Es posible que haya visto hipotecas inversas promocionadas por famosos en la televisión y se haya preguntado si son legítimas. La respuesta corta es sí, pero primero, hay muchos detalles acerca de ellos que usted necesita saber.
Las hipotecas inversas han seguido evolucionando y aumentando su popularidad desde que se introdujeron por primera vez en 1961.
Este tipo de hipoteca también se ha vuelto más segura cada año debido principalmente a las normas y reglamentos de la Administración Federal de la Vivienda (FHA). Actualiza continuamente sus regulaciones de hipotecas inversas con nuevas directrices diseñadas para proteger a los prestatarios.
Si no está familiarizado con las hipotecas inversas, éstas pueden aumentar los ingresos de sus padres para que su jubilación sea más satisfactoria. Para ello, les permiten obtener un préstamo sobre el valor de su vivienda sin dejar de ser propietarios de la misma y de vivir en ella.
Lo mejor
A diferencia de las hipotecas convencionales o lospréstamos de consolidación de deudas, tus padres no están obligados a realizar ningún pago cuando suscriben una hipoteca inversa. En cambio, el prestamista paga a tus padres en una sola suma, como una línea de crédito como un HELOC, o en cuotas mensuales.
El prestamista recibe el reembolso cuando fallece el último progenitor superviviente, los padres se mudan definitivamente o venden la vivienda. El prestatario debe tener 62 años o más para poder optar a la ayuda.
Una gran ventaja de la hipoteca inversa es que los prestamistas no suelen exigir unos requisitos mínimos de ingresos o solvencia, lo que da a los propietarios más posibilidades de acceder a ella. Por otro lado, sus padres podrían ver reducido su patrimonio neto.
Vamos a repasar los pros y los contras para ayudarle a decidir si una hipoteca inversa podría satisfacer las necesidades de sus padres.
Cómo puede beneficiar a sus padres una hipoteca inversa
En primer lugar, puede ser una gran fuente de ingresos si tus padres necesitan más dinero para financiar un estilo de vida cómodo. Les permite aumentar sus ingresos y quedarse en casa sin aumentar sus pagos mensuales.
¿Cuáles son los requisitos para obtener una hipoteca inversa?
La idea que subyace tras una hipoteca inversa es que es una forma de que las personas mayores utilicen el capital de su vivienda para aumentar su cuenta bancaria y, al mismo tiempo, tener un techo bajo el que cobijarse.
A continuación se enumeran las cuatro cualificaciones más importantes que suelen reunir sus padres:
- El prestatario debe ser mayor de 62 años
- Tus padres deben ser propietarios de la vivienda o tener un saldo hipotecario bajo
- Por lo general, deben poseer al menos el 50% del capital de la vivienda.
- La vivienda debe ser su residencia principal, es decir, debe vivir en ella la mayor parte del año.
Otras tres obligaciones
Si tus padres deciden obtener una hipoteca inversa, seguirán teniendo obligaciones financieras para asegurarse de que no incumplen el préstamo.
Normalmente son responsables de lo siguiente:
- Deben utilizar inmediatamente los fondos de la hipoteca inversa para pagar cualquier otra hipoteca.
- Deben seguir pagando los impuestos sobre la propiedad, el seguro de la vivienda y el mantenimiento básico de la casa.
- La vivienda debe estar en buen estado y cumplir las normas de propiedad exigidas
La gente también lee
Dos ventajas más
Las hipotecas inversas son técnicamente hipotecas de conversión del capital de la vivienda (HECM) sin recurso. Esto significa que si tus padres no devuelven el préstamo a su vencimiento, el prestamista no suele estar autorizado a tomar ningún activo para pagar el préstamo que no sea la vivienda.
En segundo lugar, si el importe de la deuda de tus padres es superior al valor de la vivienda, normalmente no deberán más que la cantidad por la que se venda la casa.
Algunas normas importantes
Existen normas de la FHA que tú y tus padres debéis tener en cuenta.
Antes de que se apruebe el préstamo, por lo general se pedirá a sus padres que se reúnan con un asesor para asegurarse de que conocen todas sus opciones. Con ello se pretende proteger a las personas mayores como ellos ayudándoles a tomar decisiones con conocimiento de causa.
Otra protección del préstamo es que el prestamista normalmente no puede exigir a tus padres que adquieran otros préstamos o productos financieros como condición para recibirlo.
Es posible que tus padres sólo puedan acceder al 60% del importe del préstamo aprobado durante el primer año de la hipoteca o al importe necesario para liquidar su hipoteca actual más un 10%, lo que sea mayor.
Después del segundo año, normalmente pueden acceder al importe restante. La idea es evitar que el prestatario retire su capital demasiado rápido.
Una evaluación financiera
El prestamista de la hipoteca inversa suele estar obligado a rellenar una evaluación financiera y analizar la relación entre ingresos y gastos de sus padres.
Si este coeficiente muestra que podrían tener problemas para pagar las primas del seguro de la vivienda, los impuestos recurrentes u otras obligaciones, el prestamista puede reservar dinero de los fondos del préstamo para cubrir estos gastos.
Por último, sus padres dispondrán normalmente de tres días hábiles tras el cierre del préstamo para cambiar de opinión y cancelar la hipoteca inversa sin penalización. Normalmente, el prestamista no puede cobrar intereses a sus padres durante este plazo.
Los inconvenientes de las hipotecas inversas
Todas las hipotecas tienen un precio, y la hipoteca inversa no es una excepción. De hecho, el coste de una hipoteca inversa puede ser muy elevado, ya que suele incluir..:
- Interés
- Comisión de seguro hipotecario
- Comisión de apertura del préstamo
- Tasa para cubrir el coste de una tasación
- Tasas de seguro de título
- Otros gastos varios de cierre
Si sus padres se mudan definitivamente de casa, es probable que el préstamo venza inmediatamente. Puede que esto no suponga un problema ahora, pero podría serlo si alguna vez tuvieran que trasladarse a un centro asistencial a tiempo completo.
En ese momento, puede que tengan que devolver el préstamo o renunciar a su vivienda. Lo mismo ocurre si se van a vivir a otro sitio durante un año.
El último aspecto negativo de una hipoteca inversa es cómo puede afectar al patrimonio de tus padres. Lo más probable es que se reduzca el patrimonio neto de la vivienda, lo que disminuirá la cantidad de dinero que le quedará a usted y a los demás herederos. Pero si tus padres necesitan el dinero, eso debería ser prioritario.
Preguntas frecuentes sobre la hipoteca inversa
Q. ¿Qué ocurre si tus padres ya tienen una hipoteca?
A. Si bien es posible que aún reúnan los requisitos para una hipoteca inversa, ésta debería estar en la posición de primer gravamen para que se pueda cerrar cualquier hipoteca existente. Sus padres podrían cancelar la hipoteca existente con el dinero de la hipoteca inversa, con sus ahorros o con la ayuda financiera de un amigo o familiar.
Q. ¿Cuánto dinero pueden recibir mis padres?
A. Esto dependerá de varios factores, como la edad del progenitor más joven, el valor de tasación de la vivienda y el tipo de interés del préstamo. Si el préstamo procede de un programa gubernamental, la FHA tiene un límite de préstamo que actualmente es de 1.809.300 dólares.
Si la casa de tus padres vale más que el importe máximo, probablemente se seguirá basando en el límite del préstamo.
Q. ¿Cómo funcionan los intereses en una de estas hipotecas?
A. Por lo general, a tus padres sólo se les cobrarán intereses por el dinero que reciban. El tipo de interés puede ser fijo o variable. El tipo de interés no se pagará con los ingresos de la hipoteca inversa, sino que se acumulará a lo largo de la vida del préstamo hasta que se cancele.
Q. ¿Qué podrían hacer mis padres con los ingresos de su hipoteca inversa?
A. El dinero que obtendrían de una hipoteca inversa podría utilizarse para cualquier cosa: complementar sus ingresos de jubilación, reparar o modificar su vivienda, cubrir sus gastos cotidianos, saldar las deudas existentes, cubrir los impuestos sobre la propiedad o incluso evitar la ejecución hipotecaria.
Q. ¿Pueden mis padres deducirse los intereses a efectos del impuesto sobre la renta?
A. Por lo general, sus padres sólo pueden deducir los intereses cuando los han pagado. Si no han efectuado ningún pago de intereses de la hipoteca inversa, probablemente no podrán deducir ningún interés a efectos del impuesto sobre la renta.
Q. ¿Recibirán mis padres extractos de cuenta del prestamista?
A. Por lo general, la empresa que gestiona tu préstamo debe emitir a tus padres un extracto de cuenta después de cada actividad crediticia. También debe proporcionarles una declaración sobre cualquier cargo inminente en el tipo de interés que pueda afectar a su hipoteca.
Por último, la entidad gestora del préstamo suele estar obligada por ley a facilitar a tus padres un extracto de cuenta anual. En él se detallará toda la actividad de la cuenta durante el año anterior.
Pedir una hipoteca inversa puede ser ventajoso, sobre todo si tus padres necesitan los fondos extra. Pero antes de hacerlo, es importante que tanto tú como ellos conozcáis todos los pros y los contras.
