olvídate de salir a cenar cuando puedes saborear una comida similar en casa por la mitad de precio. Oye, hay un montón de recetas en Internet que pueden ayudarte a dominar tus habilidades culinarias en poco tiempo.
Negocie con sus acreedores
Si no puede cumplir alguna de sus obligaciones financieras, ignorar el problema no hará que desaparezca. Tienes que ponerte en contacto con tus acreedores y explicarles tu situación laboral.
Averigua si puedes negociar una reducción de los intereses o un aplazamiento de los pagos. Algunos acreedores preferirán trabajar con usted a que deje de pagar el préstamo. Pero ten en cuenta que es muy probable que los acreedores, como las compañías de tarjetas de crédito, te digan un "no" rotundo.
Una empresa con la que podría llegar a algún sitio es el titular de su hipoteca. Los bancos y otros prestamistas hipotecarios están más presionados que nunca para acceder a las solicitudes de modificación de hipotecas.
Si se trata de un préstamo de automóvil, podría resultar más manejable si el prestamista le permite aplazar los pagos o refinanciar su préstamo.
También puede solicitar un tipo de interés más bajo a la mayoría de los acreedores. Puede que estén dispuestos a reducir el importe de tu pago mensual ampliando tu préstamo. Así ganarás tiempo hasta que vuelvas a trabajar.
Si usted tiene un préstamo estudiantil respaldado por el gobierno federal, el gobierno tiene muchas opciones de pago disponibles durante tiempos de desafío económico, incluyendo el desempleo. Ponte en contacto con el administrador de tu préstamo para obtener más información o consulta las directrices del Departamento de Educación de Estados Unidos.
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Explorar otras fuentes de ingresos
Puede recurrir a otros activos financieros que pueda tener, pero ésta no debe ser su primera línea de defensa. Retirar dinero de una cuenta de jubilación como una cuenta IRA o 401(k) no es aconsejable.
Existen penalizaciones y consecuencias fiscales por hacerlo, y básicamente le está quitando el dinero que necesita para la jubilación. No cambie un problema financiero por otro, aunque la jubilación parezca lejana en el futuro.
En el peor de los casos, no debes avergonzarte si necesitas recurrir temporalmente a una ayuda financiera. ¿Quién no está luchando por mantenerse al día en el actual entorno inflacionista? Y parte de tus impuestos pagan esta ayuda fiscal, así que no te sientas culpable por coger dinero del gobierno.
¿Qué ocurre después de resolver todas sus deudas?
Reconozcámoslo: no es nada fácil afrontar las deudas en el paro. Así que tómate un segundo para darte una palmadita en la espalda. Ahora que ha logrado liberarse de las deudas, puede seguir así si continúa practicando hábitos de gasto más saludables.
Su viaje financiero puede llevarle a donde quiera después de experimentar la emoción y el poder de resolver su deuda:
- Libertad. Cuando ya no tienes obligaciones crediticias ni deudas agobiantes, tienes la libertad de hacer lo que quieras, dentro de unos límites. Sólo asegúrate de no dejarte llevar y volver a endeudarte. También sentirás menos estrés mental, físico y financiero, ¿y quién no quiere eso?
- Empoderamiento. Después de pasar por todo ese duro trabajo para resolver su deuda, es posible que sienta que puede superar casi cualquier cosa. Esta nueva confianza puede llevarte a vivir nuevas experiencias y hacerte menos temeroso a la hora de asumir riesgos calculados, pero necesarios.
- Oportunidades. Sin deudas, le espera un nuevo mundo de oportunidades. Puede que ahora decida que es el momento de cambiar de profesión, comprar su primera casa o crear un fondo de emergencia que le ayude a no endeudarse cuando surja lo inesperado.
Eliminar el crédito por completo no es realmente necesario y, de hecho, puede jugar en su contra. Una estrategia sensata consiste en utilizar la tarjeta de crédito únicamente cuando sepas que puedes pagar el saldo completo al vencimiento de la factura. Esto le permitirá construir su historial de crédito sin poner en peligro su situación financiera.
También hay casos en los que la deuda es una herramienta necesaria que permite mejorar la situación financiera. Según un artículo publicado en BBC.com, a veces se recurre a la deuda para alcanzar un objetivo. Esto incluye recibir una educación, ser propietario de su propia casa o incluso iniciar su propio negocio.
Si no puedes permitírtelo, no lo compres
Si sabes gestionar correctamente tus finanzas, no tienes por qué preocuparte de que se apoderen de tu vida. Recuerda que sólo debes contraer tantas deudas como puedas permitirte devolver. De lo contrario, podrías acabar viviendo de cheque en cheque, que es un ciclo brutal que siempre debes intentar evitar.
Si te encuentras en esta situación, tienes que frenar tu estilo de vida actual. Puedes seguir llevando la vida que quieres siempre que controles tus gastos y controles todo lo que pueda poner en peligro tu situación financiera.
Con un poco de suerte, encontrarás un nuevo trabajo con un salario más alto que te proporcione más margen de maniobra para tus gastos. Pero no te pases. Lo primero que debes hacer con tus ingresos extra es crear un fondo de emergencia de entre 500 y 1.000 dólares.
Quedarse en paro no significa que sus deudas se pongan en pausa. Pero si tomas las medidas adecuadas, puedes mantenerte en el buen camino financieramente. Incluso puedes convertir esta situación negativa en positiva si aprovechas el tiempo para replantearte lo que quieres de tu carrera y de tu vida.
