Todo lo que debe saber sobre los servicios de "Compre ahora y pague después

Los servicios de "Compre ahora, pague después" (BNPL) están transformando la forma de comprar, ya que permiten a los consumidores dividir los pagos en cuotas asequibles, a menudo sin intereses añadidos. El BNPL se ha hecho popular entre los compradores más jóvenes y los que buscan una alternativa sin deudas a las tarjetas de crédito. Muchos de los principales minoristas y plataformas en línea ofrecen ahora BNPL en la caja, dando a los compradores la flexibilidad de obtener artículos inmediatamente sin tener que pagar todo por adelantado. Este método ha ganado popularidad en los últimos años, especialmente con la llegada de empresas de tecnología financiera como Klarna, Affirm y Afterpay.

¿Qué es Comprar ahora, pagar después?

El BNPL funciona como un préstamo a corto plazo en cuotas. Permite a los consumidores realizar compras y aplazar los pagos a lo largo del tiempo. Normalmente, los servicios de BNPL dividen el coste total en pagos más pequeños e iguales, como cuatro cuotas. La diferencia clave con los planes de layaway es que los clientes reciben el producto inmediatamente, sin necesidad de completar antes todos los pagos.

La BNPL está muy extendida tanto en Internet como en tiendas físicas. Los compradores pueden encontrar opciones de BNPL durante el proceso de compra en una gran variedad de comercios, desde electrónica hasta ropa, artículos para el hogar, viajes e incluso servicios médicos.

Cómo funciona la BNPL 

1. Seleccione BNPL al pagar: Durante las compras en línea o en tienda, los clientes pueden elegir BNPL como opción de pago.
2. Rellenar una breve solicitud: Los usuarios facilitan información básica como su nombre, dirección, correo electrónico y número de la Seguridad Social. Los proveedores de BNPL suelen realizar una comprobación suave del crédito para evaluar la elegibilidad.
3. Realice el pago inicial: Los clientes suelen pagar una parte (normalmente el 25%) por adelantado en el momento de la compra.
4. Pagos a plazos: El saldo restante se divide en varios pagos iguales, que suelen abonarse quincenal o mensualmente.
5. Formas de pago: Los pagos se deducen automáticamente de la cuenta bancaria, tarjeta de débito o tarjeta de crédito del usuario.

Proveedores habituales de BNPL

• Klarna: Conocida por opciones de reembolso flexibles como "Paga en 4" o plazos más largos.
• Afirmar: Ofrece planes de financiación mensual con opciones de interés para compras mayores.
• Afterpay: Popular por su modelo "Paga en 4" sin intereses.
• PayPal: Ofrece "Paga en 4" a los usuarios que compren en comercios participantes.

Ventajas de la BNPL

1. Sin intereses o con intereses bajos: Muchos planes de BNPL ofrecen financiación sin intereses si los pagos se completan a tiempo.
2. Aprobación rápida: Los proveedores de BNPL suelen aprobar las solicitudes en cuestión de segundos, incluso para quienes tienen poco o ningún historial crediticio.
3. Pagos flexibles: Dividir las compras grandes en plazos hace que los artículos caros sean más accesibles.
4. Beneficios para los minoristas: Los comercios aumentan sus ventas y fidelizan a sus clientes ofreciendo opciones de BNPL.

Para los consumidores que evitan las deudas de las tarjetas de crédito, el BNPL puede ofrecer una forma más manejable de financiar las compras. Es ideal para comprar artículos necesarios sin incurrir en intereses de tarjeta de crédito.

Desventajas y riesgos de la BNPL

1. Acumulación de deudas: Aunque la BNPL simplifica los pagos, puede fomentar el gasto excesivo. Los usuarios que participan en varios planes de BNPL pueden tener dificultades para hacer un seguimiento de los pagos.
2. Comisiones de demora: Los proveedores de BNPL cobran comisiones por demora, que pueden acumularse rápidamente. Algunos proveedores cobran una tarifa plana, mientras que otros basan las comisiones en el importe de la compra.
3. Protecciones limitadas para el consumidor: A diferencia de las tarjetas de crédito, los planes BNPL ofrecen menos protecciones. Las disputas sobre devoluciones o reembolsos pueden ser más complicadas.
4. Recompensas perdidas: Pagar con BNPL significa perderse posibles recompensas de las tarjetas de crédito, como devoluciones en efectivo o puntos.

¿Es buena idea comprar ahora y pagar después?

Cuándo utilizar la BNPL

• Para gastos necesarios: La BNPL puede ayudar a gestionar el coste de artículos esenciales, como muebles o aparatos electrónicos, sin recurrir a préstamos con intereses elevados.
• Gestión de la tesorería: Distribuir los pagos a lo largo del tiempo ayuda a las personas con liquidez limitada a evitar grandes pagos por adelantado.
• Si se puede presupuestar eficazmente: Siempre que los usuarios puedan planificar sus pagos dentro de su presupuesto, el BNPL puede ser una herramienta útil.

Cuándo evitar la BNPL

• Para compras no esenciales: Si el artículo no es una necesidad, quizá sea mejor evitar endeudarse.
• Cuando ya se está endeudado: Recurrir a la BNPL mientras se lucha con las deudas existentes puede provocar tensiones financieras.
• Si se aplican tasas o intereses: Los usuarios siempre deben revisar los términos cuidadosamente, ya que algunos planes BNPL pueden venir con altas tasas de interés o cargos por pagos atrasados.

¿Qué es "PayLater"?

PayLater es un término de marca utilizado por algunas plataformas para describir sus ofertas de BNPL. Funciona de forma similar a otros servicios de BNPL, permitiendo a los usuarios aplazar el pago en cuotas. Las condiciones pueden variar según el proveedor: algunos ofrecen periodos sin intereses y otros integran los plazos de pago directamente en el proceso de pago.

Cómo ganan dinero los proveedores de BNPL

1. Comisiones a los comerciantes: Los proveedores de BNPL obtienen ingresos cobrando a los comerciantes una comisión por cada transacción (que oscila entre el 2% y el 8%). Los comercios están dispuestos a pagar esta comisión para impulsar las ventas y la satisfacción del cliente.
2. Comisiones e intereses de demora: Algunos proveedores de BNPL cobran a los consumidores comisiones por impago u ofrecen planes a más largo plazo con intereses de hasta el 36%.
3. Verificaciones de crédito blandas: Los proveedores de BNPL utilizan comprobaciones de crédito para minimizar los riesgos de impago, aunque estas comprobaciones no afectan a las puntuaciones de crédito.

El BNPL puede ser una herramienta financiera útil, que ofrece flexibilidad a los consumidores para realizar grandes compras sin pago por adelantado. Sin embargo, requiere un presupuesto cuidadoso y un uso responsable para evitar comisiones o la acumulación de deudas. La decisión de utilizar la BNPL debe ajustarse a su situación financiera, asegurándose de que mejora sus finanzas en lugar de complicarlas.