Cuando se utiliza una tarjeta de crédito, el término TAE (tasa anual equivalente) desempeña un papel crucial a la hora de determinar el coste del préstamo.
Conocer su TAE puede ayudarle a tomar decisiones financieras más inteligentes y a evitar deudas innecesarias, especialmente si arrastra un saldo de mes en mes.
Esta guía explica cómo funciona la TAE, qué tipos de TAE existen y cómo pueden afectar a tus finanzas porcentajes como el 28% TAE o el 28,49% TAE.
¿Qué es la TAE en una tarjeta de crédito?
La TAE representa el coste anual del préstamo expresado en porcentaje. Suele incluir los intereses y determinadas comisiones, pero puede no incluir todos los posibles costes del préstamo.
En las tarjetas de crédito, la TAE suele corresponder al tipo de interés. Aunque la TAE es importante sobre todo cuando se mantiene un saldo, también puede aplicarse en otras situaciones, como anticipos en efectivo, promociones de interés diferido u otras operaciones que pueden devengar intereses inmediatamente.
TAE frente a tipo de interés
- La TAE refleja el coste anual total del préstamo y puede incluir los intereses junto con determinadas comisiones, en función del producto crediticio.
- El tipo de interés se refiere específicamente al porcentaje cargado sobre el saldo principal, excluidas las comisiones adicionales.
Tipos de TAE de las tarjetas de crédito
Diferentes transacciones o escenarios pueden desencadenar tipos específicos de TAE, cada uno con sus propias normas e implicaciones:
- TAE de compra: El interés que se aplica a tus compras habituales si no pagas el saldo completo al final del ciclo de facturación.
- TAE de anticipo de efectivo: A menudo superior a la TAE de compra, se aplica al retirar efectivo de la tarjeta de crédito. Los anticipos en efectivo suelen devengar intereses inmediatamente, sin periodo de carencia.
- TAE de transferencia de saldo: Se aplica cuando trasladas saldos de una tarjeta a otra. Algunas tarjetas ofrecen una TAE del 0% durante un tiempo limitado en las transferencias de saldo.
- TAE de penalización: Normalmente se activa si dejas de pagar más de 60 días. Esta TAE suele ser significativamente más alta y puede aplicarse durante al menos seis meses.
- TAE inicial: Algunas tarjetas ofrecen una TAE del 0% durante un tiempo limitado -normalmente de seis a 18 meses- como incentivo para los nuevos clientes. Una vez finalizado el periodo promocional, entra en vigor la TAE normal.
TAE fija frente a variable
Los emisores de tarjetas de crédito pueden ofrecer TAE fijas o variables:
- TAE fija: Este tipo suele permanecer constante, aunque los emisores pueden modificarlo con previo aviso.
- TAE variable: Esta tasa está vinculada a la tasa preferencial o a otro índice. Una TAE variable puede fluctuar en función de las condiciones económicas.
La mayoría de las tarjetas de crédito utilizan TAE variables, lo que significa que su tipo de interés podría aumentar si sube el tipo de interés preferente.
Cómo funciona la TAE y cómo afecta a los préstamos
La TAE determina cuántos intereses debe si mantiene un saldo de un ciclo de facturación al siguiente. Los intereses suelen calcularse diariamente utilizando la tasa periódica diaria, que es la TAE dividida por 365 días. He aquí un ejemplo:
Escenario:
- TAE: 28
- Saldo: 1.000
- Tasa periódica diaria: 0,28 ÷ 365 = 0,000767 (o 0,0767%)
Si su saldo se mantiene en 1.000 $ durante 30 días, los intereses aplicados serían:
1.000 $ × 0,000767 × 30 = 23,01 $.
Este importe se añadirá a su saldo si no paga la totalidad.
¿Qué significan para usted un 28% y un 28,49% TAE?
Las TAE elevadas, como el 28% o el 28,49%, suelen asignarse a prestatarios con puntuaciones crediticias más bajas o a determinados tipos de tarjetas de crédito, como las de las tiendas. Si mantienes un saldo en una tarjeta con esta TAE, tu deuda puede crecer rápidamente.
Por ejemplo:
- Una TAE del 28% significa 28 $ de interés anual por cada 100 $ que se deben.
- Una TAE del 28,49% añade un poco más (28,49 $ por cada 100 $ anuales), lo que la hace más cara con el tiempo.
Si no puedes pagar todo el saldo, céntrate en hacer pagos superiores al mínimo para reducir la cantidad de intereses acumulados.
Factores que afectan a su TAE
Entre los factores que influyen en la TAE que le ofrecen se incluyen:
- Puntuación crediticia: Una puntuación crediticia más alta suele traducirse en una TAE más baja.
- Condiciones económicas: Si el tipo de interés preferente sube, es de esperar que la TAE variable también aumente.
Supervisar su puntuación crediticia y pagar puntualmente puede ayudarle a obtener tipos de interés más bajos.
Conclusión
Entender cómo funciona la TAE es esencial para cualquiera que utilice una tarjeta de crédito.
La TAE influye en el coste de mantener un saldo. Saber cómo gestionar ese coste -pagando el saldo completo o aprovechando las ofertas de transferencia de saldo- puede ahorrarle una cantidad significativa en intereses.
Si tienes una tarjeta con una TAE elevada, como el 28% o el 28,49%, elabora un plan para saldar tu deuda rápidamente y evita mantener saldos.
