Si sus deudas crecen más rápido que sus ingresos, no está solo. Muchas personas se encuentran en una trampa financiera en la que sus ingresos ya no les permiten pagar las deudas, lo que les provoca estrés, noches en vela e incluso un colapso financiero.
Si tiene demasiadas deudas y pocos ingresos, es hora de aprender algunas estrategias prácticas para gestionar las deudas. Averigua cómo evaluar si tienes demasiadas deudas y descubre formas de recuperar la estabilidad financiera si estás desbordado.
¿Cuánta deuda es demasiada?
Muchas personas no tienen claro cuánta deuda es demasiada. Una herramienta fundamental para evaluar tu nivel de endeudamiento es el ratio deuda-ingresos (DTI).
A la hora de solicitar un préstamo, los prestamistas no suelen querer ver ratios DTI superiores al 36%. Esto se debe a que si su DTI es superior, puede indicar una carga de deuda problemática que puede obstaculizar su capacidad para gestionar los gastos diarios.
Tu ratio deuda-ingresos (DTI) es tu renta mensual antes de impuestos dividida por tus gastos (hipoteca/alquiler, tarjetas de crédito, otras deudas). Para obtener el porcentaje, multiplica el resultado por 100.
Señales de que puede tener demasiadas deudas:
He aquí algunos indicadores de que su nivel de endeudamiento es demasiado elevado y de que podría poner en peligro su seguridad financiera:
- Te saltas o retrasas los pagos: Si haces malabarismos con las facturas y te saltas pagos esenciales como el alquiler o los servicios, puede que tu deuda sea demasiado elevada.
- Dependes de tarjetas de crédito o préstamos: Pedir prestado para pagar las deudas existentes, como los préstamos de día de pago o los anticipos de crédito, agrava la tensión financiera.
- Su utilización del crédito es alta: Si los saldos de sus tarjetas de crédito superan el 30% de su límite, puede dañar su crédito y limitar su capacidad de endeudamiento.
- No tienes un fondo para emergencias: Si tu deuda te impide ahorrar al menos 1.000 dólares para emergencias, podría ser una señal de alarma.
¿Cuánta deuda debe tener?
No todas las deudas son perjudiciales. Sin embargo, gestionar las deudas de forma responsable exige saber qué cantidad de deuda es razonable para los distintos tipos de préstamos:
Deuda hipotecaria
Una regla general es que su hipoteca no supere tres veces sus ingresos brutos anuales. Esto aumenta las probabilidades de que tus gastos de vivienda sigan siendo sostenibles.
Préstamos para automóviles
Los planificadores financieros recomiendan que los pagos de tu coche y los costes del seguro no superen entre el 10% y el 15% de tus ingresos mensuales. Si no puedes permitirte un préstamo a menos que tenga un largo periodo de amortización de más de 60 meses, es posible que te hayas endeudado más de lo saludable.
Deudas de tarjetas de crédito
Los expertos financieros suelen recomendar que mantenga su ratio de utilización del crédito por debajo del 30%. Por ejemplo, si tienes un límite de crédito total de 10.000 $, puedes intentar mantener tu saldo por debajo de 3.000 $ para proteger tu puntuación crediticia y tu capacidad de endeudamiento.
Deuda médica
Negociar planes de pago con los proveedores de atención sanitaria puede evitar que las facturas sean demasiado elevadas. Algunos hospitales y proveedores médicos también ofrecen programas de asistencia financiera para los pacientes que reúnen los requisitos.
Qué hacer cuando las deudas abruman los ingresos
Cuando los gastos superan los ingresos, es hora de hacer ajustes. Aquí tienes varias estrategias que puedes emplear para recuperar el control:
Evaluar y recortar gastos
Empiece por revisar sus gastos mensuales y eliminar gastos no esenciales, como suscripciones o afiliaciones que no utiliza. Reducir el tamaño de la vivienda o cambiar a un vehículo más asequible también puede suponer un ahorro significativo.
Utilizar estrategias de reembolso de la deuda
Hay varias formas de controlar su deuda:
- Método de la bola de nieve de deudas: Céntrate en pagar primero las deudas más pequeñas para coger impulso y poder hacer frente al resto de tus deudas, una a una.
- Método de la avalancha de deudas: Da prioridad a pagar primero las deudas con intereses altos para ahorrar más en intereses a largo plazo.
- Consolidación de deudas: Si tiene varias deudas con intereses elevados, consolidarlas en un único préstamo con un tipo de interés más bajo puede hacer más llevadera la devolución.
Busque ayuda profesional
Considere la posibilidad de consultar a una empresa de liquidación de deudas. Una empresa como National Debt Relief puede negociar con los acreedores en su nombre o ayudarle a crear un plan de gestión de deudas.
Explorar los beneficios del Gobierno
Dependiendo de su situación, puede optar a programas de asistencia pública que le proporcionen alimentos, vivienda o ayuda médica. Programas como SNAP, WIC o Medicaid pueden aliviar la presión financiera.
Renegociar los planes de pago
Ponte en contacto con los acreedores para tratar de reducir tus pagos o ajustar las fechas de vencimiento a tu flujo de caja. Algunos prestamistas ofrecen programas de dificultades o aplazamientos temporales de los pagos.
Aumentar los ingresos para hacer frente a la deuda
En algunas situaciones, recortar gastos puede no ser suficiente, y aumentar tus ingresos puede ayudarte a cubrir la brecha. He aquí algunas formas de ganar más dinero:
Empezar un negocio paralelo
Busca un trabajo temporal, como repartidor, autónomo o consultor, para complementar tus ingresos. Si ya trabajas a tiempo parcial, plantéate aumentar el horario o aceptar un segundo empleo temporal.
Consejos para una salud financiera a largo plazo
Gestionar las deudas no consiste sólo en pagar lo que debes hoy, sino también en prepararte para el éxito en el futuro. Aquí tienes algunos consejos para mejorar tu salud financiera:
Seguimiento de la deuda y el progreso
Utiliza herramientas u hojas de cálculo para hacer un seguimiento de tus deudas y pagos a lo largo del tiempo. Esto puede ayudarte a mantenerte organizado y motivado.
Crear un fondo de emergencia
Aunque empieces con poco, procura ahorrar al menos entre 500 y 1.000 dólares para emergencias. Así evitarás depender del crédito para gastos inesperados. Mejor aún, ahorra lo suficiente para cubrir los gastos de tres a seis meses.
Centrarse en la deuda buena frente a la deuda mala
Algunas deudas, como una hipoteca o un préstamo estudiantil, pueden considerarse buenas si le ayudan a acumular riqueza o a aumentar su potencial de ingresos. Sin embargo, evite acumular "deudas malas", como saldos de tarjetas de crédito con intereses elevados.
Únase a comunidades financieras o grupos de apoyo
Los grupos de presupuestación locales o en línea pueden proporcionarle ánimos y consejos prácticos. Relacionarse con personas que comparten sus objetivos financieros puede ayudarle a mantener el rumbo.
Tome las riendas de su futuro financiero
Si te encuentras agobiado por demasiadas deudas y pocos ingresos, la clave está en tomar medidas ahora.
Pregúntese: "¿Cuánta deuda debería tener?". A continuación, evalúe su ratio deuda-ingresos, recorte gastos innecesarios, explore fuentes de ingresos adicionales y busque asesoramiento profesional si es necesario. Gestionar las deudas lleva tiempo, pero con un plan claro, puede recuperar la estabilidad financiera y la tranquilidad.
El camino hacia la salud financiera puede ser difícil, pero es factible. Ser proactivo ayuda a reducir la deuda, mejorar los ingresos y avanzar hacia un futuro financiero más seguro.
