Las tarjetas de crédito facilitan las compras y, en muchos casos, acumulan puntos de recompensa. También pueden proporcionar una sensación de seguridad al poder utilizarlas en caso de emergencia. Pero, ¿ha considerado alguna vez los intereses que cobran estas tarjetas? Es importante que lo haga, sobre todo si no siempre paga sus tarjetas cada mes. Al fin y al cabo, estos gastos pueden acumularse rápidamente.
Intereses de las tarjetas de crédito
Los intereses de las tarjetas de crédito son el coste de pedir dinero prestado cuando se mantiene un saldo más allá del periodo de gracia de la tarjeta. Suele expresarse en forma de tasa anual equivalente (TAE). El tipo depende de la tarjeta y de la solvencia del titular.
En marzo de 2025, la TAE media de las nuevas ofertas de tarjetas de crédito era del 24,20%. Para las cuentas existentes, la TAE media es del 21,47%. Algunas tarjetas tienen una TAE variable que fluctúa en función del tipo preferente u otro índice de referencia.
Los titulares de tarjetas suelen tener un periodo de gracia, normalmente entre 21 y 25 días después de que termine el ciclo de facturación. Si paga la tarjeta antes de la fecha de vencimiento, puede evitar los intereses. Si no lo haces, los intereses se acumularán al mes siguiente.
Si mantiene un saldo de mes a mes, los intereses suelen calcularse diariamente en función de la Tasa Periódica Diaria (TPD). La TDP es la TAE dividida por 365 (o 360 en el caso de algunos emisores). Por ejemplo, una tarjeta con una TAE del 15,99% tiene una TDP de aproximadamente el 0,0438%.
Su Tasa Periódica Diaria (DPR) es lo que determina la rapidez con la que se acumulan los intereses. Incluso una fracción de un porcentaje compuesto diariamente puede crecer sorprendentemente rápido.
Tipos de TAE que puede encontrar
Muchas tarjetas de crédito tienen varias TAE en función del uso que se haga de ellas. Conocer estos diferentes tipos puede ayudarte a tomar decisiones financieras más inteligentes y evitar cargos inesperados.
Compra de TAE
Este es el tipo de interés estándar que se aplica cuando se mantiene un saldo de compras regulares. Si no pagas todo el saldo cada mes, es probable que te apliquen este tipo de interés.
Anticipo de efectivo APR
Utilizar la tarjeta de crédito para retirar dinero de un cajero automático o para obtener efectivo en el banco puede conllevar una TAE más elevada, a menudo bastante más alta que la de compra. Los anticipos en efectivo no suelen tener un periodo de carencia, por lo que los intereses empiezan a acumularse inmediatamente.
Tasa anual de transferencia de saldos
Esta tasa se aplica cuando transfieres deuda de una tarjeta de crédito a otra. Algunas tarjetas ofrecen TAE promocionales de transferencia de saldo, como el 0% durante un periodo determinado. Pero una vez finalizado el periodo promocional, el tipo suele aumentar.
TAE inicial o promocional
Algunas tarjetas ofrecen una TAE baja o del 0% durante un tiempo limitado tras la apertura de la cuenta. Estas promociones pueden aplicarse a las compras, a las transferencias de saldo o a ambas. Una vez finalizado el periodo de introducción, la TAE vuelve al tipo normal.
Si la tarjeta utiliza una promoción de interés diferido (habitual en las tarjetas de tiendas), podrías adeudar todos los intereses acumulados con carácter retroactivo si el saldo no se paga en su totalidad al final del periodo promocional. Sin embargo, la mayoría de las promociones normales de tarjetas de crédito al 0% TAE no cobran intereses diferidos.
Penalización TAE
Si deja de pagar o incumple las condiciones de su tarjeta, el emisor puede aplicarle una TAE de penalización. Se trata de un tipo incrementado que puede ser muy alto. Este tipo puede aplicarse indefinidamente, lo que encarece aún más el pago del saldo.
Interés compuesto
Si tienes una tarjeta con una TAE elevada, el saldo de tu tarjeta de crédito puede aumentar rápidamente. ¿Por qué? Por los intereses compuestos que se cobran cada día.
Cada día, los intereses se calculan sobre la base del saldo actual, y los cargos por intereses se añaden a su saldo, aumentando la cantidad sobre la que se calculan los intereses del día siguiente. El proceso tiene lugar diariamente durante todo el periodo de facturación, lo que significa que los intereses que se le cobran un día contribuyen al saldo sobre el que se cobran intereses al día siguiente, y así sucesivamente. A final de mes, los intereses diarios se sumarán y se convertirán en un gasto financiero.
En resumen
Permitir que el saldo de su tarjeta de crédito se le vaya de las manos puede ponerle en una situación en la que tenga un saldo de tarjeta elevado mensualmente. Pagar el saldo total del extracto antes de la fecha de vencimiento de cada mes puede ayudarte a evitar por completo los cargos por intereses.
